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网络研讨会回顾:年终税收和计划策略

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

随着2019年的结束和假期的临近,当我们每年的这个时候个人理财并不总是得到我们的充分关注时,这是可以理解的。但是,您应该在年底之前牢记几个重要且及时的税收和财务计划策略。在这个60分钟的讨论中,我们将涵盖以下主题以及更多内容:

  •      为您的投资和退休账户考虑的税收筹划策略

  •      鉴于最近税法的变化而进行的慈善捐赠

  •      退休计划提示和2020年缴费限额更新

如果您无法参加在线研讨会,我们建议您查看下面的录音。

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提供时间戳记,因此您可以快速转到最感兴趣的主题。

  • 3:00- 医疗保险概述

  • 6:30-所需的最低分配(RMD)

  • 12:00-税收改革复习& Income Tax Brackets

  • 22:00-长期资本收益率

  • 23:30-有效的慈善捐赠&捐赠赞赏的证券

  • 34:00-罗斯IRA转换

  • 41:00-节税投资& Tax Loss Harvesting

  • 46:00-雇主退休计划

  • 49:00-健康储蓄帐户(HSA)

  • 54:00-礼物的想法

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。


税法的变更可能随时发生,并且可能对每个人的状况产生重大影响。尽管雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问熟悉所讨论问题的税收规定,但并未提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论税务或法律事务。

2020年健康保险和Medicare公开招生季节

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

2020年健康保险和Medicare公开招生季节

很难相信我们已经到了夏季的最后一个正式日,即将开始另一个秋季。除枝叶,足球比赛和苹果酒厂外,许多雇主和Medicare都参加了健康保险公开招生的季节。

现在,我知道通读福利手册可能听起来像清理水槽或耙开那些秋叶一样有趣。但是随着我们的医疗保健成本继续上涨(联邦政府精算师估计,2018年美国的医疗保健支出平均为每人11,212美元),做出明智的决定对于将更多的钱留在钱包中至关重要。

花一点时间来确保您的承保范围能够满足您的需求并限制您的财务风险,这才是真正的回报。

雇主赞助的健康保险计划

许多雇主在每年的这个时候提供年度公开招生,使员工有机会选择或更改在下一个日历年生效的福利。

在进行2020年健康保险选举时,请考虑以下几点:

  • 查看并比较您可用的计划产品(例如PPO与HMO)。有关计划类型之间的一些主要区别,请单击 这里.

  • 专注于不仅仅是保费成本。比较潜在的自付费用总额,包括自付额,共付额和年度自付费用最大值。 

  • 考虑您的健康史和您明年可能使用的服务。您是否有可能每年要支付自付额或最高自付费用?高自付额计划的较低保费收益可能会被较高的整体自付费用所抵消。您是不太可能抵扣免赔额的,还是您有多余的现金储蓄来支付意外的医疗费用?较低的保费,高额免赔额计划可能是一个不错的选择。

  • 考虑为医疗保健可用的灵活支出帐户(FSA)或“健康储蓄帐户”(HSA)提供资金是否有意义。请记住一些关键差异:

    • HSA要求高免赔额的健康计划。

    • 通常,您必须在每个计划年度结束时将FSA美元用于符合条件的费用,或没收未使用的金额(使用或丢失的准备金)。

    • HSA平衡结转(无使用或损失准备金)。

  • 对于在职配偶,同样重要的是要检查您的雇主赞助的每个健康计划选项,并考虑对配偶承保范围的任何限制。雇主越来越多地在配偶保险的附加费中增加附加费,或者完全排除了有权获得自己雇主资助的配偶的配偶的保险。

医疗保险公开招生

* 医疗保险优势和Medicare处方药承保范围的“开放注册”窗口每年对当前注册Medicare的任何人进行更改其计划,增加某些承保范围或注册新计划。它还允许首次参加符合Medicare资格但之前未参加65岁或在此期间未入学的个人。 特殊入学时间.

