卡利·哈辛格(Kali Hassinger),CFP®,CDFA®

帮助您设定新年财务目标!

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新的开始提供了反思的机会。 哪些选择或经历使您到达了今天的位置,以及您想从这里去哪里? 无论您是受到新年的激励还是由于无法控制的情况而调整自己的课程,目标都能为您设定意图和制定行动计划提供机会。

预算,储蓄,退休,还清债务和投资都是常见的,而且常常是反复出现的决议和目标。为什么会重复发生? 因为就像人类的本性一样,设定目标太容易了,但一路上却失去了重点。 这就是为什么设定可持续的目标并找到保持责任心的方式如此重要的原因。

与财务计划人员等外部人员合作可以帮助您定义这些可实现的目标,最重要的是,使您保持责任心。 当我们对自己做出承诺并与他人分享时,我们更有可能兑现。

当目标被写下并纳入整体财务计划中时,跟踪进度并在全年保持承诺变得更加容易。 财务计划流程正确执行后,便可以将资源(资产和收入)与目标进行整合和协调。当您完成此过程时,您会感到更有组织,专注和更有动力。您的财务计划应包含以下内容(适用时):

  • 目标识别和澄清(您现在在这里!)

  • 制定净资产声明

  • 准备现金流量估算

  • 全面的投资管理和对投资的持续监控

  • 财务独立性和退休收入分析

  • 分析所得税申报表和旨在帮助减少纳税义务的策略

  • 审查风险管理领域,例如人寿保险,伤残,长期护理和财产& casualty insurance

  • 儿童或孙辈的大学资助目标

  • 遗产和慈善捐赠策略

当您实现一个目标时,就会出现新的目标,与理财计划员合作可以帮助您应对人生的各个财务阶段。当您设定并努力实现目标时,请随时与您值得信赖的财务规划师联系并与他们分享! 如果您尚未与任何人合作,那就永远不会太迟! 

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CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)®, CDFA®, 是金融计划中心有限公司(Centre for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融计划和保险行业经验。

2021年合并拨款法案:更多刺激措施即将出台

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经过几个月的审议,国会通过了一项法案,要求提供第二轮冠状病毒救助,并于12月27日由总统签署。 这将向公民提供直接付款,扩大失业救济金,并重新启动“薪资保护计划”以向小型企业提供贷款。  该法案总额为2.3万亿美元,专门用于刺激经济的9000亿美元,其余的1.4万亿美元用于2021联邦财政年度。   

直接刺激规则与2020年3月开始的《 CARES法案》基本相似,但有一些变化,最明显的是当然提供了金额。

直接付款

根据收入和家庭构成,一些美国人可以期望从政府直接获得可退还的税收抵免。

  • 谁有资格? 资格基于调整后的总收​​入,并在以下级别逐步取消福利:

    • 共同结婚:$ 150,000

    • 户主:$ 112,500

    • 所有其他申报人(单一):$ 75,000

如果收入高于上面显示的AGI限制,则每增加100美元的收入,收到的信用额将减少5美元。

  • 我可以期望收到多少?

    • 共同结婚:$ 1,200

    • 所有其他申报人:$ 600

    • 每个17岁以下的孩子可获得最高$ 600的额外抵免额

回扣是根据您的2019年纳税申报表分散的,但是与《 CARES法案》一样,这是2020年的税收抵免。 这意味着,如果您在2019年的收入逐步淘汰了您,但您的2020年收入较低,并且使您低于逐步淘汰的资格,那么您在提交2020年税款之前不会收到退税款。 好消息是,那些确实收到了基于2019年收入的返点付款的人,并且在提交2020年税收时发现他们的收入实际上超过了AGI阈值,因此无需纳税人偿还收益。

