退休计划

2种简单的方法来确定您的401k是否过于激进

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对于不确定自己的退休计划如何运作的投资者……这里有两种简单的方法来衡量您的401k的积极性或保守性。

1.确定股票对债券的比率。

大多数保管人都会提供带有此信息的饼图。登录到您的401k帐户,以查看投资于股票的资金百分比以及债券的金额。通常,将70%或更多的股票投资于股票是积极的。一旦知道了风险水平,就应该了解您是否可以在情感上应对这种风险的起伏,以及长期计划所要求的风险。 

2. 在每个月末检查您的余额。

例如,如果一个投资者的帐户从10万美元跃升至11万美元(一个月内增长10%),那么他们可能会将大部分资金投入了股票。当事态发展时,这会感觉很棒,但是当我们经历像三,四月份那样的低迷时期时,投资者需要做好准备,看到一些重大的账面亏损。

那么,投资者如何才能取得平衡呢?而且什么时候应该将分配从激进变为保守呢?

随着您越来越近 进行分配,这是合理的做法,可以减少股票风险,将资金转移到安全的避风港,例如评级高的公司债券和国债。我说的是“接受分配”而不是“退休”,因为您的计划应基于分配开始的时间。退休是一种分配事件,但不一定是唯一的事件。

但是,如果客户的大部分收入需求都可以通过其他来源得到满足,并且有满足于波动的情感胃口,那么我可以看到他们即使在退休(股票占70%或更多)的情况下,也能继续进行更积极的分配。但是,如果客户严重依赖其投资组合,则通常建议采用更为保守的分配方式(50%或更少的股票)。

CFP Matthew Trujillo®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。®是与金融计划和投资相关的主题的博客撰稿人,他拥有十多年的行业经验。


401(k)计划是长期退休储蓄工具。投资涉及风险,无论选择哪种策略(包括多元化和资产配置),您都可能会产生盈亏。 每个投资者的情况都是独特的,在进行任何投资之前,您应该考虑自己的投资目标,风险承受能力和时间范围。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。

退休时计划不会停止的7种方法

 桑迪·亚当斯(Sandy Adams) 贡献者: CFP Sandra Adams®

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与退休计划有关的大多数材料都集中在“退休准备”上,以帮助客户设定目标并成功退休。这是否意味着在达到目标时就完成了计划?在我的工作中,通常会有一种感觉,即客户一旦越过退休“终点线”,从计划的角度出发应该顺畅。不幸的是,事实离真相还远。对于许多客户而言,退休后可能需要规划师的帮助   最多 !

以下是7个计划中的退休后问题,可能需要财务顾问的持续协助:

1. 退休收入计划 

顾问可以帮助您制定年度计划,包括收入,资源,退休金,递延薪酬,社会保障和投资。  目的是制定对您最有利的节税策略。

2.投资 

一旦退休,就会发生几件事情,这使得保持对投资的积极关注变得更加重要:(1)您可能将开始退出投资,并且可能需要管理至少一部分资产的持续流动性。您的投资帐户;(2)您的持续时间越来越短,风险承受能力也越来越差。

3. Social Security

在退休前的计划中,您可能会大谈自己的想法  威力  与您的社会保障以及在达到社会保障福利年龄时可能实施的策略有关。但是,一旦退休,便会遇到麻烦,您需要浏览所有可用的选项并确定适合您情况的最佳策略-不一定是您自己想在没有指导的情况下做的事情。  

4.健康保险和医疗保险

对于65岁之前退休且雇主不提供退休人员医疗保健服务的客户而言,这是一个挑战。在Medicare之前,退休医疗保健通常需要大量费用。

对于那些接受雇主医疗保险的人来说,转用医疗保险绝非易事-通过确保客户一旦退休就可以从保险的角度获得充分的保障,“实现正确”会涉及一些复杂问题。  

5.人寿保险和长期护理保险

人寿保险和长期护理保险是我们希望在退休前就位的项目。尤其是由于老年人的成本和获得保险的能力变得异常困难。但是,维护这些政策,理解它们并在需要利用这些好处时获得帮助是另一回事。  

