鲍勃·英格拉姆

尽早开始储蓄的3个理由

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆

尽早开始大学储蓄

返校季节即将来临。而且,如果您有学龄儿童,那么为他们的大学教育做计划的想法可能足以引起您自己的返校困扰。许多高校的四年制教育费用已经远远超过了六位数(每个孩子!)。对于许多希望承担大部分费用的家庭而言,可能需要制定大量的储蓄目标。因此,您比以往任何时候都应该更早地制定大学储蓄计划。 

高校费用不断上涨

计划为可能需要数年之久的教育目标提供资金时,(不幸的是)关注今天的费用仅仅是开始。像许多其他商品和服务的价格一样,大学成本随着时间的推移而增加。但是,这些费用的增长速度比其他家庭支出的增长速度快得多。摩根大通资产管理公司的研究表明,自1983年以来,学费的年均增长率为6.4%。按这个速度,今天的学费将在11年左右翻一番。即使通货膨胀率有所下降,潜在的大学成本也令人大开眼界。

下图显示了四年制公立或私立大学教育的预计总学杂费,食宿费用,每年成本增加5%。

资料来源:《摩根大通资产管理学院规划要点》,使用大学董事会,《 2018年大学定价趋势》。估计未来的大学费用每年会上涨5%。公立大学的平均学费,杂费和食宿反映了该州四年制的学杂费。

资料来源:摩根大通资产管理学院规划要点,使用大学理事会, 2018年大学定价趋势。估计未来的大学费用每年会上涨5%。公立大学的平均学费,杂费和食宿反映了该州四年制的学杂费。

从本例中可以看到,今天一个10岁的孩子在州内公立大学中的总费用为136,085美元。她在一所私立大学的教育费用可能超过308,000美元。

复合增长对您的储蓄和投资收益的影响力可能是您最好的盟友之一,因为您可以节省这些潜在的未来成本。假设我们10岁的孩子的家人开始每年节省$ 3,600。以每年7%的复合增长率增长,到她18岁时,他们的储蓄额将达到36,935美元。如果相反,他们在八岁前(孩子2岁时)开始存同样的钱怎么办?以同样的7%年回报率,他们将获得100,396美元。您越早开始进行储蓄和投资,复利就需要更多的时间发挥作用。

学生贷款债务负担

随着大学成本的持续上升,学生贷款债务的金额也增加了。纽约联邦储备银行消费者信贷小组的最新报告显示,截至2018年9月30日,未偿还的学生贷款债务总额为1.44万亿美元。此外,大学访问与成功研究所的研究发现,2017年毕业的学生中有65%来自公立和私立,非营利性大学拥有学生贷款,平均借款人欠款28,650美元。

贷款可以为学生提供完成学业所需的资金,但是大量的债务余额可能会对毕业生的个人财务产生严重影响。随着新毕业生的职业生涯开始,为这笔学生贷款债务提供服务可能会占用其预算的很大一部分。更多的用于偿还债务的美元意味着更少的美元可用于其他需求,用于建立应急基金,为房屋储蓄或为退休储蓄。 (单击此处查看应届毕业生的一些财务提示)。管理学生贷款债务的父母也会感到类似的限制。通常,家庭中的父母正走向退休,他们偿还债务而不是为自己的退休计划提供资金。 

当然,从储蓄中支出的每一美元大学费用都意味着可以偿还的债务少了一美元。不仅如此,建立大学储蓄所花费的时间越长,用债务支付大学的自付费用与储蓄的自付费用之间的差值就越大。请看下面的图表,该图表比较了通过贷款(本金和利息)进行教育的资金成本与18年以上的储蓄成本。

529大学储蓄计划与大学贷款

在这个假设的示例中,自付额总计65,800美元为储蓄计划供款,而每年的投资收益为6%,因此总余额为117,698美元。借用相同的$ 117,698可能导致贷款本金和利息的总支出为168,390美元。

那财政援助呢?

如果您像许多客户一样在考虑大学规划,那么您可能会担心您的积蓄和投资会对您获得大学援助的资格产生负面影响。您可能会担心,储蓄越多,获得帮助的可能性就越小。

为了确定经济援助的资格,学校使用预期家庭贡献(EFC),这是衡量家庭经济实力的指标。 EFC公式考虑了学生和父母的收入和资产。在考虑储蓄和投资资产的数量时,资产-尤其是以父母的名义持有的资产- 比收入要小得多。  

EFC公式包括学生收入的50%和父母收入的47%。另一方面,EFC认为超过保护金额的学生资产最多占20%,而父母的非退休资产仅占5.64%。尽管将大学储蓄计划中的余额与其他非退休资产一并计算在内,但将较小的百分比应用于父母资产,可以使父母积累一些有意义的储蓄,而不会显着影响学生的EFC。要详细了解财务援助流程,请查看我们的 大学规划网络研讨会.

与财务规划的其他领域一样,大学储蓄涉及平衡您的目标和优先事项,以便最有效地调整您的资源。您自己的独特情况将决定要保存的正确金额以及何时何地保存。如果我们可以为您的大学规划需求提供资源,请 让我们知道 !

