伤残保险

您的雇主福利是否满足您的需求?

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

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秋天已经来临,但即将到来的是2021年公开招生期。从11月1日至12月15日为您的雇主选择明年的福利的窗口。过去,您可能没有对这些选择进行过多考虑,但是今年,COVID-19的影响可能使您考虑了许多“如果...的情况”。例如,“如果我和我的家人生病怎么办?”或“如果我长时间不工作怎么办?”了解您的选择有助于确保您充分利用保险计划和其他福利。您应查看以下5个理由来审查您的福利和承保范围:

1.您拥有正确的健康保险范围吗?

大多数雇主的健康和保健福利至少有几种健康保险选择,例如PPO或HMO计划。如今,可用的选择通常包括有资格使用健康储蓄帐户的高扣除额健康计划(HDHP)(HSA)。对于更高的免赔额,在保险计划开始支付之前,您将承担更多的自付费用(与传统的更低免赔额计划相比)。除了有机会为HSA缴款外,高额免赔额计划的保费通常比低额免赔额的计划低。但是,您应该关注潜在的总成本,包括保费,自付额,共付额和年度最高自付费用。 

在决定哪种计划最有意义时,通常会考虑您的健康史以及您可能期望使用的服务。通常,您每年的预期医疗费用越高,您就越有可能从较低的免赔额计划中受益。您还应该考虑如何管理自己的医疗保健(您是愿意留在特定的医生和医院网络中,还是想要更大的灵活性?)。例如,某些健康计划将要求为其直接网络之外提供的服务支付更高的共付额。

COVID-19大流行使了解您的承保范围并做出相应决定变得更加重要。在评估保险计划时可能要提出的一些问题包括:

  • 如果我生病需要治疗,该计划对服务有哪些限制?我可以使用哪些医院或门诊设施?

  • 与COVID相关的服务或上门拜访是否有免赔额豁免?

  • 处方药承保范围如何处理任何特殊治疗或疗法?

2.您是否需要在健康保险计划中增加成年子女?

根据《平价医疗法案》,提供受抚养子女的医疗计划必须允许孩子在父母的家庭计划下得到覆盖,直到他们年满26岁。由于经济的广泛动荡,许多年轻人可能失去了雇主的保险或面临其他成本高昂的选择。 

在涵盖受抚养人的计划中,您可以将26岁以下的孩子添加为受抚养人,即使他或她:

  • 不与你同住

  • 在经济上不依赖你

  • 已经结婚

  • 有资格参加自己的保险计划

3. Strengthen your 人寿保险 and 伤残保险protections.

提供人寿保险的雇主福利计划通常会向您提供基本的承保范围,而不会给您带来额外的费用,例如等于您的基本工资的金额。许多计划允许您购买额外的保险(补充人寿保险),最高限额为美元金额或薪水的倍数,例如,薪水的五倍。  

通常,您也可以购买其他配偶保险。

尽管补充和配偶保险的额外费用会随着雇员/配偶年龄的增长而增加,但雇主团体保险的费用往往低于个人保单,并且可以提供良好的承保范围。在考虑您的人寿保险需求时, 这里有一些提示.

许多雇主还提供 团体伤残保险 效益。这可能包括短期承保(通常承保90天或180天)和/或长期致残(承保指定的年限或直至特定年龄(例如65岁))。伤残津贴通常覆盖基本收入百分比,例如工资的50%或60%,有些情况下是免费的,有些计划免费提供补充保险。   

与人寿保险福利一样,团体伤残可能无法完全替代您的收入损失,但可以为您提供最大的覆盖范围奠定坚实的基础。

4.您的退休计划(401k,403b等)可能需要调整。

首先向您的帐户捐款。 

  • 如果提供的话,您是否在为最大雇主匹配做出贡献?利用免费的钱!