6.遗产和多代规划

对于客户来说,即使在退休后直至生命结束之前也要管理他们的房地产规划是很有意义的。这是确保他们的财富以最有效的方式传递给下一代的最佳方法。这就是为什么我们如此紧密地管理退休收入(帐户头衔,受益人和财产证明文件)的部分原因。我们还鼓励家庭记录资产,并就其价值观和希望如何转移财富进行家庭对话。许多计划者可以帮助组织和促进此类对话。

7.老龄化规划

对于许多即将退休的客户来说,他们最大的挑战之一是如何帮助他们现在的年迈父母管理衰老过程。喜欢如何浏览医疗保健系统?如何获得最佳护理?如何确定随着年龄增长的最佳居住地?如何最好地支付他们的照料,尤其是如果父母的储蓄还不够到退休的时候?如何避免钻研自己的退休金来支付父母的照顾?如何在社区中找到最佳资源?还有什么问题要问(因为大多数情况下这可能是外国领土)?  

由于人类的寿命更长,因此计划的需求和/或欲望可能会增加。在紧急情况下,可能难以做出无知的决定。计划者可以帮助您为将来可能发生的健康变化创建应急计划。

尽管似乎财务规划界的大多数材料,时间和精力都集中在为退休计划上,但退休后还有很多工作要做。 可能与退休前一样多或更多。在退休后计划人员的帮助下,您可能没有意识到自己需要的东西,但一定会感到很高兴。

CFP Sandra Adams®, 是Center for 金融计划,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。

社会保障接受者会在2021年得到提高吗?

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从2021年1月开始,将有近6400万美国人的社会保障福利将增长1.3%。该调整是根据第三季度城市工资收入和文职人员的消费物价指数(CPI-W)中的数据计算得出的。除调整为零外,这种生活费用调整(简称COLA)是收到的最小支出之一。

2021年,社会保障应税工资基数将增至142,800美元,较2020年的137,700美元增加了3.7%。这意味着员工将为所赚取的第一笔142,800美元缴纳社会保障税的6.2%,即税额为8,854美元。雇主用相等的供款来匹配雇员的数量。联邦医疗保险税仍为所有收入的1.45%,对于年收入超过200,00美元的个人和共同申报收入超过250,000美元的已婚夫妇,将额外征收附加税。

Medicare保费增加额尚未宣布,但受托人估计,B部分的保费将为那些不受收入相关附加费影响的人每月增加约9美元或更少。不幸的是,医疗保险费的增加常常会部分或完全抵消社会保障COLA的调整。

对于许多人来说,社会保障是退休期间会增加的仅有的固定固定收入形式之一。然而,老年人联盟估计,自2000年以来,社会保障福利已经丧失了其购买力的33%。这就是为什么在进行退休支出和安全预测工作时,我们将社会保障购买力的下降归因于我们客户的财务计划。

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CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)®, CDFA®, 是金融计划中心有限公司(Centre for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融计划和保险行业经验。

为什么COVID-19让客户推迟退休

 桑迪·亚当斯(Sandy Adams) 贡献者: CFP Sandra Adams®

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进入2020年,我们谁都不知道我们要干什么。冠状病毒像意外的飓风一样袭击了我们。它的停留时间比预期的要长得多,并且有可能无限期地存在。我们许多人都处于“大流行性疲劳”的边缘!尽管有些人感觉到了短期的经济影响,但任何较长期的影响都可能在以后显现出来。

对于大多数即将退休的客户而言,鉴于病毒对投资市场,就业和储蓄的影响极小,他们的目标已步入正轨 至今 在2020年。然而,对于大多数希望退休的客户来说,更大的担忧是他们在COVID-19的新世界中实际退休生活的样子。 

许多客户一直生活在隔离环境中。他们正在远程工作,社交活动减少,并且主要通过电话/视频进行交流。新世界缺乏旅行,外出就餐和团体活动的乐趣。虽然这可以减轻预算,但并不是所有人都希望过着退休生活。客户如此努力地实现的退休梦想是他们旅行,拜访家人,与朋友交往,志愿服务,在屋外从事业余爱好,也许上课和/或从事新工作或职业。通常,至少在病毒得到控制或开发疫苗之前,这些都不是符合COVID的活动。因此,如果我们仍生活在COVID世界中,那么一些客户表示希望延迟退休日期并继续工作。毕竟,“我为什么要退休并隔离在家中坐?”

