卡利·哈辛格(Kali Hassinger)

共同基金的资本利得分配

共同基金的资本利得分配

每年的11月和12月,投资公司必须支付其本年度的资本收益分配。如果您将这些资金存放在应纳税经纪帐户中,则分配是应纳税事件,是由于全年出售证券而产生的。

投资者通常很少热情地满足这些支出,因为这些分配不会立即带来经济收益。鉴于我们将这些分配称为资本收益,这似乎违反直觉! 

当共同基金的资本收益分配支付给投资者时,该基金的资产净值将减少分配量。

出现这种减少的原因是,通过确定基金投资组合中所有股票,债券和现金的总价值,然后将总值除以流通股数,来计算基金的股价或资产净值。分配后投资组合的总价值减少,因此基金的价格下降了分配的数量。

在大多数情况下,我们建议客户将共同基金的资本收益分配再投资, 鉴于此适合投资者的个人财务状况。 

这种策略使您可以在降低价格的同时购买共同基金的其他股份。尽管您的帐户价值不会改变,但是由于分配会降低基金的资产净值,因此您将来会有更多的股票。通过获得资本收益,您还增加了投资的成本基础。 

相对而言,如果您依靠股息获得福彩开奖查询,那么将共同基金的股息视为现金而不是进行再投资可能更有意义。

如果您在应纳税帐户中拥有共同基金,并期望分配额很大,则应与财务规划师和税务顾问合作,权衡拥有投资并最终带来资本收益的利弊。

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)®, CDFA®, 是金融计划中心有限公司(Centre for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融计划和保险行业经验。


本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。 提及的投资可能并不适合所有投资者。 不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。 过去的表现可能并不表示未来的结果。 雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问不提供税务建议。您应与适当的专业人员讨论任何税务事宜。 所附文章中表达的观点是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。 投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。 在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。 包括共同基金在内的每种投资都涉及风险。风险是指您将亏损(本金和任何福彩开奖查询)或无法通过投资赚钱的可能性。不断变化的市场状况可能会导致共同基金投资价值的波动。此外,直接购买单个证券通常不会产生与共同基金投资相关的费用。

2020年社会保障生活费调整

2020年社会保障生活费调整

社会保障署最近宣布,从2020年1月开始,将有近6900万美国人的月度福利增加1.6%。调整是根据城市工资福彩开奖查询和文职人员的消费者价格指数(CPI-W)第三季度。生活调整费用(简称COLA)略低于2018年和2019年的加薪幅度,分别为2%和2.8%。

对许多人而言,社会保障是退休期间会增加的仅有的有保证固定福彩开奖查询形式之一。然而,老年人联盟估计,自2000年以来,社会保障福利已经丧失了其购买力的33%。这就是为什么在进行退休支出和安全预测时,我们将社会保障购买力的下降纳入客户财务状况的原因计划。

到目前为止,尚未宣布对Medicare保费和社会保障工资基础税进行任何更改,但预计将在年底之前进行更改。 Medicare受托人估计,对于那些不受福彩开奖查询相关附加费影响的人,B部分的保费将每月增加约9美元。不幸的是,医疗保险费的增加常常会部分或完全抵消社会保障COLA的调整。

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)®, CDFA®, 是金融计划中心有限公司(Centre for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融计划和保险行业经验。

罗斯与传统的个人退休帐户:哪个最适合您?

罗斯与传统IRA:哪一种最适合您?

如果您打算使用IRA进行退休储蓄,但不确定罗斯(Roth)还是传统(Traditional)最适合您,我们可以帮助您进行选择。但是,在分解每种优点和缺点之前,我们需要确保您有资格做出贡献。

对于2019年罗斯IRA缴款规则/限额:

  • 对于单身申报人,调整后的调整后总福彩开奖查询(MAGI)限额在$ 122,000和$ 137,000之间逐步取消。 (不确定MAGI是什么? 点击这里

  • 对于共同结婚的夫妻,MAGI限额在$ 193,000和$ 203,000之间逐步取消

  • 请记住,工作中是否有合格的计划(例如401k或403b)对您没有影响。您只需要处于福彩开奖查询阈值以下即可。

  • 如果您未满50岁,则最高供款额为$6,000。50岁及以上(且已赚取年度福彩开奖查询)的人每年可以再供款$ 1,000。

对于2019年传统IRA捐款:

  • 对于公司退休计划(401k,403b等)所涵盖的单身申报者,在2019年,您的IRA供款扣除额在经调整的经调整总福彩开奖查询(MAGI)的64,000至74,000美元之间逐步取消。

  • 对于公司退休计划涵盖的已婚申报人,扣除额在MAGI的103,000美元至123,000美元之间逐步取消。

  • 对于不在公司计划涵盖范围内但有配偶受保障的已婚申报人,扣除额将从MAGI的$ 193,000到$ 203,000之间逐步取消。

  • 如果您未满50岁,则最高供款额为$6,000。50岁及以上(且已赚取年度福彩开奖查询)的人每年可以再供款$ 1,000。

如果您符合资格,您可能会想知道哪个更适合您。好吧,就像许多财务问题一样……要看情况! 

罗斯IRA优势

罗斯IRA的好处是,这笔钱会递延税款。当您超过59½岁时,您可以取出这笔钱 免税 。但是,作为交换,在罗斯投资时,您不会获得预扣税。您现在要支付税单,而不是将来。 

传统的IRA优势

使用传统的IRA,您向IRA捐款的那一年将获得税收减免。例如,一对夫妇与MAGI一起申报190,000美元(正好在配偶可以使用合格计划时的逐步淘汰门槛之下)可能在24%的边际税率范围内。如果他们全额缴纳6,000美元的传统IRA捐款,他们将节省1,440美元的税款。要向罗斯银行捐款6,000美元,他们需要赚7,895美元,缴纳24%的税,然后再捐款6,000美元。传统IRA的缺点是,您开始退休时要对其缴税。

现在付款还是以后付款?

确定哪个帐户适合您是一项挑战,因为没人会知道将来的税率。如果您选择现在支付税单(Roth IRA),而在退休时发现自己处于较低的税级,那么走传统IRA路线可能会更好。但是,如果您决定立即为减税做出传统的IRA贡献,而在退休时发现自己处于较高的税率范围,那么选择罗斯(Roth)可能会更好。 

您如何决定?

在很大程度上取决于您的情况,例如您选择的职业道路和退休后的期望福彩开奖查询。但是,我们通常建议刚开始职业生涯的人(这些年来,他们的福彩开奖查询很可能会增加)向罗斯捐款。如果您的福彩开奖查询稳定,并且税率较高,那么现在就可以使用传统的IRA和立即减税政策。

在做出任何最终决定之前,与一个合格的金融专家一起工作总是一个好主意,以帮助您了解最适合自己的方法。

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)®, CDFA®, 是金融计划中心有限公司(Centre for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融计划和保险行业经验。


根据2014年6月19日CFP®的Matt Trujillo的原始帖子进行了更新

本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。任何意见都是Kali Hassinger,CFP®,CDFA®的观点,不一定是Raymond James的观点。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。罗斯IRA所有者必须年满59½并已持有IRA五年,才允许免税提款。您应与适当的专业人员讨论任何税务事宜。

卫生保健费用:退休计划通配符

卫生保健费用:退休计划通配符

在为退休福彩开奖查询需求提前计划时,我们通常会考虑每天要花费多少钱来维持日常生活(食物,衣服,住所)以及做我们想做的事情,例如旅行和帮助孙子孙女支付学院。我们不常考虑的费用(可能对退休福彩开奖查询计划造成严重破坏的费用)是医疗保健费用。

根据Employee Benefits Research Institute的最近一篇文章,平均每对65岁的夫妇将需要40万美元才能有90%的机会支付其余下的医疗保健费用(长期护理除外)。

长寿是推动医疗保健成本的关键因素。根据美国社会保障局(Social Security Administration)的2020年研究,一对年龄均为66岁的夫妇,其一岁至90岁的几率是1比2,一个人95岁的四分之一。考虑到Medicare保费是经过经济审查的,退休时产生的福彩开奖查询越多,Medicare保费就越高。

那么,您可以为这个潜在的大笔费用做些什么计划呢?

