乔什·比特尔(Josh Bitel),CFP®

新年9个可行的步骤来帮助您的财务

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是的,是时候翻开2020年了,重新开始了! 没有什么比新的日历可以开始为您设想的未来制定计划了。 之前,我们在年度年终纳税函中为您提供了一些有关年末税收筹划的提示。在这里,我们为您提供一些您现在可以采取的非常具体且可行的步骤。最终,虽然没有任何策略可以保证您的目标得以实现,但这些步骤是改善新年财务状况的一个良好起点:

  1. 取得分数:与一年前比较,查看您的净资产。

  2. 回顾一下您的现金流量:去年流入了多少现金,流出了多少(提示:流出的现金少于流入的现金总比往年少)。

  3. 谨慎使用2021年的支出:也称为可怕的预算-因此,请考虑使用“支出计划”。

  4. 查看并更新IRA,401k和人寿保险的受益人:如果您希望前配偶收到401k,请举手。

  5. 查看非退休帐户的名称:考虑使用“死亡转移”名称,生存信托或共同所有权以避免遗嘱认证。

  6. 重新查看投资组合的资产分配:

  7. 查看您的社会保障声明:如果尚未退休,您将需要上网-每个人都在努力节省打印和邮寄费用

  8. 检查您的退休计划是否步入正轨:计划退休时的收入需求,查看预期的收入来源,并计划任何缺口。

  9. 与您的顾问一起制定定期的审查时间表:客观的第三方是最好的选择-但最少要自己,与您的配偶或可信赖的朋友一起留出时间来计划改善您的财务状况。

因此,在您保证多运动,少食后,开始着手处理财务清单吧!

祝您新年快乐!

乔什·比特尔(Josh Bitel),CFP® 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。

您为何需要财务规划师的三大理由

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1) 财务计划很复杂,但是从专业人士那里获得建议很容易。

在技​​术时代,我们可以立即触及众多资源,“动手做”已成为美国人越来越流行的策略。对于大多数项目,DIY可以节省成本,但是在金融世界中,这并不总是可行的。在财务计划中,有时需要每天监控您的投资。考虑到当前的大流行,随着整个市场的动荡,投资机会可以在瞬间转瞬即逝。如果您不密切关注自己的财务状况,则可能会错过这些机会。大多数DIY投资者已经有一份全职工作,因此他们根本没有理财师的时间能力。行为金融学不应该被财务规划的技术方面所掩盖,可以说同样重要。作为第三方,理财规划师可以帮助减轻投资的情绪。  正如我的同事雄辩地写道: 投资就像是一个体育迷,当财务状况变得艰难时,您的理财师可以帮助您坚持到底。

2)无论您看似多么简单或复杂的财务问题,顾问都能为您提供帮助。

我刚才说过的许多人似乎都认为,只有当您的财务状况复杂时,才需要进行财务计划。但是,这是一种误导的信念,大多数人在生命的最后阶段寻求财务帮助。财务顾问,尤其是CFP®专业人士,受过培训,可以评估简单和复杂的问题,并为实现最佳财务前景制定各种路线。另一个普遍的信念是,仅在您即将退休时才需要财务建议,但是,我与客户进行的一些最富有成效的对话一直围绕着尽早走上正确的道路,以及将财务设置在巡航控制上。

3)财务计划并非“仅针对富人”。

我经常听到的一个让我在座位上感到不安的回应是,“财务计划仅针对富人”。财务计划在一些生活事件中很有用,例如婚姻状况的变化,工作的变化,家庭的成长,甚至只是觉得财务问题不堪重负。财务计划的目的是使某人走上实现财务目标的道路。无论您从何处开始或目标有多大,实现这些目标都是重要的。无论是为房子存钱,了解工作中的退休计划还是制定债务还款计划,理财规划师都可以帮助您确保覆盖所有基础。

乔什·比特尔(Josh Bitel),CFP® 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。

您应该知道的3种类型的实际残疾保险

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根据美国社会保障局(Social Security Administration)的研究,如今20岁的年轻人中,有超过25%在67岁之前的某个时候会变得残疾。这是一个非常惊人的统计数字-这些赔率远远超过了过早死亡的年龄,后者通常是购买人寿保险来防范的。但是,经常在与客户讨论残疾保险时,我们发现这是一个混乱的领域。许多人甚至不确定他们是否有覆盖面,或者他们可能会相信社会保障会发挥作用并足够。对于我们大多数人来说,尤其是如果您正处于职业生涯“积累模式”的早期阶段,无论是现在还是在可预见的将来,您的收入能力很可能是您最大的资产。残疾会对这笔“资产”造成严重破坏,这实质上就是购买残疾保险的原因。让我们看一下基本的承保类型:

1.短期VS。长期残疾

长期残障通常有一个所谓的“消除期”,即开始福利之前必须经过多少天。这通常被称为政策的“时间免赔期”,在许多情况下为90-120天。保险金可以支付到65岁,但是,大多数保单都有规定的支付保险金的期限。为了帮助弥合覆盖范围的差距,可以使用短期残疾政策,因为福利通常会在残疾的一两周内开始,并持续长达一年,尽管福利通常会持续三到六个月。短期残疾政策可能是保留紧急现金资金的好工具,通常以合理的成本保存。 

2.团体报道

与人寿保险一样,许多雇主为雇员提供一种残疾保险,作为其福利计划的一部分。有时,雇主会全额支付保费,而有时雇员会选择(全部或部分)支付保费。您可能会问自己:“为什么雇员要为团体保险付费而不是让雇主付账?”伟大的问题,具有非常重要的影响!如果雇主全额支付您的保费,则在需要时,您的全部利益(通常为您的工资的50%至60%,直至某些限额)应课税。如果您作为雇员要全额支付保险费,而您需要承保范围,那么所支付的福利将不征税。如果您仅支付总保费的一部分,例如20%,则只有20%的已付福利对于您作为雇员是免税的。福利的税收待遇将对您的银行帐户中的福利净额产生重大影响,因此,重要的是要了解在工作中可以使用群体伤残政策的人该为谁付款。

3.个人保险

顾名思义,个人保险是由您通过保险公司购买的,而您的雇主未提供该保单。购买个人保单的主要好处是该保险是便携式的,这意味着您换工作时可以随身携带,因为它与公司的福利一揽子计划无关(大多数组保单是不可携带的)。另一个优点(或缺点,取决于您的看法)是,您需要全额支付承保范围,因此,如果需要福利,则无需向您征税。使用单个策略,您可以控制选择策略使用的残疾定义(任何职业,自己的职业等),并且还可以选择向策略添加任何其他功能,通常需要额外付费。

在此博客中,我们仅涉及了残疾方面的内容。正如我提到的那样,尽管它具有很高的可能性和长期财务损失的巨大风险,但它通常是客户财务计划和承保范围类型中最容易被忽略的部分之一。至少请与您的雇主联系,以查看是否提供团体保险(包括长期和短期保险),并与您的理财计划师协商是否足够或是否建议增加保险额。 

乔什·比特尔(Josh Bitel),CFP® 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。


上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出投资决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。

我需要人寿保险吗?多少?

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考虑到全球范围内其他不幸消息的大流行,近来人们对人寿保险的兴趣增加了很多。有很多不同的方法来确定是否需要以及需要​​多少。 

随着生活的变化,对人寿保险的需求也会随之变化。年轻单身时可能不需要它。但是,随着您承担更多的责任以及家庭的成长,您的人寿保险需求也可能会增长。以下是我喜欢用来开始对话的一些经验法则。

估算您的人寿保险需求

您可以使用几种方法来估算您的人寿保险需求。虽然实际计算可能会涉及很多,但是这些技巧可以用作与保险专业人员进行对话时的起点。

收入规则

我最喜欢的经验法则是收入法则,该法则规定您的保险范围应等于年总收入的7到10倍。 (其他专业人士可能会有其他范围,我喜欢7-10)。例如,一个年总收入为60,000美元的人的人寿保险应在420,000美元(7 x 60,000美元)至600,000美元(10 x 60,000美元)之间。

收入加支出

该规则认为您的保险需要等于您的年总收入的5倍加上任何抵押,个人债务,最终费用和特殊资金需求(学院,慈善机构等)的总和。例如,假设您的年总收入为60,000美元,而总支出为250,000美元。您的保险需要等于$ 550,000($ 60,000 x 5 + $ 250,000)。

家庭需要方法

家庭需求法要求您购买足够的人寿保险,以便在您过早死亡的情况下,您的家庭能够负担各种费用。在家庭需求方法下,您将需求分为三类:

  • 死亡时的即时需求(丧葬和其他费用所需的现金) 

  • 持续的需求(维持家庭生活方式所需的收入,例如抵押贷款) 

