资产分配

您的雇主福利是否满足您的需求?

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

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财务计划中心公司退休计划

秋天已经来临,但即将到来的是2021年公开招生期。从11月1日至12月15日为您的雇主选择明年的福利的窗口。过去,您可能没有对这些选择进行过多考虑,但是今年,COVID-19的影响可能使您考虑了许多“如果...的情况”。例如,“如果我和我的家人生病怎么办?”或“如果我长时间不工作怎么办?”了解您的选择有助于确保您充分利用保险计划和其他福利。您应查看以下5个理由来审查您的福利和承保范围:

1.您拥有正确的健康保险范围吗?

大多数雇主的健康和保健福利至少有几种健康保险选择,例如PPO或HMO计划。如今,可用的选择通常包括有资格使用健康储蓄帐户的高扣除额健康计划(HDHP)(HSA )。对于更高的免赔额,在保险计划开始支付之前,您将承担更多的自付费用(与传统的更低免赔额计划相比)。除了有机会为HSA缴款外,高额免赔额计划的保费通常比低额免赔额的计划低。但是,您应该关注潜在的总成本,包括保费,自付额,共付额和年度最高自付费用。 

在决定哪种计划最有意义时,通常会考虑您的健康史以及您可能期望使用的服务。通常,您每年的预期医疗费用越高,您就越有可能从较低的免赔额计划中受益。您还应该考虑如何管理自己的医疗保健(您是愿意留在特定的医生和医院网络中,还是想要更大的灵活性?)。例如,某些健康计划将要求为其直接网络之外提供的服务支付更高的共付额。

COVID-19大流行使了解您的承保范围并做出相应决定变得更加重要。在评估保险计划时可能要提出的一些问题包括:

  • 如果我生病需要治疗,该计划对服务有哪些限制?我可以使用哪些医院或门诊设施?

  • 与COVID相关的服务或上门拜访是否有免赔额豁免?

  • 处方药承保范围如何处理任何特殊治疗或疗法?

2.您是否需要在健康保险计划中增加成年子女?

根据《平价医疗法案》,提供受抚养子女的医疗计划必须允许孩子在父母的家庭计划下得到覆盖,直到他们年满26岁。由于经济的广泛动荡,许多年轻人可能失去了雇主的保险或面临其他成本高昂的选择。 

在涵盖受抚养人的计划中,您可以将26岁以下的孩子添加为受抚养人,即使他或她:

  • 不与你同住

  • 在经济上不依赖你

  • 已经结婚

  • 有资格参加自己的保险计划

3.加强人寿保险和伤残保险的保护。

提供人寿保险的雇主福利计划通常会向您提供基本的承保范围,而不会给您带来额外的费用,例如等于您的基本工资的金额。许多计划允许您购买额外的保险(补充人寿保险),最高限额为美元金额或薪水的倍数,例如,薪水的五倍。  

通常,您也可以购买其他配偶保险。

尽管补充和配偶保险的额外费用会随着雇员/配偶年龄的增长而增加,但雇主团体保险的费用往往低于个人保单,并且可以提供良好的承保范围。在考虑您的人寿保险需求时,  这里有一些提示.

许多雇主还提供 团体伤残保险 效益。这可能包括短期承保(通常承保90天或180天)和/或长期致残(承保指定的年限或直至特定年龄(例如65岁))。伤残津贴通常覆盖基本收入百分比,例如工资的50%或60%,有些情况下是免费的,有些计划免费提供补充保险。    

与人寿保险福利一样,团体伤残可能无法完全替代您的收入损失,但可以为您提供最大的覆盖范围奠定坚实的基础。

4.您的退休计划(401k,403b等)可能需要调整。

首先向您的帐户捐款。 

  • 如果提供的话,您是否在为最大雇主匹配做出贡献?利用免费的钱!