  1. 如果您的目标是提前退休,请规划从退休到65岁的自我保险费用。一些雇主可能会提供退休人员医疗保健,或者您可以通过《平价医疗法案》在健康保险交易所购买保险(仍然是自付费用)退休)。

  2. 考虑利用Roth 401(k),Roth IRA(如果您有资格),或在从所得税角度来看有意义的年份中将IRA美元转换为ROTH IRA。您可以将这些免税美元用于潜在的退休医疗保健费用,而这些费用不会增加您确定Medicare保费的福彩开奖查询。

  3. 与您的财务规划师一起确定不合格的递延年金或类似工具是否适合您的部分投资组合。同样,在确定Medicare保费时,这些美元可以享受税收优惠。

  4. 最重要的是,与您的财务计划员一起模拟退休福彩开奖查询对医疗保健费用的需求,并将其纳入您的退休计划中。尽管您永远不会知道自己的确切需求,但是灵活的计划来负担这些费用可能有助于增强对您未来的信心。

请与您的理财师联系,讨论您如何计划支付退休医疗保健需要。

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由Sandy Adams于2014年3月11日的原始帖子更新。

任何观点都是Kali Hassinger的观点,不一定是Raymond James的观点。本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。罗斯IRA所有者必须年满59½并已持有IRA五年,才允许免税提款。

如果我提前退休,我的社会保障福利会怎样?

您知道吗,您的社会保障估计报表中显示的福利不仅取决于您的工作经历?

如果我提前退休,我的社会保障福利会怎样?

对帐单上显示的估计福利假定您从现在开始工作直至退休年龄。 而且,最重要的是,它假设您的福彩开奖查询将与整个时间保持不变。对于某些仍在工作的客户,提早退休已成为一个经常讨论的话题。但是,如果您提前退休并且几年不支付社会保障费用,会发生什么情况?在养老金迅速成为过去的世界中,对于许多人而言,社会保障将是退休中最大的(即使不是唯一的)固定福彩开奖查询来源。 

您的社会保障福利基于您最高的35个福彩开奖查询年,当前的退休年龄为67岁。

那么,如果您在50岁退休,那对您有什么好处?这比您的声明假设您会工作还早了整整17年,这实际上节省了我们最高福彩开奖查询年份的一半。

最近,我们有一个客户询问这种确切的情况,结果令人惊讶!该客户在过去10年中一直获得可观的薪水,并且每年都在最大化社会保障税福彩开奖查询上限。当然,她的社会保障声明假设她将继续支付最高金额(即2019年一名雇员的132,900美元的6.2%-或8,240美元-雇主支付另外的6.2%),直到她完全退休年龄为67.她想确保自己的退休计划仍在按计划进行,即使她在50岁时停止了福彩开奖查询和对社会保障的缴费。

我们能够分析她的社会保险福彩开奖查询历史,然后根据她的当前福彩开奖查询和50岁的退休年龄来预测她的未来福彩开奖查询。她的当前报表显示未来的年度收益为36,000美元。当我们在50岁时将她的福彩开奖查询减少到0美元时,她估计的社会保障福利实际上下降了13%,即每年4,680美元。那仍然是每年$ 31,320的固定福彩开奖查询来源,在整个退休期间仍将支付给我们的客户。考虑到她的工作时间比声明中假设的少了17年,并且她拥有支持这一差异的必要资产,因此减少13%的福彩开奖查询并不算太糟糕。当然,这只是一个例子,但它表明了我们对许多早期退休人员的看法。 

在做出有关提前退休的任何最终决定之前,社会保障不是您要检查的唯一主题。

您还需要考虑健康保险,在非退休帐户中有足够的存款,并且不受提早提款的限制,并且当然,要确保您有足够的存款来实现自己的目标!如果您想谈谈社会保障和整体退休计划,我们很乐意为您提供帮助!

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任何意见都是卡里·哈辛格(Kali Hassinger),CFP的观点,不一定是RJFS或雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)的观点。本报告中包含的信息并不构成本材料中所提及的证券,市场或发展的完整描述。不能保证所提到的任何趋势都会持续下去或会发生预测。该信息是从认为可靠的来源获得的,但是Raymond James不保证上述材料的准确性或完整性。本文包含的案例研究仅用于说明目的。个别情况会有所不同。在做出任何投资决定之前,您应就自己的个人情况咨询您的财务顾问。任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问不提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。 Standards Inc.的认证财务规划师委员会在美国拥有认证标志CFP®,CERTIFIED FINANCIAL PLANNERTM,CFP®(具有斑块设计)和CFP®(具有火焰设计)。 授予成功完成CFP理事会初始和持续认证要求的个人。

限制性股票单位与员工股票期权

你们中的一些人可能熟悉笼统的“股票期权”一词。过去,该术语最有可能指的是员工股票期权(ESO),通常作为员工福利和薪酬形式提供。但是随着时间的流逝,雇主们已经调整了股票期权,以使其雇员和自己都从中受益。