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。

5个应届大学毕业生的财务提示

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆

应届大学毕业生的财务提示

恭喜2019届!对于刚毕业的大学毕业生来说,这是一个激动人心的时刻,因为他们开始了人生的下一个阶段。有些人可能会找到第一份工作或沿着自己的职业道路开始工作,而另一些人则可能会继续接受教育。迈向“现实世界”也意味着要处理个人理财,这是一种在学校中很少教授的技能。幸运的是,通过尽早养成良好的财务习惯并避免代价高昂的错误,新毕业生可以在建立稳固的财务未来时让他们成为盟友。

以下是五种财务策略,可帮助您正确地完成大学后生活:

1.制定支出计划

预算编制的想法听起来可能并不有趣,但是并不一定要让您享受来之不易的薪水。 计划每月预算 帮助您控制进出的钱。它使您可以优先考虑如何支出和储蓄,以实现诸如购房,为孩子建立未来的大学基金以及为退休提供资金等目标。

每个人的预算可能略有不同,但是两种支出类别通常会消耗很大一部分收入(尤其是对于年轻的职业人士而言):住房成本和购车费用。对于拥有房屋的人而言,住房成本不仅包括抵押贷款,还包括财产税和保险费。有人出租会产生租金和任何租金保险。

请考虑以下一般准则:

  • 一个普遍的经验法则是,您的住房费用不应超过总收入的30%。实际上,如果您有助学贷款,或者想节省更多可支配收入并用于其他支出,则该百分比可能会有点高。理想的住房成本接近20%。

  • 汽车付款和其他消费者债务,例如信用卡付款,可能很快就消耗掉每月预算。尽管您可能有独特的支出和储蓄目标,但是一个好的指导原则是将总住房成本和消费者债务支付都保持在总收入的35%以内。

2.为紧急情况藏一些钱

我们都知道,突发事件可能会增加计划外支出或更改预算。例如,昂贵的汽车或房屋维修,医疗费用,或什至暂时的收入损失都可能导致重大的财务挫折。

开始拨出常规现金储备或“雨天”基金以应对紧急情况甚至未来的机会。考虑增加最多六个月的最基本开支。乍一看这可能令人望而生畏,但要制定一个计划,以便随着时间的流逝(甚至几年)来节省下来。设定目标和里程碑,例如节省前$ 1,000,然后节省一个月的费用,三个月的费用,依此类推,直到达到最终目标。

3.建立您的信用和控制债务

建立良好的信用记录可帮助您以优惠的利率获得抵押贷款和汽车贷款的资格,并降低保险费,水电费或小型企业贷款的利率。按时支付账单并限制未偿还债务的金额对建立信用等级将大有帮助。您的信用分数如何? 点击这里 .

  • 如果您有学生贷款,请计划立即偿还。自动提醒和系统的付款可以帮助您保持井井有条。要了解学生贷款如何影响您的信用评分, 点击这里 .

  • 像借记卡一样使用您的信用卡,只花您可以用现金支付的钱。然后每个月偿还累计余额。

  • 某些信用卡确实有很棒的奖励计划,但不要试图开设太多帐户并开始填补这些余额。您可能会容易过度使用并损害您的信用。

4.长期保存,早日保存

为退休之类的目标而储蓄似乎不是重中之重,尤其是在距离目标30或40年的时候。也许您认为一旦还清贷款,节省一些现金或处理其他更紧迫的需求,便会投资退休。好吧,请重新考虑等待启动。

实际上,时间是您的最大优势。例如,假设您可以从25岁开始每月将200美元存入退休帐户,例如雇主401(k)。假设到60岁(储蓄35年),您的年回报率为7%,刚刚超过$ 360,000。现在,假设您等到35岁才开始保存。要在25年的储蓄后达到相同的$ 360,000,您需要将每月供款增加一倍以上,达到445美元。在实现其他目标的同时,即使只有少量的储蓄也可以真正获得回报。

您的雇主是否提供与您的退休计划匹配的公司?更好!一个典型的匹配计划可能会为您贡献的每1美元提供50美分的收益,最多占您工资的最高百分比(例如6%)。因此,如果您的供款不超过6%,您的雇主将为计划增加您工资的3%。这就像您立即获得50%的回报。您可以贡献越早,这些匹配的资金就必须花费更多的时间。 

5.受过一些教育(关于金钱和财务)

好的,不用担心养成良好的财务习惯并不需要所有金钱方面的高级学位或专业知识。为了建立整体的知识和信心,每周花一点时间,甚至一个小时,在财务上花点时间,并学习另一个主题。

从一本有关一般个人理财主题的书开始。您可以找到有关特定主题的参考书,从抵押和债务到投资和房地产规划。通过新闻媒体或互联网搜索提供的信息也可以提供资源。您甚至可以找到距离不远的博客(金钱为中心的博客 )。

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。

我们能看到即将发生的改变以解决社会保障问题吗?

