抵押

我应该加快我的抵押付款吗?

我应该加快我的抵押付款吗?

大多数房主在贷款期限内每月定期支付抵押贷款,从没想到要这样做。但是,提前还清抵押贷款可能会减少您随时间支付的利息。

预付款如何影响抵押

无论抵押的类型如何,预付款都可能会减少您在贷款期内需要支付的利息。但是,预付款以不同的方式影响固定利率抵押和可调利率抵押。

如果您提前还清固定利率抵押贷款,您将提早还清贷款。通过减少抵押贷款的期限,您将在贷款期限内支付较少的利息,并且可以在更短的时间内免费拥有房屋并进行清算。

如果您预付了浮动利率抵押贷款,则抵押贷款的期限通常不会改变。您的总贷款余额减少的速度将比计划的快,因此您在贷款期内将少付利息。每次重新计算利率时,您的每月还款额也可能会减少,因为它们是根据较小的本金余额来计算的。但是,如果您的利率大幅上升,即使您的本金余额减少了,您的每月付款也可能会增加。

我应该预付抵押贷款吗?

一个常见的困境是如何处理多余的现金。您应该投资还是用它来预付抵押贷款?做出决定时,您需要考虑许多因素。例如,您是否有一种投资选择,比预付抵押贷款会带来更多的储蓄,从而使税后收益更高?也许最好把钱放在一种递延税的投资工具上(特别是在您的捐款与之匹配的情况下,例如在某些雇主赞助的401(k)计划中)。但是请记住,可以肯定地预付抵押贷款可以节省利息;相比之下,另类投资的回报可能不是确定的。

其他因素也可能影响您的决定。考虑按揭还款的最佳时间是在以下情况:

  • 您有能力定期捐款。

  • 您没有可比的确定性更好的投资选择。

  • You cannot refinance your 抵押to obtain a lower 利率.

  • 您没有未偿还的消费者债务,不会向您收取高利息,而这笔高利息不能用于所得税目的(例如信用卡余额)不可抵扣。

  • 您处于抵押贷款的初期,按照摊还时间表,利息费用最高。

  • 您有足够的液体储蓄(三到六个月的生活费),可以在紧急情况下满足您的需求。

  • 在不久的将来,您将不需要其他任何目的的资金,例如支付大学费用或照顾年迈的父母。

  • 您打算至少在未来几年内留在家里。

特别是对于固定利率抵押贷款而言,定期偿还预付款会大大缩短贷款寿命,并节省您要支付的全部利息。与往常一样,在进行任何重大财务动向之前,请咨询您的财务计划师。我们在这里着眼于全局,并帮助您针对特定情况做出最佳决策。

约什·比特尔(Josh Bitel),CFP® 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。


由马特·特鲁希略(Matt Trujillo)于2016年12月6日发布于原始帖子。

任何观点都是作者的观点,不一定是RJFS或Raymond James的观点。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。雷蒙德·詹姆斯金融服务有限公司和您的雷蒙德·詹姆斯金融顾问均不征集或提供住宅抵押产品,也无法接受任何住宅抵押贷款申请或提供或协商此类贷款的条款。根据您的住宅抵押贷款需求,您将被推荐给合格的Raymond James银行雇员。

5个应届大学毕业生的财务提示

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆

应届大学毕业生的财务提示

恭喜2019届!对于刚毕业的大学毕业生来说,这是一个激动人心的时刻,因为他们开始了人生的下一个阶段。有些人可能会找到第一份工作或沿着自己的职业道路开始工作,而另一些人则可能会继续接受教育。迈向“现实世界”也意味着要处理个人理财,这是一种在学校中很少教授的技能。幸运的是,通过尽早养成良好的财务习惯并避免代价高昂的错误,新毕业生可以在建立稳固的财务未来时让他们成为盟友。

以下是五种财务策略,可帮助您正确地完成大学后生活:

1.制定支出计划

预算编制的想法听起来可能并不有趣,但是并不一定要让您享受来之不易的薪水。 计划每月预算 帮助您控制进出的钱。它使您可以优先考虑如何支出和储蓄,以实现诸如购房,为孩子建立未来的大学基金以及为退休提供资金等目标。

每个人的预算可能略有不同,但是两种支出类别通常会消耗很大一部分收入(尤其是对于年轻的职业人士而言):住房成本和购车费用。对于拥有房屋的人而言,住房成本不仅包括抵押贷款,还包括财产税和保险费。有人出租会产生租金和任何租金保险。

请考虑以下一般准则:

  • 一个普遍的经验法则是,您的住房费用不应超过总收入的30%。实际上,如果您有助学贷款,或者想节省更多可支配收入并用于其他支出,则该百分比可能会有点高。理想的住房成本接近20%。

  • 汽车付款和其他消费者债务,例如信用卡付款,可能很快就消耗掉每月预算。尽管您可能有独特的支出和储蓄目标,但是一个好的指导原则是将总住房成本和消费者债务支付都保持在总收入的35%以内。

2.为紧急情况藏一些钱

我们都知道,突发事件可能会增加计划外支出或更改预算。例如,昂贵的汽车或房屋维修,医疗费用,或什至暂时的收入损失都可能导致重大的财务挫折。

开始拨出常规现金储备或“雨天”基金以应对紧急情况甚至未来的机会。考虑增加最多六个月的最基本开支。乍一看这可能令人望而生畏,但要制定一个计划,以便随着时间的流逝(甚至几年)来节省下来。设定目标和里程碑,例如节省前$ 1,000,然后节省一个月的费用,三个月的费用,依此类推,直到达到最终目标。

3.建立您的信用和控制债务

建立良好的信用记录可帮助您以优惠的利率获得抵押贷款和汽车贷款的资格,并降低保险费,水电费或小型企业贷款的利率。按时支付账单并限制未偿还债务的金额对建立信用等级将大有帮助。您的信用分数如何? 点击这里.