  • 您是否正在做出最大的年度捐款(选择性递延)? 2020年的基本限额为19,500美元。

  • 如果您可以在最大限度地增加选择性延期后节省更多资金,那么您的计划是否提供单独的税后供款?这可能是利用更多罗斯IRA转换机会的方式。

查看您的福彩开奖查询分配。给定时间范围和风险承受能力,您的福彩开奖查询组合中是否有适当的股票,债券,现金和其他资产类别余额?在经历了三月的金融市场暴跌以及整个夏季股市急剧反弹之后,您可能会将某些资产集中在高于或低于期望目标的位置。这可能是将您的福彩开奖查询组合重新调整回这些目标的好时机。

5.密歇根州的汽车保险无过错法律在7月发生了变化。

好的,虽然您的汽车保险可能不属于您的雇主组福利的一部分,但是现在将是审查您的汽车保险覆盖范围以及其他福利的好时机。 

今年7月初,密西根州的立法生效,更改了无过错保险法。与人身伤害保护(PIP)相关的主要变化之一是涵盖医疗费用和如果您因意外受伤受伤的工资的部分。现在,居民可以选择不同级别的PIP,而密歇根州法律以前要求在受伤者的一生中提供无限医疗保险。进一步了解 密歇根州保险改革.

如果您的政策自7月1日起已续签,则您可能选择了特定的PIP级别或继续使用默认选项进行无限制承保。选择较低级别的PIP可以降低保费,具体取决于您选择的限额。但是,必须注意的是,对许多人来说,提供更高级别的保护仍然有意义,并且值得付出额外的费用。 

与您的保险代理人和财务顾问进行有关潜在风险与节省成本的对话,可以帮助您确定对保险单的更改是否适当。 

一如既往,如果我们可以为您提供资源, 请告诉我们

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。

认为福彩开奖查询组合多元化被高估–阅读本

杰克琳·杰克逊 贡献者: 杰克琳·杰克逊

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认为福彩开奖查询组合多元化被高估-阅读本文

面对现实吧,S&自2009年以来,P 500一直领先于多元化的产品组合。 如下图所示,S股使债券,国内股票和国际股票的多种福彩开奖查询组合(深红条)被淘汰。&P 500最近十年中的九年。与S&P的连胜纪录,为何福彩开奖查询者会考虑将资金投入除美国股票以外的其他任何地方?

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什么基金?

数十年来,福彩开奖查询专家一直宣扬福彩开奖查询组合多元化和资产配置的优点,但最近,业绩一直不支持他们的信念。 那么,为什么福彩开奖查询专家会坚持多元化?它始于1952年,当时哈里·马科维茨(

诺贝尔经济学奖获得者)在《金融杂志》上发表了一篇文章,概述了他普及的现代福彩开奖查询组合理论的前提。 本质上,该理论强调了不同类型福彩开奖查询的风险与报酬之间的关系。然后,通过数学方法评估福彩开奖查询者承担业绩预期的风险的能力,以创建最佳福彩开奖查询组合。 换句话说,Markowitz为帮助福彩开奖查询者发现福彩开奖查询产品的正确组合奠定了基础,以实现一定水平的业绩而又不承担不必要的风险。  

福彩开奖查询组合多元化的案例

如果您想在过去十年中最大化福彩开奖查询组合的增长,您可能很容易被迫放弃多元化以支持S&P 500. 然而,有证据表明,马科维茨的理论仍然与当今的福彩开奖查询者相关。犹他谷大学个人理财计划项目的董事兼驻地执行官Craig L. Israelsen确实进行了令人信服的有关福彩开奖查询组合多元化的研究,值得回顾。他比较了从1970年至2019年的50年中代表不同风险水平和资产分配的五个福彩开奖查询组合。  尽管他的研究有很多值得借鉴的地方,但我想放大一下他对两个中等进取型福彩开奖查询组合的比较,因为它显示了福彩开奖查询组合多元化的价值。 

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首先 适度进取的福彩开奖查询组合 拥有传统的60%的美国股票和40%的债券资产配置。第二 适度进取的福彩开奖查询组合 对七个不同的资产类别分配了14.3%的资金。 在2019年,由S统治的一年&P 500,第一个福彩开奖查询组合(具有更大的S组成&P 500)的表现可想而知。 另一方面,在50年的时间里,第二个福彩开奖查询组合的年化总收益率相似,但标准差较低。  第二个7资产多元化福彩开奖查询组合中的一个福彩开奖查询者具有相似的收益,而承担的风险不如第一个福彩开奖查询组合中的福彩开奖查询者那么大。  

这里还有另一点值得关注。 想象一下,如果您仅福彩开奖查询于S&P 500,由 非常好斗 在这50年中,美国股票福彩开奖查询组合的比例为100%。与7资产多元化福彩开奖查询组合相比,美国100%股票福彩开奖查询组合的标准差增加了7%,而收益却增加了不到一个百分点。 多元化的福彩开奖查询组合将为您带来大部分的回报,而麻烦的只有一半。