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆

为解决社会保障问题而进行的变革

在过去的几年中,您可能会逐个故事地询问社会保障体系的健康状况以及联邦计划是否可以维持到未来。如果您像许多客户一样在考虑您的退休计划,您可能会想:“我退休时会得到我的社会保障福利吗?”。

当然,不同的精算或经济假设可能会影响社会保障部认为的财务实力和偿付能力,但是很显然必须采取一些步骤。有了一个影响着这么多人的社会保障体系,其规模和范围之大,很难夸大寻找立法者和专家可以达成共识的解决方案所面临的挑战。

资助社会保障-进钱,出钱

联邦政府基金社会保障局征收的工资(FICA)税。我们要付多少钱?个人2019年年薪中的前132,900美元应缴纳12.4%的工资税,雇主应缴纳6.2%的税,雇员应缴纳6.2%的税(个体经营者应缴纳的全部12.4%)。

政府将这些征收的税款存入社会保障信托基金,用于支付福利。对于收入超过特定阈值的个人,社会保障福利也至少应征部分税。有关社会保障税的更多信息, 点击这里。

美国的人口变化给社会保障的财务框架带来了挑战。 美国人的寿命更长,但是出生率却下降了。这就意味着,尽管人口不断增加,却能从社会保障中受益,但潜在的劳动力人数却减少了。

在其 2018年年度报告,社会保险董事会预测,总的福利成本(流出)将超过信托基金的总收入,到2034年信托基金的储备金将用尽。现在,该报告并不表明社会保障将无法在那时支付福利。它估计,随着信托基金的枯竭,收入将能够支付约77%的预定退休金和遗属抚恤金。

对于数以百万计的退休人员来说,这仍然令人担忧,他们也希望未来15至20年内退休人员能够从中受益。

所以问题是,我们如何纠正这一资金短缺?

社会保障的可能解决方案?

最终,与任何预算一样,解决社会保障体系流入和流出之间的不平衡问题将涉及增加系统收入,减少或减慢福利支出,或两者兼而有之。

近年来讨论了许多建议,包括:

  • 从67岁起增加全退休年龄

  • 更改基于收入历史记录计算福利的公式

  • 增加(甚至消除)应缴纳的工资税的收入上限

  • 减少某些收入水平的个人的福利(“测验”)

  • 改变如何确定福利的生活费用调整(COLA)

今年一月,众议院又重新引入了《 2100年社会保障法》。这一系列建议的改革最初于2014年和2017年推出,有几个关键项目: 

  • 增加基本保险金额(PIA)公式,以计算全退休年龄的利益

  • 更改生活成本调整(COLA)的计算,将其与老年人的居民消费价格指数(CPI-E)挂钩,而不是与城市工资收入和文职人员的消费价格指数(CPI-W)挂钩

  • 增加针对2020年或以后新领取福利的工人的特别最低基本保险金额

  • 将当前对社会保障福利征税的阈值从对50%社会保障福利征税的阈值和对85%福利征税的阈值替换为设置为50,000美元(单个申报者)和100,000美元(共同申报的单一阈值) )的85%的税收 到2020年的社会保障福利

  • 将社会保障的工资税率(2019年为12.4%)应用于收入超过40万美元的人群

  • 继续对薪水的前132,900美元应用薪资税,并从132,901美元以下的收入中免税,直至$ 400,000,然后再次对超过$ 400,000的门槛应用该税

  • 从目前的12.4%逐步提高社会保障工资税率  to 14.8% by 2043

  • 从2020年到2043年,这一比率将以每年0.1%的百分点增长

  • 将社会保障退休金和遗属抚恤金信托基金的储备金和社会保障局残障福利信托基金的储备金合并为一个信托基金

(注释来源数据:“ 2100年社会保障法”对社会保障的财务影响的估计数ssa.gov/OACT/solvency/LarsnBlumenthalVanHollen_20190130.pdf) 

有趣的是,拟议法案中的前四项规定实际上旨在增加受益者的利益。第一条规定将略微增加通过新公式支付给受助人的福利金额。 CPI-W的变化更加重视与老年人特别相关的支出项目,例如医疗保健,因此与当前结构相比,潜在的COLA可能更高。第三项准备金增加了目前的最低收入,第四项允许在社会保障福利应税之前获得更高的收入。

为了解决社会保障的长期偿付能力,该法案的重点是通过随着时间的推移提高工资税率并使更多的收入受到这些工资税的影响来增加社会保障收入。这种做法与其他着重于管理福利流出的建议相反,例如将全退休年龄从67岁提高到70岁。

这说明了如何解决社会保障面临的问题的哲学差异,以及在长期解决方案上达成共识的困难所在。 

我是否应该计划更改社会保障体系?

由于有这么多因素在起作用,在问题的不同方面有强烈的声音,国会将采取的具体改革以及具体何时实施尚不清楚。对于大多数客户而言,社会保障是其总体退休收入的一部分,但是有意义的收入来源。

重要的是,至少要对您的福利以及在当前系统下对福利有什么影响有基本的了解(在退休年龄领取的福利,根据领取收入的时间对福利金额进行的更改以及税收对您的福利的潜在影响,仅列举几个因素)。

了解您的社会保障福利如何适合您自己的退休收入计划,可以帮助您在面对不确定性时做出决定时保持主动,无论是控制储蓄率,选择投资策略还是评估退休目标。如果您对退休收入有疑问,我们将随时为您提供帮助!

