罗斯与传统IRA有何区别?

What's the difference between a roth and a traditional 伊拉 财务规划中心有限公司®

许多人专注于在4月15日之前提交税款,但这一天也是2019年IRA捐款的截止日期! 仅剩一周的时间,您将如何决定向罗斯(Roth)还是传统的IRA供款? 每种类型的退休帐户都各有利弊,但您的个人情况将决定更好的选择。请记住,美国国税局(IRS)规定了谁可以做出贡献以及何时做出贡献的规则。

2019年罗斯IRA贡献规则/限制

  • 对于单一申报者,修改后的调整后总收入(玛吉)上限在$ 122,000和$ 137,000之间逐步取消。

  • 对于共同结婚的夫妻,MAGI限额在$ 193,000和$ 203,000之间逐步取消

  • 请记住,如果您有一份合格的退休计划工作(401k,403b等),那么为这种类型的帐户做贡献就没有区别,您只需要处于收入阈值以下即可。

  • 50岁以下人士的最高供款为$ 6,000。 对于那些50岁的人&年长者(并已获得当年的收入),则您每年可以再捐款1,000美元。

2019年传统IRA贡献

  • 对于公司退休计划涵盖的单身申报人,扣除额在MAGI的$ 64,000至$ 74,000之间逐步取消。

  • 对于公司退休计划涵盖的已婚申报人,扣除额在MAGI的103,000美元至123,000美元之间逐步取消。

  • 对于不在公司计划范围内但有配偶的已婚申报人,您的个人退休帐户供款扣除额将在MAGI的$ 193,000至$ 203,000之间逐步取消。

  • 如果您未满50岁,则最高供款为$ 6,000。 对于那些50岁的人&年长者(并已获得当年的收入),则您每年可以再捐款1,000美元。

现在,您可能想知道哪种类型对您更有意义(如果您符合条件)。好吧,就像许多财务问题一样……要视情况而定! 

罗斯IRA优势

罗斯IRA的好处是,金钱增加了递延税款。 因此,当您的年龄超过59 1/2并持有这笔钱5年时,您取出的钱是免税的。 但是,以免税货币作为交换,将这些钱投资到Roth时不会获得前期减免税。您是在今天而不是将来支付税单。 

传统的IRA优势

使用传统的IRA,您向IRA捐款的那一年就可以享受税收减免。 例如,一对已婚夫妇共同申报的MAGI为190,000美元,使他们处于24%的边际税率范围内。 如果他们全额缴纳6,000美元的传统IRA捐款,他们将节省1,440美元的税款。 为了向Roth缴纳同样的6,000美元,他们需要赚取7,895美元来缴纳24%的税,然后才能缴纳6,000美元。 传统IRA的缺点是,当您在退休时开始提款时,您将在以后的生活中被征税。在59 1/2岁之前提款,可能要缴纳10%的联邦税。

现在付款还是以后付款?

未来的税率使选择适合您的帐户类型具有挑战性。 如果您选择罗斯IRA路线,则需要立即缴税。缺点是您可能会在退休时处于较低的税级。在这种情况下,走另一条路会更有利可图。反之亦然。

我该如何决定?

我们通常向罗斯推荐年轻专业人士,因为这些年来他们的收入很可能会增加。 但是,如果您现在需要节省税款,那么传统的供款可能更有意义。 如果您的收入稳定且税率较高,则传统的IRA可能是最佳选择。 但是,您可能会因为获得其他退休计划而无法缴费。 

与往常一样,在做出任何最终决定之前,与一个合格的金融专家合作始终是一个好主意,以帮助您了解最适合自己的方案。

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)®, CDFA®, 是金融计划中心有限公司(Centre for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融计划和保险行业经验。

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