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ESO为员工提供了在特定时间段内以预定价格购买一定数量的公司股票的权利。但是,如果股票价格跌至预定价格以下,这些期权将失去价值,从而使雇员基本上一文不值。

承诺的股份

作为替代方案,许多雇主现在使用另一种股票期权,即限制性股票单位(RSU)。 RSU被称为“全值股票赠款”,在赠款归属时相当于股票的“全值”。因此,与ESO不同,RSU在归属时始终对员工具有价值(假设股票价格不t达到$ 0),从这个意义上讲,RSU比ESO对员工而言是更大的优势。

与某些其他类型的股票期权相对,雇主在预定的RSU归属日期之前不会转移股票所有权或将任何流通的股票分配给员工。从RSU授予的股份实质上是雇主和雇员之间的承诺,但雇员在归属之前不会获得任何股份。

RSU税收影响

由于没有股份的“建设性收据”(IRS条款!),因此在归属之前不对收益征税。

例如,如果雇主将5,000股公司股票作为RSU授予员工,则该员工在归属之前将不确定这笔赠款的价值。如果在归属时该股票价值为25美元,则该员工当年将有125,000美元的福彩开奖查询(在其W-2中报告)。

您可以想象,归属日期可能会导致应税福彩开奖查询大幅增加,因此员工可能必须选择如何预扣税款。通常的选择包括支付现金,出售或保留赠款中的股份以缴税,或出售所有股份并从收益中预扣现金。

在某些RSU计划结构中,员工可能会在归属后推迟接收股票,以免在高福彩开奖查询年份缴纳所得税。但是,在大多数情况下,员工仍将在赠款归属的那一年缴纳社会保障税和医疗保险税。

尽管老式股票期权和最近的限制性股票单位收益之间存在一些差异,但两者都可以为员工提供相同的激励。如果您对自己的股票期权有任何疑问,我们将随时为您提供帮助!

从此2016年博客改版而来: 限制性股票单位与员工股票期权

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本报告中包含的信息并不构成本材料中所提及的证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何观点都是CFP®的Kali Hassinger的观点,不一定是Raymond James的观点。意见表达截至该日期,如有更改,恕不另行通知。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。此信息无意作为招揽或要约购买或出售本文中提及的任何证券。提及的投资可能并不适合所有投资者。这是一个假设示例,仅用于说明目的,并不代表实际投资。

新年财务待办事项帮助您保持进度

随着我们进入2019年,新的日历年为您制定计划和调整未来提供了理想的机会。我可以建议您考虑我们的“新年财务清单”,而不是在不考虑游戏计划的情况下制定崇高的决议?完成这份可行的可实现目标清单,可以帮助您避免在2月份忘记被遗忘的决议而感到失望,并且您会真正实现一些真正重要的事情而感到满意!

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新年财务清单

  • 通过查看与一年前相比的净资产来衡量您的进步。即使市场不景气,每年评估您的净资产也很重要。您的积蓄是否仍使您前进?如果您与去年相比略有下降,那么支出是一个因素吗?没有比查看数字更好的评估方法了!

  • 说到支出和人数,请查看您的现金流量!去年进来多少钱,出去了多少钱?理想情况下,我们希望福彩开奖查询多于支出。

  • 现在,让我们集中讨论可怕的预算。当然,预算编制是一项艰巨的任务,因此将其称为“支出计划”。您今年有什么大笔开支吗?确保您已准备好并保存了足够的内容。

  • 确保检查并更新IRA,401(k),403(b),人寿保险等的受益人。您会惊讶于有多少人的退休帐户上没有列出受益人(或者忘记了删除其前配偶)!

  • 重新访问投资组合的资产分配。确保您的投资和风险仍与您的生活阶段,目标和舒适度保持一致。我完全不建议您根据市场新闻进行更改。只要确定您20年前开设的退休或投资帐户仍可为您服务。

  • 查看您的社会保障声明。如果您尚未退休,则需要上网查看您的预计收益。社会保障是退休中最关键的部分之一,因此请确保您的福彩开奖查询记录是准确的。

当然,此列表并不详尽。确保您的财务状况的最后一步是 与您的顾问一起审查。即使您不与理财计划师合作,也要至少与您的配偶或可信赖的朋友一起留出最少的时间来计划改善您的财务状况。即使您只在一月的前几周去健身房,也要这样做!