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。


*从2016年博客改版而来:退休后社会保障制度会存在吗?

此信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何观点都是作者的观点,不一定是RJFS或Raymond James的观点。链接仅供参考。 雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)与所列的第三方网站或其各自的赞助商无关,也不认可,授权或赞助。 Raymond James对任何网站的内容或与任何网站的用户和/或成员有关的信息的收集或使用概不负责。

多元化投资组合又回来了吗?

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆

多元化的投资组合又回来了吗?

(2014年博客的用途:“为什么我不喜欢我的多元化投资组合”)

当我们的团队在2018年结束并开始回顾2019年的投资前景时,我不禁想到了由我们的管理合伙人Tim Wyman撰写的以金钱为中心的博客。正如Tim所分享的:

“最近,当我回顾自己的个人财务计划时,让我想到了头条新闻的力量;反思我在实现退休,遗产,税收,人寿保险和投资等目标方面取得的进展。而且,在审查了我的个人401k计划并见证了个位数的增长之后,我的立即反应可能与使用谨慎资产分配策略(40%固定收益和60%股权)的许多其他投资者相似。如果我不同意我的直截了当的想法是:“我不喜欢自己的多元化投资组合”,那我真是坦率。

头条新闻表明今年应该是更好的一年。但是,由于知道实质内容不在头条,并且140个字符不能传达整个故事,所以我的多元化投资组合的表现与20xx年预期的一样。”

这可能是整个2018年的常见想法。有趣的是,蒂姆(Tim)的博客帖子实际上来自2015年。他描述的是2014年。

财务标题–相同,相同?

今天有关投资市场的财经新闻仍然主要集中在三个主要市场指数上:道琼斯工业平均指数,S&P 500和纳斯达克。这三项都是衡量美国大型公司股票的指标;它们与多元化投资组合中的其他资产(例如国际股票,中小型股票和所有类型的债券)没有任何关联。与2014年一样,大型美国股票指数在整个2018年大部分时间都处于历史高点或接近历史高点。也是在同一年,许多其他主要资产类别在这一年中没有上涨甚至出现负值。其中包括核心中间债券,高收益垃圾债券,小盘股,大宗商品,国际股票和新兴市场。

超越头条新闻

在中心,我们的团队将继续运用各种资源来制定我们的经济前景和资产配置策略。我们考虑了来自受人尊敬的公司的研究,例如罗素投资(Russell Investments),摩根大通资产管理(J.P.Morgan Asset Management)和雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)。查看 “资产类别回报” 下图显示了自2003年以来各种资产类别的表现。

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该图表显示了截至2018年11月不同资产类别的历史表现以及资产分配投资组合(35%的固定资产和65%的多元化股票)。资产分配投资组合包含图表中所示的各种资产类别。

如果您“看到”资产类别随时间推移的收益模式,请再次查看。没有可确定的模式。由于资产类别的回报是周期性的,因此很难预测在任何一年中哪种资产类别的表现都将超越。平均而言,具有多种资产类别的投资组合应通过降低整个市场和整个周期内任何一种资产类别所呈现的风险来平顺旅程。如果有任何可观察的模式,那就是与任何单一资产类别相比,多元化的投资组合应提供较少的波动性投资经验。多元化的投资组合可能不会比任何一年中表现最差的资产类别差。另一方面,它不可能比表现最佳的资产类别更好。  正是您所期望的!

保持关注& DISCIPLINED

与其他时候一样,我们经历了强大的美国股市以及市场波动加剧的时期,有些人可能由于贪婪或恐惧的增加而放弃纪律。在大幅度下跌后不要惊慌失措,这同样重要,但不要惊慌失措。在S的情况下&例如,P 500在许多其他资产类别中的表现都优于其他资产,许多人想知道为什么要投资于其他资产。这是一个可以理解的问题。如果您处于该位置,则可以考虑以下事项:

  • 与2015年之前的五年一样,S&P 500指数(即使最近股价下跌)在过去五年中也表现出色。但是,很难预测哪种资产类别每年都会胜出。平均而言,具有多种资产类别的投资组合应通过降低整个市场周期内的风险来平顺这一过程。

  • 从根本上讲,相对于预期收益,美国公司的价格徘徊在长期平均水平附近。国际股票,尤其是新兴市场,仍远低于正常水平,可能还有很大的提升空间。这一点在2018年尤为重要,并将持续到2019年开始。

  • 根据S的定义,到2018年,美国的大盘股&P 500指数在过去8年中有6年跑赢了国际股票(MSCI EAFE)。最后一次S&P在1996年至2001年的一段相当长的时间里表现出色,随后的6年中,MSCI的表现都超过了该指数。

