中心庆祝成立35周年

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35年……又一个里程碑!我们曾计划举办一次户外客户欣赏活动,但由于出乎意料的Covid 19,我们不得不进行调整。

计划转向举办我们有史以来的第一个虚拟活动。客户和朋友应邀参加了底特律历史之旅的演讲。我们选择了底特律动物园之旅(有几个有趣的选择)。虽然所有人都知道并喜欢位于皇家橡树园的动物园,但这座城市并不是它的第一个故乡。旅程始于1895年的Belle Isle。

多年来,由于许多与会者都参观了动物园,所以这是一个时光倒流,怀旧的绝好机会。我们肯定学到了一两件事……比如如何只花6美元就可以买到猴子,以及如何喂养动物的成本使Belle Isle动物园破产。

通过以下方式使虚拟体验成为可能 底特律历史之旅.

我们的执行合伙人的话:

我们很高兴庆祝35周年,并感谢你们一直以来的信任和信任。为您服务是一项巨大的责任和特权,因此,感谢您允许我们提供服务。我只想分享中心之旅的一些重点。

该中心成立于1985年。我们的许多客户开始与我们的一位创始人Dan Boyce,Marilyn Gunther和Estelle Wade合作。 毫无疑问,这三个是财务规划的先驱。现在的策略 策略,是的,自1985年以来人们已经发生了变化-但是基础,价值观和支柱,例如专注于财务计划流程,创建涵盖客户财务生活和福祉各个方面的全面计划,关注长期关系,并且将客户利益放在首位保持不变。

我最喜欢的名言之一是薇薇安·格林(Vivian Greene),“生活不是要等待风暴过去。这是关于在雨中跳舞的知识。”  冒着明显的风险,2020年是相当大的风暴。 Covid 19的健康和经济影响一直在为我们所有人努力。在我们35年的历史中,还有其他充满挑战的时代。尽管2008年至2009年的大萧条并未包括大流行病,但它确实存在着严重的经济和金融动荡;所有投资组合均受到影响,这是中心历史上第一次收入比上一年大幅下降。那时,就像今天一样,我们避免裁员,并保持整个团队的完整,以确保客户得到良好的照顾。还会有其他挑战性的时刻,所幸的是,中心在这些时刻帮助家庭生存和发展的经验丰富。我们一直将人员,客户和团队成员置于利润之上,我们将在未来几年继续这样做。

多年来,通过适当的计划,我们的客户得以繁荣发展,我们获得了吸引新客户的权利,并且公司继续以可观的速度增长。在这段时间里,我们花了很多时间规划玛丽莲和丹(Marilyn and Dan)在2014年和2015年的退休过渡。与新的首席财务规划师。这也是我们将办公室搬到街道上的时候–我们的新空间反映了我们团队合作的价值&协作与真实& down to earth.

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这就是公司今天的样子。我们是一个由30位敬业,积极进取,具有竞争力和高度认证的专业人员组成的团队。我们为800多个客户提供服务,并负责管理超过12亿美元的资产。 

正确地进行财务计划可以改善生活。从一开始,该中心就一直致力于基于良好的信托惯例建立可持续的业务。就是说,您和我们客户的最大利益驱使我们做出决策和提供服务。说我们遵循受信标准或将客户放在第一位并不是标语,而是我们的核心。 再次感谢您允许我们为您提供服务,也感谢您参与我们成立35周年!