  • 特殊的资金需求(学院资金,对慈善机构和儿童的遗赠等) 

一旦确定了家庭的总需求量,便购买了足够的人寿保险,同样重要的是要考虑到在给定的时间范围内您的人寿保险单中可能累积的利息。 

这些计算只会在确定适当的承保范围时刮伤表面。其他一些因素,例如您的工作范围,家庭规模,验尸愿望等,可能会胜过上面列出的任何其他规则。因此,最好的选择是与保险专业人员进行对话,以了解自己的独特需求。

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这些政策具有排除和/或限制。人寿保险的成本和可用性取决于年龄,健康状况以及所购买保险的类型和金额等因素。有与购买人寿保险有关的费用。保单通常会收取死亡率和费用。另外,如果过早投保,则可能会产生投保费用和所得税影响。担保基于保险公司的理赔能力。提出的假设示例仅用于说明目的。实际的投资者结果会有所不同。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)不提供税收或法律服务。请与适当的专业人员讨论这些问题。

证券法:潜在的信托计划陷阱

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证券法:潜在的信托计划陷阱

是否 安全法 影响您的退休帐户? 如果您不确定,请一起解决。

大约2个月前,参议院通过了《安全(建立每个社区的退休制度)法》。 立法有很多层次,其中一些层次可能会影响您的财务计划。

一个主要的变化是 消除“拉伸”分布 退休帐户(例如IRA)的非配偶受益人。 这意味着,由儿童或任何其他非配偶个人继承的,至少比已故帐户拥有者年轻10岁的退休帐户必须在死后10年内耗尽整个帐户。在《安全法案》出台之前,受益人可以在整个存续期内“分摊”,只要他们每年根据其年龄从帐户中提取最低要求的金额即可。这样可以提高灵活性并控制这些分配的税收影响。

如果您的受益人是信托人怎么办?

在这项新法律颁布之前, 透明信任 对于退休帐户持有者来说,这是一个明智的计划工具,因为它使所有者可以事后控制其资产如何分配给受益人。  这些信托通常包含语言,允许继承人按照IRS的规定每年仅分配最低要求的金额。 但是,由于现在不再允许使用延期的IRA,因此直到死后第10年,才不再需要“必需的分配”,在这种情况下,IRS要求清空整个帐户。 这可能会对继承的帐户持有者产生重大的税收影响。 所有信托的建立都不一样,因此2020年是与房地产规划律师保持联系以确保您的计划具有防弹能力的重要一年。

重要的是要注意,如果您已经有一个IRA,您一直在从中提取延期分配,那么您将被视为使用此规定的祖父,因此无需进行任何更改。 此10年分配规则的其他豁免包括配偶,年龄小于帐户持有人10岁以下的个人受益人以及残疾或长期病患者。 同样不受豁免的501(c)(3)慈善组织和未成年子女,他们在18或21岁(取决于州)之前继承帐户-一旦达到指定年龄,则将从那时起适用10年规则,但是。

仍不确定《安全法》是否会影响您? 与您的财务顾问联系或与我们联系。我们很乐意帮助。

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请注意,税法可能随时发生变化,可能会对每个人的状况产生重大影响。尽管我们熟悉此处提出的问题的税收规定,但作为RJFS的财务顾问,我们没有资格就税收或法律事务提供建议。您应该与适当的专业人员讨论税务或法律事务。

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什么是薪水保护计划?

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什么是薪水保护计划?财务规划中心有限公司®

《冠状病毒援助,救济和经济安全(CARES)法案》已于2020年3月27日签署成为法律。《 CARES法案》的主要组成部分是“薪资保护计划”,该计划旨在为小型企业摆脱困境提供支持。经济困难时期,鼓励留住员工,或重新雇用被解雇的员工。

薪酬保护计划将为小企业提供高达3490亿美元的可宽恕贷款,以帮助其在此期间支付员工工资。贷款的条件对于每个申请者都是相同的。只要满足以下条件,这些贷款将被免除:

  • 贷款收益用于支付发放贷款的8周内的工资成本,抵押贷款利息,租金和公用事业成本。 (“工资成本”一词的定义为薪酬,对于任何雇员,每年上限为100,000美元。)

  • 员工的薪酬水平保持不变。

谁有资格?

员工人数不超过500人的任何企业,包括非营利组织,独资经营者和独立承包商。某些员工人数超过500人的企业可能符合资格,请联系SBA以获取更多信息。

一家小企业能赚多少钱?

