离婚

离婚中QDRO的重要性

杰基·罗斯勒 贡献者: CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®

友好打印和PDF
2020825.jpg

这是艰辛的离婚过程的结束。您和您的配偶已经就育儿时间,配偶支持以及如何处理房屋达成协议。这并不容易。您已准备好签署离婚判决书,并进入下一阶段。 

在签署所有文件时,您的律师提到您需要QDRO,因此您应该尽快完成此工作。你把它拖了。您不确定QDRO是什么,并且不知如何帮助您的家人适应其新常态。

要说这是一个大错误,是轻描淡写。完成QDRO(合格的家庭关系命令的缩写)必须放在每个离婚配偶的“现在就做!”的顶部。清单。等待时间越长,解决问题的风险就越大,因为发生问题的可能性更大。 

首先,什么是QDRO?等待中的危害是什么? 

QDRO是用于将合格的雇主赞助的退休计划(即401(k),403(b),退休金等)划分为离婚的法律文件。根据联邦法律ERISA(《雇员退休收入保障法》),划分401k型计划的唯一方法是使用QDRO。除非将QDRO的条款嵌入其中,否则不能将“离婚判决”用于该目的。此外,唯一有权“合格” QDRO的人是计划管理员。 ERISA授予他们最终的决策权。 

如果有延迟怎么办?

从哪里开始?当401(k)帐户所有者在输入QDRO之前进行分配,贷款或展期,从而减少甚至消除了前配偶获得其份额的机会时,就会发生一个常见问题。

例如,John和Samantha在2019年离婚。Samantha通过Acme Widgets获得了John 401k帐户的50%。她等了两年才聘请专家来准备自己的QDRO。同时,由于被解雇,John采取了CARES Act发行,清算了他的整个401(k)。请记住,离婚判决书仅对当事双方具有约束力。它对第三方(如保险公司,信用卡公司或计划管理员)没有约束力。如果没有QDRO,萨曼莎就没有获得John 401(k)中金钱的任何合法权利,因此该计划使他可以按照自己的意愿去做。

现在,假设萨曼莎(Samantha)仅等待了3个月就准备好QDRO。约翰的雇主更换了保管人,而新的保管人在离婚之日不再拥有其帐户余额的记录。令人惊讶的是,不需要帐户保管人保留任何历史记录。在这种情况下,QDRO被拒绝,各方将就接下来发生的事情进行谈判。

当然,没有人愿意再次聘请律师并在法官面前解决QDRO问题。想象一下,如果有人不得不将其前配偶的财产带到法院,那将会有多糟。

考虑麦克和凯莉的情况。迈克将在通用汽车公司领取嘉莉的50%的退休金。没有进入QDRO,而Carrie在一次事故中意外死亡。当然,她的新配偶被任命为受益人,他是开始领取养老金遗属抚恤金的人。迈克(Mike)向该计划写了一封信,并给了他们一份《离婚判决书》的副本,其中说他应该是受益人。计划的回应是要求他获得律师。他们不受离婚判决的约束。 

这些只是当各方等待进入QDRO时可能出错的许多事情中的少数。一旦他们离开法院,而且他们没有适当的QDRO,就好像一枚等待发射的定时炸弹悬在头上。可能没有什么可能出错,但是如果这样做会造成灾难性的后果。如果您需要QDRO,请确保它位于优先级列表的顶部。 

CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®, 是雷蒙德·詹姆斯金融服务中心金融计划中心®和分支机构助理的离婚计划员。她在该领域拥有超过25年的经验,是离婚财务规划领域公认的领导者。


雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问不提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税务或法律建议事项。

离婚后财务管理清单

杰基·罗斯勒 贡献者: CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®

友好打印和PDF
财务计划中心公司退休计划

作为离婚理财师,我的客户经常问应该立即处理哪些财务任务,哪些可以等待。离婚后的生活会让人感到压倒性的。为了获得长期的财务成功,我建议将您的财务任务分为三类:需要立即注意的任务,可以等待3-6个月的任务以及需要等待更多时间的任务。尽管每种情况都不尽相同,但有些东西似乎总是悬停在我的“现在就做!”的顶部。清单。