蒂莫西·怀曼(Timothy Wyman),CFP®,JD

管理伙伴

中心完整的2020年第三季度投资评论

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与20/20视力不同,2020年为投资者带来了除了股票市场和经济以外的一切清晰度。

观看下面的视频或阅读完整的摘要 回顾一下我们对这一年的想法和思考,以及我们在不久的将来要注意的事情。

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好像选举年的正常波动还不够,Covid-19大流行仍在持续,自9月初以来案件又增加了。病毒的传播,疫苗试验,商业偿付能力,美国人的工作以及政府刺激措施都存在着巨大的不确定性,这些因素将继续影响股价。

尽管在今年前三个季度中,投资者周围存在动荡和不确定性,但一些主要资产类别的表现仍然良好。大型美国股票抛弃了科技股和非必需消费品股(或者我应该说苹果(AAPL)和亚马逊(AMZN)?) &截至季度末(自2019年12月31日起)P 500为+ 5.57%。以巴克莱美国综合指数为代表的美国债券上涨近+ 6.8%,黄金表现出色,上涨超过+ 24%。 虽然并非一切都在上升。国际发达市场,新兴市场和小盘股仍处于负值区域,需要三个月的交易时间。

苹果旺季了…

我们最喜欢的Apple IOS14更新是新的主屏幕小部件。添加大型小部件以观看S上的更新可能很诱人&P 500,陶氏(Dow)和纳斯达克(NASDAQ)表现,全天每通电话通知。我们了解到您也关注这些数字,尤其是在2020年的动荡期间。不过,仅仅关注指数回报并不能说明全部情况。在过去的几年中,最大的5至10家公司的业绩为S&P的年收益比今年少得多。截至9月30日,S股中权重最高的五只股票&P 500年初至今的表现为35%,整体YTD为S&P 500(价格回报)为4%。 S包括的其他495家公司&P 500的总回报率为-3%。

回报的支配来自诸如Facebook,亚马逊,苹果等家喻户晓的名字。 Alphabet(Google)和Microsoft。 尽管许多人担心1999年的技术泡沫会带来这种韵律,但这些公司所处的位置与当时的情况截然不同。 现在与之后相比,资产负债表上的大量现金和较低的市盈率(市盈率)表明了其中的一些差异。

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政治和大流行病相互纠缠,以至于无法安抚……

在2020年最后几个月要关注的头条新闻将集中在两个主题上:11月的大选和Covid-19大流行。我们将密切关注并不断审查与您的财务计划相关(或无关)的新信息。

选举后不确定性的一个主要来源将是任何潜在的新税法,但与潜在变更相比,担心的事情可能比您想的要少。我们假设选举即将举行,尽管我们无法预测选举,但我们可以从过去的经验中了解潜在的税收变化。如果特朗普总统继续任职,我们将再等4年,但是即使民主党席卷了政府的行政和立法部门,在大流行/衰退期间提高税收可能也很难。尽管历史上较低的税收环境,但许多企业已经陷入困境,失业率居高不下。尽管失业率已脱离15%的历史高位,但仍处于7.9%的历史高位。这不利于增税。回顾09年奥巴马总统上任的时间,我们正走出大金融危机,这花了好几年才有大幅加税。

政治上的更多不确定性:最高法院法官露丝·巴德·金斯堡(Ruth Bader Ginsburg)逝世后,最高法院法官获得提名。参议院目前由共和党控制,他们正在努力使特朗普总统的提名艾米·科尼·巴雷特宣誓就职。唯一的问题是,Covid-19也可能会妨碍参议院投票,一些关键成员对Covid-19的测试呈阳性。随着总统和第一夫人特朗普对该病毒呈阳性反应,华盛顿特区正在高度警惕,以保护我们政府官员的健康和安全。参议院何时能够举行会议并继续进行提名过程的不确定性可能会导致市场波动。

与往常一样,我们敦促您查看我们的博客,这些年来,我们在这些博客中多次写过关于这些主题的文章。历史不会重演,但经常会押韵,它告诉我们,尽管市场不确定性不断显现,但坚持不懈地努力已经一次又一次获得了回报。在选举年中,这可能会感到更加困难,但请记住,历史表明 政党与长期股票表现无关。现在保持健康,保持投入并开始投票!