只要客户努力退休,重要的财务目标应该是:

  • 继续为雇主退休计划供款

  • 建立储备储蓄以用作未来退休现金流的启动

  • 仔细跟踪预算现金流,以确保您对退休收入有很好的了解

  • 退休前尽可能减少债务

在此提醒我,对于许多人而言,退休决定的非财务方面与财务方面同样重要。 

如果您或您认识的某个人即将退休,并且将从与我们的一位财务规划师的交谈中受益,请告知我们。我们随时乐意为您服务!

CFP Sandra Adams®, 是Center for 金融计划,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。

您的雇主福利是否满足您的需求?

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

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秋天已经来临,但即将到来的是2021年公开招生期。从11月1日至12月15日为您的雇主选择明年的福利的窗口。过去,您可能没有对这些选择进行过多考虑,但是今年,COVID-19的影响可能使您考虑了许多“如果...的情况”。例如,“如果我和我的家人生病怎么办?”或“如果我长时间不工作怎么办?”了解您的选择有助于确保您充分利用保险计划和其他福利。您应查看以下5个理由来审查您的福利和承保范围:

1.您拥有正确的健康保险范围吗?

大多数雇主的健康和保健福利至少有几种健康保险选择,例如PPO或HMO计划。如今,可用的选择通常包括有资格使用健康储蓄帐户的高扣除额健康计划(HDHP)( HSA )。对于更高的免赔额,在保险计划开始支付之前,您将承担更多的自付费用(与传统的更低免赔额计划相比)。除了有机会为HSA缴款外,高额免赔额计划的保费通常比低额免赔额的计划低。但是,您应该关注潜在的总成本,包括保费,自付额,共付额和年度最高自付费用。 

在决定哪种计划最有意义时,通常会考虑您的健康史以及您可能期望使用的服务。通常,您每年的预期医疗费用越高,您就越有可能从较低的免赔额计划中受益。您还应该考虑如何管理自己的医疗保健(您是愿意留在特定的医生和医院网络中,还是想要更大的灵活性?)。例如,某些健康计划将要求为其直接网络之外提供的服务支付更高的共付额。

COVID-19大流行使了解您的承保范围并做出相应决定变得更加重要。在评估保险计划时可能要提出的一些问题包括:

  • 如果我生病需要治疗,该计划对服务有哪些限制?我可以使用哪些医院或门诊设施?

  • 与COVID相关的服务或上门拜访是否有免赔额豁免?

  • 处方药承保范围如何处理任何特殊治疗或疗法?

2.您是否需要在健康保险计划中增加成年子女?

根据《平价医疗法案》,提供受抚养子女的医疗计划必须允许孩子在父母的家庭计划下得到覆盖,直到他们年满26岁。由于经济的广泛动荡,许多年轻人可能失去了雇主的保险或面临其他成本高昂的选择。 

在涵盖受抚养人的计划中,您可以将26岁以下的孩子添加为受抚养人,即使他或她:

  • 不与你同住

  • 在经济上不依赖你

  • 已经结婚

  • 有资格参加自己的保险计划

3.加强人寿保险和伤残保险的保护。

提供人寿保险的雇主福利计划通常会向您提供基本的承保范围,而不会给您带来额外的费用,例如等于您的基本工资的金额。许多计划允许您购买额外的保险(补充人寿保险),最高限额为美元金额或薪水的倍数,例如,薪水的五倍。  

通常,您也可以购买其他配偶保险。

尽管补充和配偶保险的额外费用会随着雇员/配偶年龄的增长而增加,但雇主团体保险的费用往往低于个人保单,并且可以提供良好的承保范围。在考虑您的人寿保险需求时, 这里有一些提示.

