保险计划

网络研讨会回顾:员工福利公开招募

每年的9月,学校又要开学了,秋天就要来了,您想到的最后一件事是:“我如何才能充分利用即将发生的员工福利登记?!”这可能不是最令人兴奋的话题,但雇主每年都会一次注册您的福利计划,通常在9月下旬和10月初,这可能会影响您在接下来的12个月中所获得的福利和覆盖范围。因此,非常值得您花时间来看一下您公司提供的产品,并权衡所有选择的利弊。幸运的是,CFP®Nick Defenthaler最近举办了一个网络研讨会,概述了贵公司的各种好处 可以 报价以及如何选择某些套餐。以下是30分钟的网络研讨会的一些要点。有关详细说明,请观看下面的完整网络研讨会录像!

退休储蓄计划

  • 选择传统(税前)或Roth(税后)计划取决于您退休时的当前税阶与预计的税阶。
  • 确保您至少总是使您的雇主匹配最大化。为了确保您不断增加退休帐户,请考虑每年增加1-2%的供款。
  • 选择与您的风险承受能力相匹配的投资选择组合。
  • 顺应市场变化。重要的是不要经常更改投资组合。

高管薪酬计划

这些类型的补偿计划通常用作激励性补偿。不同的公司可能会有所不同,但是一些选项包括:股票期权,不合格的递延薪酬计划和员工股票购买计划。我们目前正在撰写有关股票期权的博客系列( 国家统计局 , 标准化组织 和RSU);请务必注意这些内容,以获取更详细的概述。

健康保险

尼克对公司医疗保险中可能遇到的不同类型的计划和选项做了高层次的概述。在PPO或HMO之间进行选择时,您可以在附加福利的灵活性(PPO)或较低的成本中获得更多限制性福利(HMO)。他还强调了在为您的福利增加配偶时阅读精美文字的重要性。最近,许多公司都收取配偶附加费,如果他们可以通过自己的雇主获得保险,则在您的计划中为配偶投保会更加昂贵。尼克还指出,一些公司正在转向高扣除额计划,这降低了保费,但“购买力”又落在了被保险人手中。

弹性支出帐户

Nick继续描述了使用Flex支出帐户的潜在好处,无论是用于医疗还是家属护理免赔额。 如果将税前捐款用于合格的医疗费用,则在捐款年内,它们将继续免税。要了解如何可能节省一些税款,请确保收听此网络研讨会!

其他保险

最后,尼克接受了残疾保险和人寿保险选择。他权衡了团体保险与个人保险的利弊,以及一些员工可能希望考虑长期和短期残疾保险的情况。

如果您对此网络研讨会或您的特定利益有任何疑问,请随时与Nick联络。

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保险基础:财产和伤亡

在过去的几个月中,我谈到了全面的财务计划中最重要的各种形式的保险。当我们总结有关保险基本知识的博客文章(共5部分)时,我想讨论财产和伤亡(P&C)保险,并在审查承保范围时讨论一些您应该注意的事项。 

汽车保险

生活在密歇根州(美国最昂贵的汽车保险州之一),我们都知道如何获得昂贵的保险,尤其是如果您的家庭中有年轻的驾驶员。因此,我们中的许多人(包括我本人)都只专注于使保费尽可能低,而我们常常却没有意识到这样做的代价。汽车政策有多个组成部分,责任保护至关重要。根据经验,我们希望客户保持每人至少250,000美元的身体伤害保险,每次事故至少500,000美元。但是,根据您的收入,此覆盖范围可能会更大。在大多数情况下,保险金额不在此级别。可能增加保额但保持承保范围可承受性的一种方法是增加保单的自付额。 

房主保险

如果您的房屋抵押贷款,贷方需要提供房主保险。但是,如果您拥有自由而干净的房屋,从技术上讲,您不需要购买保险,但是我们绝对不建议您没有承保范围。平均而言,密歇根州典型房屋的年保费将在700美元至1,000美元左右,与汽车类似,最低的成本承保范围不是您的主要目标。

您需要根据自己的政策考虑以下几点:

责任范围

  • 通常,我们建议至少提供350,000美元的保护,理想情况下接近500,000美元。
  • 该保险将保护您免受狗咬或有人绊倒或摔倒在您财产上的诉讼。

洪水备份

  • 如果您家里有水,在某些情况下将提供承保范围。

珠宝,艺术品,收藏品等

  • 这将覆盖结婚戒指等物品,即使它们丢失,被盗或掉落在可怕的浴室水槽上也是如此!

