三脚凳策略

JFP金融计划公司CFP®的TimWyman®三足凳策略

在退休人员中赚取收入是退休人员和即将退休人员最常见的财务目标之一。好消息是您可以通过多种方式“重新创建薪水”。

退休收入可以使用“三脚凳”可视化。退休收入的头两个来源或部分通常是社会保障和养老金(尽管如今退休金所覆盖的退休人员越来越少)。大多数退休人员的第三站将来自个人投资(有潜在的第四站-兼职工作-但这是另一天)。这是大腿的一部分,即投资部分,需要进行准备,计划和分析。对您来说最有效的计划取决于您的个人情况,但以下是一些可供您考虑的常用方法:

  1. 股息及利息

  2. 3–5年收入靠垫或水桶

  3. 年金垫

  4. 系统提款或全额退还方法

股利& Interest

通常,构建平衡的投资组合是为了使您的投资收入(股息和利息)足以支付您的生活费用。本金仅用于主要的,可自由支配的资本购买。仅当社会保障和退休金之后,有足够的投资资本来满足您的收入需求(如果有)时,才使用此方法。

3-5年收入缓冲或分期付款方式

当您的投资组合不足以产生足够的股息和利息时,此方法可能适用。最好将收入不足的五年(但不少于三年)保留在较低风险的固定收益投资中,并根据需要提供。投资组合的其余部分通常是平衡投资。定期补充收入靠垫或水桶。例如,如果股市上涨,请清算足够的股票以维持3-5年的缓冲期。如果股市下跌,则在预期市场复苏的同时利用固定收益缓冲。如果固定收入用尽,请查看您的收入要求,这可能至少会导致收入暂时减少。 

年金垫

此方法与3-5年收入缓冲非常相似。固定收益投资组合的一部分放入具有至少5年收益流的固定期限即时年金。当需要与未来的收入流(例如社会保障或养老金)建立桥梁时,此方法可能会很好用。 

系统提款或全额退还方法

如果您的投资组合不能产生足够的利息和股利来弥补您的收入不足,请考虑使用这种方法。一般而言,在平衡的或股权倾斜的投资组合中,收入短缺(利息后收入)至少部分来自股权提取。最后,设定一个合理保守的系统退出率,研究表明该退出率接近初始投资组合价值的4%,并根据通货膨胀每年进行调整。 

最后帮助退休人员 30-plus 年创造了可使用的退休收入,我们的经验向我们表明,上述方法之一(甚至是多种方法)可以多次帮助您重新创建退休金。关键是要提供坚实的基础,或者在这种情况下,还要提供坚固的凳子。 

它去了哪里?

您是否发现您的钱月末有太多时间?老实说,眨眼间,多余的钱似乎就消失了。对于那些仍处于收入年代的人来说,积累财富从而实现自己的财务目标的关键之一就是制止这种消失的行为。通过将资金添加到储蓄帐户,应税投资帐户和退休帐户(例如雇主赞助的401k和403b帐户)和IRA(传统或罗斯),将每月现金流量中的美元转移到您的资产净值报表中。另一个明智的举措是使用每月现金流量中的资金来偿还债务……这也可以改善您的资产净值表。

节省金钱和改善整体财务状况说起来容易做起来难。事实是,存钱不仅仅只是美元和美分的函数;它还包括货币的增加。它需要纪律和毅力。您可能听说过“先付钱”策略。最先付款的最有效方法是设置自动储蓄程序。 401k(或其他雇主计划)是执行此操作的最佳方法-但您也可以与经纪公司和银行或信用合作社等金融机构建立类似的自动储蓄计划。 

同样重要的是,请谨慎对待您的 开支。而不是根据 预算(听起来很像节食),请考虑建立一个“支出计划”。尽可能最好地计划开支,将有助于确保您花钱购买可以增加生活价值的东西,并应避免月底神秘地使金钱消失。

要获取免费资源以帮助您跟踪现金流量,请发送电子邮件 蒂莫西·威曼@ CenterFinPlan.com.

蒂莫西·怀曼(Timothy Wyman),CFP®, JD, 是金融计划中心的管理合伙人和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。®连续第二年,《福布斯》于2019年将蒂姆列入密歇根州最佳州内财富顾问名单¹。他还被评为《 2018年金融时报400强金融顾问》²


¹由SHOOK Research开发的《福布斯》最佳州内财富顾问排名是基于定性标准和定量数据算法的。那些被认为具有至少7年经验的顾问,并且该算法权衡诸如收入趋势,AUM,合规性记录,行业经验等因素,这些因素包括其实践和与客户合作方法中的最佳实践。由于客户目标的变化和缺乏经审计的数据,投资组合的绩效不是一个标准。在其公司提名的29,334名顾问中,有3,477名获得了该奖项。该排名并不表示顾问的未来表现,也不表示认可,也不能代表单个客户的经验。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)或其任何财务顾问或RIA公司均无需支付费用以换取此奖项/评级。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)不属于《福布斯》或Shook Research,LLC。链接仅供参考。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)与任何列出的网站或其各自的赞助商都不隶属,也不认可,授权或赞助这些网站。 Raymond James对任何网站的内容或与任何网站的用户和/或成员有关的信息的收集或使用概不负责。任何意见都是金融计划中心有限公司的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。

²FT 400与FT的子公司Ignites Research合作开发,后者提供有关资产管理的专门内容。要获得该名单的资格,顾问必须具有10年的经验,至少拥有3亿美元的资产管理规模(AUM),且与机构客户的资产管理比例不得超过60%。金融时报向美国一些最大的经纪人伸出援手,要求他们提供符合上述最低标准的顾问名单。然后邀请这些顾问申请排名。只有提交在线申请的顾问才能考虑排名。在2018年,约880份申请被接收,最终入选400份(45.5%)。然后,对这400名合格的顾问进行了六个属性评分:AUM,AUM增长率,合规记录,多年经验,行业认证和在线可访问性。 AUM是最重要的因素,约占申请人分数的60-70%。此外,为了提供多样化的顾问,英国《金融时报》对与美国百万富翁的分布大致相关的任何一个州的顾问人数设置了上限。排名可能无法代表任何一位客户的经历,认可,并不表示顾问的未来表现。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)或其任何财务顾问均未支付任何费用以换取此奖项/评级。 《金融时报》与雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)无关。

上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出投资决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是蒂姆·怀曼的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。投资涉及风险,无论选择哪种策略(包括多元化和资产配置),您都可能会产生盈亏。股利没有保证,必须由公司董事会授权。过去的表现并不预示未来的结果。固定年金是为退休而设计的长期递延税款保险合同。它使您可以通过称为“年金化”的过程创建固定的收入流,并且还可以根据合同条款提供固定的收益率。固定年金有其局限性。如果您决定提早提取款项,则可能会面临退保费。另外,如果您尚未达到59½,则可能还需要在普通所得税的基础上额外支付10%的罚款。您还应该知道,固定年金包含的担保和保护取决于发行保险公司的支付能力。每个投资者的情况都是独特的,在进行任何投资之前,您应该考虑自己的投资目标,风险承受能力和时间范围。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。