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CFP安吉拉·帕拉西奥斯(Angela Palacios)®, AIF®, 是Center for 金融计划,Inc.的合伙人兼投资总监。她主持Center Investment Committee,并撰写季度投资评论。

上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出投资决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。投资涉及风险,无论选择哪种策略(包括多元化和资产配置),您都可能会产生盈亏。请记住,个人不能直接投资于任何指数,指数表现不包括交易成本或其他费用,这会影响实际的投资表现。个人投资者的结果会有所不同。标准普尔500指数是500支广泛持有的股票的非托管指数,通常被认为是美国股票市场的代表。彭博巴克莱美国综合债券指数是基础广泛的旗舰基准,用于衡量投资等级(以美元计价的固定利率应税债券市场)。任何观点都是Angela Palacios的观点,不一定是Raymond James的观点。意见表达截止到该日期,如有更改,恕不另行通知。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。个人投资者的结果会有所不同。过去的表现并不能保证未来的结果。重新平衡非退休帐户可能是一项应税事件,可能会增加您的纳税义务 不建议您放弃买卖任何单独的证券或证券的任何组合。从事通信和技术行业的公司面临激烈的竞争,其产品和服务可能会很快过时。 黄金面临与投资贵金属相关的特殊风险,包括但不限于:价格可能会出现较大波动;市场相对有限;来源集中在有可能造成不稳定的国家;市场不受监管。

无所畏惧的亿万富翁在竞选活动中如何表现?

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如果您认为此博客是关于唐纳德·特朗普的,那您的腿就被拉了。该候选人的名字以“ J.B.”开头,是正确的-杰夫·贝佐斯(Jeff Bezos)(再次拉出)。 8月26日,亚马逊创始人兼首席执行官成为有史以来第一位市值空前的2,000亿美元的人。这种情况发生在2020年之前,这是1984年以来最好的8月份收益率,美国市场从大流行病的深渊中恢复过来,超过了2月中旬大流行前的高点。一直以来,在真正意义上的“两个城市的故事”形式中,全球大流行使成千上万的美国人调和了高于平均水平的失业率,并通过看似有针对性的感染率突显了各种社会差距。具体地说,亚马逊在大流行期间受到了不利的新闻报道,因为基本工人反对公司缺乏病毒相关的安全预防措施以及补偿不足。

使资本主义民主化

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尽管财富不平等并不新鲜,但这种流行病扩大了其影响。 (截至撰写本文时)总统选举临近。像大多数选举一样,经济学是投票的领头羊。潘兴广场资本(Pershing Square Capital)创始人兼亿万富翁对冲基金经理,近来历史悠久的民粹主义政治观,比尔·阿克曼(Bill Ackman)在最新给投资者的信中建议使资本主义民主化。在信中,他吹捧资本主义是最大化经济规模的最佳系统。但是,警告说,大多数美国人缺乏工资增长,这给投资者带来了类似黑天鹅的风险,因为中低收入美国人提倡彻底改变现代资本主义。本质上,社会动荡对投资者构成威胁。阿克曼(Ackman)的解决方案是创建一些计划,以扩大市场参与度(以及随后的参与度),使那些传统上无法进行投资的人能够恢复对资本主义的信心。 

调整利益

这又带回了杰夫·贝佐斯(Jeff Bezos)。许多人预计,首席执行官将通过拆分亚马逊股票来跟随特斯拉和苹果的领导。从表面上看,股票分割是肤浅的。从技术上讲,它们并不等同于公司的任何价值变化。但是,从历史上看,股票分割一直被用来表明公司的实力,或者暗示公司可能即将迎来好事。正如最新的特斯拉和苹果股票分割所表明的那样,许多投资者注意到了这一点,并可能增加公司股票的负担,从而提高了公司的价值。