从上一年开始,贷款最多可以使用您平均每月工资成本的两个月,外加该金额的25%。该金额上限为1000万美元。政府已为此计划拨款3490亿美元,这可能不足以满足所有需要的业务。尽管他们可以选择增加这笔金额,但最好尽快申请贷款。该贷款的有效期至2020年6月30日。

什么时候可以归档?

  • 从4月3日开始,小型企业和独资企业可以通过现有的SBA贷方申请和接收贷款以支付工资和其他某些费用。

  • 4月10日,独立承包商和个体经营者可以申请。

贷款条件是什么?

贷款的固定利率为1%,还款期推迟6个月。但是,在这6个月的时间内会产生利息。贷款期限为2年,可以选择提前偿还,不需要任何形式的抵押。 SBA免除了通常与SBA贷款相关的任何其他费用。

企业主只能申请一笔贷款。所得款项可用于工资成本和福利,2020年2月15日之前产生的抵押债务利息,2020年2月15日之前发生的租赁协议下的租金以及在2020年2月15日之前开始提供服务的公用事业。

我的贷款将如何免除?

只有在以下情况下,您的贷款到期两年后,您才会欠款:

  • 在获得贷款后的8周内,您可以将贷款金额用于薪水成本,抵押贷款利息,租金和公用事业付款以外的任何用途。

  • 如果您将2019年年薪低于100,000美元的任何员工的薪水或工资降低25%以上,则您的贷款宽恕将减少。

  • 如果您在这段时间内减少了全职雇员的数量,您的贷款宽恕也会减少。 o如果确实进行了人员变动,则可以在2020年6月30日之前重新雇用这些员工,并恢复2020年2月15日至4月26日之间进行的任何变动的薪水水平。

申请人可以通过现有的SBA贷方或其他受监管的贷方进行申请。去 www.SBA.gov 查看SBA贷款人列表。要申请,您必须在6月30日之前完成“薪资保护计划”申请。供应有限,因此我们建议尽快申请。您可以访问该应用程序 这里.

这个世界最近看起来似乎有些混乱,但是我们在这里可以帮助您回答任何问题。我们将继续关注可能影响您的财务计划的所有变更。

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虽然我们熟悉此处介绍的问题的税收规定, Raymond James的顾问,我们没有资格就税收或法律事务提供建议。 您应该与适当的专业人员讨论税务或法律事务。

您的药物是否承保?如何选择正确的医疗保险计划

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我的药物覆盖了吗?如何选择正确的医疗保险计划

让我们看一下Medicare承保范围的重要方面:D部分,涵盖处方药(对于药物,请以“ D”表示)。每个Medicare处方药计划都有一个唯一的涵盖药物清单,称为处方。

以下是有关Medicare D部分承保的一些重要说明:

  • 在特定的配方中,药物可能被划分为不同的成本“层级”

  • 更多的普通/非专利药通常会在较低价位上花费更少

  • 您可以根据当前的药物清单选择D部分计划,以帮助您获得最合适的计划

  • 医疗预防疾病所需的市售疫苗必须纳入Medicare药物计划(如果Medicare B部分尚未涵盖)

  • 您应该在每年的9月从计划中收到“承保证据”(EOC),其中说明了Medicare药物计划的承保范围,您支付的费用等。

    • 您应该每年查看此通知,以确定您当前的计划是否将继续满足您的需求,或者是否需要考虑下一个日历年的另一个计划。

    • 如果您没有收到此重要文件,请与您的计划代表联系

通用保险规则:

  • 事先授权: 处方药可能需要您的开处方方证明该药物在医疗上是必需的,以便该计划授权承保

  • 数量限制: 不同药物可能一次限制可灌装的数量(例如:10天,14天,30天,60天等)

  • 阶梯疗法: 您必须尝试使用​​一种或多种类似的低成本药物进行治疗,才能使计划涵盖规定的药物

如果您或您的开处方者认为应该放弃这些承保范围规则之一,则可以联系您的计划以获取例​​外。您计划的联系信息应通过“个性化搜索” Medicare网站.