复杂生活的综合福彩开奖查询组合

福彩开奖查询者不会福彩开奖查询于泡沫或只是为了赚钱。 实际上,福彩开奖查询者使用福彩开奖查询组合来满足需求并实现财务目标。在深入研究Israelsen的研究后,他探索了现实生活中的需求和常见的组合用途:补充退休金。 他的研究评估了从1970年至2019年的25个连续25年中,每个福彩开奖查询组合的初始福彩开奖查询为25万美元,并假设初始年末取款5%,并在每年年底进行3%的年度生活费用调整。

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再次,看两个 适度进取的福彩开奖查询组合例如,美国25%的股票,40%债券的福彩开奖查询组合在25年后的期末余额中值为1,234,749美元,而7资产多元化福彩开奖查询组合的期末余额中值为1,806,565美元。 同样,如果有人在那段时间里积极福彩开奖查询于美国股票,那么他最终得到的钱仍然比分散福彩开奖查询组合中的$ 1,500.554少。 这最能说明为什么现代福彩开奖查询组合理论(通过多元化限制风险)仍然很重要。  退休人员希望避免波动的福彩开奖查询经历,因为他们从账户中提取资金,并通过分散福彩开奖查询来延长福彩开奖查询组合的寿命,甚至创造回报。

综上所述,生活是复杂的,福彩开奖查询者利用其福彩开奖查询组合来应对这些复杂性。 福彩开奖查询者的需求和财务目标突显了以减少过度冒险和延长福彩开奖查询组合寿命的方式进行福彩开奖查询的必要性。考虑到所有因素,通过福彩开奖查询组合多元化减轻风险的做法在今天仍然适用,即使对于目睹了S&在过去十年中,P 500撕裂。 

杰克琳·杰克逊 是Center for 金融计划,Inc.®的福彩开奖查询组合管理员。她管理客户福彩开奖查询组合并进行福彩开奖查询研究。


上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出福彩开奖查询决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。福彩开奖查询涉及风险,无论选择哪种策略(包括多元化和资产配置),您都可能会产生盈亏。请记住,个人不能直接福彩开奖查询于任何指数,指数表现不包括交易成本或其他费用,这会影响实际的福彩开奖查询表现。个人福彩开奖查询者的结果会有所不同。

标准普尔500指数是500支广泛持有的股票的非托管指数,通常被认为是美国股票市场的代表。标准差用于衡量福彩开奖查询的算术平均回报附近的回报波动。标准偏差越高,福彩开奖查询收益的可变性(并因此带来的风险)就越大。

假设福彩开奖查询的表现不反映任何福彩开奖查询者实际获得的交易成本,税金或回报,也可能不反映实际福彩开奖查询组合的真实成本(包括管理费)。任何假设的变化都可能对提出的假设回报产生重大影响。插图不包括会减少收益的费用和支出。

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最重要的单一福彩开奖查询决策

Most Important Investing Decision财务规划中心有限公司®

毫不奇怪,我认为福彩开奖查询很有趣。这就是我选择从事福彩开奖查询管理职业的原因之一。话虽这么说,我的职业生涯只有6年。我是否可能只认为福彩开奖查询很有趣,因为股市在我职业生涯的每一年都创下了历史新高?股票会下跌吗?为什么还要拥有支付2%息票的债券呢?

随着十年的过去,S&P 500在过去十年中上涨了近190%,似乎是时候让我们想起一些关键的福彩开奖查询原则。

  • 股票是有风险的。他们的价格可能会下降。

  • 债券很无聊,但有潜力帮助您保护福彩开奖查询组合。

  • 资产分配是您做出的最重要的福彩开奖查询决定。

最简单形式的资产分配是福彩开奖查询组合中股票与债券的比率。福彩开奖查询组合中更多的股票意味着更多的风险。福彩开奖查询组合中更多的债券意味着更多的潜力来平衡股票风险。作为财务规划师,我们将帮助您做出的第一个决定是决定哪种资产分配最有可能导致您的财务成功。

看一看大部分股票(绿色线)与大部分债券(蓝色线)相比的跌幅。股市可能在2010年大涨,但没人能告诉我们在2020年的表现。此图表很好地提醒了股票可以做什么。无论您做什么股票,都要确保您的福彩开奖查询组合已设置为最大程度地提高成功机会。如果您不确定当前的福彩开奖查询组合,我们将为您提供帮助。