  • 如果某个资产类别经历了一段时间的亏损,那么该资产类别的投资组合可能受到什么影响?请记住,遭受损失的投资需要更高的百分比回报率才能恢复其原始价值。例如,价值100,000美元的投资损失了50%(降至50,000美元),实际上需要从50,000美元获得100%的回报才能回到100,000美元。

管理风险

本杰明·格雷厄姆(Benjamin Graham)被誉为“价值投资之父”,他的书大部分内容都是 聪明的投资者, 冒险。他用他永恒的名言之一说:“投资管理的本质是风险管理,而不是收益管理。”对于许多投资者来说,这种说法似乎违反直觉。在所有投资环境中,风险都可以提供健康的现实,而不是发出警报。这对于我们实现财务目标非常重要。多元化是要避免一路挫折。它无法防止损失,而是有助于管理风险。

通常,在金融市场更加动荡的时期(如我们在过去几个月中经历的那样),多元化的好处显而易见。如果您对蒂姆在2015年的投资组合有什么感觉,我们希望您经过回顾和思考后,也可以将观点从“我不喜欢我的多元化投资组合”更改为“我的多元化投资组合–正是我所期望的。”

与往常一样,如果您希望安排一些时间来审查本文中包含的所有内容或您的个人情况,请告诉我。 最后,我们的投资委员会已经努力工作了几周,并将在不久的将来分享2019年的评论。让它成为一个伟大的2019!

罗伯特·英格拉姆 是Center for 金融计划,Inc.®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士


任何观点都是Bob Ingram,CFP®的观点,不一定是Raymond James的观点。本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。投资涉及风险,无论选择哪种策略(包括多元化和资产配置),您都可能会产生盈亏。道琼斯工业平均指数(DJIA),通常称为“道指”,该指数代表《华尔街日报》编辑维护和审查的30家公司的股票。标准普尔500指数是500支广泛持有的股票的非托管指数,通常被认为是美国股票市场的代表。 MSCI是由Morgan Stanley Capital International编制的股票指数。该指数由22个发达市场的1,000多家公司组成。不能直接在索引中进行投资。

员工福利公开招募:2018游戏计划

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆

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现在已经到了秋天,假期临近,这也是许多雇主的年度福利开放注册季节。 我知道在没有过多考虑的情况下,快速翻阅小册子以检查表格中的框可能会很诱人,尤其是在您的情况没有太大变化的情况下。 您当然并不孤单。  但是,留出一些额外的时间来检查您的选择不仅对了解您的收益和可能会发生的变化非常重要,而且对于确定覆盖范围或未充分利用的机会中的潜在差距也很重要。

以下是一些好处,如果您的雇主提供了这些好处,则在进行选举时应紧记一切。

退休计划供款(401(k)/ 403(b))

  • 您是否在为最大雇主匹配做出贡献? (利用免费的钱!)

  • 您正在最大化帐户吗? (2018年50岁及以上的人士为$ 18,500或$ 24,500)

  • 传统401(k)与罗斯401(k) 选项?  

请点击 这里 有关2018年退休计划供款限额和调整的摘要

健康保险计划

  • 查看并比较可用的计划产品(例如PPO与HMO)。 是否想更详细地探讨计划类型之间的某些差异?请点击 这里 .

  • 专注于不仅仅是保费成本。 考虑免赔额,共付额和年度最高自付费用

  • 考虑您的健康史和您使用的服务量。例如,您是否有可能每年达到自付额或最高自付费用? 自付额较高的总费用可能会抵消高免赔额计划的较低保费带来的好处。 您是否不太可能触及免赔额,但为以防万一,您有多余的现金储蓄? 较低的保费,高免赔额的计划可能是有道理的。

医疗保健灵活的支出帐户与健康储蓄帐户

灵活的支出账户 健康储蓄帐户和健康储蓄帐户都允许您将税前资金存入一个帐户,然后您可以免税提取该款项以支付合格的自付费用医疗费用。 但是,要记住一些关键差异。

灵活的医疗保健支出帐户(FSA)

  • 2018年员工最高供款为$ 2,650

  • 通常,必须在每个计划年度结束时将余额用于符合条件的费用,或者没收未使用的金额(使用或损失准备金)。

  • 雇主可以通过宽限期选项(您有额外的2½个月花费资金)或结转选项(您最多可以将结余的$ 500结转到下一年),提供更多时间来使用这些资金。

有关FSA的更多信息,请单击 这里 .