通过人寿保险获得配偶支持

如果您要领取子女抚养费或a养费,大多数情况下,您的离婚法令都会规定您的前配偶需要维持“足够的”定期人寿保险,以确保您的权益。但是,大多数客户不了解的是,离婚令仅对您和您的前配偶具有约束力。如果他或她更换受益人或停止支付保险费,您的子女抚养费和a养费可能会面临风险。您的前配偶可能违反了离婚法令,但是如果他们不再活着,那并不重要。有一些步骤可以防止这种情况的发生。请您的前任配偶让您成为保单的所有者。如果错过了保费支付,则仅通知所有者,只有所有者才能更改受益人。如果您的配偶不同意,请与保险公司联系,以查看他们是否会在季度或月度对账单上复制您,以便您在需要时立即采取法律行动。

取消您的前配偶作为受益人

假设根据您的协议,您的离婚法令说您的前配偶不会获得您退休帐户的任何份额。在您去世后,如果您忘记更改收款人的姓名,则无论您的离婚令规定如何,您的前配偶仍将获得您的退休帐户。如上文第1条所述,您的离婚令对第三方(例如保险公司和帐户保管人)没有约束力。它仅对您和您的前配偶具有约束力。确认自己已更改所有退休帐户上的受益人指定,而不是让自己或您的继承人遭受遗产诉讼。

获取您的QDRO

QDRO(合格家庭关系法令)是唯一根据离婚在配偶之间转移合格(即由雇主赞助)退休计划或退休金的权益的法律文件。问题在于,大多数夫妇要等几个月(有时要长得多)才能起草QDRO。为什么这有关系?如果您的前配偶(帐户所有者)在计划管理员批准您的QDRO之前死亡,重婚或退休,则您授予的利益可能会严重减少甚至消除。时间至关重要。

与合格的财务顾问合作

最后但并非最不重要的一点是,我建议没有投资或财务计划经验的客户找到经验丰富且值得信赖的顾问来继续工作。离婚后,有多个活动部分。客户需要开设新账户,转移资产,获得健康保险,确保QDRO到位以及设计新的投资组合策略。过渡过程似乎令人生畏。寻求具有离婚后过渡经验的财务顾问/咨询团队的帮助,可以减轻压力。这种伙伴关系将帮助您完成“立即行动!”清单。

CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®, 是雷蒙德·詹姆斯金融服务中心金融计划中心®和分支机构助理的离婚计划员。她在该领域拥有超过25年的经验,是离婚财务规划领域公认的领导者。

友好打印和PDF

COVID-19,CARES法案和离婚客户:离婚专业人员的号召性用语

杰基·罗斯勒 贡献者: CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®

友好打印和PDF
COVID-19,CARES法案,离婚客户:离婚专业人士金融规划中心的行动号召®

离婚夫妇是否比我们其他人更容易感染病毒?根据福尔摩斯和拉赫应力量表[1]这项测量了紧张生活事件与未来疾病之间的相关性的研究表明,离婚率仅次于配偶的死亡,这是未来健康问题的预测指标。从我们当前的社会,健康和经济环境的角度来看,这种见解尤其令人共鸣。当我在2020年4月上旬撰写本文时,全国各地的家庭法院仍处于关闭状态(基本紧急事件除外),但是,一些与离婚相关的问题迫不及待。通过新通过的《 CARES(冠状病毒援助,救济和经济安全)法》还提供了一些独特的计划机会,这些机会可能会吸引离婚的客户。 

首先,现金流量需求

现在要问客户的最重要(也是最显着的)问题之一是“您如何管理现金流?”对于那些依靠临时支持来支付账单的人来说,这是讨论现金流优先级并确保现状没有任何变化的好时机。对于某些人来说,这可能意味着将资金流出重新定向到具有最高优先级的支出,例如食品,抵押贷款和公用事业。例如,假设一个假设的客户安妮...我与客户和她的律师进行了虚拟会议。安妮(Anne)透露,她对自己的现金储备减少感到惊慌。由于担心自己的律师费不断增加,她一直在使用临时支助来向律师付款。安妮的律师让她知道,在当前危机期间,他们的公司正在暂停对未偿法律费用收取利息费用。她还指示她从共同婚姻帐户中支付律师费,并将其收入用于家庭生活费用。同样,现在不是客户增加信用卡余额的好时机。在经济不确定的情况下,如果可能的话,应减少或消除大多数客户的全权委托支出。 

对于担心自己资产流动性低的客户,他们可能希望讨论在税后经纪账户中清算证券或共同基金以释放现金的问题。尽管在低迷的市场上卖东西永远不是最好的主意,但在某些情况下,可能有必要。应建议客户与他们的财务和/或税务顾问进行协商,以确定在清算其总体长期投资策略和财务目标时最有利于清算证券的方式。 