  • 我什么时候可以获得我的利益? 尽管应该期待与CARES Act类似的延误,但应尽快付款。 

  • 我的钱将汇到哪里? 付款将发送到接收者已存放社会保障福利或已存放其最新退税的同一帐户。其他人则将付款发送到文件中的最后一个已知地址。

慈善捐赠税收优惠

  • 赠送给慈善机构的现金的慈善扣除限额将保持2021年调整后总收入的100%。 根据《 CARES法案》,到2020年,这一比例将从60%增加到100%。 如果某人的礼物超过其AGI的100%,则他们最多可以将慈善扣除额延续5年。 这不适用于捐助者建议基金捐款。

  • 该法案还将CARES法案授权的慈善捐赠的最高税前扣除额扩大到$ 300,但已婚夫妇的扣除额增加到$ 600(每人$ 300)

支持小型企业

薪资保护计划(PPP)将允许受COVID-19影响的企业申请贷款。那些没有通过《 CARES法案》再次获得贷款的人,还有那些以前成功申请过贷款的人,都有机会获得另一笔贷款。但是,如果要申请第二笔贷款,以前的贷款资金必须已经收到并已用完。

某些“薪资保护计划”条款更加严格,而其他条款则更加清晰:

  • 2020年任何一个季度的业务收入必须下降25%或更大

  • 贷款被限制为平均月工资成本的2.5倍,或归类为“住宿和食品服务”的企业的3.5倍。 收到的总金额最高为200万美元。

  • 已支付的薪金保护计划资金的支出可抵扣

    • 国税局试图撤回由PPP资助的项目的可抵扣性,但该法规定,用宽恕和新购买的PPP贷款支付的费用仍可抵扣。

  • 贷款仅限于雇员不超过300名的企业,但归类为“住宿和食品服务”的企业除外。

扩大失业救济金

对于许多美国人来说,失业救济金将到期,但是《综合拨款法案》将其延长了十一周。 扩展期结束前,直到3月中旬,我们还将提供每周300美元的额外救济。

个人保健& 税务筹划

  • 如果个人超过其调整后总收入的7.5%,则可以扣除医疗费用。 这个障碍以前是AGI的10%。

  • 如果雇主允许,2020年未使用的FSA资金可以延期到2021年。 

逐步淘汰的高等教育减免额

终身学习积分可提供高等教育费用的前10,000美元的20%(如果您花费10,000美元,则为2,000美元)。增加了收入淘汰限额,以与单身申报人80,000美元至90,000美元和联合申报人160,000至180,000美元的美国机会税收抵免相匹配。尽管“美国机会”税收抵免对于支出的金额而言更有利可图(100%抵免额高达2,000美元的教育费用,另外25%抵免额则用于接下来的$ 2,000费用。 因此,如果您花费了4,000美元,就获得了2,500美元的总信用),您只能申请4年的信用。 就像“终身学习信用”的名称所暗示的那样,您可以在整个生命周期中要求获得此信用!

所得税抵免额变更

收入所得税抵免额和其他儿童税收抵免额由个人的 获得 就业收入。 由于2020年有这么多美国人面临失业期,该法案将允许个人使用其2019年的收入来计算他们将在2020年获得的收入。

学生贷款还款

到2025年,雇主最多可以偿还其雇员的合格学生贷款债务中的5,250美元。该雇员免收此项福利税。 

从通过CARES法案到通过整个2021年《联合拨款法案》第二轮救济的时间比许多人预期的要长得多。 值得庆幸的是,大多数立法都没有规定到2020年底的短期期限!

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该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。 任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。 您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。

社会保障接受者会在2021年得到提高吗?

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从2021年1月开始,将有近6400万美国人的社会保障福利将增长1.3%。该调整是根据第三季度城市工资收入和文职人员的消费物价指数(CPI-W)中的数据计算得出的。除调整为零外,这种生活费用调整(简称COLA)是收到的最小支出之一。

2021年,社会保障应税工资基数将增至142,800美元,较2020年的137,700美元增加了3.7%。这意味着员工将为所赚取的第一笔142,800美元缴纳社会保障税的6.2%,即税额为8,854美元。雇主用相等的供款来匹配雇员的数量。联邦医疗保险税仍为所有收入的1.45%,对于年收入超过200,00美元的个人和共同申报收入超过250,000美元的已婚夫妇,将额外征收附加税。