资料来源:Morningstar Direct。股指:S& P 500 TR(每月)。债券指数:IA SBBI美国IT政府债券TR(每月)。

资料来源:Morningstar Direct。股指:S& P 500 TR(每月)。债券指数:IA SBBI美国IT政府债券TR(每月)。

尼古拉斯·博古斯 是Center for 金融计划,Inc.®的福彩开奖查询组合管理员。他从事福彩开奖查询研究并协助管理客户福彩开奖查询组合。


福彩开奖查询涉及风险,无论选择哪种策略(包括多元化和资产配置),您都可能会产生盈亏。

该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。 IA SBBI美国IT政府债券指数是由Ibbotson Associates创建的旨在追踪中等期限美国国库券债券总收益的指数。不能直接福彩开奖查询于指数。过去的表现不能保证将来的结果。

什么是战术分配,为什么要使用?

中心 贡献者: 中心福彩开奖查询部

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您可能熟悉战略福彩开奖查询,挑选构成福彩开奖查询组合基础的股票,债券和现金。但是您可能还需要考虑福彩开奖查询组合管理的另一层。

随着市场机会的出现,增持或减持资产类别的福彩开奖查询者正在实施战术分配。

通常,战术分配会覆盖战略分配,以帮助降低风险,增加收益或两者兼而有之。

尽管我们认为长期内市场之间的估值关系将是有效的,并且与基本面相对应,但我们也知道,在较短时期内,某些市场可能被高估,而其他资产类别将被低估。在那个时候使用战术分配策略是有意义的。如果正确执行,经过稍微修改的资产配置可能会提供更好的回报和更低的风险。[1]

A tactical 资产分配strategy can be either flexible or systematic.

福彩开奖查询者采用灵活的方法,根据不同市场或部门(即股票与债券市场)的估值来修改其福彩开奖查询组合。系统性策略具有较少的自由裁量权,而更多的是基于模型的发现市场异常的方法。示例包括趋势跟踪或相对强度模型。

有了战术分配,记住少就可以多。成功执行这些方法需要知识,纪律和奉献精神。当我们确定一个引人注目的机会时,中心利用战术资产分配决策来补充我们的战略分配。我们的福彩开奖查询委员会根据每月会议上考虑的许多因素做出这些决定。

想了解更多?与您的财务计划员或福彩开奖查询部团队的成员联系,以了解中心如何使用战术分配来管理您的福彩开奖查询组合。


[1]所有福彩开奖查询都涉及风险,并且不能保证该策略或任何策略将有利可图或防止损失。

所附文章中表达的观点是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。任何信息都不是做出福彩开奖查询决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。每个福彩开奖查询者的情况都是独特的,在进行任何福彩开奖查询之前,您应该考虑自己的福彩开奖查询目标,风险承受能力和时间范围。之前

工作转变与您的福彩开奖查询

中心 贡献者: 中心福彩开奖查询部

我们的中心知道,人们可能会因艰难的决定而感到不知所措,尤其是在压力大的生活事件中,例如失业或变动。

失业,工作过渡和您的福彩开奖查询

通用汽车最近宣布在全国关闭工厂和裁员,这将影响成千上万的工人。这对于我们在汽车城的人们来说非常接近,提醒我们看一下您的福彩开奖查询组合,确保分配正确,并提出以下问题:

我快要退休了吗?

现在可能是时候降低福彩开奖查询组合的风险了。如果您在目标日期退休基金内进行福彩开奖查询,那么这可能已经为您发生了。

我必须花多长时间?

有了您不需要超过5-10年的资金,您可能需要确保自己正在使用 足够 冒险帮助您实现目标。如果您在目标日期退休基金内进行福彩开奖查询,那么这可能已经为您发生了。

我的冒险能力是什么?

如果您不完全依赖您的福彩开奖查询组合,您可能会承担更多的风险。在这种情况下,目标日期基金可能不合适。

当我的福彩开奖查询组合下降一定百分比并感到需要采取行动时,我会感到不安或担心吗?

如果这影响了您的决策,即使在正常情况下,在变更期间顾问的指导也可能有助于减轻额外的压力。

我能做些什么?