其他客户尽管担心短期现金需求,但可能没有清算任何经纪账户的机会。实际上,在我目前的大多数公开离婚案件中,当事方将其大部分资产捆绑在退休账户和房地产资产中;现金需求都不容易获得。新通过的《 CARES法案》有两项规定可以为寻求创新方式释放现金的客户提供帮助。

CARES Act更改为401(k)贷款规则

在2020年3月《 CARES法案》通过之前,联邦法律为员工提供了一种途径,使他们能够在退休帐户中使用这笔钱用于短期个人贷款。合格的计划发起人可以允许员工借入最多50,000美元或其帐户总值的50%(以金额较小者为准)。 401k贷款的好处是可以轻松快捷地获得贷款,审批时间不会太长,借款人可以将钱还给他或她自己。贷款不被视为应税分配,员工立即开始通过(税后)工资扣除扣除还款。

《 CARES法案》通过将贷款限额提高到$ 100,000或帐户余额的100%(以较低者为准)来扩展现有计划。只要双方都知道必须偿还这笔钱,这可能是使客户离婚以获取金钱的宝贵工具。由于增加的限制仅在2020年9月22日之前可用,因此该机会是时间敏感的。 

当事人借贷还有其他陷阱,律师和金融专业人员应与客户讨论。例如,假设简和杰克正在离婚。杰克对自己的工作感到焦虑,因为他的雇主正在考虑可能的裁员。杰克未与律师协商,便向其401(k)余额提供了100%的贷款,以向简支付临时配偶和子女抚养费。贷款不需要简的签名,他在她不知情或未达成协议的情况下接受了签名。是将这笔贷款视为婚姻财产的消散,是杰克独自承担的单独债务,还是将其视为双方将分担的合法婚姻债务?在采取任何行动之前,他当然需要与律师讨论。

即使当事双方同意在短期内将401k贷款对他们俩都是一个好主意,杰克也需要了解潜在的风险。例如,如果其雇主被迫解雇,则需要在提取的纳税年度内偿还贷款。如果不还款,它将被视为应纳税所得额,而且杰克由于未满59½岁,还应另外支付10%的提早提取罚款。

CRD冠状病毒退休分布

CARES法案提供的另一种选择是为那些患有该病毒,有该病毒的配偶或受抚养者或因该病毒而经历经济困难的人提供CRD(冠状病毒退休分配)。到目前为止,似乎可以宽泛地解释和监视什么才是“财务困难”。最高提款金额为每人$ 100,000,并且可以从IRA,401k,403b或其他合格的退休年金中提取,只要计划发起人允许即可。此外,提款的税款可以分3年摊销,对于提早(59½岁之前)提款,将不会受到10%的罚款。

对于许多离婚夫妇而言,这可能提供了计划机会,以释放婚姻财产中的流动资产。重要的是要注意,要符合资格,必须在2020年12月31日之前进行分配。一方或双方可能需要流动资产作为现金储备,以支付律师费,搬家费或其他一次性费用。在某些情况下,可能还需要他们购买全部或部分a养费。 

对于将在2020年单独提交申请的夫妇,重要的一点是,任何分配都将被视为提款人的应纳税所得额。例如,假设杰克(Jack)和简(Jane)要从他们合并的退休帐户中释放75,000美元的现金。尽管他们都有各自的退休帐户,但他们认为从Jane的IRA那里收取$ 75,000 CRD是合理的。他们计划将净收益分成两部分,并希望尽量减少税收。简(Jane)计划在2020年成为家庭户主,其唯一的收入将是抚养子女,a养费将在未来几年处于低税率水平。杰克预测自己的税率很高。简将在3年内分配该分配的应纳税额,从而极大地减少(甚至消除)该分配的应纳税额。 

尽管应纳税额可以分3年摊销,但仍然需要注意的是,最好尽可能将退休资产投资在延税车辆上。当然,在进行任何分配之前,还应建议简和杰克就其具体情况咨询合格的税务顾问。

在这样的压力时刻,很容易忘记我们所生活的新世界可能会提供独特的计划机会。现在,离婚客户比以往任何时候都需要与他们一起工作的专业人士,以提供创意,建议和再保证来与他们联系。 

[1] 福尔摩斯与拉赫(1967) –通过他们的社会适应调整量表(SRRS)进行自我报告测量,该量表观察了一个人一生中发生的事件并对其影响进行了评级。

CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®, 是雷蒙德·詹姆斯金融服务中心金融计划中心®和分支机构助理的离婚计划员。她在该领域拥有超过25年的经验,是离婚财务规划领域公认的领导者。


上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出投资决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。尽管我们熟悉此处提出的问题的税收规定,但作为RJFS的财务顾问,我们没有资格就税收或法律事务提供建议。您应该与适当的专业人员讨论税务或法律事务。所使用的示例仅用于说明目的。

每个离婚客户最重要的问题:您花费多少?

