保险基础知识:如何充分利用残疾保险,但至关重要

在继续阅读保险基础知识博客系列时,我们将继续讨论残疾保险。 根据美国社会保障局(Social Security Administration)的研究,如今20岁的年轻人中,有超过25%在67岁之前的某个时候会变得残疾。这是一个非常惊人的统计数据-这些赔率远远超过了过早死亡的年龄,后者通常是购买人寿保险以防身亡的原因(请参阅我的上一篇《保险基​​础知识》博客 人寿保险)。但是,通常当我们与客户讨论残疾保险时,我们发现这是一个混乱的领域。许多人甚至不确定他们是否有覆盖面,或者他们可能会相信社会保障会发挥作用并足够。对于我们大多数人来说,尤其是在您处于职业生涯“积累模式”的初期,您的收入能力或 人力资本,无论是现在还是在可预见的将来,都是您最大的资产。残疾会对这笔“资产”造成严重破坏,这实质上就是购买残疾保险的原因。让我们看一下基本的承保类型:

短期与长期残疾

长期残障通常有一个所谓的“消除期”,即开始福利之前必须经过多少天。这通常被称为政策的“时间免赔期”,在许多情况下为90-120天。保险金可以支付到65岁,但是,大多数保单都有规定的支付保险金的期限。为了帮助弥合覆盖范围的差距,可以使用短期残疾政策,因为福利通常会在残疾的一两周内开始,并持续长达一年,尽管福利通常会持续三到六个月。短期残疾政策通常可以以相当合理的成本为您保留紧急现金资金提供强大的后盾。 

组覆盖

与人寿保险一样,许多雇主为雇员提供一种残疾保险,作为其福利计划的一部分。有时,雇主会全额支付保费,而有时雇员会选择(全部或部分)支付保费。您可能会问自己:“为什么雇员要为团体保险付费而不是让雇主付账?” 伟大的问题,具有非常重要的影响!如果雇主全额支付您的保费,则在需要时,您的全部利益(通常为您的工资的50%至60%,直至某些限额)应课税。如果您作为雇员要全额支付保险费,而您需要承保范围,那么所支付的福利将不征税。如果您仅支付总保费的一部分,例如20%,则只有20%的已付福利对于您作为雇员是免税的。福利的税收待遇将对实际打入您银行帐户的福利净额产生重大影响,因此,如果您在工作中可以使用群体伤残政策,那么了解谁为谁付款非常重要。

个人承保

顾名思义,个人保险是由您通过保险公司购买的,而您的雇主未提供该保单。购买个别保单的主要好处是保险范围是便携式的。如果您换工作,因为它不受公司福利待遇的约束(大多数组政策不可移植),您可以随身携带。另一个优势(或劣势取决于您的看法)是您为保险支付费用,因此,如果需要利益,则无需向您征税。使用单独的政策,您可以控制选择政策所使用的残疾定义(任何职业,自己的职业等),并且还可以选择向该政策添加任何其他功能(需要支付额外费用) ,称为“搭便车”。

您可能会说,我们只是在介绍残障方面。正如我所提到的,尽管它有很高的可能性和长期财务损失的巨大风险,但它通常是客户财务计划和承保范围类型中被忽视最多的部分。  至少请与您的雇主联系,以查看是否提供团体保险(包括长期和短期保险),并与您的理财规划师协商是否足够,或者是否建议增加保险额。如果您对当前的保险范围或残疾保险应如何适合您的财务计划有疑问,请致电我们!

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)的认证金融计划员(Certified Financial Managers)。尼克(Nick)是该中心金融计划部门的成员,并且与中心客户紧密合作。此外,尼克是该公司博客的常客。


Sources: //www.ssa.gov/planners/disability/

本报告中包含的信息并不构成本材料中所提及的证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。任何观点都是Nick Defenthaler的观点,不一定是Raymond James的观点。担保基于开证公司的赔付能力。长期护理保险或基于资产的长期护理保险产品可能并不适合所有投资者。提早退还可能会收取退还费用,如果在59½岁之前提早退还,除了将任何所得作为普通收入征税外,还可能受到10%的联邦税罚款。在考虑您的保险选择时,请咨询有执照的金融专业人士。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。