查看您的帐户和受益人中的福彩开奖查询。我们经常在变更时期忽略我们的401(k)帐户。

维持多元化的福彩开奖查询组合,以帮助您实现退休目标。有些计划提供了大量选择,而另一些计划似乎不足以分散福彩开奖查询组合。您的顾问可以帮助您 综合福彩开奖查询策略, 特别是在挑战时期。

当您将资产分散到多个金融机构中时,请保持有效的福彩开奖查询策略,该策略可以准确反映您的目标,时机和风险承受能力, 可能会变得困难。进行合并,您的财务专业人员可以帮助确保这些资产成为反映当前财务状况和长期退休目标的整体分配策略的一部分。

有关合并退休帐户的更多信息,请阅读 “简化您的退休计划。”


任何观点都是作者的观点,不一定是RJFS或Raymond James的观点。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。意见表达截至该日期,如有更改,恕不另行通知。

包括共同基金在内的每种福彩开奖查询都涉及风险。风险是指您将亏损(本金和任何收入)或无法通过福彩开奖查询赚钱的可能性。不断变化的市场状况可能会导致共同基金福彩开奖查询价值的波动。此外,直接购买单个证券通常不会产生与共同基金福彩开奖查询相关的费用。

多元化福彩开奖查询组合又回来了吗?

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆

多元化的福彩开奖查询组合又回来了吗?

(2014年博客的用途:“为什么我不喜欢我的多元化福彩开奖查询组合”)

当我们的团队在2018年结束并开始回顾2019年的福彩开奖查询前景时,我不禁想到了由我们的管理合伙人Tim Wyman撰写的以金钱为中心的博客。正如Tim所分享的:

“最近,当我回顾自己的个人财务计划时,让我想到了头条新闻的力量;反思我在实现退休,遗产,税收,人寿保险和福彩开奖查询等目标方面取得的进展。而且,在审查了我的个人401k计划并见证了个位数的增长之后,我的立即反应可能与使用谨慎资产分配策略(40%固定收益和60%股权)的许多其他福彩开奖查询者相似。如果我不同意我的直截了当的想法是:“我不喜欢自己的多元化福彩开奖查询组合”,那我真是坦率。

头条新闻表明今年应该是更好的一年。但是,由于知道实质内容不在头条,并且140个字符不能传达整个故事,所以我的多元化福彩开奖查询组合的表现与20xx年预期的一样。”

这可能是整个2018年的常见想法。有趣的是,蒂姆(Tim)的博客帖子实际上来自2015年。他描述的是2014年。

财务标题–相同,相同?

今天有关福彩开奖查询市场的财经新闻仍然主要集中在三个主要市场指数上:道琼斯工业平均指数,S&P 500和纳斯达克。这三项都是衡量美国大型公司股票的指标;它们与多元化福彩开奖查询组合中的其他资产(例如国际股票,中小型股票和所有类型的债券)没有任何关联。与2014年一样,大型美国股票指数在整个2018年大部分时间都处于历史高点或接近历史高点。也是在同一年,许多其他主要资产类别在这一年中没有上涨甚至出现负值。其中包括核心中间债券,高收益垃圾债券,小盘股,大宗商品,国际股票和新兴市场。

超越头条新闻

在中心,我们的团队将继续运用各种资源来制定我们的经济前景和资产配置策略。我们考虑了来自受人尊敬的公司的研究,例如罗素福彩开奖查询(Russell Investments),摩根大通资产管理(J.P.Morgan Asset Management)和雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)。查看 “资产类别回报” 下图显示了自2003年以来各种资产类别的表现。

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该图表显示了截至2018年11月不同资产类别的历史表现以及资产分配福彩开奖查询组合(35%的固定资产和65%的多元化股票)。资产分配福彩开奖查询组合包含图表中所示的各种资产类别。

如果您“看到”资产类别随时间推移的收益模式,请再次查看。没有可确定的模式。由于资产类别的回报是周期性的,因此很难预测在任何一年中哪种资产类别的表现都将超越。平均而言,具有多种资产类别的福彩开奖查询组合应通过降低整个市场和整个周期内任何一种资产类别所呈现的风险来平顺旅程。如果有任何可观察的模式,那就是与任何单一资产类别相比,多元化的福彩开奖查询组合应提供较少的波动性福彩开奖查询经验。多元化的福彩开奖查询组合可能不会比任何一年中表现最差的资产类别差。另一方面,它不可能比表现最佳的资产类别更好。 正是您所期望的!