Medicare保费增加额尚未宣布,但受托人估计,B部分的保费将为那些不受收入相关附加费影响的人每月增加约9美元或更少。不幸的是,医疗保险费的增加常常会部分或完全抵消社会保障COLA的调整。

对于许多人来说,社会保障是退休期间会增加的仅有的固定固定收入形式之一。然而,老年人联盟估计,自2000年以来,社会保障福利已经丧失了其购买力的33%。这就是为什么在进行退休支出和安全预测工作时,我们将社会保障购买力的下降归因于我们客户的财务计划。

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现在是时候进行抵押贷款了吗?

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本月,长期利率以及抵押贷款利率均创下历史新低。这是一个持续的趋势,抵押贷款利率在过去五个月中曾八次创下历史新低。部分原因是美联储自3月以来积极购买抵押贷款支持证券。  

如果您像许多人一样,可能会想知道这是否是正确的再融资时间。尽管再融资有很多好处,但一定要确保适合您当前的情况。

如果您想再次利用这些历史最低的抵押贷款利率,请考虑以下几点:

  • 您打算在家里待多久?再融资是有成本的。为了证明费用合理,您应该计划在家里至少住两到三年。

  • 对您来说更重要的是:在贷款期限内降低每月还款额或降低还款额?减少贷款期限,即使这意味着付款会略有增加,也可以大大减少所支付的总利息!

  • 如果您有未偿还的第二抵押或房屋净值信贷额度,请考虑将其合并为一笔固定利率的贷款。

  • 如果您有浮动利率抵押贷款(ARM),那么现在是改用固定利率以避免将来支付波动的好时机。

  • 考虑使用适度的现金再融资来偿还高利率贷款或债务。   

与任何重大财务决定(例如再融资或购房)一样,我们鼓励所有客户在做出最终决定之前先与我们联系。如果您想讨论自己的选择,请随时与我们联系,看看更改抵押贷款利率或期限是否符合您的总体财务计划和目标。

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Raymond James Financial 服务和您的Raymond James Financial Advisors不征集或提供住宅抵押产品,并且不接受任何住宅抵押贷款申请或提供或协商任何此类贷款的条款。根据您的住宅抵押贷款需求,您将被推荐给合格的Raymond James银行雇员。

密歇根州汽车保险改革:您需要知道的

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截至2020年7月,已生效的法律改变了密歇根州的无过错汽车保险法。 居民现在可以选择自己偏爱的人身伤害保护(PIP)级别。 人身伤害保护是您的保险之一,用于支付您因车祸受伤的费用,例如医疗费用和工资损失。 密歇根州的法律是其他无过错州所独有的,因为要求居民保持提供无限医疗福利并覆盖受伤者生命的保险。随着时间的流逝,这变得成本过高,并且平均20%的密歇根州司机没有保险。

现在,新法律在选择PIP医疗保险时提供了6种不同的选择。 在新的限制下,以下显示的金额是保险公司为每人每次事故支付的金额。 每种选择都可以预期会略有降低保费,因为与这些选择一起,要求每个汽车保险公司在未来八年内降低PIP医疗保费。这听起来似乎很有希望,但是您的人身伤害保护部分仅占总保费的一小部分。

  1. 无限承保范围-尽管这与过去所需的承保范围相同,但驾驶员可以期望平均PIP保费降低约10%

  2. 高达500,000美元的PIP承保范围–驾驶员可以期望PIP保费成本降低20%

  3. 最高$ 250,00的PIP承保范围-驾驶员可以期望将PIP保费成本降低35%

  4. 最高$ 250,000的PIP医疗保险范围-此选项适用于那些拥有非医疗保险的人,该保险涵盖了汽车伤害

  5. 最高$ 50,000的PIP保险范围–驾驶员可以预期其总保费的PIP部分减少了45%,但这仅适用于Medicaid保险的个人。要求家庭或家庭成员购买其他汽车或健康保险,以支付车祸伤害。