雨伞保险

作为财务规划师,我们的主要职责之一是帮助您积累资产。但是,在我们看来,帮助您保护这些资产同样重要。伞式保单旨在在以下情况下提供超出房主和汽车保险单限额的额外责任险:

  • 财产损失
  • 财产损失
  • 出租单位的责任范围
  • 某些诉讼,诽谤,诽谤,错误逮捕,恶意起诉和其他个人责任情形

不幸的是,我们生活在一个极富争议的社会中,因此为您的资产提供适当的保护至关重要。每年大约$ 150,可以购买$ 1M的总括性责任保单,这通常是在非常合理的成本下提供足够的责任保障的支持。 

像我们大多数人一样,您可能只对您的P说话&C代理每隔几年(如果有),并且如前所述,机会主要集中在成本上,而不是保险提供的责任保护。我们鼓励客户至少每年一次与代理商联系以检查费率,并确保针对他们的特定情况提供适当的保障和保护-特别是如果您是小型企业主或自己的出租物业。我们意识到这是一个被忽视很多次的领域。为了帮助解决这一问题,我们决定举办一个小型的办公室研讨会,以更详细地讨论这个非常重要的主题。 点击这里 欲了解更多信息并进行注册–我们希望在那里见到您!

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)的认证金融计划员(Certified Financial Managers)。尼克(Nick)是该中心金融计划部门的成员,并且与中心客户紧密合作。此外,尼克是该公司博客的常客。


该信息不构成本材料中提及的财产和意外伤害保险产品的完整描述。此信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。表达的观点是尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler)的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。保险担保基于保险公司的理赔能力。

保险基础知识:为您的承保范围增加长期护理

我几乎可以保证,如果您正在阅读此博客文章,那么您至少认识一位朋友或家庭成员,不幸的是,他们一生中的某个时刻需要某种形式的生活或护理服务。随着我们人口的增长和寿命的延长,长期护理(LTC)事件的威胁变得越来越真实和昂贵!只需查看JP Morgan在2014年进行的《纽约人寿》研究中汇总的图表,即可根据您所处的州显示每年的费用: 

保险,尤其是像LTC这样昂贵的保险,对客户来说是一件困难的事情。让我们看一下保险的各种形式,以更好地了解政策的机制。

传统的

这是LTC保险的最常见类型,因为在几乎所有情况下,它将提供最高的福利金。当然,这是有代价的。对于一对健康的60岁夫妇来说,(根据两个保单)每年的费用在7,000美元到10,000美元之间(视承保范围而定)并不罕见。在大多数情况下,我们建议采用更基本的政策,该政策没有所有的“风吹草动”,但如果需要索赔,仍可以是一个很好的安全网。与残疾政策类似,在获得福利之前,有一个等待期,通常为90天。为了支付给付金,被保险人自己不能进行某些日常生活活动(简称ADL)。这也必须由持牌医师进行书面验证。 LTC政策最重要的方面之一是生活费用调整(COLA)附加条款。在大多数情况下,我们几乎总是建议这样做,因此您所支付的福利将每年(以某种方式)增加,以跟上不断上涨的护理费用。与大学学费类似,长期护理覆盖率的通货膨胀率与我们经济中其他地区的正常通货膨胀率相比较高。不幸的是,传统的LTC保险几乎总是“使用或丢失” –类似于您不需要的汽车和房主的保险;您不会获得已付保费的补偿。

混合与人寿保险

我们大多数人对LTC保险的困扰之一是,如果他们永远不需要实际使用该保险,他们将损失所有的保费。在LTC世界中出现了不同的产品,以适应那些可能由于这种原因而无法购买LTC保险的人,称为“混合”保单。 如果您从未使用过承保范围,那么这些保单就无需再深入挖掘杂草,就可提供额外的灵活性,以收取一部分保费。不过,请务必注意 如果您确实确实需要继续索赔,那么您获得的关于整体收益的杠杆通常远远小于传统的LTC政策。  