健康储蓄账户(HSA)

  • 仅可用于高额免赔额健康保险计划

  • 2018年个人最高供款$ 3,450 (55岁及以上的人士为$ 4,450)

  • 2018年家庭计划的最高供款$ 6,900 (55岁及以上的人士为$ 7,900)

  • 所有HSA余额结转(没有使用或丢失限制)

请点击 这里 有关使用HSA基础知识的更多信息

受抚养人灵活支出帐户

  • 可以在计划年度内为合格的受抚养人护理费用免税提取的帐户的税前捐款

  • 2018年的最高供款额为5,000美元(如果已婚人士分开提交,则为2,500美元)

  • 使用或失败规定 

人寿和伤残保险

  • 雇主通常免费为您提供基本的人寿保险(通常为1 x工资)。 

  • 您可以选择以较低的价格购买额外的团体保险,直至达到特定限额。

  • 许多雇主还提供团体伤残保险金。这可以包括短期利益(通常涵盖长达90天或180天)和/或长期利益(涵盖指定的年限或在特定年龄(例如65岁)之前)。

  • 残障补助金通常免费提供基本收入百分比,例如工资的50%或60%,有些计划还提供额外保险费的补充保险。

  • 人寿和伤残保险金因雇主而异,在许多情况下仅能满足雇员的部分需求。与顾问协商适合自己情况的适当保险额非常重要。

与大多数与财务计划有关的事情一样,您的福利选择也针对您家庭的独特情况;并且您的选择可能对您的同事或邻居没有意义。 我们鼓励所有客户在公开招募期间审查他们的福利选项时与我们进行对话,因此,请随时提出任何问题。如果我们可以为您提供资源, 请告诉我们.

罗伯特·英格拉姆 是Center for 金融计划,Inc.®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士


此信息是从认为可靠的来源获得的,但是Raymond James Financial 服务 ,Inc.不保证上述材料的准确性或完整性。该信息不是做出投资决定所需的所有可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。本报告中包含的信息并不构成本材料中所提及的证券,市场或发展的完整描述。 Raymond James Financial 服务 ,Inc.不提供有关税收,法律或抵押问题的建议。这些问题应与适当的专业人员讨论。人寿保险担保基于保险公司的理赔能力。

网上研讨会回顾:大学规划,助力财务援助流程和FAFSA

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆

您不确定申请经济援助时该从哪里开始,或者您的孩子收到的奖励信由什么构成?你不是一个人!许多父母对FAFSA,其实际含义或每年完成该计划将如何受益感到困惑。在整个45分钟的网络研讨会中,奥克兰大学高级经济援助外展顾问Carrie Gilchrist博士将作为嘉宾演讲者,分享您对为何应始终完成FAFSA以及如何使用这些信息来确定经济援助奖项的见解。 。嘉莉还将讨论FAFSA申请的截止日期和细节,为考虑入学准备的步骤提供建议,并探讨大学储蓄账户如何可能影响经济援助。

链接到录音: //www.youtube.com/watch?v=F0yjOqZzYHQ

请查看下面的时间戳,收听您最感兴趣的主题:

  • 4:25:经济援助要素的说明

  • 5:30:什么是FAFSA,以及如何申请

  • 23:30:FAFSA处理

  • 28:00财政援助的来源:联邦政府,州,学院&大学,私人资源

  • 38:30:财务状况发生变化

  • 39:30:您的下一步

罗伯特·英格拉姆 是Center for 金融计划,Inc.®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士


在网络研讨会上表达的观点只是演讲者的观点,不一定是Raymond James Financial 服务 ,Inc.的观点。RaymondJames与Carrie Gilchrist或奥克兰大学无关。

暑假有趣的钱教训

贡献者: 罗伯特·英格拉姆 罗伯特·英格拉姆

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现在夏天正式到了,孩子们失学了,我们的很多注意力都可能在野炊,露营,在沙滩上玩几天或在水上玩乐。 但是,暑假还可以为孩子和孙子们提供与金钱和良好的财务习惯一起成长的良好机会。  

以下是一些想法,可让孩子们在享受夏日乐趣的同时学习金钱:

使其成为游戏

在夏季,玩游戏对于孩子们(以及许多成年人)来说无疑是一种有趣的娱乐方式。它还可以帮助开发计数和数学技能,并引入有关收入,支出和储蓄的许多资金管理概念。 有各种格式各异的游戏。

  • 技术 是我们日常生活的重要组成部分。儿童成长于沉浸在智能手机,平板电脑和计算机的世界中。好消息是,孩子们可以在这些时间上分配时间来专注于建立金钱技能的在线游戏。例如,网站Practicalmoneyskills.com提供了针对不同年龄段的游戏:

    • 彼得·皮格(Peter Pig)的点钞机,适合年龄较小的小学生

    • 11岁及以上的体育主题金融足球和金融足球

  • 在广阔的宇宙中 智能手机应用,有数千种游戏可用。通过在教育类别,金融或金钱游戏中搜索应用商店,您可以找到一些隐藏的宝石。父母选择奖和金融知识组织认可的几个例子包括:

    • 小学数学的大理石数学和储蓄狂欢

    • 面向青少年的青春期农场闪电战

  • 尽管这些看似“低技术含量”,但您不能忘记老式家庭 棋盘游戏 。其中包括经典游戏,例如《大富翁》,《大富翁》,《发薪日》和《人生游戏》,或其他独特的游戏,如《津贴》或《获取》。棋盘游戏将各个年龄段的孩子介绍给不同的财务选择,从管理收入和支出到制定投资决策。谁会偶尔不喜欢一个好的家庭游戏之夜?

