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如果我的401k储蓄减少了,我应该担心吗?

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

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当金融市场动荡而抛售时,这可能会令人恐惧。可以理解,许多人担心COVID-19将如何影响经济,我们的健康和我们的财务安全。这些担忧和随之而来的动荡市场可能会导致退休储蓄者暂时改变其投资组合;有些甚至可能完全停止投资。例如,如果您看到自己的401(k)继续失去价值,则可能要停止供款。但是,我将解释为什么您应该坚持当前的长期储蓄和投资计划。

为什么有益于持续贡献

对于大多数美国人来说,为401(k)或403(b)等退休计划做出贡献仍然是大多数人为退休储蓄和积累财富的最佳方法之一,尤其是在经济不确定时期。 

  • 税收优惠 

    对大多数401(k)计划的供款是税前的,这意味着这些金额将从您当年的应税收入中扣除。这样可以减少您当前的所得税。它还可以使这些储蓄逐年增加递延税款,直到被提取为止。

    提供罗斯指定帐户(即罗斯401(k)或罗斯403(b))的雇主计划可以提供绝佳的投资机会。罗斯的供款是税后的,因此这些金额不会像401(k)那样减少您的应税收入。但是,这些储蓄会延税。如果您的年龄至少为59½,并且拥有该帐户至少5年,则提款和收入免税。这种免税增长可能是一个强大的工具,尤其是对于将来可能处于较高所得税税率水平的个人而言。

  • 低买的机会

    对于仍在为自己的计划做出贡献的投资者而言,市场低迷实际上是提供了以较低的价格将新的储蓄投资到基金中的机会。这允许相同数量的出资购买更多股票。随着市场和经济状况的反弹,您将积累更多可能会增加价值的投资份额。

  • 配套捐款

    需要另一种激励措施来保持这些贡献吗?不要忘记获得与退休计划匹配的雇主的机会。如果您的雇主提供401(k)匹配项,则您除了自己的供款外还将获得额外的储蓄。假设您的雇主将您缴纳的50%的薪水与您的薪水的6%相匹配。通过将您收入的6%投入您的401(k),您的雇主将额外贡献3%。这就像立即获得50%的投资回报。这些额外的出资额可以购买额外的股份,这些股份也可以随着时间的推移而增加。 

我应该考虑停止捐款吗?

即使在蓬勃发展的经济中和最强劲的牛市中,在决定长期投资之前,拥有强大的财务基础也很重要。我们应对COVID-19带来的难以置信的挑战时,必须使您的日常财务中的关键要素尽可能稳定。一些示例包括:

  • 控制您的现金流量

    您确切知道您赚取和花费多少钱吗?了解您的收入超过支出的地方,将为您积蓄动力。您的工作有多安全?您是否在行业中受到COVID-19造成的经济停工直接或间接影响?如果您的收入减少了,现金流量会怎样?如果您还有其他开支可以削减以维持供款,则您仍应尝试捐款。但是,如果您需要尽可能多的钱来支付帐单,则别无选择,只能暂停您的401(k)供款。

  • 现金可满足任何短期需求

    拥有现金储备是健全的财务计划的关键部分。如果发生了意外支出或您损失了收入,请确保有现金节余可以提取,而不是被迫出售价值可能较低的投资或使用高息债务的信用卡。如果您的储蓄少于一个月的正常费用,则应考虑将精力集中在增加现金储备上,而不是退休计划上。然后,理想情况下,当您继续为退休或其他目标而存钱时,您应该努力为应急基金增加3至6个月的费用。

  • 解决债务

    如果您要偿还高利率债务,而又无法在预算中找到额外的储蓄来增加付款金额,则可以合理地重定向退休计划供款,以首先偿还债务。另一方面,如果您的雇主提供公司配对,则您仍应考虑捐款至少足以获得全部配对美元(请记住,自由现金可能会获得50%或更高的回报)。然后,您可以重新分配超出该最大匹配百分比的所有金额。

您的情况和需求对您来说是独一无二的。在做出决策时,尤其是在这些极为困难的时刻,与财务顾问紧密合作非常重要。

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。


请记住,投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。过去的表现并不能保证未来的结果。