很难相信我们已经到了夏季的最后一个正式日，即将开始另一个秋季。除枝叶，足球比赛和苹果酒厂外，许多雇主和Medicare都参加了健康保险公开招生的季节。

现在，我知道通读福利手册可能听起来像清理水槽或耙开那些秋叶一样有趣。但是随着我们的医疗保健成本继续上涨（联邦政府精算师估计，2018年美国的医疗保健支出平均为每人11,212美元），做出明智的决定对于将更多的钱留在钱包中至关重要。

花一点时间来确保您的承保范围能够满足您的需求并限制您的财务风险，这才是真正的回报。

雇主赞助的健康保险计划

许多雇主在每年的这个时候提供年度公开招生，使员工有机会选择或更改在下一个日历年生效的福利。

在进行2020年健康保险选举时，请考虑以下几点：

• 查看并比较您可用的计划产品（例如PPO与HMO）。有关计划类型之间的一些主要区别，请单击 这里 .

• 专注于不仅仅是保费成本。比较潜在的自付费用总额，包括自付额，共付额和年度自付费用最大值。 

• 考虑您的健康史和您明年可能使用的服务。您是否有可能每年要支付自付额或最高自付费用？高自付额计划的较低保费收益可能会被较高的整体自付费用所抵消。您是不太可能抵扣免赔额的，还是您有多余的现金储蓄来支付意外的医疗费用？较低的保费，高额免赔额计划可能是一个不错的选择。

• 考虑为医疗保健可用的灵活支出帐户（FSA）或“健康储蓄帐户”（HSA）提供资金是否有意义。请记住一些关键差异：

  • HSA 要求高免赔额的健康计划。

  • 通常，您必须在每个计划年度结束时将FSA美元用于符合条件的费用，或没收未使用的金额（使用或丢失的准备金）。

  • HSA 平衡结转（无使用或损失准备金）。

• 对于在职配偶，同样重要的是要检查您的雇主赞助的每个健康计划选项，并考虑对配偶承保范围的任何限制。雇主越来越多地在配偶保险的附加费中增加附加费，或者完全排除了有权获得自己雇主资助的配偶的配偶的保险。

医疗保险 公开招生

* 医疗保险 优势和Medicare处方药承保范围的“开放注册”窗口每年对当前注册Medicare的任何人进行更改其计划，增加某些承保范围或注册新计划。它还允许首次参加符合Medicare资格但之前未参加65岁或在此期间未入学的个人。 特殊入学时间.

 此窗口从10月15日到12月7日打开。您可以进行以下更改： 

• 从原始Medicare（A部分/ B部分）更改为Medicare优势计划

• 从Medicare优惠计划改回原始Medicare

• 切换到另一个Medicare优势计划

• 加入医疗保险处方药计划（D部分）

• 从一个Medicare药物计划切换到另一个Medicare药物计划

• 放弃您的Medicare处方药承保范围

*从1月1日到3月31日还有Medicare Advantage开放注册，但仅适用于当前已参加Medicare Advantage计划的人员。它允许从一个Medicare Advantage计划更改为另一个计划，或从Medicare Advantage计划更改回原始Medicare。

与秋季开放注册期不同，此窗口不允许进行更改，例如从原始Medicare切换到Medicare优势计划，加入Medicare处方药计划，或者如果已注册Original 医疗保险 ，则从一个Medicare处方药计划切换到另一个。

如果我受雇于65岁以上，该怎么办？

对于正在审查其健康保险选项的65岁及65岁以上的员工，由于有Medicare资格，因此决策可能会变得更加复杂。如果此类雇员能够以非常合理的费用获得出色的雇主团体健康保险，则即使在符合Medicare资格的情况下，继续进行此项保险也是有意义的。这可能会导致其他问题，例如：

• 如果我有其他保险，我应该参加Medicare吗？

• 我应该申请医疗保险的哪些部分？

具有多个潜在付款人（例如雇主健康保险提供商和Medicare）的“福利协调”规则确定哪一个先付款。了解您的雇主保险与Medicare的协调方式是您决策过程中的重要因素。

适用于雇员超过20人的雇主，团体健康计划通常是第一位付费的，而Medicare是第二位的。这意味着，如果团体计划未支付所有账单，则Medicare将根据其承保范围结构，团体计划支付的费用以及医疗服务提供者的费用进行支付。由于团体健康计划是主要付款人，因此您可能有更大的灵活性来申请部分医疗保险，例如选择 甲部 （对大多数人来说都是免费的）和延期 B部分 （每月收取保费）。

如果雇主少于20名员工，Medicare通常先付费，而团体健康计划则成为次要。在这种情况下，作为一名合格员工，您可能应该注册Medicare Parts A  和  B.（Medicare优势计划还涵盖了A部分和B部分的服务。）如果未能同时参加Medicare的两个部分，则您可能需要自己承担所有Medicare可能承担的费用。

尽管许多因素都取决于您自己的独特情况，但以下是一些65岁以上正在制定Medicare入学决定的员工的提示：

• 以书面形式获得雇主提供的承保范围的详细信息，以帮助您决定如何处理Medicare的选择。与您的雇主计划一起确认福利如何与Medicare协调。

• 在评估承保范围时（如您未满年龄时）与您的配偶进行协调。如果您俩都还在65岁，则可以比较雇主的健康计划及其与Medicare的合作方式，以及了解任何可用的配偶/家庭承保选项。做些功课可以帮助您选择最佳计划。

• 您是否正在向健康储蓄帐户（HSA）捐款？通过加入Medicare的任何部分，您将失去继续HSA缴费的能力。确定哪个对您最重要，参加Medicare或继续进行HSA供款。

• 如果您注册了原始Medicare A部分和B部分，请别忘了看看Medicare补充保险（Medigap），它确实可以填补传统Medicare的某些承保范围。 

医疗保健费用可能是您一生中最大的支出之一，而且计划决策通常很复杂。利用以下其他可用资源：

• 有医疗保险问题吗？查看中心的 医疗保险常见问题 .

• 想更多地了解Medicare公开招生？ 查看我们最新的网络研讨会。

• 有关注册详细信息和其他信息，请访问 医疗保险 .gov .

一如往常，如果我们可以为您或您认识的人提供资源， 请保持联系。