 此窗口从10月15日到12月7日打开。您可以进行以下更改: 

  • 从原始Medicare(A部分/ B部分)更改为Medicare优势计划

  • 从Medicare优惠计划改回原始Medicare

  • 切换到另一个Medicare优势计划

  • 加入医疗保险处方药计划(D部分)

  • 从一个Medicare药物计划切换到另一个Medicare药物计划

  • 放弃您的Medicare处方药承保范围

*从1月1日到3月31日还有Medicare Advantage开放注册,但仅适用于当前已参加Medicare Advantage计划的人员。它允许从一个Medicare Advantage计划更改为另一个计划,或从Medicare Advantage计划更改回原始Medicare。

与秋季开放注册期不同,此窗口不允许进行更改,例如从原始Medicare切换到Medicare优势计划,加入Medicare处方药计划,或者如果已注册Original 医疗保险,则从一个Medicare处方药计划切换到另一个。

如果我受雇于65岁以上,该怎么办?

对于正在审查其健康保险选项的65岁及65岁以上的员工,由于有Medicare资格,因此决策可能会变得更加复杂。如果此类雇员能够以非常合理的费用获得出色的雇主团体健康保险,则即使在符合Medicare资格的情况下,继续进行此项保险也是有意义的。这可能会导致其他问题,例如:

  • 如果我有其他保险,我应该参加Medicare吗?

  • 我应该申请医疗保险的哪些部分?

具有多个潜在付款人(例如雇主健康保险提供商和Medicare)的“福利协调”规则确定哪一个先付款。了解您的雇主保险与Medicare的协调方式是您决策过程中的重要因素。

适用于雇员超过20人的雇主,团体健康计划通常是第一位付费的,而Medicare是第二位的。这意味着,如果团体计划未支付所有账单,则Medicare将根据其承保范围结构,团体计划支付的费用以及医疗服务提供者的费用进行支付。由于团体健康计划是主要付款人,因此您可能有更大的灵活性来申请部分医疗保险,例如选择 甲部 (对大多数人来说都是免费的)和延期 B部分 (每月收取保费)。

如果雇主少于20名员工,Medicare通常先付费,而团体健康计划则成为次要。在这种情况下,作为一名合格员工,您可能应该注册Medicare Parts A   B.(Medicare优势计划还涵盖了A部分和B部分的服务。)如果未能同时参加Medicare的两个部分,则您可能需要自己承担所有Medicare可能承担的费用。

尽管许多因素都取决于您自己的独特情况,但以下是一些65岁以上正在制定Medicare入学决定的员工的提示:

  • 以书面形式获得雇主提供的承保范围的详细信息,以帮助您决定如何处理Medicare的选择。与您的雇主计划一起确认福利如何与Medicare协调。

  • 在评估承保范围时(如您未满年龄时)与您的配偶进行协调。如果您俩都还在65岁,则可以比较雇主的健康计划及其与Medicare的合作方式,以及了解任何可用的配偶/家庭承保选项。做些功课可以帮助您选择最佳计划。

  • 您是否正在向健康储蓄帐户(HSA)捐款?通过加入Medicare的任何部分,您将失去继续HSA缴费的能力。确定哪个对您最重要,参加Medicare或继续进行HSA供款。

  • 如果您注册了原始Medicare A部分和B部分,请别忘了看看Medicare补充保险(Medigap),它确实可以填补传统Medicare的某些承保范围。 

医疗保健费用可能是您一生中最大的支出之一,而且计划决策通常很复杂。利用以下其他可用资源:

一如往常,如果我们可以为您或您认识的人提供资源, 请保持联系。

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。


Source: //www.cms.gov/research-statistics-data-and-systems/statistics-trends-and-reports/nationalhealthexpenddata/nationalhealthaccountshistorical.html 表达的观点是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。税法或法规的更改可能随时发生,并且可能会严重影响您的情况。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)财务顾问不会就税收或法律事务提供建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。投资涉及风险,而不论选择哪种策略,投资者都可能蒙受盈利或亏损。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。在决定购买保险产品之前,请咨询具有适当执照的保险专业人员。

债券问题:“如果我们认为债券在利率上升的环境中表现不好,为什么我们要拥有债券?”