  • 如果您有学生贷款,请计划立即偿还。自动提醒和系统的付款可以帮助您保持井井有条。要了解学生贷款如何影响您的信用评分, 点击这里.

  • 像借记卡一样使用您的信用卡,只花您可以用现金支付的钱。然后每个月偿还累计余额。

  • 某些信用卡确实有很棒的奖励计划,但不要试图开设太多帐户并开始填补这些余额。您可能会容易过度使用并损害您的信用。

4.长期保存,早日保存

为退休之类的目标而储蓄似乎不是重中之重,尤其是在距离目标30或40年的时候。也许您认为一旦还清贷款,节省一些现金或处理其他更紧迫的需求,便会投资退休。好吧,请重新考虑等待启动。

实际上,时间是您的最大优势。例如,假设您可以从25岁开始每月将200美元存入退休帐户,例如雇主401(k)。假设到60岁(储蓄35年),您的年回报率为7%,刚刚超过$ 360,000。现在,假设您等到35岁才开始保存。要在25年的储蓄后达到相同的$ 360,000,您需要将每月供款增加一倍以上,达到445美元。在实现其他目标的同时,即使只有少量的储蓄也可以真正获得回报。

您的雇主是否提供与您的退休计划匹配的公司?更好!一个典型的匹配计划可能会为您贡献的每1美元提供50美分的收益,最多占您工资的最高百分比(例如6%)。因此,如果您的供款不超过6%,您的雇主将为计划增加您工资的3%。这就像您立即获得50%的回报。您可以贡献越早,这些匹配的资金就必须花费更多的时间。  

5.受过一些教育(关于金钱和财务)

好的,不用担心养成良好的财务习惯并不需要所有金钱方面的高级学位或专业知识。为了建立整体的知识和信心,每周花一点时间,甚至一个小时,在财务上花点时间,并学习另一个主题。

从一本有关一般个人理财主题的书开始。您可以找到有关特定主题的参考书,从抵押和债务到投资和房地产规划。通过新闻媒体或互联网搜索提供的信息也可以提供资源。您甚至可以找到距离不远的博客(金钱为中心的博客)。

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。

为什么退休人员应该考虑租房

“你为什么要租房?浪费钱!您不是通过租借来建立资产的。拥有房屋就是成功人士的职责。”

听起来有点熟?这些年来,我听过这些声明的各种版本,每次这样做,我的沮丧都会使我的脸变红。我猜我的扑克脸不好!

为什么退休人员应该考虑租房

作为一个国家,我们已经使自己相信,拥有房屋永远是最好的途径,而房租只适合年轻人。如果您问我,这种哲学完全是错误和短视的。

下面,我概述了最近出售或打算出售的退休人员可能考虑租用的各种原因:

更高的抵押率

  • 目前30年期抵押贷款的利率徘徊在4.6%左右。 “便宜的钱”和低于4%的利率时代已经过去了。

利息扣除

  • 现在,大约有92%的美国人享受标准扣除额(单身申报者为12,200美元,已婚申报者为24,400美元)。您很可能会在退还时扣除很少的抵押贷款利息(如果有的话)。

维护费用

  • 我们很少有人不做任何改变就搬进新屋。房屋装修并不便宜,在决定租房还是买房时应该考虑到。

住房市场“时机”

  • 房价在过去十年中已经上涨了很多。许多专家认为房屋价值很高,因此不要在新住宅上存钱以尽快提供类似股票市场的回报。

免税权益

  • 在大多数情况下,出售房屋时不会看到税收后果。出售的免税收益可能是帮助您退休的支出目标的好方法。 

灵活性

  • 您根本无法在某些东西上贴上价格标签。在您的住房状况中保持灵活性当然是其中之一。对于我们中的许多人来说,租房的灵活性与房屋所有权相比具有巨大的附加值。

快速决策

  • 在新地区抢购房屋可能是一个代价高昂的错误。如果您因为没有在建设权益而认为租房是“浪费金钱”,则只需查看搬迁成本,交易成本(即使您没有抵押),以及您提前支付抵押的利息水平即可。 。在购买之前,请考虑在新区域至少租用两年,以确保该区域位于您要保留的地方。

每种情况都不同,但是如果您即将退休或打算退休并打算出售房屋,建议您考虑所有住房选择。在您考虑通过这项重大财务决策时与您的顾问联系,以确保您为实现个人和家庭目标做出最佳选择。

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是金融计划中心(Centre for 金融计划,Inc.)的认证金融计划师(®)。尼克与中心客户密切合作,并且还是该中心金融计划部的总监。他还是公司博客和教育网络研讨会的常客。


任何观点都是Nick Defenthaler,CFP®的观点,不一定是RJFS或Raymond James的观点。本报告中包含的信息并不构成本材料中所提及的证券,市场或发展的完整描述。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。