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COVID‐19和您的钱:新的风险和简单的解决方案

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退休前人员(及其顾问)是否应该重新看待退休收入?众所周知,COVID-19对世界产生了巨大影响,但让我们具体谈谈它对退休计划的影响。 RICP®的合伙人兼高级财务规划师Nick Defenthaler,CFP®,RICP®提供了有关此Q + A的宝贵见解。

问:COVID-19危机(市场下滑和失业)是否意味着退休比以往更危险?一些顾问告诉客户“延长工作时间”以实现他们期望的退休结果,但是由于裁员,这些建议是否很快就过时了?

答:不幸的是,大流行将使许多退休计划无法实施。即使在多元化的60%股票和40%债券投资组合中,许多客户在4月中旬前后的跌幅也仅为20%以上。值得庆幸的是,自三月份的低点以来,市场已经恢复了不少。但是,对于那些即将退休的人来说,这凸显了“回报风险序列”的危险……也就是在一年左右的时间内,直到退休或过渡到退休后不久,市场回报率都很低。我认为延长工作时间仍然是个好建议,但是大多数顾问没有传达的信息是,延长工作时间不必意味着延长专职工作时间。在过去的5年中,我看到客户“逐步退休”呈上升趋势,这实际上意味着在完全停止工作之前要从事兼职工作。大多数客户在很大程度上低估了几年对工作和甚至每年15,000美元的收入产生的积极影响对其投资组合的长期可持续性有多大的影响。

问:4%的取款规则有意义吗?

答:是的,我相信是的。请记住,对于退休时间为30-35年的人来说,这仍然是一个非常保守的分配率,尤其是如果客户愿意承担本金的话。目前,我认为4%规则的最大风险是我们的低利率环境和前面提到的“回报风险序列”。但是,通过在“退休风险区”中进行审慎的计划和投资选择,可以大大缓解这两种风险,我将其定义为退休前的3年和退休后的3年。

问:退休人员是否应该考虑年金等有保证的收入来源?

答:应该评估几乎所有退休人员的年金。此处的关键字已评估且未实现。年金因您在媒体上看到的一些非常突出的面孔而声誉不佳,理所当然的原因有很多。但是现实很简单,事实证明,保证收入可以使人们感到更快乐,更安全,尤其是在退休时,只有几种方法可以实现。通过政府(社会保障),养老金(即将灭绝)和年金。当与我合作的客户使用年金时,这仅是其总体支出目标的一部分,可能满足其现金流量需求的10-20%。这并不适合每个人,但应在评估客户的适当退休收入策略时成为尽职调查过程的一部分。在这种情况下,您不会发现太多客户会为他们的风险以年金的形式将风险从投资组合转移到保险公司而感到不安。*

问:关于客户改变了策略,您是否有一个有趣的故事?

答:我和一对夫妇一起工作,他们由于各种原因最近都很难全职工作,其中一个与健康有关。考虑到他们的累积投资组合,他们的退休收入目标有些紧张。我们的计划是让夫妻(均为62岁)从今年开始兼职工作,以有资格获得健康保险并获得一定收入,直到至少65岁。这将大大减少退休初期的投资组合分配率, “退货风险的序列”是很真实的。不幸的是,他们的两个工作都受到大流行的影响,现在从事兼职工作几年的可能性微乎其微。客户拥有自由而清晰的房屋,并且没有任何未来的计划。最终,他们探索了房屋净值转换抵押贷款(HECM),这是一种由联邦住房管理局(Federal Housing Administration)担保的反向抵押贷款。在过去的十年中,这些贷款的结构在保护借款人和尚存配偶方面取得了巨大的进步。正如Wade Pfau和Michael Kitces等我们行业中受人尊敬的思想领袖所研究的那样,它可以是一种出色的财务计划和退休收入工具。 HECM允许客户立即完全退休,并与孙辈一起享受时间。现在,他们可以摆脱多年来对他们压力极大的工作。帮助他们找到在这种环境下仍能实现目标的解决方案是非常有益的!