杰基·罗斯勒 贡献者: CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®

你花多少钱?财务规划中心有限公司®

您和您的配偶去年赚了多少钱?我敢打赌,您可以在收到通知后立即提出答案或大致近似的答案。现在,如果我问你去年花了多少钱怎么办?

长时间的停顿,只不过是一个模糊的想法,对吗?让我向您保证,您并不孤单。

当我与正在考虑或正在离婚的客户坐下来时,我要问的最重要的问题是“您是否已完成预算?”很少有人说是。没有人喜欢可怕的“ b”字。然而,在成为离婚理财师近25年之后,为未来制定预算(简称为支出计划)是我知道的一种万无一失的方法,客户可以控制自己的财务状况,减轻压力和压力。未来的金钱焦虑。

在全球范围内,如果您不知道每年的支出,您将如何做出离婚时将面临的重大决定,例如“我应该保留房子”或“我可以同意多少a养费”至?”

在较小的规模上,有时我们没有意识到我们在诸如就餐,节日礼物和个人护理等非必需品上的支出过多。在纸上看到它是令人大开眼界的体验,也是控制支出的强大工具。

您应该从哪里开始?

点击此链接获取我的 最喜欢的预算工作表 或找到一个您喜欢的在线。如果您用信用卡支付大部分费用,那么您就可以轻松开始。提取一年的陈述并汇总每个类别的总数;住房,医疗,食品,杂货,外出就餐,车辆费用,差旅费等。

接下来,考虑不使用信用卡付款的商品,例如抵押,税金和保险金,这些通常会从银行帐户中自动扣除。其他可以忽略的项目是直接从您的薪水中扣除的项目,例如联邦和州税,FICA,健康保险费,退休帐户供款和医疗储蓄帐户。

另一个寻找“线索”的地方?不确定您的房屋年度税额是多少,或者过去您向慈善机构捐赠的税额是多少?查看过去3年的所得税申报表,可以为您提供一些见识。

完成这项耗时的任务后,停下来给自己加分!制定支出计划是一项繁重的工作。

接下来,将完整的支出计划提供给离婚财务顾问和律师。他们将提供有关您错过的物品和/或可能需要扩展的有价值的反馈。一起讨论您的支出计划也是与专业团队共享财务优先事项的好方法。最重要的是,您的支出计划是律师为离婚提倡所需的必要工具。

CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®, 是雷蒙德·詹姆斯金融服务中心金融计划中心®和分支机构助理的离婚计划员。她在该领域拥有超过25年的经验,是离婚财务规划领域公认的领导者。

您欠子女抚养费吗? QDRO可能是解决方案

杰基·罗斯勒 贡献者: CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®

您欠子女抚养费吗? QDRO可能是解决方案

2019年5月,密歇根州总检察长达娜·内塞尔宣布,自2003年成立总检察长儿童抚养股(www.michigan.gov)以来,欠下的儿童抚养费超过2.75亿美元。当然,在每个州,不仅密歇根州,背子女抚养都是一个问题。实际上,这种社会经济问题严重惩罚了其监护父母依靠子女抚养费支付其每月账单的孩子。

收集支持的鲜为人知的方法是通过合格的国内关系命令(QDRO,简称QDRO)。

QDRO是一种法律文件,根据离婚或家庭关系问题从雇员的合格退休计划(401k型计划或退休金)中分配资金。根据QDRO进行的付款可以用于抚养子女,a养费或财产分割。此外,QDRO的接收者(“替代收款人”)可以是配偶,前配偶,子女或雇员的受抚养人(“参与者”)。 (ERISA§206(d)(3)(B)(i); IRC§414(p)(1)(A))。

让我们考虑一下詹妮和迈克的假想案例,他们十年前离婚并育有两个未成年子女。根据他们的离婚,法院命令要求Mike每月向Sandy支付1,500美元的子女抚养费。四年前,迈克(Mike)从通用汽车公司退休,移居佛罗里达。他目前欠Jenny 72,000美元的后援,再加上利息。