许多雇主还提供 团体伤残保险 效益。这可能包括短期承保(通常承保90天或180天)和/或长期致残(承保指定的年限或直至特定年龄(例如65岁))。伤残津贴通常覆盖基本收入百分比,例如工资的50%或60%,有些情况下是免费的,有些计划免费提供补充保险。   

与人寿保险福利一样,团体伤残可能无法完全替代您的收入损失,但可以为您提供最大的覆盖范围奠定坚实的基础。

4.您的退休计划(401k,403b等)可能需要调整。

首先向您的帐户捐款。 

  • 如果提供的话,您是否在为最大雇主匹配做出贡献?利用免费的钱!

  • 您是否正在做出最大的年度捐款(选择性递延)? 2020年的基本限额为19,500美元。

  • 如果您可以在最大限度地增加选择性延期后节省更多资金,那么您的计划是否提供单独的税后供款?这可能是利用更多罗斯IRA转换机会的方式。

查看您的投资分配。给定时间范围和风险承受能力,您的投资组合中是否有适当的股票,债券,现金和其他资产类别余额?在经历了三月的金融市场暴跌以及整个夏季股市急剧反弹之后,您可能会将某些资产集中在高于或低于期望目标的位置。这可能是将您的投资组合重新调整回这些目标的好时机。

5.密歇根州的汽车保险无过错法律在7月发生了变化。

好的,虽然您的汽车保险可能不属于您的雇主组福利的一部分,但是现在将是审查您的汽车保险覆盖范围以及其他福利的好时机。 

今年7月初,密西根州的立法生效,更改了无过错保险法。与人身伤害保护(PIP)相关的主要变化之一是涵盖医疗费用和如果您因意外受伤受伤的工资的部分。现在,居民可以选择不同级别的PIP,而密歇根州法律以前要求在受伤者的一生中提供无限医疗保险。进一步了解 密歇根州保险改革.

如果您的政策自7月1日起已续签,则您可能选择了特定的PIP级别或继续使用默认选项进行无限制承保。选择较低级别的PIP可以降低保费,具体取决于您选择的限额。但是,必须注意的是,对许多人来说,提供更高级别的保护仍然有意义,并且值得付出额外的费用。 

与您的保险代理人和财务顾问进行有关潜在风险与节省成本的对话,可以帮助您确定对保险单的更改是否适当。 

一如既往,如果我们可以为您提供资源, 请告诉我们

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。

您知道为什么2020年是税务筹划的关键年吗?

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已经过了一年,不是吗? 2020年无疑以有趣的方式拉开了十年的序幕。除了隔离冠状病毒外,这也是需要大量税收筹划和前瞻性思考的一年。为什么今年在税收方面如此独特?好问题,让我们开始吧!

安全法

的   安全法 该法案于2019年12月下旬通过,并于2020年生效。《安全法》最有意义的部分是取消了针对大多数非配偶IRA受益人的IRA条款。现在,非配偶受益人只有10年的时间来耗尽帐户,这很可能导致受益人被迫提高税率。此更新使许多退休人员重新考虑了他们的分配计划策略,并考虑到受益人当前和将来的税级,重新考虑他们在某些帐户上将谁命名为受益人。请点击  这里 了解有关此更改的更多信息。 

法案  

快进到三月  法案 通过了。这项重要的刺激法案向大多数美国人提供了直接付款,扩大和增加了失业救济金,并概述了 薪资保护计划 小企业救济。此外,《 CARES法》的另一个重要方面是2020年暂停了必需的最低分配(RMD)。这不是第一次发生。早在2009年,由于“大萧条”和金融危机,RMD被暂停以为退休人员提供救济。但是,现实情况是,对于大多数70.5%以上并受RMD约束的美国人(由于《安全法》的规定,RMD现在从2020年开始为72岁),实际上需要现金分配。也就是说,对于那些拥有其他收入来源(例如,社会保障,大型养老金等)和投资账户来支付现金流量且不一定“需要”其年度RMD的退休人员来说,2020年独特的计划机会。由于收入会降低您的总体所得税税率,并降低您的未来收入,因此无法让IRA或401k的RMD流入您的纳税申报单 医疗保险费 (第二部分&D保费基于您的修正后的调整后总收入)。我们已经看到了很多案例,但是仍然可以证明 客户接受RMD 或鉴于其当前和预期的未来税级,至少要扣除其中一部分。当然,这种方法没有“一刀切”的做法,与您的财务规划师和税务专业人员进行协调是确保您采用最佳策略的理想选择。 