那么,杰夫·贝索斯(Jeff Bezos)拆分亚马逊股票与比尔·阿克曼(Bill Ackman)关于拯救资本主义的想法有什么关系?亚马逊是大流行期间为数不多的获利企业之一,直接与小企业主和普通大众的经历形成鲜明对比。当普通人赞美杰夫·贝索斯的非凡财富时,面对他们的镜像反映了亚马逊员工,这些员工因无法安全地工作或无法获得足够的报酬而感到沮丧,这变得越来越具有挑战性。以目前的股价计算,许多人无法加入亚马逊的成功行列。通过降低个人股票价格,股票分割增加了对更多投资者的访问。亚马逊迅速崛起的更多参与者可能会增加他们的客户基础,提高客户忠诚度,甚至阻止(至少在公众舆论中)试图将公司分拆为垄断性平流层的尝试。为亚马逊的重要员工设计一种更轻松地向公司投资的方法,也许可以解决薪酬困境。杰夫·贝索斯(Jeff Bezos)通过使亚马逊股票更容易获得而赢得了胜利。他通过自己的事业和自己来潜在地获得更多的财富,并且随着更多的投资者参与,他得到了普通人的支持。贝索斯的成功成为普通人的成功,他们的利益与资本主义保持一致。实际上是阿克曼的解决方案。  

无论政治观点如何,大多数美国人都会同意民主是我们国家的血液和骨头。无论我们是通过投票来实现民主还是正在考虑实行民主的新方式(如比尔·阿克曼(Bill Ackman)所探索的那样),我们都在提升该国的最大实力。

杰克琳·杰克逊,CAP® 是Center for 金融计划,Inc.®的投资组合管理员。她管理客户投资组合并进行投资研究。


不建议您放弃买卖任何单独的证券或证券的任何组合。在做出任何投资或提款决定之前,请务必就您的具体情况联系合格的专业人员。本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何观点都是Jaclyn Jackson的观点,不一定是Raymond James的观点。意见表达截至该日期,如有更改,恕不另行通知。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。个人投资者的结果会有所不同。过去的表现并不能保证未来的结果。提及的投资可能并不适合所有投资者。

“所以你想谈论种族”中心书社的讨论

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该中心团队成立于隔离区,与有史以来第一个读书俱乐部保持联系。 “ COVID-19”不仅改变了我们的现实,而且“黑人生活问题”运动也改变了我们的现实。我们希望通过阅读进一步对该主题进行自我教育 所以你想谈论种族 by Ijeoma 奥洛.

奥洛 是西雅图的作家,演讲者和(自称为)互联网Yeller。她由一位白人单身母亲抚养长大,并在年轻时成为两个混血儿子的单身母亲。

在书中,奥洛认为,美国的政治,经济和社会制度是系统种族主义的。她为讨论提供建议 与种族有关的科目。虽然该书于2018年出版,但随着 杀死乔治·弗洛伊德 in May 2020.

一些中心团队成员在下面分享他们的想法:

“对他人的生活经历经常与我自己的经历有很大不同的赞赏,对于如何共同努力使世界变得更美好,更公平的看法有了更好的理解和紧迫性。” - 劳伦·亚当斯(Lauren Adams),CFA®,CFP®

“我们行动的意图(尽管很重要)并不像我们行动的影响那么重要。我们所有人都以某种方式享有特权,无论是我们的教育,公民身份,有爱心的父母,甚至是吃饭的食物。不一定是坏事。我们可以用它来帮助别人。而且,我们了解了交叉性理论,它是适用于任何给定的个人或群体的种族,阶级和性别等社会分类的相互联系的本质。” - 格里·哈默

“我非常喜欢讨论这本书!这需要我努力,并在个人层面上思考难题。听到别人说自己也有类似的感受,使这项工作变得更加自在。” -- Jeanette LoPiccolo,CFP®

“对于那些不同于我自己的人,我有了更深刻的认识和理解。我们的言论和做出的选择会影响那些以不利条件起家的人们的未来。如果我们现在共同努力采取行动,我们可以使这个世界变得更加多样化,充满活力,富有创造力和包容性,并且我们所有人都处于平等的竞争环境中。” - SFP D.Adams,CFP®

“我们“公平和公正”的社会中的某些人忍受了400年的压迫……令人震惊。今天,它仍然不公平或不平等;社会中存在巨大的潜在偏见,我们尚未找到适当的补救措施。” - CFP®的Matthew E.Chope

如果您想挑战自己的观点,请阅读本书!嗯,这是第一本中心读书俱乐部的包装。直到下一次!