珍妮相当确定迈克将通过通用汽车获得退休金。她和她的律师聘请了一位专家来准备QDRO,每月向她授予36个月的金额,直到还清欠款。 QDRO很快得到批准,珍妮立即开始直接从养老金计划中收取款项。请务必注意,这笔款项被视为对Mike的应税收入,而不是对Jenny,因为子女抚养费对收件人而言不是应税收入。

在另一起案件中,吉尔欠她的前夫鲍勃15,000美元的抚养费。吉尔没有退休或领取退休金,但她确实与雇主有401(k)。鲍勃的律师聘请了一位专家来为吉尔的401k草拟QDRO,这使他获得了18,750美元的一次性付款。该金额代表所欠的金额(15,000美元),总计为该计划需要发送给IRS的20%的税款。同样,税收责任将由吉尔(Jill)而非鲍勃(Bob)负责,因为QDRO是为了抚养子女。

需要注意的一些重要事项:

第一,后代抚养费永远不会“消失”。今天,QDRO始终可以用于过去积累的欠款。其次,对于准备通过一个合格的退休计划向备用收款人分配资金的QDRO数量没有限制。此外,QDRO最多可以分配全部帐户余额或每月退休金利益的100%。最后,QDRO仅适用于合格计划。它们不适用于IRA或不合格的年金。

CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®, 是雷蒙德·詹姆斯金融服务中心金融计划中心®和分支机构助理的离婚计划员。她在该领域拥有超过25年的经验,是离婚财务规划领域公认的领导者。


任何意见都是CDFA®的Jacqueline Roessler,雷蒙德·詹姆斯金融服务部分支机构的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。意见表达截至该日期,如有更改,恕不另行通知。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。

本案例研究仅出于说明目的。个别情况会有所不同。任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。

雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)不提供税收或法律服务。请与适当的专业人员讨论这些问题。

分开的房子:处理离婚的婚姻住房

杰基·罗斯勒 贡献者: CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®

分居的房子:处理离婚的婚姻住房

当我们远离密歇根州夏季的懒惰之日,而家庭又安全地回到了上学时间的生活中时,许多离婚的客户将他们的焦点转向了有关如何处理婚姻家庭的问题。实际上,最近我每周至少听到一次这个问题。请继续阅读以了解要考虑的重要因素以及一些经常被忽略的技巧。

有三种一般方法可以在离婚时治疗婚姻住所。

  1. 使用方案A,一方保留房屋,并从房屋净值或从另一资产的份额中支付另一方的公平权益。假设一对夫妇的房屋价值为30万美元,未偿还的抵押贷款为20万美元。如果妻子保留房屋,则她欠丈夫50,000美元,作为他应得的股份。为了支付给他,她可以为抵押贷款再融资250,000美元,并给他50,000美元现金,或者丈夫可以从妻子在银行或投资帐户中的份额中提取其50,000美元,或者从退休资产中提取等值的税前收益。

  2. 选项B是列出待售房屋,并分配净收益。使用与上述相同的示例,假设房屋售价为$ 300,000。在偿还抵押留置权并扣除8%的交易费用和销售佣金(24,000美元)之后,剩余权益为76,000美元。在这种情况下,双方将净赚38,000美元现金。

  3. 最后,通过选项C,双方共同保留房屋(作为共同的租户),约定的年限,届时房屋将被出售,收益将被拆分。在出售时,无论谁还清抵押贷款,都将获得其间在此期间支付的本金的任何部分的信贷。这种安排通常使一方可以选择在将来的某个日期以约定的价值买断另一方的权益。

许多夫妇在分离房屋的财务和情感方面遇到了最大的困难。

对于许多人来说,这套房子需要抵押贷款,并承担财产税,保险,维护和保养费用。财务负担可能不值得保留。对于其他人来说,留在原地可能是最具成本效益的选择。我能给我的客户最好的建议是,在做出关于谁应该保留房屋的基于情感的决定之前,仔细逐项列出与房屋相关的所有潜在,现实成本。盘点所需的维修,使用寿命到期的电器,以及在冬天使房屋保暖和在夏天保持凉爽所需的费用。 

另一个重要的财务考虑因素是确保房屋价值正确。

我有很多客户使用互联网免费提供的快速估算,而不是花钱进行合格的评估。如果房子将在未来共同保留并出售,或者在离婚时出售,则无需进行评估。作为财务规划师,我从不希望客户不必要地花钱。但是,如果一方要买断另一方对房屋的权益,则必须由合格的评估师进行合理(且希望是中立)的评估。如果房屋需要新的屋顶或仅安装了自动喷水灭火系统,则互联网估算中将不包括在内。为此,通常不接受房地产经纪人的评估。

一如既往,每对夫妇的情况都是独特的,他们的情况应接受严格的分析。向经验丰富的财务顾问寻求建议。

CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®, 是雷蒙德·詹姆斯金融服务中心金融计划中心®和分支机构助理的离婚计划员。她在该领域拥有超过25年的经验,是离婚财务规划领域公认的领导者。


所附文章中表达的观点是金融计划中心的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。所描述的方案是仅用于说明目的的假设示例。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问不提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。

合作离婚:双赢的财务解决方案?