2020年收入降低

由于种种原因,许多美国人的收入今年有所下降。对于仍在工作的那些客户,可能是由于减薪,休假或裁员。不幸的是,我们收到客户的几十个电话和电子邮件,通知我们他们受到上述事件之一的影响。在收入远远低于正常水平的异常年份,这提供了加速收入的机会(通常是通过IRA分配,Roth IRA转换或资本收益收获)。每种情况都有其独特之处,因此,如果不幸地发现工资有有意义的降低,则应与计划者讨论这些策略。 

值得庆幸的是,自3月中旬以来,市场出现了令人难以置信的复苏,大多数分散的投资组合都非常接近1月1日的起始余额。但是,由于大公司削减了股息,并且由于我们历史上的低利率环境,在税后投资帐户中通过股息和利息产生的收入略有下降。在3月和4月,我们也非常主动,采取了一种称为 税收损失收获,因此今年您的资本收益敞口可能会被静音。许多人甚至会有亏损要延续到2021年,在此之后,这可以帮助抵消其他形式的收入。由于这些原因,加速收入也可以考虑。 

2021年更高的税率,非常可能的方案 

根据目前的民意测验数字,民主扫荡似乎是一个合理的结果。如果发生这种情况,许多分析师预测当前的历史最低税率可能会在2021年1月1日到期。我们显然要等到11月才会出现这种情况,但是如果预计税率会从有意义的地方大幅提高现在,应该探索加速收入。将资金从传统IRA转换为罗斯IRA或将资金从税前,传统IRA转移到税后投资帐户(假设您的年龄在59 1/2岁以上,以避免提早提款10%的罚款),这些转换或分配的美元税款未来的不确定性。自从 减税和就业法 该法案于2017年底通过,并于2018年生效。由于低税率定于2026年1月1日到期,我们一直在为客户密切关注这些策略。到2021年回到更高的水平时,可能会采取更为积极的收入加速计划。 

如您所见,与2020年的税收筹划相关的活动部件和项目很多。尽管我们花费大量时间来管理您投资组合中的投资,但我们的团队还在研究所有这些新法律不断变化的税收环境也会影响您的财富。我们认为,良好的税收筹划并不意味着将您当年的应纳税额降低到尽可能低的水平。这是关于计划的许多不同方面,包括您当前的收入,慈善目标,未来收入和税收方面的考虑,以及考虑有一天将继承您的财富并帮助您支付最少税额的个人或组织你一生。

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP®, RICP®, 是金融计划中心的合伙人和认证金融计划专家。®尼克专门为客户提供节税的退休收入和分配计划,并且是本地和国家媒体出版物(包括WXYZ,PBS,CNBC)的可信赖来源,MSN Money,《金融规划杂志》和OnWallStreet.com。


所有投资都有风险。无法保证任何投资策略都会成功。 除非满足某些条件,否则罗斯IRA所有者必须年满59½并已持有IRA五年,才允许免税提款。此外,每个转换后的金额可能都有其自己的五年持有期。将传统的IRA转换为Roth IRA具有税收影响。投资者在决定进行转换之前应咨询税务顾问。 雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问不提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。

您需要了解的RMD截止日期扩展

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

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为了应对COVID-19的经济影响,国会通过了 冠状病毒援助,救济和经济安全(CARES)法案 2020年3月27日。 超过2万亿美元的刺激计划包含许多条款,包括扩大失业救济金,向合格个人的税收抵免直接付款,对小型企业/医疗机构/州和地方政府的财政支持,以及对退休帐户规则的一些更改。 影响退休金账户的规定之一是暂停2020年的最低最低要求(RMD)。 符合RMD要求的合格退休计划(如401(k),403(b)和IRA帐户)的个人今年无需领取分红(包括拥有继承的IRA的受益人,这些人仍需接受年度RMD)。

RMD的这种暂停对那些在《 CARES法案》之前已经进行发行但没有选择权的个人意味着什么?如果您在3月27日之前进行了分发,是否可以撤消或“撤消”分发?