任何意见都是金融计划中心公司专业人员的意见,不一定是雷蒙德·詹姆斯的意见。

为什么COVID-19让客户推迟退休

桑迪·亚当斯(Sandy Adams) 贡献者: CFP Sandra Adams®

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进入2020年,我们谁都不知道我们要干什么。冠状病毒像意外的飓风一样袭击了我们。它的停留时间比预期的要长得多,并且有可能无限期地存在。我们许多人都处于“大流行性疲劳”的边缘!尽管有些人感觉到了短期的经济影响,但任何较长期的影响都可能在以后显现出来。

对于大多数即将退休的客户而言,鉴于病毒对投资市场,就业和储蓄的影响极小,他们的目标已步入正轨 至今 在2020年。然而,对于大多数希望退休的客户来说,更大的担忧是他们在COVID-19的新世界中实际退休生活的样子。 

许多客户一直生活在隔离环境中。他们正在远程工作,社交活动减少,并且主要通过电话/视频进行交流。新世界缺乏旅行,外出就餐和团体活动的乐趣。虽然这可以减轻预算,但并不是所有人都希望过着退休生活。客户如此努力地实现的退休梦想是他们旅行,拜访家人,与朋友交往,志愿服务,在屋外从事业余爱好,也许上课和/或从事新工作或职业。通常,至少在病毒得到控制或开发疫苗之前,这些都不是符合COVID的活动。因此,如果我们仍生活在COVID世界中,那么一些客户表示希望延迟退休日期并继续工作。毕竟,“我为什么要退休并隔离在家中坐?”

只要客户努力退休,重要的财务目标应该是:

  • 继续为雇主退休计划供款

  • 建立储备储蓄以用作未来退休现金流的启动

  • 仔细跟踪预算现金流,以确保您对退休收入有很好的了解

  • 退休前尽可能减少债务

在此提醒我,对于许多人而言,退休决定的非财务方面与财务方面同样重要。 

如果您或您认识的某个人即将退休,并且将从与我们的一位财务规划师的交谈中受益,请告知我们。我们随时乐意为您服务!

CFP Sandra Adams®, 是Center for 金融计划,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。

您的雇主福利是否满足您的需求?

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

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秋天已经来临,但即将到来的是2021年公开招生期。从11月1日至12月15日为您的雇主选择明年的福利的窗口。过去,您可能没有对这些选择进行过多考虑,但是今年,COVID-19的影响可能使您考虑了许多“如果...的情况”。例如,“如果我和我的家人生病怎么办?”或“如果我长时间不工作怎么办?”了解您的选择有助于确保您充分利用保险计划和其他福利。您应查看以下5个理由来审查您的福利和承保范围:

1.您拥有正确的健康保险范围吗?

大多数雇主的健康和保健福利至少有几种健康保险选择,例如PPO或HMO计划。如今,可用的选择通常包括有资格使用健康储蓄帐户的高扣除额健康计划(HDHP)(HSA)。对于更高的免赔额,在保险计划开始支付之前,您将承担更多的自付费用(与传统的更低免赔额计划相比)。除了有机会为HSA缴款外,高额免赔额计划的保费通常比低额免赔额的计划低。但是,您应该关注潜在的总成本,包括保费,自付额,共付额和年度最高自付费用。 

在决定哪种计划最有意义时,通常会考虑您的健康史以及您可能期望使用的服务。通常,您每年的预期医疗费用越高,您就越有可能从较低的免赔额计划中受益。您还应该考虑如何管理自己的医疗保健(您是愿意留在特定的医生和医院网络中,还是想要更大的灵活性?)。例如,某些健康计划将要求为其直接网络之外提供的服务支付更高的共付额。

COVID-19大流行使了解您的承保范围并做出相应决定变得更加重要。在评估保险计划时可能要提出的一些问题包括:

  • 如果我生病需要治疗,该计划对服务有哪些限制?我可以使用哪些医院或门诊设施?

