分开的房子:处理离婚的婚姻住房

杰基·罗斯勒 贡献者: CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®

分居的房子:处理离婚的婚姻住房

当我们远离密歇根州夏季的懒惰之日,而家庭又安全地回到了上学时间的生活中时,许多离婚的客户将他们的焦点转向了有关如何处理婚姻家庭的问题。实际上,最近我每周至少听到一次这个问题。请继续阅读以了解要考虑的重要因素以及一些经常被忽略的技巧。

有三种一般方法可以在离婚时治疗婚姻住所。

  1. 使用方案A,一方保留房屋,并从房屋净值或从另一资产的份额中支付另一方的公平权益。假设一对夫妇的房屋价值为30万美元,未偿还的抵押贷款为20万美元。如果妻子保留房屋,则她欠丈夫50,000美元,作为他应得的股份。为了支付给他,她可以为抵押贷款再融资250,000美元,并给他50,000美元现金,或者丈夫可以从妻子在银行或投资帐户中的份额中提取其50,000美元,或者从退休资产中提取等值的税前收益。

  2. 选项B是列出待售房屋,并分配净收益。使用与上述相同的示例,假设房屋售价为$ 300,000。在偿还抵押留置权并扣除8%的交易费用和销售佣金(24,000美元)之后,剩余权益为76,000美元。在这种情况下,双方将净赚38,000美元现金。

  3. 最后,通过选项C,双方共同保留房屋(作为共同的租户),约定的年限,届时房屋将被出售,收益将被拆分。在出售时,无论谁还清抵押贷款,都将获得其间在此期间支付的本金的任何部分的信贷。这种安排通常使一方可以选择在将来的某个日期以约定的价值买断另一方的权益。

许多夫妇在分离房屋的财务和情感方面遇到了最大的困难。

对于许多人来说,这套房子需要抵押贷款,并承担财产税,保险,维护和保养费用。财务负担可能不值得保留。对于其他人来说,留在原地可能是最具成本效益的选择。我能给我的客户最好的建议是,在做出关于谁应该保留房屋的基于情感的决定之前,仔细逐项列出与房屋相关的所有潜在,现实成本。盘点所需的维修,使用寿命到期的电器,以及在冬天使房屋保暖和在夏天保持凉爽所需的费用。 

另一个重要的财务考虑因素是确保房屋价值正确。

我有很多客户使用互联网免费提供的快速估算,而不是花钱进行合格的评估。如果房子将在未来共同保留并出售,或者在离婚时出售,则无需进行评估。作为财务规划师,我从不希望客户不必要地花钱。但是,如果一方要买断另一方对房屋的权益,则必须由合格的评估师进行合理(且希望是中立)的评估。如果房屋需要新的屋顶或仅安装了自动喷水灭火系统,则互联网估算中将不包括在内。为此,通常不接受房地产经纪人的评估。

一如既往,每对夫妇的情况都是独特的,他们的情况应接受严格的分析。向经验丰富的财务顾问寻求建议。

CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®, 是雷蒙德·詹姆斯金融服务中心金融计划中心®和分支机构助理的离婚计划员。她在该领域拥有超过25年的经验,是离婚财务规划领域公认的领导者。


所附文章中表达的观点是金融计划中心的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。所描述的方案是仅用于说明目的的假设示例。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问不提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。