扩大2020年的60天过渡期

从帐户中占有分配的退休帐户所有者从提款之日起有60天的时间来完成向另一个合格退休帐户的过渡,例如,向IRA的过渡。 这样做会从收入中排除可能会受到税收和罚款的分配。 这称为60天的过渡规则;美国国税局每12个月允许一次。请注意,每年一次的规则不适用于直接过渡,例如直接将401(k)过渡到IRA。

在3月27日之前进行退休帐户分配并仍在分配后60天内的个人,可以使用60天的过渡规则将其分配重新分配到各自的帐户中,将其分类为过渡。 但是,此窗口非常有限。

4月,美国国税局发布了第一份指导原则通知,将2020年的60天展期规则延长:

什么资格?

在2020年2月1日当天或之后进行的分配可以转入退休帐户。

何时必须将分配转入退休帐户?

后来的

  1. 收到分配后的60天

  2. 2020年7月15日

这为1月31日之后接受RMD的个人提供了更大的灵活性。 但是,它仍然不包括在一月份收到RMD的那些。 在过去12个月内已经完成了每年一次的60天过渡的个人,也将没有资格再次使用此过渡规则来撤销其RMD。 此外,此过渡期窗口不适用于具有继承的IRA帐户的非配偶受益人,因为这些帐户不允许进行过渡。

国税局将2020年制造的所有RMD的延期期限延长到8月31日

6月,美国国税局发布了进一步的指南,该指南实质上允许偿还2020年采取的所有RMD。 IRS通知2020-51进行以下操作:

  • 结转期限已延长至2020年8月31日,涵盖了2020年任何时候采取的RMD. 这样一来,那些早在1月接受RMD的人就可以通过在8月31日之前完成结转这些资金来将这些资金重新投入其退休帐户。

  • 2020年对RMD进行的这种翻转不算作每年一次60天翻转的一部分。 这样,无论过去12个月内是否已经使用60天的过渡期,个人都可以使用过渡期来预付其RMD。

  • P提供了一个例外,允许非配偶受益人在2020年将RMD返回其继承的IRA。

考虑偿还今年的RMD时需要注意的几点

  • 美国国税局(IRS)通知2020-51仅适用于代表您的所需最低分红金额的分红。 除您的RMD金额外,其他分配均应遵守每年一次的60天展期规则。

  • 如果您在进行所需的最低分配时预扣了联邦或州税,则这些金额不能撤回并从联邦或州国库中退还。 您可以将您的RMD总额退还至您的退休帐户,但必须自付费用。 明年您提交2020年纳税申报表时,任何超额预扣款都将得到解决。

逆转今年的最低分配额可能会带来一些好处,例如可能在2020年降低您的应纳税所得额或允许选择罗斯IRA转换,但每个人的财务状况和税收筹划需求都是独特的。  对于某些人来说,如果他们希望将来有更高的收入(例如可能属于更高的税率),则选择RMD可能是有意义的。

与顾问进行良好的交谈可以帮助您确定最适合自己的事物。 与往常一样,如果您有任何疑问,请不要犹豫 伸手 !

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。


本报告中包含的信息并不构成本材料中所提及的证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)不提供税收或法律服务。请与适当的专业人员讨论这些问题。从IRA转换为Roth可能需要遵守其五年的持有期。除非满足某些条件,否则罗斯IRA的所有者必须年满59½,并已持有IRA 5年,才可以免税提取会费和任何收入。将传统的IRA转换为Roth IRA具有税收影响。投资者在决定进行转换之前应咨询税务顾问。

如果我的401k储蓄减少了,我应该担心吗?

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

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当金融市场动荡而抛售时,这可能会令人恐惧。可以理解,许多人担心COVID-19将如何影响经济,我们的健康和我们的财务安全。这些担忧和随之而来的动荡市场可能会导致退休储蓄者暂时改变其投资组合;有些甚至可能完全停止投资。例如,如果您看到自己的401(k)继续失去价值,则可能要停止供款。但是,我将解释为什么您应该坚持当前的长期储蓄和投资计划。