杰基·罗斯勒 贡献者: CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®

合作离婚:双赢的财务解决方案

在密歇根州,传统上,夫妻可以通过两种方式离婚:通过诉讼或调解。两者都可能引起争议,并导致离婚后的进一步诉讼。

尽管它已经在相当长的一段时间内在其他州立足,但一种新的方法正在密歇根州稳步增长:协作离婚程序。协作离婚是一种团队合作方式,双方都可以接受经过协作方式培训和认证的法律顾问。可以将其他受过训练的专业人员(例如精神卫生专业人员和财务专家)添加到团队中。当然,包括两名配偶在内的协作团队的目标是以透明和公平的方式解决法院系统之外的所有当事方问题。

客户问我的最大问题是:它是否有效,是否适合每种情况?

作为拥有近25年经验的离婚理财师,我不得不承认我非常喜欢“协作流程”。它行得通吗?绝对!是否适合每种情况?也许不吧。继续阅读,以确定是否值得为您探索。

我在“合作案”中的角色是对双方都起到财务中立的作用。看起来像什么?它通常包括收集所有财务数据并将其汇总到每个人都能理解的简单电子表格中。我汇总了各方的资产和负债清单,并对双方进行现金流量分析,以帮助确定双方的离婚后生活费用。如果一个人主要负责财务,而另一个人则在黑暗中,我经常会与一个或两个配偶单独会面以教育他们。当需要重新召集团队并讨论财务结算方案时,这将为公平竞争提供条件。

这与传统案例有何不同?信息透明。

作为中立人,我收到了所有财务数据,包括帐户对帐单,纳税申报表,退休金和就业信息,预算等。没有追踪丢失的数据,也没有想知道是否已捕获所有资产。这不仅消除了信息最少的一方的压力,而且还节省了当律师必须成为数据侦探时堆积的法律费用。

捕获,编译和理解所有财务数据之后,即可开始真正的团队工作。我们可以发挥创造力并提供财务解决方案,甚至没有人会花时间考虑传统的离婚。

那么,适合所有人吗?适用于每个想在法院外定居的人。如果任何一方试图隐藏或隐藏信息,则“协作过程”可能无法正常工作。这也适用于愿意花时间参加团队间会议的夫妇,但是需要许多会议才能解决所有问题。最后,以我的经验,协作离婚要求各方保持开放的态度。当各方稳固立场并且不会屈服时,协作过程可能会陷入僵局。

如果您认为协作离婚可能为您工作,请做一些探索!在做出影响您一生的决定时,请务必考虑所有可用选项。

CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®, 是雷蒙德·詹姆斯金融服务中心金融计划中心®和分支机构助理的离婚计划员。她在该领域拥有超过25年的经验,是离婚财务规划领域公认的领导者。


任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。

离婚时的单独财产与婚姻财产

杰基·罗斯勒 贡献者: CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®

20190625.jpg

情况很复杂!

在密歇根州,离婚案件发生在所谓的“公平分庭”环境中。这种区别使我们与加利福尼亚等“社区财产”州分开,该州的假设是,婚姻期间获得的所有财产均应平等分配。在公平分割财产状态下,有一个假定,即财产和解应该是公平的或公平的……不一定相等。婚姻财产,包括婚姻期间积累的任何资产(或债务),无论以谁的名义,都应在当事方之间公平分配。

但是,那些没有很好地融入婚姻的馅饼的资产呢?如果有的话,如何划分?