  6. PIP医疗退出-仅适用于参加Medicare(A和B部分)的人员。要求家庭或家庭成员购买其他汽车或健康保险,以支付车祸伤害。尽管此选项对于Medicare承保的人来说似乎很诱人,但请记住,长期护理费用不包括在内,无论它们是否是由于交通事故造成的持续伤害所致。

进行选举时,责任是另一个要考虑的部分。选择无限制的PIP承保范围的人可能需要考虑其他责任承保范围。 默认的最低人身伤害保险限额为每人250,000美元和每次事故500,000美元,但可以选择较小的赔偿额。 

尽管在选择PIP承保范围时可以很容易地专注于降低保费,但始终要确保适当承保范围始终是最重要的。 如果您没有进行特定的选择,默认情况下将选择无限制的PIP保护。这可能不是一件坏事,因为医疗费用不断上涨,而且大多数人不完全了解发生车祸时其医疗保险所涵盖的范围。 在大多数情况下,发生事故时,汽车保险实际上在医疗保健方面更为全面。 每个人的情况都是独特的,但是就责任和医疗保险而言,保护自己和家人至关重要。

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罗斯与传统IRA有何区别?

Roth和传统的ira 金融计划,Inc.中心有什么区别?

许多人专注于在4月15日之前提交税款,但这一天也是2019年IRA捐款的截止日期! 仅剩一周的时间,您将如何决定向罗斯(Roth)还是传统的IRA供款? 每种类型的退休帐户都各有利弊,但您的个人情况将决定更好的选择。请记住,美国国税局(IRS)规定了谁可以做出贡献以及何时做出贡献的规则。

2019年罗斯IRA贡献规则/限制

  • 对于单一申报者,修改后的调整后总收入(玛吉)上限在$ 122,000和$ 137,000之间逐步取消。

  • 对于共同结婚的夫妻,MAGI限额在$ 193,000和$ 203,000之间逐步取消

  • 请记住,如果您有一份合格的退休计划工作(401k,403b等),那么为这种类型的帐户做贡献就没有区别,您只需要处于收入阈值以下即可。

  • 50岁以下人士的最高供款为$ 6,000。 对于那些50岁的人&年长者(并已获得当年的收入),则您每年可以再捐款1,000美元。

2019年传统IRA贡献

  • 对于公司退休计划涵盖的单身申报人,扣除额在MAGI的$ 64,000至$ 74,000之间逐步取消。

  • 对于公司退休计划涵盖的已婚申报人,扣除额在MAGI的103,000美元至123,000美元之间逐步取消。

  • 对于不在公司计划范围内但有配偶的已婚申报人,您的个人退休帐户供款扣除额将在MAGI的$ 193,000至$ 203,000之间逐步取消。

  • 如果您未满50岁,则最高供款为$ 6,000。 对于那些50岁的人&年长者(并已获得当年的收入),则您每年可以再捐款1,000美元。

现在,您可能想知道哪种类型对您更有意义(如果您符合条件)。好吧,就像许多财务问题一样……要视情况而定! 

罗斯IRA优势

罗斯IRA的好处是,金钱增加了递延税款。 因此,当您的年龄超过59 1/2并持有这笔钱5年时,您取出的钱是免税的。 但是,以免税货币作为交换,将这些钱投资到Roth时不会获得前期减免税。您是在今天而不是将来支付税单。 

传统的IRA优势

使用传统的IRA,您向IRA捐款的那一年就可以享受税收减免。 例如,一对已婚夫妇共同申报的MAGI为190,000美元,使他们处于24%的边际税率范围内。 如果他们全额缴纳6,000美元的传统IRA捐款,他们将节省1,440美元的税款。 为了向Roth缴纳同样的6,000美元,他们需要赚取7,895美元来缴纳24%的税,然后才能缴纳6,000美元。 传统IRA的缺点是,当您在退休时开始提款时,您将在以后的生活中被征税。在59 1/2岁之前提款,可能要缴纳10%的联邦税。

现在付款还是以后付款?