为什么有益于持续贡献

对于大多数美国人来说,为401(k)或403(b)等退休计划做出贡献仍然是大多数人为退休储蓄和积累财富的最佳方法之一,尤其是在经济不确定时期。 

  • 税收优惠 

    对大多数401(k)计划的供款是税前的,这意味着这些金额将从您当年的应税收入中扣除。这样可以减少您当前的所得税。它还可以使这些储蓄逐年增加递延税款,直到被提取为止。

    提供罗斯指定帐户(即罗斯401(k)或罗斯403(b))的雇主计划可以提供绝佳的投资机会。罗斯的供款是税后的,因此这些金额不会像401(k)那样减少您的应税收入。但是,这些储蓄会延税。如果您的年龄至少为59½,并且拥有该帐户至少5年,则提款和收入免税。这种免税增长可能是一个强大的工具,尤其是对于将来可能处于较高所得税税率水平的个人而言。

  • 低买的机会

    对于仍在为自己的计划做出贡献的投资者而言,市场低迷实际上是提供了以较低的价格将新的储蓄投资到基金中的机会。这允许相同数量的出资购买更多股票。随着市场和经济状况的反弹,您将积累更多可能会增加价值的投资份额。

  • 配套捐款

    需要另一种激励措施来保持这些贡献吗?不要忘记获得与退休计划匹配的雇主的机会。如果您的雇主提供401(k)匹配项,则您除了自己的供款外还将获得额外的储蓄。假设您的雇主将您缴纳的50%的薪水与您的薪水的6%相匹配。通过将您收入的6%投入您的401(k),您的雇主将额外贡献3%。这就像立即获得50%的投资回报。这些额外的出资额可以购买额外的股份,这些股份也可以随着时间的推移而增加。 

我应该考虑停止捐款吗?

即使在蓬勃发展的经济中和最强劲的牛市中,在决定长期投资之前,拥有强大的财务基础也很重要。我们应对COVID-19带来的难以置信的挑战时,必须使您的日常财务中的关键要素尽可能稳定。一些示例包括:

  • 控制您的现金流量

    您确切知道您赚取和花费多少钱吗?了解您的收入超过支出的地方,将为您积蓄动力。您的工作有多安全?您是否在行业中受到COVID-19造成的经济停工直接或间接影响?如果您的收入减少了,现金流量会怎样?如果您还有其他开支可以削减以维持供款,则您仍应尝试捐款。但是,如果您需要尽可能多的钱来支付帐单,则别无选择,只能暂停您的401(k)供款。

  • 现金可满足任何短期需求

    拥有现金储备是健全的财务计划的关键部分。如果发生了意外支出或您损失了收入,请确保有现金节余可以提取,而不是被迫出售价值可能较低的投资或使用高息债务的信用卡。如果您的储蓄少于一个月的正常费用,则应考虑将精力集中在增加现金储备上,而不是退休计划上。然后,理想情况下,当您继续为退休或其他目标而存钱时,您应该努力为应急基金增加3至6个月的费用。

  • 解决债务

    如果您要偿还高利率债务,而又无法在预算中找到额外的储蓄来增加付款金额,则可以合理地重定向退休计划供款,以首先偿还债务。另一方面,如果您的雇主提供公司配对,则您仍应考虑捐款至少足以获得全部配对美元(请记住,自由现金可能会获得50%或更高的回报)。然后,您可以重新分配超出该最大匹配百分比的所有金额。

您的情况和需求对您来说是独一无二的。在做出决策时,尤其是在这些极为困难的时刻,与财务顾问紧密合作非常重要。

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。


请记住,投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。过去的表现并不能保证未来的结果。

罗斯与传统IRA有何区别?

Roth和传统的ira 金融计划,Inc.中心有什么区别?

许多人专注于在4月15日之前提交税款,但这一天也是2019年IRA捐款的截止日期! 仅剩一周的时间,您将如何决定向罗斯(Roth)还是传统的IRA供款? 每种类型的退休帐户都各有利弊,但您的个人情况将决定更好的选择。请记住,美国国税局(IRS)规定了谁可以做出贡献以及何时做出贡献的规则。