  • 您是否正在做出最大的年度捐款(选择性递延)? 2020年的基本限额为19,500美元。

  • 如果您可以在最大限度地增加选择性延期后节省更多资金,那么您的计划是否提供单独的税后供款?这可能是利用更多罗斯IRA转换机会的方式。

查看您的投资分配。给定时间范围和风险承受能力,您的投资组合中是否有适当的股票,债券,现金和其他资产类别余额?在经历了三月份金融市场的暴跌以及整个夏季股市的急剧反弹之后,您可能会将某些资产集中在高于或低于期望目标的位置。这可能是将您的投资组合重新调整回这些目标的好时机。

5.密歇根州的汽车保险无过错法律在7月发生了变化。

好的,虽然您的汽车保险可能不属于您的雇主组福利的一部分,但是现在将是审查您的汽车保险覆盖范围以及其他福利的好时机。  

今年7月初,密西根州的立法生效,更改了无过错保险法。与人身伤害保护(PIP)相关的主要变化之一是涵盖医疗费用和如果您因意外受伤受伤的工资的部分。现在,居民可以选择不同级别的PIP,而密歇根州法律以前要求在受伤者的一生中提供无限医疗保险。进一步了解 密歇根州保险改革.

如果您的政策自7月1日起已续签,则您可能选择了特定的PIP级别或继续使用默认选项进行无限制承保。选择较低级别的PIP可以降低保费,具体取决于您选择的限额。但是,必须注意的是,对许多人来说,提供更高级别的保护仍然有意义,并且值得付出额外的费用。 

与您的保险代理人和财务顾问进行有关潜在风险与节省成本的对话,可以帮助您确定对保险单的更改是否适当。 

一如既往,如果我们可以为您提供资源, 请告诉我们

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。

您应该知道的3种类型的实际残疾保险

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根据美国社会保障局(Social Security Administration)的研究,如今20岁的年轻人中,有超过25%在67岁之前的某个时候会变得残疾。这是一个非常惊人的统计数字-这些赔率远远超过了过早死亡的年龄,后者通常是购买人寿保险来防范的。但是,经常在与客户讨论残疾保险时,我们发现这是一个混乱的领域。许多人甚至不确定他们是否有覆盖面,或者他们可能会相信社会保障会发挥作用并足够。对于我们大多数人来说,尤其是如果您正处于职业生涯“积累模式”的早期阶段,无论是现在还是在可预见的将来,您的收入能力很可能是您最大的资产。残疾会对这笔“资产”造成严重破坏,这实质上就是购买残疾保险的原因。让我们看一下基本的承保类型:

1.短期VS。长期残疾

长期残障通常有一个所谓的“消除期”,即开始福利之前必须经过多少天。这通常被称为政策的“时间免赔期”,在许多情况下为90-120天。保险金可以支付到65岁,但是,大多数保单都有规定的支付保险金的期限。为了帮助弥合覆盖范围的差距,可以使用短期残疾政策,因为福利通常会在残疾的一两周内开始,并持续长达一年,尽管福利通常会持续三到六个月。短期残疾政策可能是保留紧急现金资金的好工具,通常以合理的成本保存。 

2.团体报道

与人寿保险一样,许多雇主为雇员提供一种残疾保险,作为其福利计划的一部分。有时,雇主会全额支付保费,而有时雇员会选择(全部或部分)支付保费。您可能会问自己:“为什么雇员要为团体保险付费而不是让雇主付账?”伟大的问题,具有非常重要的影响!如果雇主全额支付您的保费,则在需要时,您的全部利益(通常为您的工资的50%至60%,直至某些限额)应课税。如果您作为雇员要全额支付保险费,而您需要承保范围,那么所支付的福利将不征税。如果您仅支付总保费的一部分,例如20%,则只有20%的已付福利对于您作为雇员是免税的。福利的税收待遇将对您的银行帐户中的福利净额产生重大影响,因此,重要的是要了解在工作中可以使用群体伤残政策的人该为谁付款。

3.个人保险

顾名思义,个人保险是由您通过保险公司购买的,而您的雇主未提供该保单。购买个人保单的主要好处是该保险是便携式的,这意味着您换工作时可以随身携带,因为它与公司的福利一揽子计划无关(大多数组保单是不可携带的)。另一个优点(或缺点,取决于您的看法)是,您需要全额支付承保范围,因此,如果需要福利,则无需向您征税。使用单个策略,您可以控制选择策略使用的残疾定义(任何职业,自己的职业等),并且还可以选择向策略添加任何其他功能,通常需要额外付费。

在此博客中,我们仅涉及了残疾方面的内容。正如我提到的那样,尽管它具有很高的可能性和长期财务损失的巨大风险,但它通常是客户财务计划和承保范围类型中最容易被忽略的部分之一。至少请与您的雇主联系,以查看是否提供团体保险(包括长期和短期保险),并与您的理财计划师协商是否足够或是否建议增加保险额。  