未来的税率使选择适合您的帐户类型具有挑战性。 如果您选择罗斯IRA路线,则需要立即缴税。缺点是您可能会在退休时处于较低的税级。在这种情况下,走另一条路会更有利可图。反之亦然。

我该如何决定?

我们通常向罗斯推荐年轻专业人士,因为这些年来他们的收入很可能会增加。 但是,如果您现在需要节省税款,那么传统的供款可能更有意义。 如果您的收入稳定且税率较高,则传统的IRA可能是最佳选择。 但是,您可能会因为获得其他退休计划而无法缴费。 

与往常一样,在做出任何最终决定之前,与一个合格的金融专家合作始终是一个好主意,以帮助您了解最适合自己的方案。

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2020年RMD豁免!我是否应该提款?

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2020年RMD弃权,我应该退出吗?财务规划中心有限公司®

如果您阅读我们的 CARES法博客 您可能已经注意到一个简短的事实,即要求最低分配在2020年暂停。这一变更适用于所有受RMD约束的退休帐户,例如IRA,雇主赞助的计划(例如401(k)和403(b)) ,并继承了退休帐户。

如果您是幸运的人,因为他们只需要RMD提款,那么CARES法案为2020年提供了一个真正的财务规划机会!收入的减少为实施其他税收,收入和世代相传的策略提供了一些回旋余地。

罗斯转换

将资金从延税帐户转移到罗斯IRA等免税帐户是一个很好的长期策略。通常,必须在允许任何其他资金转换之前从退休帐户中提取RMD。

从理论上讲,帐户持有人现在可以将其典型RMD金额转换为Roth。您的应税收入不会超过您今年最有可能计划的收入,将来您将获得罗斯税项待遇。如果最终将由处于较高税阶的儿童/家庭成员继承,或者如果您的IRA余额很大,则罗斯转换特别有利。 2019年的《安全法》更改了继承的退休账户的规则,它们不再能够在受益人的整个生命周期内得到扩展。现在,受益人必须在继承的十年内提取全部帐户余额。在十年内分配递延税款的退休帐户通常会花一辈子,可以为受益人创造可观的应税收入。

但是,罗斯基金一代又一代地保持着免税提款待遇!

请记住,除非满足某些条件,否则罗斯IRA所有者必须年满59½或以上,并且已持有IRA五年才允许免税提款。此外,每个转换后的金额可能都有其自己的五年持有期。将传统的IRA转换为Roth IRA具有税收影响。投资者在决定进行转换之前应咨询税务顾问。

开启其他收入

对于许多退休人员而言,保持收入稳定是他们财务计划的组成部分。在收入波动的年份中,应付税款和医疗保险费可能受到负面影响。 RMD的暂停提供了机会,您可以采取一些因税收而可能避免的策略。例如,不合格的年金提款是以先进先出的方式征税的。这意味着假定增长首先出现,并应作为普通收入征税(注意:年金账户的征税有所不同)。如果您一直在争取获得不合资格的年金以避免额外的税收,那么今年可能是提款而不是取走RMD的绝好机会!

收获收益

到目前为止,我们已经看到了市场损失中应有的份额,而收获投资损失是一种有效的减税策略。但是,对于那些今年不参加RMD的人来说,这可能是一个收获收益的机会。进行长期投资并不少见,不一定是因为仍然需要长期投资,而是避免资本利得税。 

如果年收入减少了您的RMD金额,则可能会有一些回旋余地,以节税的方式锁定这些利润。

填满您的税金支架

2017年的《减税和就业法案》降低了许多企业的所得税率。如果您现在的税率比以前低,从历史上讲,从长期来看,撤回所需的最低分配金额(或更多)可能仍然是有益的。  

2017年的《减税和就业法案》降低了许多企业的所得税率。如果您现在的税率比以往低,则从长远来看,撤回所需的最低分配额(或更多)可能仍然是有益的。对于已经使用了该年度RMD并希望自己没有使用RMD的那些人,有一些选择可以撤回提款。如果提款是在过去60天内发生的,那么最直接的选择是将其视为60天的过渡&重新存入资金。请务必记住,每年只允许您进行60天的展期。但是,如果您不在60天的期限之内,则有CARES Act条款,该条款允许在未来三年内偿还与COVID-19相关的困难提款。预计该条款将得到广泛的解释,但我们不清楚该困难条款是否适用于RMD。

请务必与您的财务计划员和税务准备者讨论有关RMD的选项。在做出决定之前,应检查任何收入和税项变化。很多时候,检查财务计划和目标可以帮助您确定最适合您的策略!