2019年罗斯IRA贡献规则/限制

  • 对于单一申报者,修改后的调整后总收入( 玛吉 )上限在$ 122,000和$ 137,000之间逐步取消。

  • 对于共同结婚的夫妻,MAGI限额在$ 193,000和$ 203,000之间逐步取消

  • 请记住,如果您有一份合格的退休计划工作(401k,403b等),那么为这种类型的帐户做贡献就没有区别,您只需要处于收入阈值以下即可。

  • 50岁以下人士的最高供款为$ 6,000。 对于那些50岁的人&年长者(并已获得当年的收入),则您每年可以再捐款1,000美元。

2019年传统IRA贡献

  • 对于公司退休计划涵盖的单身申报人,扣除额在MAGI的$ 64,000至$ 74,000之间逐步取消。

  • 对于公司退休计划涵盖的已婚申报人,扣除额在MAGI的103,000美元至123,000美元之间逐步取消。

  • 对于不在公司计划范围内但有配偶的已婚申报人,您的个人退休帐户供款扣除额将在MAGI的$ 193,000至$ 203,000之间逐步取消。

  • 如果您未满50岁,则最高供款为$ 6,000。 对于那些50岁的人&年长者(并已获得当年的收入),则您每年可以再捐款1,000美元。

现在,您可能想知道哪种类型对您更有意义(如果您符合条件)。好吧,就像许多财务问题一样……要视情况而定! 

罗斯IRA优势

罗斯IRA的好处是,金钱增加了递延税款。 因此,当您的年龄超过59 1/2并持有这笔钱5年时,您取出的钱是免税的。 但是,以免税货币作为交换,将这些钱投资到Roth时不会获得前期减免税。您是在今天而不是将来支付税单。 

传统的IRA优势

使用传统的IRA,您向IRA捐款的那一年就可以享受税收减免。 例如,一对已婚夫妇共同申报的MAGI为190,000美元,使他们处于24%的边际税率范围内。 如果他们全额缴纳6,000美元的传统IRA捐款,他们将节省1,440美元的税款。 为了向Roth缴纳同样的6,000美元,他们需要赚取7,895美元来缴纳24%的税,然后才能缴纳6,000美元。 传统IRA的缺点是,当您在退休时开始提款时,您将在以后的生活中被征税。在59 1/2岁之前提款,可能要缴纳10%的联邦税。

现在付款还是以后付款?

未来的税率使选择适合您的帐户类型具有挑战性。 如果您选择罗斯IRA路线,则需要立即缴税。缺点是您可能会在退休时处于较低的税级。在这种情况下,走另一条路会更有利可图。反之亦然。

我该如何决定?

我们通常向罗斯推荐年轻专业人士,因为这些年来他们的收入很可能会增加。 但是,如果您现在需要节省税款,那么传统的供款可能更有意义。 如果您的收入稳定且税率较高,则传统的IRA可能是最佳选择。 但是,您可能会因为获得其他退休计划而无法缴费。 

与往常一样,在做出任何最终决定之前,与一个合格的金融专家合作始终是一个好主意,以帮助您了解最适合自己的方案。

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)®, CDFA®, 是金融计划中心有限公司(Centre for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融计划和保险行业经验。

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如果我今年不必从IRA提款,我还可以捐赠给慈善机构吗?

如果我今年不必从IRA提款,我还可以捐献给慈善机构吗?财务规划中心有限公司®

随着最近颁布的CARES法案,IRA所有者(年龄在70½岁以上)无需在2020年进行最低分配。尽管有些人出于现金流或税收筹划的原因可能希望继续提取IRA,但其他人可能会希望跳过IRA提款。

好消息:如果您的年龄超过70½,并且想要向慈善机构捐款,合格的慈善分发(QCD)仍然是2020年的一项重要策略。只需联系您的客户服务专员就可以开始该流程。

QCD复读器

QCD仅在您年满70½岁时才适用,它使您每年可以直接向慈善机构捐款100,000美元。通常,从税务角度来看,IRA的任何分配都被视为普通收入;但是,当美元直接捐给慈善机构或501(c)3组织时,IRA的分配被视为不征税。

如果您不确定今年有多少钱可以捐给慈善机构,只需请您的理财规划师审查您的计划并提出建议。

珍妮特(Jeanette LoPiccolo),CFP® 是美国金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)的准理财规划师。她是2018年雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)杰出分行专业人士,是全美公认的三分之一。

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