中心 贡献者: 中心投资部

希望获得资本收益不是您应该拥有债券的好理由。 Actually, owning or 在低利率和不断上升的利率环境下购买债券,希望以后能够以更高的价格出售债券可能不会奏效。 但是……只是因为您以后不能出售该投资以获利,所以这并不是一个坏主意。

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现实生活中最好的比较是汽车。我们拥有一辆汽车,可以安全地将我们的家人和我们从一个地方带到另一个地方。许多部件都构成了安全驾驶汽车的组成部分。发动机是使汽车行驶的关键。股票的行为很像汽车的引擎。 他们使我们的投资组合不断增长。但是,您会驾驶没有配备制动器或安全气囊的汽车吗?制动器和安全气囊类似于我们投资组合中的债券。债券可帮助您控制一些拥有股票的风险。对于大多数人来说,拥有债券的原因是减缓了我们在主要市场下跌期间投资组合中的底线亏损。如果没有这种节制(有时甚至没有),当股票价格下跌时,投资者往往会感到恐慌。

简而言之,“为什么要拥有债券?”

他们使恐怖时代变得如此。当股市持续下跌时,投资者会寻找转机。现金和债券通常是他们求助的地方。动荡的股票市场可能会突然和意外地发生。等待增加债券直到有事情发生,这意味着您在实际将债券添加到投资组合之前会遭受很多不利影响。您必须已经有他们的投资组合,以帮助他们。与您的财务规划师联系,以确保您有适当数量的投资组合投资于债券,这样您就可以在困难时期继续投资。可以让您长期坚持到底的投资组合组合更有可能助您一臂之力!


//www.marketwatch.com/story/why-bonds-are-the-most-important-asset-class-2015-06-10 链接仅供参考。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)与任何列出的网站或其各自的赞助商都不隶属,也不认可,授权或赞助这些网站。 Raymond James对任何网站的内容或与任何网站的用户和/或成员有关的信息的收集或使用概不负责。

网络研讨会回顾:年终税收和计划策略

2017年11月,通过了2018年《减税和工作法》,对我们的税法进行了许多修改。今年,我们为其中的一些变化提供了重温,并为2018年总结提供了一些计划性的思考机会。

如果您无法参加在线研讨会,建议您查看下面的录音。 

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请查看下面的时间戳,收听您最感兴趣的主题:

  • (04:20):2018年新的边际税制

  • (06:30):2018年《减税与就业法案》(TCJA)的要点–将2017年与2018年进行比较

  • (14:24):根据新税法规划慈善礼物

  • (19:15):医疗保险范围概述-健康储蓄帐户(HSA)和Medicare

  • (25:30):罗斯IRA转换是一个有吸引力的计划机会

  • (33:20):如何最有效地利用您的雇主退休计划

  • (36:30):我们如何帮助减税&税收有效的投资

  • (41:30):2018年礼物和家庭内部礼物的更新

员工福利公开招募:2018游戏计划

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆

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现在已经到了秋天,假期临近,这也是许多雇主的年度福利开放注册季节。 我知道在没有过多考虑的情况下,快速翻阅小册子以检查表格中的框可能会很诱人,尤其是在您的情况没有太大变化的情况下。 您当然并不孤单。 但是,留出一些额外的时间来检查您的选择不仅对了解您的收益和可能会发生的变化非常重要,而且对于确定覆盖范围或未充分利用的机会中的潜在差距也很重要。

以下是一些好处,如果您的雇主提供了这些好处,则在进行选举时应紧记一切。

退休计划供款(401(k)/ 403(b))

  • 您是否在为最大雇主匹配做出贡献? (利用免费的钱!)

  • 您正在最大化帐户吗? (2018年50岁及以上的人士为$ 18,500或$ 24,500)

  • 传统401(k)与罗斯401(k) 选项? 