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万亿美元的刺激之路–关于CARES法案,您需要了解的内容

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金融计划中心

随着越来越多的州实施隔离策略,华盛顿的立法者在一项重大财政刺激方案上达成了折衷方案,以帮助应对COVID-19大流行的影响。 2020年《冠状病毒援助,救济和经济安全(CARES)法案》包含很多内容,预计将提供超过2万亿美元的资金,为经济提供关键支持。相比之下,2009年的《美国复苏和再投资法案》为8,310亿美元。

尽管我们不知道这种大流行对经济的短期或长期影响,但货币政策和财政刺激措施的结合将有望成为桥梁,直到常规的经济活动能够继续下去。即使有史以来单周失业率申请的人数激增至最高,但围绕这一刺激措施的乐观情绪也帮助美国&P 500公布了自1933年4月以来最大的三天涨幅(+ 17.6%)。

议员们以比最初预期更快的速度制定了两党一揽子方案,其中包括扩大失业资格和福利,小企业救济,甚至向某些美国公民提供直接财政支持的关键条款。到目前为止,这是我们所知道的:

支票来了

根据收入和家庭构成,一些美国人现在可以期望从政府直接获得可退还的税收抵免!

谁有资格? 资格基于调整后的总收​​入,并在以下级别逐步取消福利:

  • 共同结婚:$ 150,000

  • 户主:$ 112,500

  • 所有其他申报人:$ 75,000

返利根据您2018年或2019年的收入(以政府备案的最新申报表为准)分散,但实际上是2020年。 这意味着,如果您在2018或2019年的收入使您不符合资格,但您的2020年收入较低并且使您低于淘汰资格(例如,许多人正在经历2020年的失业),您将不会在2021年提交2020税之前,您将收到返款! 好消息是,那些确实收到了基于2018或2019年收入的退税款项,并且在提交2020税时发现他们的收入超过了AGI阈值,则无需纳税人偿还利益。

我可以期望收到多少?

  • 共同结婚:$ 2,400

  • 所有其他申报人:1,200美元

  • 每个17岁以下的孩子可获得最高$ 500的额外抵免额

如果收入高于上面显示的AGI限制,则每增加100美元,收到的信用额将减少5美元。

我什么时候可以获得我的利益? 目前尚不清楚时间轴。 《 CARES法案》要求尽快处理这些付款,但该条款并未提供确定的期限。 

我的钱将汇到哪里? 《 CARES法》授权将付款发送到接收者已存放社会保障福利或最近一次退税已存放的同一帐户。其他人将把他们的付款发送到文件中最后一个已知的地址。

退休账户变更

  • 要求的最低分配在2020年被免除

  • 由于COVID-19财务困难而产生的分红–由于与COVID-19相关的财务困难而从IRA和雇主赞助的退休计划中获得的最高100,000美元的分红将得到特殊税收待遇。 59½岁以下的个人将不会受到10%的罚款,通常的20%联邦强制性预扣税将被免除。 收入以及来自这些分配的应缴税款可以分布在三个纳税年度(2020年,2021年和2022年),甚至可以选择将(或偿还)分配回滚到退休账户中。未来三年。

  • 雇主赞助的退休计划的贷款–最高贷款额从50,000美元增加到100,000美元,并允许帐户持有人从其既得余额的100%借款。 这些贷款的还款时间可能会延迟一年。