人寿保险

人寿保险也可以视为LTC保护的一种形式。在疗养院中的平均住院时间约为两年半,这取决于护理水平,如果没有LTC承保,则很容易超过25万美元。在许多情况下,这意味着现存的配偶确实是一个面临经济困难的人,因为他们必须自掏腰包支付如此大量的护理费用,这很可能会抹去他们曾经丰富的大部分积蓄。 。在这种情况下,使用人寿保险将保证需要照料但已过世的配偶的身故赔偿,这实际上将“补充”用于支付照料费用的资产。与混合保单一样,在大多数情况下,您使用人寿保险获得的利益无法与传统的LTC保单相提并论,但是在某些情况下无疑具有其优势。  

当您在工作和积累资产时,您最大的两个财务风险通常是过早死亡或残疾-这就是我们购买的原因 人寿保险  and 伤残保险 在生命的这个阶段保护我们但是,当您过渡到退休生活时,这些危险通常会消失,并且会出现新的危险-长期护理事件的威胁。就像我们购买保险来支付意外事件(例如过早死亡或残疾)的费用一样,LTC保险也可以帮助支付部分费用,从而有可能避免财务灾难。这种形式的覆盖对于所有人来说都没有意义,但是有很多人应该认真考虑。风险管理是全面的财务计划的关键组成部分,因此必须有一个正式的游戏计划来确定如何为潜在的LTC事件付款。

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)的认证金融计划员(Certified Financial Managers)。尼克(Nick)是该中心金融计划部门的成员,并且与中心客户紧密合作。此外,尼克是该公司博客的常客。


本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。任何观点都是Nick Defenthaler的观点,不一定是Raymond James的观点。长期护理保险或基于资产的长期护理保险产品可能并不适合所有投资者。提早退还可能会收取退还费用,如果在59½岁之前提早退还,除了将任何所得作为普通收入征税外,还可能受到10%的联邦税罚款。这些政策具有排除和/或限制。长期护理保险的成本和可用性取决于年龄,健康状况以及所购买保险的类型和金额等因素。与大多数财务决策一样,购买长期护理保险也会产生相关费用。担保基于保险公司的理赔能力。在考虑您的保险选择时,请咨询有执照的金融专业人士。

保险基础知识:如何充分利用残疾保险,但至关重要

在继续阅读保险基础知识博客系列时,我们将继续讨论残疾保险。 根据美国社会保障局(Social Security Administration)的研究,如今20岁的年轻人中,有超过25%在67岁之前的某个时候会变得残疾。这是一个非常惊人的统计数据-这些赔率远远超过了过早死亡的年龄,后者通常是购买人寿保险以防身亡的原因(请参阅我的上一篇《保险基​​础知识》博客 人寿保险). However, often times when we discuss 伤残保险 with clients, we find 日 at it’s an area of confusion. Many aren’t even sure if 日 ey have coverage or 日 ey may believe 日 at 社会保障 will kick in and be enough. For most of us, especially if you’re in 日 e 早 stages of 日 e “accumulation mode” of your career, your earnings power, or 人力资本,无论是现在还是在可预见的将来,都是您最大的资产。残疾会对这笔“资产”造成严重破坏,这实质上就是购买残疾保险的原因。让我们看一下基本的承保类型:

短期与长期残疾

长期残障通常有一个所谓的“消除期”,即开始福利之前必须经过多少天。这通常被称为政策的“时间免赔期”,在许多情况下为90-120天。保险金可以支付到65岁,但是,大多数保单都有规定的支付保险金的期限。为了帮助弥合覆盖范围的差距,可以使用短期残疾政策,因为福利通常会在残疾的一两周内开始,并持续长达一年,尽管福利通常会持续三到六个月。短期残疾政策通常可以以相当合理的成本为您保留紧急现金资金提供强大的后盾。 