  • 与COVID相关的服务或上门拜访是否有免赔额豁免?

  • 处方药承保范围如何处理任何特殊治疗或疗法?

2.您是否需要在健康保险计划中增加成年子女?

根据《平价医疗法案》,提供受抚养子女的医疗计划必须允许孩子在父母的家庭计划下得到覆盖,直到他们年满26岁。由于经济的广泛动荡,许多年轻人可能失去了雇主的保险或面临其他成本高昂的选择。 

在涵盖受抚养人的计划中,您可以将26岁以下的孩子添加为受抚养人,即使他或她:

  • 不与你同住

  • 在经济上不依赖你

  • 已经结婚

  • 有资格参加自己的保险计划

3.加强人寿保险和伤残保险的保护。

提供人寿保险的雇主福利计划通常会向您提供基本的承保范围,而不会给您带来额外的费用,例如等于您的基本工资的金额。许多计划允许您购买额外的保险(补充人寿保险),最高限额为美元金额或薪水的倍数,例如,薪水的五倍。  

通常,您也可以购买其他配偶保险。

尽管补充和配偶保险的额外费用会随着雇员/配偶年龄的增长而增加,但雇主团体保险的费用往往低于个人保单,并且可以提供良好的承保范围。在考虑您的人寿保险需求时, 这里有一些提示.

许多雇主还提供 团体伤残保险 效益。这可能包括短期承保(通常承保90天或180天)和/或长期致残(承保指定的年限或直至特定年龄(例如65岁))。伤残津贴通常覆盖基本收入百分比,例如工资的50%或60%,有些情况下是免费的,有些计划免费提供补充保险。   

与人寿保险福利一样,团体伤残可能无法完全替代您的收入损失,但可以为您提供最大的覆盖范围奠定坚实的基础。

4.您的退休计划(401k,403b等)可能需要调整。

首先向您的帐户捐款。 

  • 如果提供的话,您是否在为最大雇主匹配做出贡献?利用免费的钱!

  • 您是否正在做出最大的年度捐款(选择性递延)? 2020年的基本限额为19,500美元。

  • 如果您可以在最大限度地增加选择性延期后节省更多资金,那么您的计划是否提供单独的税后供款?这可能是利用更多罗斯IRA转换机会的方式。

查看您的投资分配。给定时间范围和风险承受能力,您的投资组合中是否有适当的股票,债券,现金和其他资产类别余额?在经历了三月份金融市场的暴跌以及整个夏季股市的急剧反弹之后,您可能会将某些资产集中在高于或低于期望目标的位置。这可能是将您的投资组合重新调整回这些目标的好时机。

5.密歇根州的汽车保险无过错法律在7月发生了变化。

好的,虽然您的汽车保险可能不属于您的雇主组福利的一部分,但是现在将是审查您的汽车保险覆盖范围以及其他福利的好时机。 

今年7月初,密西根州的立法生效,更改了无过错保险法。与人身伤害保护(PIP)相关的主要变化之一是涵盖医疗费用和如果您因意外受伤受伤的工资的部分。现在,居民可以选择不同级别的PIP,而密歇根州法律以前要求在受伤者的一生中提供无限医疗保险。进一步了解  密歇根州保险改革.