慈善捐赠税收优惠 

  • 《 CARES法》恢复了对最高$ 300的慈善捐款可能实行的在线减税的规定。 此扣减仅适用于未逐项列出的纳税人。

  • 对于那些逐项列出的人,捐赠给慈善机构的现金的慈善扣除限额从2020年的调整后总收入的60%增加到调整后的总收​​入的100%。 如果某人的礼物超过其AGI的100%,则他们最多可以将慈善扣除额延续5年。 这不适用于捐助者建议基金捐款。

学生贷款还款

  • 学生贷款将延期支付,直到9月底,贷款才产生利息。 尽管将自动冻结利息,但在此期间,借款人将不得不联系其贷款服务商并选择停止付款。

扩大失业救济金

  • 临时联邦大流行性失业补偿的无限制资金,用于为因COVID-19而被解雇的工人提供每周最多600澳元的补助(除州福利外),最长为四个月。这包括对在大流行期间失去合同的个体经营者,休假的雇员和零工的救济。

小型企业支持

  • CARES法案以超过3,500亿美元的形式提供可宽减的贷款,以帮助维持业务的持续发展,薪资保护计划,赠款以及延缓支付薪金税的能力,仅举几例。

个人保健

  • 现在,HSA和FSA可以购买非处方药作为合格的医疗费用。  必须允许Medicare D部分参与者要求提供90天的处方药供应,并且如果/当COVID-19疫苗可用时,Medicare的参与者必须免费。

其他医疗保健支持

  • 1500亿美元分配给医院和社区卫生中心,以提供抗击冠状病毒的治疗和设备。

教育经费

  • 300亿美元将分配给国家教育和学校资金。

州和地方政府资助

  • 150亿美元以上的资金将分配给“国家稳定基金”,以支持减少的州和地方税收。

其他规定

  • 《 CARES法案》为受影响和陷入困境的行业(包括航空公司,大众运输和邮政服务)额外提供了5000亿美元的缓冲。

根据这种大流行的持续时间和影响,立法者已经在谈论采取分阶段方法进行的另一轮干预。

这些天的生活可能会有些混乱,但是我们希望您知道自己的财务计划是针对您的风险承受能力,应对市场波动的能力以及整体财务目标而感到安慰的。与往常一样,我们在这里回答您的问题。

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)®, CDFA®, 是金融计划中心有限公司(Centre for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融计划和保险行业经验。

新年财务待办事项!

新年财务要做

没有比新的十年更好的时间开始为您的未来制定计划和进行调整了。尽管我们可能会将新年视为“解决方案”的时机,但同样重要的是也要关注可行和可实现的目标。我可以建议您考虑下面的“新年财务”清单,而不是在不考虑游戏计划的情况下制定高远的决议?如果您能通过这份清单,不仅可以避免2月份另一个被遗忘的决议令您失望,而且您会感到满意的是,真正完成一些非常重要的事情!

  • 查看您的净资产与一年前相比,或者第一次计算您的净资产!无论市场表现如何,重要的是每年评估您的净资产。 您的储蓄增加了吗?还是应该为今年设定新的目标?如果您发现自己比去年有所下降,那是花钱的原因吗? 没有比评估数字更好的评估方法了!

  • 说到支出和人数,请查看您的现金流量! 去年进来多少钱,出去了多少钱? 理想情况下,我们希望有更多的进出!

  • 现在,让我们集中讨论可怕的预算,但我们将其称为支出计划。 您今年有什么大笔开支吗? 通过节省足够的费用来准备意外费用。 

  • 请务必查看和更新​​IRA,401(k),403(b),人寿保险等的受益人。 对于退休帐户中没有列出受益人的人,您会感到惊讶。有些甚至忘记删除自己的前配偶!