组覆盖

与人寿保险一样,许多雇主为雇员提供一种残疾保险,作为其福利计划的一部分。有时,雇主会全额支付保费,而有时雇员会选择(全部或部分)支付保费。您可能会问自己:“为什么雇员要为团体保险付费而不是让雇主付账?” 伟大的问题,具有非常重要的影响!如果雇主全额支付您的保费,则在需要时,您的全部利益(通常为您的工资的50%至60%,直至某些限额)应课税。如果您作为雇员要全额支付保险费,而您需要承保范围,那么所支付的福利将不征税。如果您仅支付总保费的一部分,例如20%,则只有20%的已付福利对于您作为雇员是免税的。福利的税收待遇将对实际打入您银行帐户的福利净额产生重大影响,因此,如果您在工作中可以使用群体伤残政策,那么了解谁为谁付款非常重要。

个人承保

顾名思义,个人保险是由您通过保险公司购买的,而您的雇主未提供该保单。购买个别保单的主要好处是保险范围是便携式的。如果您换工作,因为它不受公司福利待遇的约束(大多数组政策不可移植),您可以随身携带。另一个优势(或劣势取决于您的看法)是您为保险支付费用,因此,如果需要利益,则无需向您征税。使用单独的政策,您可以控制选择政策所使用的残疾定义(任何职业,自己的职业等),并且还可以选择向该政策添加任何其他功能(需要支付额外费用) ,称为“搭便车”。

您可能会说,我们只是在介绍残障方面。正如我所提到的,尽管它有很高的可能性和长期财务损失的巨大风险,但它通常是客户财务计划和承保范围类型中被忽视最多的部分。  至少请与您的雇主联系,以查看是否提供团体保险(包括长期和短期保险),并与您的理财规划师协商是否足够,或者是否建议增加保险额。如果您对当前的保险范围或残疾保险应如何适合您的财务计划有疑问,请致电我们!

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)的认证金融计划员(Certified Financial Managers)。尼克(Nick)是该中心金融计划部门的成员,并且与中心客户紧密合作。此外,尼克是该公司博客的常客。


Sources: //www.ssa.gov/planners/disability/

本报告中包含的信息并不构成本材料中所提及的证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。任何观点都是Nick Defenthaler的观点,不一定是Raymond James的观点。担保基于开证公司的赔付能力。长期护理保险或基于资产的长期护理保险产品可能并不适合所有投资者。提早退还可能会收取退还费用,如果在59½岁之前提早退还,除了将任何所得作为普通收入征税外,还可能受到10%的联邦税罚款。在考虑您的保险选择时,请咨询有执照的金融专业人士。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。

保险基础:人寿保险的来龙去脉

几周后在我的博客中 保险基础,我解释了承保范围的重要性,即使在保费到期时削减保费也很困难。现在,我们将仔细研究各种形式的人寿保险,并讨论其在全面财务计划中的重要性。 

永久保险

顾名思义,永久性保险是一种旨在使您终身受益的保险。由于保险是永久性的,因此保费通常取决于年龄,健康状况和永久性保险的类型(整个寿命,可变寿命,普遍寿命,可变通用寿命),其成本较高。每种永久性保险都有两个组成部分:身故赔偿和储蓄组成部分,称为保单的“现金价值”。尽管您每年的保费中的一部分将用来增加保单的现金价值,但在许多情况下,还有更高效,更具成本效益的方法来为退休储蓄,例如401(k)或IRA。如果这些收益最大化,那么使用人寿保险来获得退休储蓄可能是有意义的,因为保单的现金价值可以延税。我们建议在一些较常见的情况下使用永久性寿险保单,其中包括那些希望将有保证的遗产留给家庭或慈善机构的人。如果您拥有大量资产作为支付遗产税的机制,它们通常也用于遗产规划目的。 

定期保险

定期寿险保单包含指定的保险期限,通常在10到30年之间,其中保险费是固定的,并且有保证的死亡利益。与永久性保险不同,它没有储蓄成分或现金价值,因此您的保费美元将仅购买保险和保险–就像您的汽车或房主承保范围一样。在大多数情况下,您年龄越小,年度保费就越便宜,因此通常通常,尽早购买此类保单是最明智的选择,因此,只要您的健康状况发生变化,就可以保证可保,使保费价格合理。这并不意味着如果您年纪大了就不能购买定期保险;这只是意味着它将更加昂贵,因为从精算的角度来看,三十岁的老人在指定期限内离世的可能性远低于四十多岁或五十多岁的人。 