乔什·比特尔(Josh Bitel),CFP® 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。


上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出投资决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。

员工福利公开招募:2018游戏计划

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆

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现在已经到了秋天,假期临近,这也是许多雇主的年度福利开放注册季节。 我知道在没有过多考虑的情况下,快速翻阅小册子以检查表格中的框可能会很诱人,尤其是在您的情况没有太大变化的情况下。 您当然并不孤单。 但是,留出一些额外的时间来检查您的选择不仅对了解您的收益和可能会发生的变化非常重要,而且对于确定覆盖范围或未充分利用的机会中的潜在差距也很重要。

以下是一些好处,如果您的雇主提供了这些好处,则在进行选举时应紧记一切。

退休计划供款(401(k)/ 403(b))

  • 您是否在为最大雇主匹配做出贡献? (利用免费的钱!)

  • 您正在最大化帐户吗? (2018年50岁及以上的人士为$ 18,500或$ 24,500)

  • 传统401(k)与罗斯401(k) 选项? 

请点击 这里 有关2018年退休计划供款限额和调整的摘要

健康保险计划

  • 查看并比较可用的计划产品(例如PPO与HMO)。 是否想更详细地探讨计划类型之间的某些差异?请点击 这里.

  • 专注于不仅仅是保费成本。 考虑免赔额,共付额和年度最高自付费用

  • 考虑您的健康史和您使用的服务量。例如,您是否有可能每年达到自付额或最高自付费用? 自付额较高的总费用可能会抵消高免赔额计划的较低保费带来的好处。 您是否不太可能触及免赔额,但为以防万一,您有多余的现金储蓄? 较低的保费,高免赔额的计划可能是有道理的。

医疗保健灵活的支出帐户与健康储蓄帐户

灵活的支出账户 健康储蓄帐户和健康储蓄帐户都允许您将税前资金存入一个帐户,然后您可以免税提取该款项以支付合格的自付费用医疗费用。 但是,要记住一些关键差异。

灵活的医疗保健支出帐户(FSA)

  • 2018年员工最高供款为$ 2,650

  • 通常,必须在每个计划年度结束时将余额用于符合条件的费用,或者没收未使用的金额(使用或损失准备金)。

  • 雇主可以通过宽限期选项(您有额外的2½个月花费资金)或结转选项(您最多可以将结余的$ 500结转到下一年),提供更多时间来使用这些资金。

有关FSA的更多信息,请单击 这里.

健康储蓄账户(HSA)

  • 仅可用于高额免赔额健康保险计划

  • 2018年个人最高供款$ 3,450 (55岁及以上的人士为$ 4,450)

  • 2018年家庭计划的最高供款$ 6,900 (55岁及以上的人士为$ 7,900)

  • 所有HSA余额结转(没有使用或丢失限制)

请点击 这里 有关使用HSA基础知识的更多信息

受抚养人灵活支出帐户

  • 可以在计划年度内为合格的受抚养人护理费用免税提取的帐户的税前捐款

  • 2018年的最高供款额为5,000美元(如果已婚人士分开提交,则为2,500美元)

  • 使用或失败规定 

人寿和伤残保险

  • 雇主通常免费为您提供基本的人寿保险(通常为1 x工资)。 

  • 您可以选择以较低的价格购买额外的团体保险,直至达到特定限额。

  • 许多雇主还提供团体伤残保险金。这可以包括短期利益(通常涵盖长达90天或180天)和/或长期利益(涵盖指定的年限或在特定年龄(例如65岁)之前)。

  • 残障补助金通常免费提供基本收入百分比,例如工资的50%或60%,有些计划还提供额外保险费的补充保险。

  • 人寿和伤残保险金因雇主而异,在许多情况下仅能满足雇员的部分需求。与顾问协商适合自己情况的适当保险额非常重要。

与大多数与财务计划有关的事情一样,您的福利选择也针对您家庭的独特情况;并且您的选择可能对您的同事或邻居没有意义。 我们鼓励所有客户在公开招募期间审查他们的福利选项时与我们进行对话,因此,请随时提出任何问题。如果我们可以为您提供资源, 请告诉我们.

罗伯特·英格拉姆 是Center for 金融计划,Inc.®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士


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