  • 重新访问投资组合的资产分配。确保您的投资组合和风险仍与您的生活,目标和舒适度保持一致。我根本不建议您根据市场头条进行更改,但您要确保20年前开设的退休或投资帐户仍在为您服务。

  • 查看您的社会保障声明。如果您尚未退休,则需要上网查看您的预计收益。社会保障是退休中最关键的部分之一,因此请确保您的收入记录是准确的。

当然,此列表并不详尽。审查您的财务状况是一个深入的过程,这就是为什么最后一步是与您的顾问进行审查。即使您不与理财规划师合作,也要至少在自己的时间,与配偶或可信赖的朋友之间留出最少的时间来计划改善您的财务状况(即使您仅在前几周去健身房)一月)。

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)®, CDFA®, 是金融计划中心有限公司(Centre for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融计划和保险行业经验。


任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。 本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。 投资涉及风险,无论选择哪种策略(包括多元化和资产配置),您都可能会产生盈亏。

新的《安全法》为您的退休帐户带来了变化

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参议院最近通过了《建立每个社区以提高退休金(SECURE)法案》,这是一项对大多数准备退休的美国人都具有重大意义的立法变更。但是,某些规定对那些继承退休帐户的规定也有影响。

虽然新的《安全法》扩大了员工和退休人员可以在其退休计划帐户中继续节省(和递延税款)的时间,但该法案更改了退休计划的非配偶受益人(例如401(k), 403(b)s,传统IRA和Roth IRA。

传统IRA供款的最高年龄

《安全法》取消了传统IRA供款的年龄上限,目前为70½。这项变更将使年长的工人可以像在罗斯IRA中一样,将其部分收入存入传统IRA。 (罗斯(Roth)从未设定捐款年龄上限。)对于2019年50岁及以上的人,最高捐款额为7,000美元。请记住,这意味着具有足够收入来支付IRA总供款的老年工人也可以为退休配偶提供IRA。

401(k)秒& Annuities

《证券法》将允许更多的401k计划提供年金,以为退休客户提供有保证的终生收入。过去,雇主担心提供这样的年金,因为担心如果年金提供者面临未来的财务问题,他们会因违反信托义务而被起诉。为了解决这个问题,《安全法》将建立一个安全港,供雇主在选择团体年金时使用。该法案还将允许年满工作或退休的雇员将年金转移到另一个401k计划或IRA,从而增加年金投资的可携带性,而不会产生退保费用。

所需的最低分配变化

这项新法案还对“必需的最低分配额”进行了重大更改,“最低分配额”是指退休帐户必须开始分配的年龄。年龄从72.5岁提高到72岁。对于不需要立即使用退休帐户的帐户持有人,这可以增加18个月的延税增长。这些更改将于2019年12月31日生效,因此在此之前年龄在70½之前的任何人都将按照旧法律加入。但是,关于合格慈善分配的规则将保持不变。如果这些资金直接从IRA转到慈善机构,则年龄在72.5岁及以上的人仍可以向慈善机构提供免税捐赠。

爱尔兰共和军的非配偶受益人

新法规极大地改变了非配偶账户受益人必须从继承的退休账户中分配资产的方式。新法律规定,受益人自去世之日起10年内提取继承的帐户余额。这消除了受益人选择根据预期寿命进行分配(或延长)分配的选择。结果,平均而言,许多受益人将不得不进行大得多的分配,以便在较短的时间内分配其帐户。

《安全法案》还包括一些其他更改:

  • 这项规定允许在出生或领养子女的一年内最多退还5,000美元的无罚金退休计划(每位父母5,000美元,因此已婚夫妇总共10,000美元)。

  • 不相关的小雇主可以使用多种雇主退休计划。

  • 连续3年每年工作500小时(在3年期限结束时已年满21岁)的兼职雇员可以使用401(k)和退休计划。

  • 自动注册401(k)贡献限额将提高到15%。以前,要求汽车注册退休计划将供款上限限制为10%。

  • 还有,研究生收到的津贴&博士后学生现在将被视为通过IRA缴费获得的收入。

虽然现在还不了解这些更改的所有含义,但我们很高兴为您提供资源。如果您对这对您的财务计划意味着什么有任何疑问,请不要犹豫 联系我们!

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)®, CDFA®, 是金融计划中心有限公司(Centre for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融计划和保险行业经验。


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