组覆盖

团体人寿保险是您的雇主通过保险公司提供的一种保险。在许多情况下,作为福利计划的一部分,员工会获得“免费”的保险额度(通常与您的年薪相同)。您也可以选择以较低的价格购买附加保险,最高限额。团体保险的另一个好处是通常没有正式的医疗承保,因此对于那些身体不好的人来说,这是一个不错的选择。我曾与许多客户交谈过,认为他们在工作中的团队覆盖面足够。但是,在大多数情况下,还远远不够。通常,客户很惊讶地知道,如果离开他们的雇主,他们很可能无法与他们一起承保,因为这是公司提供的一项福利(不可转让,就像个人任期或永久保单一样)。通常,我们建议将团体保险与个人保单配对,而不是仅仅将其作为人寿保险承保的唯一来源。

如您所见,我们只是在探讨人寿保险这一复杂话题,在购买保险并确定哪种类型的车辆来保护自己和家人时,需要考虑很多因素。人寿保险是The Center的所有计划人员所获得的许可,但您可能已经知道,这不是我们的主要重点。我们的目标是查看您的整个情况,并确定哪种类型的承保范围最适合您的具体情况。您上次查看保险的时间是什么时候?你吃饱了吗您生活中发生了哪些变化,因此有必要增加或删除保险?这些是您在生活的每个阶段都应该问自己的问题,这是我们可以帮助您确保您,您的家人和财务计划受到保护的问题。

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)的认证金融计划员(Certified Financial Managers)。尼克(Nick)是该中心金融计划部门的成员,并且与中心客户紧密合作。此外,尼克是该公司博客的常客。


本报告中包含的信息并不构成本材料中所提及的证券,市场或发展的完整描述。本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何观点都是Nick Defenthaler的观点,不一定是Raymond James的观点。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。

保险基础:重要性介绍

当我们大多数人听到“保险”一词时,无论我们指的是哪种,面部表情通常都会以负面的方式发生变化,或者我们脑海中的声音会大声尖叫:“哦,我讨厌为此买单!”我们所有人似乎都讨厌它,直到我们需要它为止。 

回到基本原则,一般来说,保险的目的是将风险从被保险人(您)转移到保险人(保险公司),以弥补因未知事件造成的损失的可能性,这种未知事件有可能在未来发生。有时,法律会要求我们购买保险,而有时我们意识到,如果发生严重事故,我们将无法自行承担损失费用,因此,我们为购买保险支付潜在的损失。 

从行为上讲,作为人类,我们通常不愿意为极有可能不会发生的事情付费(房屋烧毁,过早死亡或残疾等)。公平地说,我在同一个营地。 但是,保险是生活的一部分,就像生活中的许多事情一样,有些事情我们不喜欢做或付钱。我们这样做并为之付款,因为我们知道,不管生活如何,都应使自己和家人处于一个良好的位置,这是责任和必要的。   

作为一个由五部分组成的博客系列文章的第一篇,我将介绍四种最重要的保险类型,它们可能对我们的财务成功之路产生最大的影响: 生命,残疾,长期护理以及财产和人员伤亡。我将详细讨论每种类型的保险。我将回顾不同形式的保险范围,该保险范围适用于谁,该保险范围为何有意义等等。 

保险是任何财务计划的关键部分。尽管这并不是世界上每个人都喜欢的东西,但是在大多数情况下,绝对有必要确保在发生未知事件时保护您的安全。 这就是生活。我们都看过了。这样做的话,我们希望确保您受到保护并且财务状况仍然良好。 

敬请关注!