让孩子们参与决策

  • 存钱罐 一直以来都是向年幼的孩子介绍储蓄课程的好方法,并且可以看到定期缴纳的小额款项实际上可以增加多少。寻找一种能让孩子们看到里面的东西,帮助他们了解自己前进的过程,并使他们保持兴趣。为了进一步研究,一些存钱罐有不同的插槽,孩子们可以在其中存放硬币,以用于不同的目的。例如,Money Savvy Pig有四个部分,可让孩子留出一定数量用于储蓄,支出,捐赠和投资。

  • 家庭度假或郊游 这个夏天?让孩子们参与计划。您可以从事哪些活动?他们想要什么零食或纪念品?为这些类别设置一些预算准则,并请它们帮助您确定优先顺序并决定如何花这笔钱。孩子们想增加预算吗?他们可以借此机会设定目标,以节省一些津贴,暑期工作收入,甚至腾出零钱用于这些额外的预算项目。

  • 返校购物 可以是另一个很好的学习机会,尤其是对于未成年和青少年。帮助孩子们制定他们可以拥有的购物计划,而不是在8月底争先恐后只看到9月的信用卡账单。与他们一起制定合理的预算并列出他们的清单。他们可以开始区分“需求”与“需求”的优先级,然后弄清楚如何才能最好地利用预算。这也使孩子们有机会学习比较品牌,研究最佳交易,甚至找到特别折扣。

夏季阅读清单的想法

对于计划在暑假里花些时间读一本好书的孩子,他们可以在阅读清单中添加一些标题。 关于金钱和个人理财,这里有很多很棒的书。 

我想到了一些相对容易阅读并且对学生和成年人都有价值的见解: 

  • 著名的共同基金经理彼得·林奇(Peter Lynch)的“学习赚钱”特别针对年轻人,提供有关投资,股市和一般业务的基本概念。多年来,彼得·林奇(Peter Lynch)的投资原则之一是“购买您所知道的东西”,这意味着许多投资想法可以从您知道并使用的产品,服务和品牌开始。孩子们现在可以将其应用于自己日常生活中的事物,例如:

    • 他们喜欢什么最新游戏,或者他们和所有朋友使用什么应用程序?

    • 他们可以开始了解背后的公司。

  • 大卫·奇尔顿(David Chilton)的《富裕的理发师》(The Wealthy Barber)以及托马斯·斯坦利(Thomas Stanley)和威廉·丹科(William Danko)的《隔壁的百万富翁》(The Millionaire Next Door)也已经出现了20多年了,并且至今仍然具有重要意义。这两本书都有关于如何养成简单的支出,储蓄,债务管理和投资习惯的课程。每本书的共同主题是:

    • 获得财务上的信任和独立性是一个随着时间而完成的过程。

    • 富人的概念可能不适合我们头脑中经常出现的形象。

罗伯特·英格拉姆 is a Financial Planner at财务规划中心有限公司®


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中心故事:Bob Ingram,财务规划师

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金钱和财务可能是非常令人激动的话题,在当今繁忙而复杂的世界中,它们无疑似乎令人困惑。 当涉及到金钱时,我们所有人可能会有不同的情绪,这些情绪影响着我们如何管理财务。 对我来说,财务计划不仅仅是电子表格上的数字或帐户中的一组投资。 这是您自己不断发展的路线图,可帮助您在面对不确定性,担忧甚至繁荣时做出自信的决定。 牢固的财务计划关系是指帮助您制定人生目标,真正了解自己的处境和优先事项,并采取措施充分利用您的资源来帮助实现目标。

我希望该视频可以帮助您进一步了解我以及我如何与The Center的客户合作。 如果我可以为您提供资源,请不要犹豫 联络我 !

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在房屋上选择首付选项:数字之外

贡献者: 罗伯特·英格拉姆 罗伯特·英格拉姆

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无论您是要买第一套房子, 想要缩小尺寸或考虑建造终极梦想中的房子,您可能会面临两个常见问题。我应该放下多少钱? 我应该通过抵押贷款多少? 通常建议您以20%的首付作为一个好的起点,因为在大多数常规贷款计划中,少于20%的首付可能会使您受到私人抵押贷款保险(PMI)的影响,这会增加抵押贷款的支付。 但是,作为理财规划师,我们经常被问到放下更大的金额并持有较小的抵押贷款,还是保留这些多余的资金并进行投资是否更有意义。

进行更大的预付款

增加您购买房屋的金额有很多好处。 随着时间的推移,您需要偿还的抵押贷款余额较小,这会降低每月还款额。 这样可以为您的每月预算提供更大的灵活性并控制您的每月预算,而较小的部分用于偿还债务。  

较小的抵押还意味着您将减少贷款利息。 例如,如果您在购房时追加了$ 25,000的首付,则您的借贷减少了$ 25,000,并且您节省了借入时要支付的利息。 节省的利息成本就像您未借的25,000美元的回报。

但是,在购买更多资产并将其用于房屋购买时,有一些重要的考虑因素。

  • 这些资源不再可满足您的其他需求或财务目标。万一发生突发事件,您的现金储备还完好吗?您是否仍将退休或资助该大学计划?