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP®, RICP®, 是金融计划中心的合伙人和认证金融计划专家。®尼克专门为客户提供节税的退休收入和分配计划,并且是本地和国家媒体出版物(包括WXYZ,PBS,CNBC)的可信赖来源,MSN Money,《金融规划杂志》和OnWallStreet.com。

*保证金基于保险公司的理赔能力。 每个投资者的情况都是独特的,您应该考虑自己的投资目标,风险 进行任何投资之前的宽容和时间范围。投资涉及风险,您可能会 无论选择哪种策略,都会产生损益。请务必联系合格的专业人员 在做出任何投资或提款决定之前,请先考虑您的具体情况。这个 本材料仅供参考,并不构成对本产品的完整描述。 本材料中提到的证券,市场或发展。无法保证 本文提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。这个 信息不旨在作为购买或出售任何证券的邀请或推荐 这里提到的。 Raymond James Financial 服务,Inc.不提供有关以下方面的建议 mortgages.

当心此COVID-19骗局

Beware of this COVID-19 Scam财务规划中心有限公司®

During times of uncertainty, it is common for adversaries to take advantage of global headlines in an attempt to get people to click malicious links, enter credentials on fraudulent 网站s, volunteer their personal information, download malicious software or fall for common interpersonal 骗局。  

新兴趋势:经济影响付款诈骗

国会最近通过了COVID-19救济和刺激计划(点击 这里 了解有关“ CARES法案”的更多信息)。与COVID-19大流行的其他方面一样,欺诈者正在利用救济和刺激措施来伤害公众。最新的骗局优化了诸如经济影响付款之类的刺激措施,以诱骗个人提供财务和其他个人信息。

如果您收到声称来自财政部,国税局或其他政府机构的电话,电子邮件或其他通讯, 与COVID-19相关的赠款或刺激性付款,以换取个人财务信息,预付款或任何形式的费用,包括购买礼品卡;不要透露您的个人信息。

经济影响付款诈骗红旗

  • 使用“刺激检查”或“刺激支付”之类的词。官方术语是 经济影响付款.

  • 呼叫者或发送者要求您将经济影响付款支票签名给他们。

  • 通过电话,电子邮件,文本或社交媒体要求对个人和/或银行信息进行验证,坚持要求该信息用于接收或加快您的经济影响付款。

  • 通过代表纳税人的工作来加快退税或经济影响付款的提议。该骗局可能由社交媒体甚至亲自进行。

  • 收到奇数金额(尤其是一分钱加一分)的“激励支票”,或要求您在线或通过电话验证支票的支票。

大流行相关的网络钓鱼尝试

与COVID-19相关的电子邮件诈骗已成为由单个主题联合而成的最大攻击集合。对手继续冒充世界卫生组织(WHO),疾病控制和预防中心(CDC),以及现在的政府机构(如IRS)来获取信息。一般的COVID-19红旗包括:

  • 敦促人们单击有关“安全提示”的链接,以防止疾病和“查看城市周围的新病例”。

  • 担任CDC,WHO或其他知名卫生组织。

  • 冒充要求个人信息的医疗专业人员。

保护老年人

  • ·Under normal circumstances, seniors are more likely to fall victim to 骗局。 Preying on fear and isolation, fraudsters have no reservations about trying to take advantage of this section of the population even in the most desperate times.

  • 此外,由于社会隔离的必要性继续存在,专家们担心,社会隔离会导致某些老年人抑郁,焦虑和健康状况恶化。这些可能会导致认知能力下降,并导致人们希望在网上找到社交互动,从而容易导致高级和高风险客户成为COVID-19骗局和其他常见的在线人际关系的受害者 or romance scams.

安全建议

如果收到可疑的电子邮件或电话,我们建议您采取以下措施:

  • 如果您认为电子邮件可疑,请不要单击任何链接,回复或提供任何信息。

  • 始终确认您是谁接收的电子邮件。在提供任何个人详细信息或执行任何请求之前,请彻底检查电子邮件发件人和域名,以确保它们正确无误。

  • 请注意常见的危险信号,例如紧迫感,冒充权威人士,甚至是您每天与之交谈的人发出的不常见的语言。

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP®, RICP®, 是金融计划中心的合伙人和认证金融计划专家。®尼克专门为客户提供节税的退休收入和分配计划,并且是本地和国家媒体出版物(包括WXYZ,PBS,CNBC)的可信赖来源,MSN Money,《金融规划杂志》和OnWallStreet.com。

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