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)的认证金融计划员(Certified Financial Managers)。尼克(Nick)是该中心金融计划部门的成员,并且与中心客户紧密合作。此外,尼克是该公司博客的常客。


本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。任何观点都是尼克·博古斯的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。该信息是从认为可靠的来源获得的,但是Raymond James不保证上述材料的准确性或完整性。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。提及的投资可能并不适合所有投资者。

充分利用《负担得起的护理法》开放招生

又到了每年的那个时候–《 Affordable Care Act(ACA)》的开放注册期! 今年,ACA健康计划的公开报名时间为2015年11月1日至2016年1月31日。 如果您没有保险范围内的保险,请务必在此时间段内注册计划,这一点非常重要。 如果您认为只是“掷骰子”而没有覆盖,请三思。 第一,没有保险的风险很大–发生没有保险的医疗事件会严重损害您的经济。 第二,没有保险的罚款将在2016年再次增加。 明年新通知:您现在必须支付相当于收入的2.5%或每位成人$ 695的罚款,以较高者为准。

常见的ACA错误

一个普遍的误解是,通过ACA提供的健康计划是诸如Medicare或Medicaid之类的政府健康计划。 不是这种情况!这种误解常常会导致客户避免使用这些计划,而这些计划可能会给他们带来非常积极的好处。  Healthcare.gov 只是提供所有ACA合格计划的网站。 计划承运人包括诸如Blue Cross Blue Shield,Priority Health,HAP等大牌公司,所有这些公司都有其“最佳卖点”价格,具体取决于计划类型(铂,金,银和青铜),您的需求。 

您可以单独购买这些健康计划作为个人保单,但是,通过Healthcare.gov并使用ACA,您可能有资格获得补贴,这可能会大大降低您的每月保费,从而可能为您的家庭节省成千上万的费用。美元。 这个连结 至healthcare.gov会显示那些合格范围。 对于尚未开始医疗保险(65岁以下)的年轻退休人员,补贴也可能非常重要。 我们已经与这个年龄段的许多客户合作,并针对他们的全年收入进行了战略规划,以使他们有资格获得较低的保费。  如果您正在考虑加入ACA计划,建议您与我们联系,以了解我们如何在财务方面提供帮助!

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)的认证金融计划员(Certified Financial Managers)。尼克(Nick)是该中心金融计划部门的成员,并且与中心客户紧密合作。此外,尼克是该公司博客的常客。


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获得奥巴马医保补贴的实用方法

 对于任何“early”年龄在55-64岁之间的退休人员,现金流的最大负担之一可能是医疗费用。更具体地说是健康保险费。尽管报名参加了奥巴马医改’如果您正确地建立收入结构,则可以使您本身更健康,可以通过多种方法获得大量补贴,以减轻每月健康保险费的负担。

资格门槛

为了获得补贴,您的修正后调整后总收入(MAGI)必须在联邦贫困线的100-400%之间。 2014年,两个家庭的收入水平为$ 15,739- $ 62,920,四个家庭的收入水平为$ 23,850- $ 95,400。 这些阈值越低,补贴金额就越高。另外,您的年龄越大,补贴就越高。例如,一对62岁的夫妻,MAGI为50,000美元,将有资格获得比55岁的夫妻,同一MAGI更大的补贴。

您可能会认为您的收入太高,而这篇文章没有’与你有关。没那么快。 有多种方法来构造您的退休收入,以使您很好地处于这些阈值之内。这里’s an example:

让’s拥有以下这些资产的62岁已婚夫妇(两口之家):

                                               爱尔兰共和军$ 1,500,000美元的资金,

                                               $ 250,000的支票& savings

                                               应税经纪账户中的250,000美元

年收入需求 毛额$ 100,000(税前)。 他们的应税投资组合启动了12,500美元的利息和股息,丈夫拥有30,000美元的养老金。两者都必须报告为税收收入。到目前为止,我们有$ 42,500 应课税 收入,而您完全没有资格获得两口之家补贴的起征点为$ 62,920。 这意味着我们还有20,420美元的应纳税所得额可以在完全淘汰之前予以确认。

如何计划补贴

如前所述,这对夫妻’的年收入需要为$ 100,000,他们有$ 42,500的应税收入(到目前为止)可以满足该需要。这意味着他们仍然需要57,500美元才能满足全年的需求。  This is where 日 e 规划 到位。 通过从他们的储蓄帐户中提取$ 57,500,就可以满足他们当年的需求,’由于从支票中提款而无需报告更多应税收入&储蓄(因为已经为这些美元支付了税款)。此外,通过$ 42,500的MAGI,他们将有资格获得大量的Obamacare补贴…根据亨利·凯瑟家族基金会的数据,大概在$ 6,000- $ 10,000之间’我使用的奥巴马医保计算器 这里 .