一般而言,被视为配偶“独立”财产的资产包括:

  • 参加婚姻并留下党的名字

  • 结婚时有天赋,并以聚会的名字留下

  • 婚姻期间继承,并保留党名

简单吧?错误。

实际上,尽管我从事离婚理财业务已有近25年的时间,但最近我注意到,分离资产和婚姻资产之间的区别变得越来越复杂,也难以驾驭。

例如,假设John和Jane结婚20年后已申请离婚。五年前,简以继承IRA的形式从阿姨那里继承了100,000美元,美国国税局要求她每年进行最低限度的分配。她一直在使用这些分配来资助家庭度假,并且她和John为所有分配共同支付了他们的联合收益税。

为了离婚,她是100,000美元的单独财产还是婚姻财产?换句话说,约翰是否有权享有任何一部分的公平份额,还是自由而明确地归给简?

答案:这取决于。这取决于婚姻的长短。这取决于Jane的继承权是否以某种方式混合在一起。假设分配的资金仅以简的名义存入帐户,而没有用于家庭度假。这可能会有所不同,具体取决于其他情况。

让我们以上面的示例为例,考虑双方的婚姻住所。约翰用出售婚前房屋的收益支付了首付款,但两个人的名字都在新屋的头上。通常认为这是约翰给婚姻财产的礼物。由于他的单独财产已经混合在一起,所以这所房子成为婚姻派的一部分,并且在双方之间进行公平分配。

再看一个更复杂的示例,我们还假设约翰和简结婚时,约翰的401k存款为20万美元。他从未在两个名字中都将这笔钱存入帐户,在结婚期间也没有进行任何分配或贷款。 Jane现在承认帐户已增至$ 1,000,000,最初的$ 200,000不在婚姻中,但他认为全部$ 800,000应该会增加。约翰的律师说不,婚姻中只应包括结婚期间的供款以及这些资金的收入。其余的是分开的。

谁是正确的?再一次,它取决于几个因素和案件的具体情况。不过,重要的是要了解,不能对每种情况都应用简单的答案。这些复杂的法律问题必须由合格的家庭法律律师解决。请记住,只有律师才能帮助客户确定什么是单独的以及什么是婚姻财产,还有证明的问题。那就是金融专家发挥作用的地方。在法律策略的框架内,财务专家的工作是合理地量化分离和婚姻。

客户的外卖?当面对单独财产或婚姻财产的问题时,请引起律师的注意并提出很多问题。接下来,是否有财务记录可以证明情况?这是确定是否有理由主张赞成或反对单独财产的权利的关键。最后,有可能根据需要或其他相关因素入侵单独的财产。

与往常一样,客户需要与他们的律师和财务专家紧密合作,以探索适用于他们的所有选项– and the costs.

CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®, 是雷蒙德·詹姆斯金融服务中心金融计划中心®和分支机构助理的离婚计划员。她在该领域拥有超过25年的经验,是离婚财务规划领域公认的领导者。


任何观点都是Jaclyn Roessler的观点,不一定是RJFS或Raymond James的观点。本报告中包含的信息并不构成本材料中所提及的证券,市场或发展的完整描述。不能保证所提到的任何趋势都会持续下去或会发生预测。该信息是从认为可靠的来源获得的,但是Raymond James不保证上述材料的准确性或完整性。本文包括的案例研究仅用于说明目的。个别情况会有所不同。在做出任何投资决定之前,您应就自己的个人情况咨询您的财务顾问。任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问不提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。

当您遇到重大人生事件时如何处理财务决策

桑迪·亚当斯(Sandy Adams) 贡献者: CFP Sandra Adams®

当您遇到重大人生事件时如何处理财务决策

我们至少有一个。重大的生活事件(有些甚至可能将其描述为创伤)使我们感到自己被货运列车撞倒了。对于我们中的某些人来说,这可能是离婚了。对于其他人,失去配偶或其他亲人。可能是突然失业,疾病诊断或事故。当您生活中的其他方面不稳定时,即使是意外的“好消息”事件,例如随之而来的继承或工作晋升,也会给您带来压力。

像这样的时代可能会使人们无法设想未来的目标或做出任何短期或长期的决定。感到压力,麻木,不舒服,焦虑,困惑(这些中的任何一个或所有这些)或只是简单地卡住都是很常见的!

如果“卡住”听起来像您(或您认识的某人)可能在的地方,您该怎么办?

