您应该知道的3种类型的实际残疾保险

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 退休计划

根据美国社会保障局(Social Security Administration)的研究,如今20岁的年轻人中,有超过25%在67岁之前的某个时候会变得残疾。这是一个非常惊人的统计数字-这些赔率远远超过了过早死亡的年龄,后者通常是购买人寿保险来防范的。但是,经常在与客户讨论残疾保险时,我们发现这是一个混乱的领域。许多人甚至不确定他们是否有覆盖面,或者他们可能会相信社会保障会发挥作用并足够。对于我们大多数人来说,尤其是如果您正处于职业生涯“积累模式”的早期阶段,无论是现在还是在可预见的将来,您的收入能力很可能是您最大的资产。残疾会对这笔“资产”造成严重破坏,这实质上就是购买残疾保险的原因。让我们看一下基本的承保类型:

1.短期VS。长期残疾

长期残障通常有一个所谓的“消除期”,即开始福利之前必须经过多少天。这通常被称为政策的“时间免赔期”,在许多情况下为90-120天。保险金可以支付到65岁,但是,大多数保单都有规定的支付保险金的期限。为了帮助弥合覆盖范围的差距,可以使用短期残疾政策,因为福利通常会在残疾的一两周内开始,并持续长达一年,尽管福利通常会持续三到六个月。短期残疾政策可能是保留紧急现金资金的好工具,通常以合理的成本保存。  

2.团体报道

与人寿保险一样,许多雇主为雇员提供一种残疾保险,作为其福利计划的一部分。有时,雇主会全额支付保费,而有时雇员会选择(全部或部分)支付保费。您可能会问自己:“为什么雇员要为团体保险付费而不是让雇主付账?”伟大的问题,具有非常重要的影响!如果雇主全额支付您的保费,则在需要时,您的全部利益(通常为您的工资的50%至60%,直至某些限额)应课税。如果您作为雇员要全额支付保险费,而您需要承保范围,那么所支付的福利将不征税。如果您仅支付总保费的一部分,例如20%,则只有20%的已付福利对于您作为雇员是免税的。福利的税收待遇将对您的银行帐户中的福利净额产生重大影响,因此,重要的是要了解在工作中可以使用群体伤残政策的人该为谁付款。

3.个人保险

顾名思义,个人保险是由您通过保险公司购买的,而您的雇主未提供该保单。购买个人保单的主要好处是该保险是便携式的,这意味着您换工作时可以随身携带,因为它与公司的福利一揽子计划无关(大多数组保单是不可携带的)。另一个优点(或缺点,取决于您的看法)是,您需要全额支付承保范围,因此,如果需要福利,则无需向您征税。使用单个策略,您可以控制选择策略使用的残疾定义(任何职业,自己的职业等),并且还可以选择向策略添加任何其他功能,通常需要额外付费。

在此博客中,我们仅涉及了残疾方面的内容。正如我提到的那样,尽管它具有很高的可能性和长期财务损失的巨大风险,但它通常是客户财务计划和承保范围类型中最容易被忽略的部分之一。至少请与您的雇主联系,以查看是否提供团体保险(包括长期和短期保险),并与您的理财计划师协商是否足够或是否建议增加保险额。 

乔什·比特尔(Josh Bitel) ,CFP® 是®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。


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