会影响您的应税收入(并可能使您丧失资格)的事情:

  • 社会保障:  if you decide to collect 早 at age 62, up to 85% of your benefit 可以 be 应课税 和 可以 push you out of 日 e 日 resholds for a subsidy.
  • 应税股息& interest: 股息和利息都不错,但是您应该尝试估算当年的股息和利息,以确保获利’t将您排除在补贴之外。
  • 资本收益: 您以5美元的价格购买了Apple的股票,并决定在2014年全部出售。您赚了很多钱! 但是您可能会忘记奥巴马医保的补贴,因为这种收益将使您的MAGI升得太高。
  • 兼职工作:显然,收入将在您的纳税申报单上报告,并会影响您的资格。 另外,如果您的雇主提供“affordable”为您提供医疗服务’没有资格获得补贴。

请记住,必须非常仔细地进行此计划,并且几乎可以肯定的是,您应该与专业人员合作以确保计划正确完成。 阈值是“cliff”因此,如果您多花一美元,则需要全部偿还补贴。唐’不要阻止您或您的家人考虑采取类似的策略! 我们已经帮助许多客户度过了类似的情况,如果您有疑问或希望我们研究您的个人情况,我们很乐意作为资源。 

CFP Matthew Trujillo®, 是注册财务规划师™Matt目前在Center for 金融计划,Inc。


该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。提供的材料仅供参考,并不构成建议。任何意见都是金融计划中心有限公司的意见,不一定是RJFS或Raymond James的意见。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。这是一个假设示例,仅用于说明目的。实际结果会有所不同。链接仅供参考。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)与任何列出的网站或其各自的赞助商都不隶属,也不认可,授权或赞助这些网站。 Raymond James对任何网站的内容或有关任何网站的信息的收集或使用概不负责’的用户和/或成员。 C14-041066

《负担得起的护理法》是否适合您?

 It’令人难以置信的是,《可负担医疗法案》正式推出仅一年左右。 在Healthcare.gov提供的技术问题和令人困惑的计划之间,许多美国人报名要真正了解医疗保健覆盖范围很困难。 但是一年后,其中许多问题已经解决,下一年“enrollment period”2015年投放11月15日 直到2月15日 ,2015年。  

您为未投保所支付的费用

如果您没有受雇主计划的保护,并且您没有注册参加“exchange”,您将因未携带保险而受到罚款。  In 2014, 日 e “fine”没有保险的收入占收入的1%或$ 95 /人,以较高者为准(大多数情况下,收入的1%)。 从2015年起,罚款将提高至2%或$ 325 /人,以较高者为准。 随着岁月的流逝,随着我国政府试图大幅减少该国未投保个人的数量,对没有保险的处罚将会增加。  

您能减少每月保费吗?

如果您的收入在一定数量范围内(基于家庭人数),则您有资格获得补贴,这可能会降低您的每月保险费或提供免费护理期。  这个连结 至healthcare.gov会显示那些合格范围。At The Center, we have identified 日 is as a 规划 opportunity for certain families and individuals, especially 日 ose who are 退休但尚未65岁且符合Medicare资格. 与客户协调 ’的CPA并进行一些积极的税收筹划,可以从某些帐户中提取收入,以使调整后的总收​​入(AGI)尽可能低,从而有资格获得降低的保险费(从应税帐户而不是IRA提取收入,从而推迟了社会保障等)…每年可能节省数千美元。 

在计划中包括成年子女

It’还值得一提的是,孩子可以留在父母身边’直至26岁的保险计划–即使孩子仍在上学,已婚,不在家中,在经济上不依赖父母且有资格注册自己的雇主,’s plan.  Often times, 对于父母来说,承保范围要便宜得多“child” on 日 eir plan 而不是孩子自己真正获得覆盖。  We’我们已经看到有些客户让他们的孩子付给他们维持计划的费用,因此孩子仍然为他们的保险做出了贡献,但费用通常要合理得多,通常可以提供更全面的保险。    