保持关注& DISCIPLINED

与其他时候一样,我们经历了强大的美国股市以及市场波动加剧的时期,有些人可能由于贪婪或恐惧的增加而放弃纪律。在大幅度下跌后不要惊慌失措,这同样重要,但不要惊慌失措。在S的情况下&例如,P 500在许多其他资产类别中的表现都优于其他资产,许多人想知道为什么要福彩开奖查询于其他资产。这是一个可以理解的问题。如果您处于该位置,则可以考虑以下事项:

  • 与2015年之前的五年一样,S&P 500指数(即使最近股价下跌)在过去五年中也表现出色。但是,很难预测哪种资产类别每年都会胜出。平均而言,具有多种资产类别的福彩开奖查询组合应通过降低整个市场周期内的风险来平顺这一过程。

  • 从根本上讲,相对于预期收益,美国公司的价格徘徊在长期平均水平附近。国际股票,尤其是新兴市场,仍远低于正常水平,可能还有很大的提升空间。这一点在2018年尤为重要,并将持续到2019年开始。

  • 根据S的定义,到2018年,美国的大盘股&P 500指数在过去8年中有6年跑赢了国际股票(MSCI EAFE)。最后一次S&P在1996年至2001年的一段相当长的时间里表现出色,随后的6年中,MSCI的表现都超过了该指数。

  • 如果某个资产类别经历了一段时间的亏损,那么该资产类别的福彩开奖查询组合可能受到什么影响?请记住,遭受损失的福彩开奖查询需要更高的百分比回报率才能恢复其原始价值。例如,价值100,000美元的福彩开奖查询损失了50%(降至50,000美元),实际上需要从50,000美元获得100%的回报才能回到100,000美元。

管理风险

本杰明·格雷厄姆(Benjamin Graham)被誉为“价值福彩开奖查询之父”,他的书大部分内容都是 聪明的福彩开奖查询者 , 冒险。他用他永恒的名言之一说:“福彩开奖查询管理的本质是风险管理,而不是收益管理。”对于许多福彩开奖查询者来说,这种说法似乎违反直觉。在所有福彩开奖查询环境中,风险都可以提供健康的现实,而不是发出警报。这对于我们实现财务目标非常重要。多元化是要避免一路挫折。它无法防止损失,而是有助于管理风险。

通常,在金融市场更加动荡的时期(如我们在过去几个月中经历的那样),多元化的好处显而易见。如果您对蒂姆在2015年的福彩开奖查询组合有什么感觉,我们希望您经过回顾和思考后,也可以将观点从“我不喜欢我的多元化福彩开奖查询组合”更改为“我的多元化福彩开奖查询组合–正是我所期望的。”

与往常一样,如果您希望安排一些时间来审查本文中包含的所有内容或您的个人情况,请告诉我。 最后,我们的福彩开奖查询委员会已经努力工作了几周,并将在不久的将来分享2019年的评论。让它成为一个伟大的2019!

罗伯特·英格拉姆 是Center for 金融计划,Inc.®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士


任何观点都是Bob Ingram,CFP®的观点,不一定是Raymond James的观点。本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。福彩开奖查询涉及风险,无论选择哪种策略(包括多元化和资产配置),您都可能会产生盈亏。道琼斯工业平均指数(DJIA),通常称为“道指”,该指数代表《华尔街日报》编辑维护和审查的30家公司的股票。标准普尔500指数是500支广泛持有的股票的非托管指数,通常被认为是美国股票市场的代表。 MSCI是由Morgan Stanley Capital International编制的股票指数。该指数由22个发达市场的1,000多家公司组成。不能直接在索引中进行福彩开奖查询。

新年财务待办事项帮助您保持进度

随着我们进入2019年,新的日历年为您制定计划和调整未来提供了理想的机会。我可以建议您考虑我们的“新年财务清单”,而不是在不考虑游戏计划的情况下制定崇高的决议?完成这份可行的可实现目标清单,可以帮助您避免在2月份忘记被遗忘的决议而感到失望,并且您会真正实现一些真正重要的事情而感到满意!

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新年财务清单

  • 通过查看与一年前相比的净资产来衡量您的进步。即使市场不景气,每年评估您的净资产也很重要。您的积蓄是否仍使您前进?如果您与去年相比略有下降,那么支出是一个因素吗?没有比查看数字更好的评估方法了!

