长期工作的力量

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在职业生涯的最后10年中,为退休节省了1%,与延长工作一个月具有相同的影响。

是的,你没看错。在您的401k中节省15%的费用,而不是在退休前的10年中节省14%的费用,与将退休金延迟30天具有相同的效果!难以置信,但这正是美国国家经济研究局在其2018年研究论文《长期工作的力量》中发现的。为了让您的眼睛更加睁开,请考虑30年的节省1%与延长3-4个月的工作具有相同的效果。哇!

如果您像我一样,就会发现这些统计数据绝对令人难以置信。这清楚地凸显了长时间工作对退休计划的影响。随着我们接近退休年龄(通常不超过五年),我们大多数人将无法通过提高储蓄率来对25-35岁的退休年龄产生有意义的影响。在我们职业生涯的这一点上,它并没有像您想象的那样移动针头。  

毫无疑问,在职业后期,增加退休收入策略成功的可能性的最佳方法是工作更长的时间。 但是当我说“延长工作时间”时,我并不一定意味着要全职工作更长的时间。 

我越来越看到一种趋势,一种使我感到兴奋的趋势,被称为“分阶段退休”。从本质上讲,这意味着您将逐渐退休,而不是从全职工作转向辞职。作为人类,我们倾向于将退休视为“全部”或“全部关闭”。如果您问我,那是错误的方法。我们需要开始考虑将兼职工作作为整体财务游戏计划的一部分。 

让我们看一下我最近遇到的真实客户(其名称已更改为保护身份):

62岁的玛丽参加了她的年度计划会议,并与我分享她高薪销售职位的压力完全使她疲惫不堪。在她的职业生涯的现阶段,她不再有50小时工作周和频繁出差的精力。她现在是三岁的祖母,她想花更多的时间陪伴孩子和孙子,但她担心62岁退休(与我们的65岁退休计划相比)会影响她的长期财务状况。 

我们谈得越多,就越清楚表明玛丽不想完全停止工作。她只是不能再专职了。当我们付诸实践时,我们得出的结论是,通过在未来三年兼职(使她达到Medicare年龄),她仍然可以实现她期望的退休收入目标。她的收入将下降到根本无法为退休储蓄的水平,但不管她相信与否,这不会对她的长期计划产生有意义的影响。赚钱足以支付她几乎所有的生活费用,直到65岁才投入到自己的投资组合中,这是关键因素。

与您期望的退休年龄进行对话显然是您总体规划的关键组成部分。但是,一个有时被忽略的问题是:“您为什么要在那个年龄退休?”。作为一个社会,我们在生活的许多方面都树立了良好的社会规范,退休也不能幸免。实际上,我已经听到几个客户回答了这个问题,“因为那是您应该退休的年龄!”。当我听到这些消息时,我会感到紧张,因为这些人通常要在退休过渡后的三个月内才发现自己并不真正幸福。他们在职业中找到目标,享受工作中的社交方面,并且不管自己是否意识到,他们都热爱忙碌。

底线是:从财务和生活方式的角度,不要轻视宽松政策到完全退休的有效性。

一些客户通过减少工作量,尝试不同的职业甚至开始做自己梦dream以求的小生意,在生活的这个阶段找到了很多幸福。可能性是无止境。放开胸怀,找到适合自己的平衡点,这就是全部。

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP ®, 是金融计划中心(Center for 金融计划 ,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他为PBS纪录片撰写了关于储蓄对退休的重要性的记录,并一直是CNBC,MSN Money,《金融规划》杂志,和OnWallStreet.com。


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