请点击 这里 有关2018年退休计划供款限额和调整的摘要

健康保险计划

  • 查看并比较可用的计划产品(例如PPO与HMO)。 是否想更详细地探讨计划类型之间的某些差异?请点击 这里.

  • 专注于不仅仅是保费成本。 考虑免赔额,共付额和年度最高自付费用

  • 考虑您的健康史和您使用的服务量。例如,您是否有可能每年达到自付额或最高自付费用? 自付额较高的总费用可能会抵消高免赔额计划的较低保费带来的好处。 您是否不太可能触及免赔额,但为以防万一,您有多余的现金储蓄? 较低的保费,高免赔额的计划可能是有道理的。

医疗保健灵活的支出帐户与健康储蓄帐户

灵活的支出账户 健康储蓄帐户和健康储蓄帐户都允许您将税前资金存入一个帐户,然后您可以免税提取该款项以支付合格的自付费用医疗费用。 但是,要记住一些关键差异。

灵活的医疗保健支出帐户(FSA)

  • 2018年员工最高供款为$ 2,650

  • 通常,必须在每个计划年度结束时将余额用于符合条件的费用,或者没收未使用的金额(使用或损失准备金)。

  • 雇主可以通过宽限期选项(您有额外的2½个月花费资金)或结转选项(您最多可以将结余的$ 500结转到下一年),提供更多时间来使用这些资金。

有关FSA的更多信息,请单击 这里.

健康储蓄账户(HSA)

  • 仅可用于高额免赔额健康保险计划

  • 2018年个人最高供款$ 3,450 (55岁及以上的人士为$ 4,450)

  • 2018年家庭计划的最高供款$ 6,900 (55岁及以上的人士为$ 7,900)

  • 所有HSA余额结转(没有使用或丢失限制)

请点击 这里 有关使用HSA基础知识的更多信息

受抚养人灵活支出帐户

  • 可以在计划年度内为合格的受抚养人护理费用免税提取的帐户的税前捐款

  • 2018年的最高供款额为5,000美元(如果已婚人士分开提交,则为2,500美元)

  • 使用或失败规定 

人寿和伤残保险

  • 雇主通常免费为您提供基本的人寿保险(通常为1 x工资)。 

  • 您可以选择以较低的价格购买额外的团体保险,直至达到特定限额。

  • 许多雇主还提供团体伤残保险金。这可以包括短期利益(通常涵盖长达90天或180天)和/或长期利益(涵盖指定的年限或在特定年龄(例如65岁)之前)。

  • 残障补助金通常免费提供基本收入百分比,例如工资的50%或60%,有些计划还提供额外保险费的补充保险。

  • 人寿和伤残保险金因雇主而异,在许多情况下仅能满足雇员的部分需求。与顾问协商适合自己情况的适当保险额非常重要。

与大多数与财务计划有关的事情一样,您的福利选择也针对您家庭的独特情况;并且您的选择可能对您的同事或邻居没有意义。 我们鼓励所有客户在公开招募期间审查他们的福利选项时与我们进行对话,因此,请随时提出任何问题。如果我们可以为您提供资源, 请告诉我们.

罗伯特·英格拉姆 是Center for 金融计划,Inc.®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士


此信息是从认为可靠的来源获得的,但是Raymond James Financial 服务,Inc.不保证上述材料的准确性或完整性。该信息不是做出投资决定所需的所有可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。本报告中包含的信息并不构成本材料中所提及的证券,市场或发展的完整描述。 Raymond James Financial 服务,Inc.不提供有关税收,法律或抵押问题的建议。这些问题应与适当的专业人员讨论。人寿保险担保基于保险公司的理赔能力。

七项夏季财务规划策略

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现在是夏天!因此,如果您在所有户外活动之间都花了几分钟时间,这里有7种快速的财务规划策略可供您回顾。 与往常一样,如果我们可以根据您的个人情况为您量身定制这些工具,请随时与我们联系。