  • 首先,与您的财务决策伙伴(您的财务顾问)合作,以确保您很快就好,并满足所有即时现金流量需求。这些是现在真正需要做出的唯一决定。

  • 接下来,从制定任何重大财务决策或计划中进行故意的“超时”(我们称其为“决策自由区”)。这使您有时间去处理已经发生或正在发生的生活事件。 花时间在身体上,心理上和情感上照顾您-当您的头脑更清晰时,回到将来的计划和决策制定业务。

  • 当您准备开始考虑重新计划时,请远离当前情况。 “上阳台”可以给您更清​​晰的视角。在您的财务决策伙伴的帮助下,您可以从新的角度看待您的情况,并开始为新常态设定新目标的过程。

变得“卡住”并不容易。没有耐心,时间和好的决策伙伴的帮助,就不可能做到这一点。 

你卡住了什么?  您感到麻木,感到压力和无法做出决定的人生事件是什么? 了解这可能在我们生活中的某个时刻发生在我们所有人身上,所以不要感到孤独。 在您照顾好自己并乐于前进之前,不要感到压力去做出决定或前进。 

中心的我们经过培训,可以帮助客户解决这类困难的过渡。如果我们可以为您或您认识和爱的任何人提供帮助,请与我们联系。  [email protected].

CFP Sandra Adams®, CeFT™, 她是金融计划中心公司的合伙人和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士®。她专门从事老年护理金融计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《金融计划杂志》等国家出版物的可信赖来源。


任何观点都是CFP®的Sandra D. Adams的观点,不一定是RJFS或Raymond James的观点。本报告中包含的信息并不构成本材料中所提及的证券,市场或发展的完整描述。不能保证所提到的任何趋势都会持续下去或会发生预测。该信息是从认为可靠的来源获得的,但是Raymond James不保证上述材料的准确性或完整性。任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。

什么要花这么长时间?应对离婚后财务延误的困扰

杰基·罗斯勒 贡献者: CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®

离婚后财务状况

离婚后,我总是很喜欢和前客户聊天,但是当我听到Margo在电话里的声音时,我就知道她很沮丧。她和她的前夫吉姆(Jim)在九个月前离婚了。 Margo感到沮丧的是,她的财务状况仍与Jim息息相关。最大的阻碍:获得她的退休资产份额。

为什么花这么长时间?延误会对她有不利影响吗? 她可以采取什么措施(如果有的话)来加快这一过程?

对于Margo – 和处于同一位置的任何人- 准备和实施《合格的国内关系命令》(简称“ QDRO”)可能会延迟该过程。离婚后,这些法律文件会转移合格的退休帐户资产(即401ks,养老金等)。

由于QDRO很复杂,离婚律师通常会将草稿交给外部专家。准备者通常需要三到四个星期才能起草QDRO。该草案必须经过两位律师的审查和批准,并由所有当事方签署,然后提交给法官。然后可能需要一个星期的时间 三个月 与各方联系,以提供批准通知或所需更改的列表。收到通知后,计划管理员通常会对任何一方提出反对保留30天。 

即使每个步骤都顺利进行,三到四个月也是一个合理的时间表。因此,我首先建议Margo调整她的期望。

她是否应该担心这种延迟会如何影响她的财务状况?如果是在市场低迷时期发生的话,Margo有权在离婚之日获得她在401k中的50%股份,或她目前所持股份的价值减去25,000美元吗?在QDRO审核期间,Margo没有任何投资选择方面的投入,因此她认为自己不必分担短期投资损失。

更令人担忧的是,如果吉姆在QDRO获得批准之前去世,再婚或退休,她最终只能选择将他送回法庭, 甚至更糟的是,对他的财产提出索赔。

Margo可以采取一些积极的步骤来加快此过程。首先,她必须成为自己的拥护者,并就延误的原因与她的律师和准备者联系。不管出现什么问题,Margo都必须在解决这一问题中发挥积极作用。她还可以讨论在QDRO待审核期间清算自己在退休资产中(帐户内)的份额,以避免任何市场损失。尽管这是最安全的方法,但她也冒着失去短期市场收益的风险。

与往常一样,每当您遇到财务问题时,离婚后,请联系您的律师和/或财务专家,以查看是否需要帮助。

CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®, 是雷蒙德·詹姆斯金融服务中心金融计划中心®和分支机构助理的离婚计划员。她在该领域拥有超过25年的经验,是离婚财务规划领域公认的领导者。


雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问不提供法律建议。您应与适当的专业人员讨论任何法律事宜。

401(k)计划是长期退休储蓄工具。提取税前捐款和/或收入将需缴纳普通所得税,如果在59 1/2岁之前领取,则可能要缴纳10%的联邦税。

这是一个假设示例,仅用于说明目的,并不代表实际投资。

QDRO-合格的家庭关系命令-是一项退休计划的判决,法令或命令,以向参加者的配偶,前配偶,子女或其他受抚养人支付子女抚养费,a养费或婚姻财产权。