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中期选举与市场

选举和股市是投机的两个主题。 媒体会猜测谁将会赢得选举,然后在这些成果将如何影响市场再次猜测! 由于存在这种双重不确定性和最近的市场波动,投资者可能会感到不安。 目前,共和党总统由共和党领导的国会支持;但是,今年的中期选举在选票上具有力量平衡。 35个参议院席位可供争夺,民主党将需要获得两个席位才能取得控制权。

中期选举和市场卡利·哈辛格(Cali)

尽管无法确定市场将如何确定地受到两种结果的影响,但历史可以帮助我们保持扎根。 下图显示了我们的平均年度S&P 500由总统党和多数国会党表现。 不管力量构成或力量分配,该指数的平均回报为正。与一个政党控制两个政府部门时相比,政党分裂(即共和党总统和民主党国会或民主党总统和共和党国会)表现更好。

S&P 500是不受管理的500只广泛持有股票的指数,通常被认为是美国股票市场的代表。

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从历史上看,即使在总统大选中失去国会席位的情况下,中期选举后的一年历史上也是总统四年任期中最佳的股票收益。  The last time the S&在1946年中期选举后的一年中,P 500下降了,但是,尽管有指导意义,但历史并不是算命先生。 

我们无法控制选举结果或市场,但我们可以控制投票和投资方式。一如既往,我们鼓吹坚持您的财务计划,而不会出于恐惧或不确定性而更改您的投资组合。政治和经济格局,但在构建投资组合时始终考虑您的长期目标。

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Source: //www.wsj.com/articles/midterms-are-a-boon-for-stocksno-matter-who-wins-1538645400 链接仅供参考。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)与任何列出的网站或其各自的赞助商都不隶属,也不认可,授权或赞助这些网站。 Raymond James对任何网站的内容或与任何网站的用户和/或成员有关的信息的收集或使用概不负责。

宣布增加社会保障

美国社会保障局最近宣布,从2019年1月开始,超过6700万美国人的福利将增加2.8%。 这项生活调整成本(简称COLA)是自2011年以来最大的一次增长,当时收益增加了3.6%。 

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还宣布了Medicare B部分的保费增加额,每月仅增加适度的1.50美元(从134美元增加至135.50美元),保费附加费福彩开奖查询等级的月保费也略高于1.50美元的标准。这些附加费影响了拥有Medicare B部分的人的5%。然而,最大的变化是,对于单身报税的福彩开奖查询超过500,000美元的人和联合报税的福彩开奖查询超过75万美元的人,增加了新的保费门槛。这将影响:

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虽然社会保障支票在2019年将会更高,但如果您仍在工作,您将支付的福彩开奖查询工资基数也会增加。 2018年,前128,400美元要缴纳社会保险工资税(雇员为6.2%,雇主为6.2%)。 进入2019年,新的工资基础将增长3.5%,达到132,900美元。 那些达到或高于最高福彩开奖查询的人士每年将支付$ 8,240社会保险税。 用雇主的那一部分,每位工人征收的最高税额为16,780美元。 

社会保障在几乎每个人的财务计划中都起着至关重要的作用。 如果您对明年的COLA或与您的社会保障福利有关的任何其他问题有疑问,请随时与我们联系。

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Source: //www.cms.gov/newsroom/fact-sheets/2019-medicare-parts-b-premiums-and-deductibles

网路研讨会回顾:2019年Medicare公开招募:选择适合您的承保范围

退休计划过程的重要部分包括从个人或团体健康保险计划过渡到Medicare。选择是多种多样的,并且受多种因素的影响-从您的个人健康,您选择的医生,财务考虑甚至邮编。加入我们,与雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)合伙人兼医疗保险顾问,健康计划一的詹姆斯·埃奇(James Edge)举行即将举行的网络研讨会,以了解医疗保险承保范围的基本知识以及您需要做什么。 选择覆盖率之前要考虑一下。

请参阅下面的时间戳,收听您最感兴趣的主题:

  • 1:30:了解HPOne是什么

  • 2:00:Medicare承保范围

  • 11:45:Medicare A部分-医院保险

  • 11:50:Medicare B部分-高福彩开奖查询保费附加费

  • 14:15:Medicare D部分-处方药的承保范围

  • 16:30:Medicare D部分-甜甜圈洞

  • 21:15:原始医疗保险-覆盖率差距

  • 22:15:Medigap-标准化福利但成本可变

  • 27:30:缩小覆盖范围— Medicare的优势

  • 28:00:C部分-Medicare优势

  • 30:15:入学时间

  • 36:00:入学处罚

  • 40:20:HP One的核心功能

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