到目前为止,您已经听说有新的税法。 由于我们要等到明年四月才能真正体验到影响,因此我们很多人不确定如何将其应用于我们的特定情况。

  1. 与您的税务准备人员进行快速的税收预测,并检查您的预扣税款。 我们中的许多人都将整体减税–但是薪水的预扣款也下降了。不要措手不及。更重要的是,由于某些逐项扣除的新限制,一些人将看到更高的税收。将其与较低的预提税相结合,您将有双重打击(请阅读:您将向IRS开出更大的支票)。

  2. 块和块逐项扣除。 已婚夫妇共同申报的标准扣除额已增至$ 24k。此外,杂项逐项扣除已完全删除。上限为1万美元。对于一些。最好将慈善扣除额集中在一年中以利用逐项扣除额,然后再使用标准扣除额数年。

  3. 利用QCD。 如果您的年龄在70.5岁以上并进行慈善捐款,则应考虑使用QCD。不知道QCD代表什么? 现在就打电话给我们。

  4. 考虑部分ROTH转换以平衡您的应纳税额。 如果您已经退休,但尚未达到70.5岁(RMD启动时)。不知道什么是RMD? 今天和我们谈谈! 如果您属于这一组,则多年期税收筹划可能会有所帮助。

  5. 鉴于目前的免税额为1,120万美元(已婚夫妇的2倍),因此大多数遗产不再受遗产税的约束。但是,所得税仍然是需要解决的问题。我最喜欢的之一: 将低基础证券转移给年迈的父母,然后逐步增加基础。 如果您认为您可以利用此优势 让我们知道.

  6. 在您的遗嘱中信任您的分配方案。 您是否使用旧的A-B或婚姻/信用庇护所信托格式?您了解增加的豁免对这一策略有何影响?

  7. 高收入人群应如何优先考虑储蓄?
    您是否在新的37%边际排名中?如果是这样,请考虑向符合条件的健康储蓄帐户供款。接下来,考虑进行Pretax或传统的IRA / 401k捐款。但是,如果您有理由相信自己现在和退休后将处于最高边际税率范围,那么建议您选择罗斯(ROSH)。要知道,对于我们大多数人而言,情况并非如此。意思是,我们退休期间的职位将比当前职位低。接下来,使用Backdoor ROTH IRA供款。如果您的雇主为您的401k计划提供了税后选择,请利用它。然后,您可以将这些资金直接存入ROTH。接下来,考虑一个不合资格的年金,该年金会延后收入增长的税款,然后是应税经纪帐户。

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如果您尚未收到我们的《 2018年关键财务数据》副本,并且想要一份副本 让我们知道

蒂莫西·怀曼(Timothy Wyman),CFP®, JD 是美国金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.®)的执行合伙人和金融规划师,并为国家媒体和出版物(例如《福布斯》和《华尔街日报》)撰稿,并曾出现在《早安美国周末》和WDIV Channel 4上。蒂姆(Tim)在其职业生涯中曾为28,000名成员的金融计划协会(FPA®)担任国家董事会成员,对许多CFP®从业人员进行了指导,并经常就各种金融计划主题向组织和企业发表演讲。


上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出投资决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是蒂姆·怀曼的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。提及的投资可能并不适合所有投资者。除非满足某些条件,否则罗斯IRA所有者必须年满591⁄2,并且已持有IRA五年,才允许免税提款。此外,每个转换后的金额可能都有其自己的五年持有期。将传统的IRA转换为Roth IRA具有税收影响。投资者在决定进行转换之前应咨询税务顾问。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问不提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。固定年金是为退休而设计的长期递延税款保险合同。它使您可以通过称为“年金化”的过程创建固定的收入流,并且还可以根据合同条款提供固定的收益率。固定年金有其局限性。如果您决定提早提取款项,则可能会面临退保费。另外,如果您尚未达到591⁄2,则可能还需要在普通所得税的基础上额外支付10%的罚款。您还应该知道,固定年金包含的担保和保护取决于发行保险公司的支付能力。每个投资者的情况都是独特的,在进行任何投资之前,您应该考虑自己的投资目标,风险承受能力和时间范围。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。