  • 说到支出和人数,请查看您的现金流量!去年进来多少钱,出去了多少钱?理想情况下,我们希望收入多于支出。

  • 现在,让我们集中讨论可怕的预算。当然,预算编制是一项艰巨的任务,因此将其称为“支出计划”。您今年有什么大笔开支吗?确保您已准备好并保存了足够的内容。

  • 确保检查并更新IRA,401(k),403(b),人寿保险等的受益人。您会惊讶于有多少人的退休帐户上没有列出受益人(或者忘记了删除其前配偶)!

  • 重新访问福彩开奖查询组合的资产分配。确保您的福彩开奖查询和风险仍与您的生活阶段,目标和舒适度保持一致。我完全不建议您根据市场新闻进行更改。只要确定您20年前开设的退休或福彩开奖查询帐户仍可为您服务。

  • 查看您的社会保障声明。如果您尚未退休,则需要上网查看您的预计收益。社会保障是退休中最关键的部分之一,因此请确保您的收入记录是准确的。

当然,此列表并不详尽。确保您的财务状况的最后一步是 与您的顾问一起审查。即使您不与理财计划师合作,也要至少与您的配偶或可信赖的朋友一起留出最少的时间来计划改善您的财务状况。即使您只在一月的前几周去健身房,也要这样做!

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)® is an Associate Financial Planner at财务规划中心有限公司®

实施资产分配

中心 贡献者: 中心福彩开奖查询部

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在金融规划中心有限公司(Center for 金融计划,Inc.®),我们的核心福彩开奖查询理念之一是围绕利用战略资产分配。我们认为,适当的资产组合可以帮助福彩开奖查询者基于已建立且持久的资产类别来实现其目标。根据您的目标和不断发展的市场,时间可能会有所不同。找到这些资产类别的正确组合并分配给每个资产类别在管理风险和确保稳定回报方面起着关键作用。在以前的博客文章中,我们讨论了 资产分配 以及如何 确定适当的资产分配。现在,让我们用一个假设的实现示例来结束本主题。

以下是财务计划大修的图表。您会看到当前分配与建议分配之间存在很大差异。当前分配(蓝色)是增持美国大盘股和国际大盘股,而低估我们定义为核心固定收益和战略收益的债券资产类别。财务计划考虑了401k,保险和/或年金产品等任何外部帐户,才能真正了解整个福彩开奖查询组合并确定合适的资产组合。这有助于使客户保持在波动范围内,并在长期内实现其回报预期。

资料来源:Morningstar

资料来源:Morningstar

建议包括出售一些属于增持资产类别的头寸,同时增加至减持债券资产类别。最终结果应该是风险较低的福彩开奖查询组合,如果近年来回报率很高,这对于退休初期很重要,因此,谨慎对待税收并与CPA合作以构建税收有效的体系,这一点很重要。撤消部分风险的策略。 

如果您不确定资产分配的方式,请找一位财务规划师,以便他们可以帮助您制定适合您独特需求的适当策略。


这些资产分配仅作为示例提供,并不作为福彩开奖查询建议。实际的福彩开奖查询者结果会有所不同。在做出福彩开奖查询决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。尽管来自我们认为可靠的信息,但我们不能保证上述信息的完整性或准确性。任何信息都不是做出福彩开奖查询决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。提及的福彩开奖查询可能并不适合所有福彩开奖查询者。任何观点都是Angela Palacios的观点,不一定是RJFS或Raymond James的观点。福彩开奖查询涉及风险和资产分配,分散福彩开奖查询并不能确保获利或遭受损失。 1.核心固定收益包括:美国政府债券和优质公司 2.战略收入包括:非美国债券,TIPS,高收益公司债券和其他非核心固定债券。 3.战略股权包括:房地产福彩开奖查询信托基金,对冲策略,商品,管理期货等。 大盘(有时称为“大盘”)是指市值超过100亿美元的公司。大盘股是“大市值”一词的缩写。较小的中盘股是指低于某个特定市值突破点的股票;而“中小盘股”则是指两家都被视为小盘股的公司。中型股通常被定义为市值在20亿美元至100亿美元之间的公司,中型股的风险往往大于大盘股,但风险不及小盘股。市值通常被定义为市值低于20亿美元的公司。许多小型公司是具有显着增长潜力的年轻公司,但是,小型公司的失败风险要大于大型和中型公司的失败风险。