  • 您可以询问您的开药者或其他医疗保健提供者,您的计划是否有特殊的承保规则,以及是否有替代药物的发现

    • 通常需要先在您的处方上尝试使用其他类似药物(通常更便宜,价格更低)进行治疗

  • 您可以从计划中获得书面说明,其中应包括以下内容:

    • 是否涵盖特定药物

    • 您是否满足任何要求

    • 您需要支付多少

    • 如果要求,可以对计划规则进行例外处理

  • 您可以在以下情况下请求例外:

    • 您或您的开处方者认为您需要某种特定的药物,而该药物不在您的计划处方中

    • 您或您的开处方者认为应该放弃承保范围规则

    • 您认为您应该为更昂贵,更高级别的药物支付更少的费用,因为您的开处方者认为您无法根据自己的状况服用任何更便宜,更低级别的药物

  • 如果您不同意您的计划拒绝承保范围,则上诉过程中还有五个附加级别

其他注意事项:

  • 您的Medicare Part D计划可以在这一年内更改其配方

    • 这些更改必须在现有的Medicare指南中进行

    • 如果对您的配方进行了更改:

      • 必须在配方变更生效日至少60天之前向您提供书面通知。

      • 否则您的计划将需要按照先前的计划规则提供60天的当前药物

  • 许多Medicare Advantage计划(C部分)涵盖处方药的承保范围,并且您不能同时通过Medicare Advantage计划和Medicare处方药计划承保处方。如果您除了D部分处方药计划外还拥有覆盖处方的Advantage计划,则将取消您的Advantage Plan的注册并返回到原始Medicare。

  • 即使涵盖了所需的药物,也必须注意某些计划可能需要通过邮购服务来实现,以代替本地零售药房取货

  • 这对于某些人(例如,经常出差的人)可能非常不便,并且在比较计划时可以避免

如有任何疑问,请联系您在The Center的财务顾问。我们非常乐意为您提供帮助或推荐您使用我们的专业资源之一。

乔什·比特尔(Josh Bitel),CFP®; 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。


资料来源:www.medicare.gov 此信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料的准确性或完整性。

任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)不隶属于乔什·比特尔(Josh Bitel)。 本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。

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使用存储桶策略满足退休现金需求

使用存储桶策略满足退休现金需求

如果您即将退休,您可能会担心最近的市场不确定性。 您可能想知道如何将投资组合结构化以提供所需的收入,而又不使投资组合处于脆弱状态。 

桶策略(不要与“桶列表”混淆)描述了一种现金分配方法,可在任何市场周期内为您提供来自投资组合的收入。 

请考虑我们有四个存储桶,您投资组合中的每个投资都适合其中一个存储桶。即使股票市场下跌或长期处于低位,该策略也可以提供退休所需的现金。 

时段1:

第一个存储桶指定用于一年或更短的现金需求。此存储桶中包含的现金和短期证券的期限不足一年,可以满足您未来12个月的需求。 

时段2:

第二个时段开始在13-36个月(即第二年和第三年)范围内产生现金流。该类别包含短期债券和固定收益类型的证券,它们具有较小的波动性,但主要用于保存资本。该存储桶中的资产将转嫁最终流入第一个存储桶的利息收入。 

时段3:

第三类结构旨在在第四年和第五年产生现金流量需求,并且主要包含战略收入和较高收益债券(较低质量,较长期限和国际类型的债券)。但是,它们的确传递了流入第一个存储桶的利息收入,就像第二个存储桶一样。 

值区4:

第四个也是最后一个是由股票(股票投资)和其他波动较大的资产(如黄金,房地产,大宗商品等)组成。如果分红,其中许多资产将产生股息以帮助补充第一个桶设置为现金支付,而不是再投资。 理想的情况是,当市场波动时(如我们最近所看到的那样),这个桶就可以独自渡过市场周期并在我们恢复时补充。

桶策略旨在提供足够的现金流,以度过大约6年或7年的时间,而无需清算投资组合的股票部分。这应该为您提供享受退休生活并开始处理遗愿清单所需的信心(更重要的是现金)! 

与您的财务计划员联系,以了解“存储桶策略”如何为您服务。

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我应该加快我的抵押付款吗?

我应该加快我的抵押付款吗?

大多数房主在贷款期限内每月定期支付抵押贷款,从没想到要这样做。但是,提前还清抵押贷款可能会减少您随时间支付的利息。

预付款如何影响抵押

无论抵押的类型如何,预付款都可能会减少您在贷款期内需要支付的利息。但是,预付款以不同的方式影响固定利率抵押和可调利率抵押。

如果您提前还清固定利率抵押贷款,您将提早还清贷款。通过减少抵押贷款的期限,您将在贷款期限内支付较少的利息,并且可以在更短的时间内免费拥有房屋并进行清算。

如果您预付了浮动利率抵押贷款,则抵押贷款的期限通常不会改变。您的总贷款余额减少的速度将比计划的快,因此您在贷款期内将少付利息。每次重新计算利率时,您的每月还款额也可能会减少,因为它们是根据较小的本金余额来计算的。但是,如果您的利率大幅上升,即使您的本金余额减少了,您的每月付款也可能会增加。

我应该预付抵押贷款吗?