  • 您财务状况或经济环境的变化可能使您难以通过未来的借款来获得房屋净值。不幸的是,在2008-2009年的金融危机期间,我们经常看到这种情况,当时许多银行和贷款机构削减了房屋净值信贷额度,并大幅收紧了其贷款标准。

  • 根据您的年龄和其他情况,不得不依靠其他资产(例如合格的退休计划或IRA帐户)可能会产生额外的税款和/或提早提款罚款。这不仅会抵消大笔定金带来的部分成本节省,而且还会使您的退休生活陷入困境。

较小的首付和投资差额

如果一个关键的假设成立,那么选择较小的首付并投资额外的美元而不是将其添加到首付中在财务上是有意义的。这种假设是,您的投资回报率要高于抵押贷款的利息成本。 假设有一家银行向存款人支付利率(其借贷成本),然后将这些资金借给借款人以收取一定的利率(其投资收益)。 如果银行向存款人支付2%的利息,并从其贷出的钱中获得5%的利息,则其潜在收益将超过其成本,这是有利可图的财务举动。

然而,这种投资额外资金来代替较大首付款的策略的风险在于,不能保证获得所需的投资回报。

在考虑做出投资决策时,需要考虑一些重要点。

  • 你是什​​么样的投资者?
    投资者应具有适当的风险承受能力,并愿意投资于不同资产类别的投资组合,从而有机会长期获得所需的回报率。对于非常保守的投资者来说,他们的投资组合要比抵押贷款利息成本更难。 (如果抵押贷款利率高于历史平均水平,可能会特别困难)

  • 遵循您的投资策略还需要长期遵守纪律。
    避免某些事后可能导致业绩不佳的情绪化购买和出售决策,并保持投资投入,可能是一项挑战。

  • 您如何处理债务?
    如果没有较大首付款的抵押贷款对您的现金流没有负担,并且您已经成功限制了其他形式的消费者债务,则此策略可能适用。如果您倾向于超支或预算中有很大一部分用于偿还债务,则减少潜在的抵押债务可能是适当的选择。

如您所见,取决于您自己独特的情况和价值,很多因素都会影响预付款决定。 与往常一样,在考虑这些财务变动时,请咨询您的计划者。 我们在这里着眼于全局,以帮助您做出自信的决定。

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税收改革丛书:改变联邦所得税税率

贡献者: 罗伯特·英格拉姆 罗伯特·英格拉姆

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《减税与就业法案》(TCJA)现在是正式法律。我们在中心写了一系列博客,讨论了这项新法规带来的一些最显着的变化。我们的目标是成为一种资源,以帮助您了解这些更改并解释它们如何影响您自己的财务和税收筹划工作。

TCJA在2018年为公司和个人税法带来了许多变化。 您可能会问自己:“这些变化对我意味着什么?”新的个人所得税分级可能是一个不错的起点。

税级如何运作

在计算常规收入的联邦税收负债时,我们将税率表应用于应税收入。应纳税所得额是申报人在进行任何调整和排除(调整后的总收​​入)之后,减去适用的扣除额和免税额后的收入。然后,根据税收申报状态,对不同的收入范围(税率范围)收取特定税率。当前,2017年有7个级别,分别为10%,15%,25%,28%,33%,35%和39.6%。以下是两种最常见的申请状态(单身和已婚共同报税表)的税级结构以及如何评估税金:

2017年个人&已婚税额

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例如,在当前的2017年税制下,一对夫妻共同申报的应税收入为150,000美元,其收入的第一部分最高为18,650美元,应按10%的税率征税。 从18,651美元到75,900美元之间的税款应按15%的税率征税,然后从75,901美元到150,000美元的收入余额应按25%的税率征税。

发生了什么变化?

众议院最初的税制改革提案将7个等级合并为4个等级,但最终的《减税和就业法》保留了7个等级,但将大多数等级的税率降低了几个百分点,并调整了收入范围在他们里面。 以下是单身和夫妻共同申报的例子。

新2018个人&TCJA规定的已婚税额

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如果总体税率较低,那是否意味着我的税率会较低?

好吧,好消息是答案可能是……。

如果纳税人将2018年的新税率与2017年的应税收入水平保持一致,那么许多人将会发现该应税收入的总体有效税率较低。 (好消息,对吗?) 但是,TCJA中概述的其他更改,例如新的标准扣除额,取消的个人免税额以及可扣除的州和地方税额的上限,可能会影响您的应纳税所得额。 结果,实际征收的税款可能会减少,也可能不会减少。 

最终,您自己的税收状况在新的税收环境中将如何变化将取决于多种因素和决定。 与您的顾问协商很重要。 与往常一样,如果您对这些更改有任何疑问,请随时与我们的团队联系!

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该信息和所有来源均被认为是可靠的,但不能保证其准确性和完整性。雷蒙德·詹姆斯金融服务公司或雷蒙德·詹姆斯金融顾问均未就税收事宜提供建议。税务事宜应与适当的专业人员讨论。