如您所见,新的医疗保健更改需要考虑许多因素。自《可负担医疗法案》(Affordable Care Act)实施至今已近一年,希望越来越多的人开始熟悉这些变化。 尽管我们不是保险专家,但我们仍然可以为您提供有关保险范围的一些见解。请不要’如果您有任何疑问或想深入了解您的个人财务状况,请随时与我们联系。

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是注册财务规划师™Nick目前在Center for 金融计划,Inc.工作。Nick目前为Center计划者和客户提供协助,并且是Money Centered和Center Connections的贡献者。


该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何意见都是金融计划中心有限公司的意见,不一定是RJFS或Raymond James的意见。 C14-034475

如何在三种人寿保险中选择

 对于大多数夫妻而言,在财富积累期间购买人寿保险非常有意义。此外,即使他们的目标是留下财务遗产,某些人甚至可能考虑在退休时制定政策。 人寿保险有很多潜在的利益需要考虑,例如:

  • 补偿配偶的收入损失
  • 还清抵押,汽车贷款或信用卡等负债
  • Covering education costs for 儿童ren
  • 一次性提供尚存的配偶用于退休
  • 将遗产留给家庭或慈善组织

当涉及人寿保险时,’不仅仅是决定您是否想要它。它’还要确定哪种。以下是三种主要的人寿保险:

水平定期保险

 这是最容易理解的保险类型,因为它与您拥有的其他保险类型(汽车,房屋,伤残保险等)相似。 使用定期定期保险,您需要每年支付保费,如果您去世,保险公司将向受益人支付死亡抚恤金。 典型的任期为10年,20年或30年。 当您处于水平有效期时,您的保费将保持不变。 一旦您的保单超出了水平期限,保费将开始增加;通常它会大大增加。此类保险适用的一些原因:

  1.  在不合时宜/意外死亡的情况下更换收入
  2.  还清债务
  3.  资助教育目标

环球人寿保险

有时称为“永久定期保险”. 通常会对该产品进行承保,以确保在90、95或100岁之前可以使用死亡保险。 有时,保单的早期会有现金价值,但是当保单到期时,通常会被内部成本和支出消耗掉。 当某人希望将财务遗产留给他们的孩子,教堂或慈善机构时,通常使用此产品。而且,即使在意外死亡的情况下,它也可以用于确保支付lim养费或其他类似的法院和解协议。

终身寿险

这类保险是保守地承保的,因此,它通常是最昂贵的保险。 它确实有一个现金部分,需要几年才能开始累积。 我见过的许多产品要想达到收支平衡,大约需要10年才能达到’可用现金价值。 这是遗留计划中经常使用的另一种永久保险。 当遗产税成为许多美国人的问题时(当时排除税额为350万美元或更少),购买这些保单是为了提供流动性,以向死于山姆大叔的人支付。

什么是适合您的保险类型? 

当主要目标是在财富积累期间替代收入时,我们通常建议客户购买定期保险。它’s最实惠,通常是’这给现金流带来了沉重负担。 但是,如果您的目标是留下财务遗产,并且您负担得起,那么环球人寿甚至一生的保单可能就有意义。

做出这些决定时,最好的策略是与合格的金融专家合作,该专家了解您个人情况的所有动向,并提出最符合您利益的建议。

CFP Matthew Trujillo®, 是金融计划中心有限公司的注册支持助理。马特目前协助中心计划者和客户,并且是Money Centered的撰稿人。


该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。任何意见都是金融计划中心公司的意见,不一定是RJFS或Raymond James的意见。提及的投资可能并不适合所有投资者。这些政策具有排除和/或限制。人寿保险的成本和可用性取决于年龄,健康状况以及所购买保险的类型和数量等因素。保单通常会收取死亡率和费用。另外,如果过早投保,则可能会产生投保费用和所得税影响。担保基于保险公司的理赔能力。 C14-019165