一个常见的困境是如何处理多余的现金。您应该投资还是用它来预付抵押贷款?做出决定时,您需要考虑许多因素。例如,您是否有一种投资选择,比预付抵押贷款会带来更多的储蓄,从而使税后收益更高?也许最好把钱放在一种递延税的投资工具上(特别是在您的捐款与之匹配的情况下,例如在某些雇主赞助的401(k)计划中)。但是请记住,可以肯定地预付抵押贷款可以节省利息;相比之下,另类投资的回报可能不是确定的。

其他因素也可能影响您的决定。考虑按揭还款的最佳时间是在以下情况:

  • 您有能力定期捐款。

  • 您没有可比的确定性更好的投资选择。

  • 您无法为抵押贷款再融资以获得较低的利率。

  • 您没有未偿还的消费者债务,不会向您收取高利息,而这笔高利息不能用于所得税目的(例如信用卡余额)不可抵扣。

  • 您处于抵押贷款的初期,按照摊还时间表,利息费用最高。

  • 您有足够的液体储蓄(三到六个月的生活费),可以在紧急情况下满足您的需求。

  • 在不久的将来,您将不需要其他任何目的的资金,例如支付大学费用或照顾年迈的父母。

  • 您打算至少在未来几年内留在家里。

特别是对于固定利率抵押贷款而言,定期偿还预付款会大大缩短贷款寿命,并节省您要支付的全部利息。与往常一样,在进行任何重大财务动向之前,请咨询您的财务计划师。我们在这里着眼于全局,并帮助您针对特定情况做出最佳决策。

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由马特·特鲁希略(Matt Trujillo)于2016年12月6日发布于原始帖子。

任何观点都是作者的观点,不一定是RJFS或Raymond James的观点。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。雷蒙德·詹姆斯金融服务有限公司和您的雷蒙德·詹姆斯金融顾问均不征集或提供住宅抵押产品,也无法接受任何住宅抵押贷款申请或提供或协商此类贷款的条款。根据您的住宅抵押贷款需求,您将被推荐给合格的Raymond James银行雇员。

合格的慈善发行:在存钱的同时捐钱

合格的慈善分配

合格慈善分发(QCD)是实现个人慈善目标的有力且节税的有效方式。根据新的税收法律,这种策略变得越来越受欢迎。

QCD复读器

QCD仅在您年满70½岁时才适用,从本质上讲,您可以直接将整个所需的最低分配金额(RMD)捐赠给慈善机构。通常,从税务角度来看,IRA的任何分配都被视为普通收入;但是,当美元直接捐给慈善机构或501(c)3组织时,IRA的分配被视为不征税。

让我们看一个例子

桑迪(Sandy)在2019年6月达到70½,这是她必须从自己的个人退休帐户(IRA)提取必需的最低分配(RMD)的第一年,恰好是25,000美元。一个有爱心的人,桑迪平均每年向她的教堂捐款3万美元。由于她确实不需要RMD的收益,因此可以通过支票或电子存款将这25,000美元直接转移到教堂。然后,她将避免为分配支付税。由于Sandy处于24%的税率范围内,因此她可以节省约6,000美元的联邦税!

要考虑的规则

QCD和类似策略具有规则和细微差别,您应牢记以确保正确执行:

  • QCD仅允许IRA分发。简单的SEP IRA必须处于“非活动状态”。

    • 雇主计划(例如401k,403b,457)不允许使用QCD。

    • 罗斯IRA允许使用QCD,但从税收角度讲,这是没有意义的,因为罗斯IRA提款在70½岁之前是免税的。*

  • 处理QCD时,您必须是70½。

  • QCD的资金必须直接转到慈善机构,并且不能先交给您,然后再交给慈善机构。

  • 即使这一数字超过您的RMD的实际金额,您也可以在任何一年通过QCD给慈善机构最多10万美元。

故意将资金捐赠给慈善机构可以节省大量资金,这有可能使您的口袋里积蓄更多的钱,这最终意味着您可以为您大力支持的组织提供更多的钱。

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