养恤金:了解最低费用

每月付款还是一次性付款?对于那些仍然有权获得确定的福利(即退休金计划)的劳动力来说,这通常是“百万美元问题”的倍数。如您所知,在我们今天生活的世界中,退休金计划与看到某人使用随身听来听音乐一样普遍-几乎不存在。大多数公司已经从提供固定付款或退休时一次性提供的定额给付退休计划转变为定额供款计划,例如401(k)或403(b)作为节省成本的措施。但是,如果您足够幸运,有资格在退休时领取养老金,则门槛率或内部收益率是领取养老金的更重要的,量化的方面之一,这会影响您一次性决定是否退休-总和或每月收取固定费用。

障碍率是多少?

为简单起见,最低收益率(也称为内部收益率)本质上是一次总付期权投资产生与固定的每月付款期权相同收入所必需的收益率。预期寿命是进行此计算的最重要因素之一。通常,您期望的寿命越长,门槛率就越高,这是因为美元将不得不更长久地支持您的支出。让我们来看一个例子。 

65岁的汤姆(Tom)将在几个月后退休,并且必须围绕他的退休金选择权做出决定。即使他预先去世了妻子辛迪(也是65岁),他也可以每年收取50,000美元的款项,该笔款项将全额支付,或者他可以一次性分配800,000美元,以供理财规划师管理。汤姆(Tom)和辛迪(Cindy)一家人都长寿,他们认为至少有一个人可以活到95岁。如果他们中的任何一个又住了30年并且一次性投资了80万美元,爱尔兰共和军必须赚钱4.65%的回报率,可以产生与固定付款方式相同的$ 50,000收入。但是,如果85岁对于汤姆和辛迪来说是比较现实的预期寿命,则由于投资组合不必花很长时间才能产生收入,因此将这一比率降至3.78%。 

一些理财规划师认为,在三十年的均衡,多元化的投资组合中,95岁时的4.65%的跨栏率是可行的,但其他人可能无法做到(请查看 Tim Wyman,CFP®,博客 有关专业意见的差异)。尽管我们对长期市场表现肯定有意见,但我认为,最重要的决定是一次性支付还是定额支付,是所做出的决定如何帮助您晚上入睡。 

请记住,这只是我们帮助客户在做出有关退休金的重要决定时评估的众多因素之一。尽管我们希望每种客户情况都能得到一个清晰,黑白,正确或错误的答案,但这实际上是不可能的,因为在分析您的财务选择时会有很多不同的变量。我们将帮助您了解并了解所有选择,但最终由您决定选择哪种路线,具体取决于让自己感到最舒适的方式。最后,在The Center,我们与客户合作,以​​确保他们能够在准备就绪时以自己有信心的方式执行计划。在做出重要的财务决定(尤其是有关您的养老金)时,请记住我们会在这里为您提供帮助。

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)的认证金融计划员(Certified Financial Managers)。尼克(Nick)是该中心金融计划部门的成员,并且与中心客户紧密合作。此外,尼克是该公司博客的常客。


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