如果您的政策自7月1日起已续签,则您可能选择了特定的PIP级别或继续使用默认选项进行无限制承保。选择较低级别的PIP可以降低保费,具体取决于您选择的限额。但是,必须注意的是,对许多人来说,提供更高级别的保护仍然有意义,并且值得付出额外的费用。 

与您的保险代理人和财务顾问进行有关潜在风险与节省成本的对话,可以帮助您确定对保险单的更改是否适当。 

一如既往,如果我们可以为您提供资源, 请告诉我们

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。

投资组合需要调整的两个原因

阿比盖尔·菲舍尔(Abigail Fischer) 贡献者: 阿比盖尔·菲舍尔(Abigail Fischer)

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历史悠久的经验证明,古老的建议会敦促您始终坚持自己的投资计划。该中心尤其是在市场动荡期间进行宣传。但也许您的财务顾问最近建议对您的投资计划进行更改。怎么会这样嗯,有两个可能的原因:您的情况改变了,或者出现了有关市场的新信息。

1.你的情况改变了

  • 在2020年或不久的将来退休? 哇,恭喜您,这是结束事业的一种方式!可能存在使您的投资组合更加保守的情况,这样,当波动率达到峰值时,您所看到的下滑就不会比更具侵略性的模型低。 如果您担心401k余额的波动,请阅读此内容

  • 未来的大购买? 长期坚持您的投资计划。当您着眼于很快进行大笔购买时,请考虑将投资组合的一部分用于现金或短期固定收益基金。

  • 您的薪水来自您的投资组合? 考虑将接下来的六个月的现金或短期固定收益基金支出,这样一来,当您听到市场新闻时,就可以安然入睡,知道下一个投资组合的薪水不会受到影响。

这些都不适用,但是您不确定您的投资组合分配吗? 读这个.

2.有关市场的新信息

  • 由于三月份利率下降,我们看到了短期机会,在某些投资组合模型中,策略性地加权了固定收益类别中策略收益部分。通常,战略收入基金投资于高收益债券,新兴市场债券,国际债券,资产和抵押贷款支持的证券。我们的投资委员会正在寻求这种短期策略,因为我们旨在在市场动荡期间为客户的投资组合增值。我们密切跟踪了美国银行美国高收益指数期权调整点差,并设定了一个策略性地将分配重新分配给短期和长期固定收益基金的点。这是我们观看的图表之一:

Ice Data Indices, LLC, ICE BofA US High Yield Index Option-Adjusted Spread [BAMLH0A0HYM2], retrieved from FRED, Federal Reserve Bank of St. Louis; //fred.stlouisfed.org/series/BAMLH0A0HYM2, August 28, 2020.

Ice Data Indices, LLC, ICE BofA US High Yield Index Option-Adjusted Spread [BAMLH0A0HYM2], retrieved from FRED, Federal Reserve Bank of St. Louis; //fred.stlouisfed.org/series/BAMLH0A0HYM2, August 28, 2020.

  • 投资委员会看到了黄金市场的机会。黄金主要被视为对冲美国市场内的通胀风险。随着美联储在2020年4月迅速印制现金,美元贬值,许多投资者涌向黄金作为对冲措施。在失业率高,商业活动低迷的动荡时期,黄金也可以看作是一贯的价值储存;它的长期价值稳定增长。

在管理风险的同时寻求回报的信托标准是我们的首要任务。强大的投资组合有助于制定清晰的财务计划。随着您情况的变化以及市场为我们提供更多信息,我们将在财务计划过程中致力于您的个人财务目标。与往常一样,请联系您的中心财务计划员,以获取有关您具体情况的建议。

阿比盖尔·菲舍尔(Abigail Fischer) 是金融计划中心公司的投资研究助理和投资代表。®作为客户服务助理,她获得了宝贵的知识,在她过渡到投资部门的新职位时,她获得了优势。


提供此市场评论仅作参考,并非对本材料中提及的证券,市场或发展的完整描述。任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。过去的表现并不能保证未来的结果。多元化和资产配置不能确保获利或遭受损失。 由于存在巨大的投资损失潜力,因此通常将商品投资视为投机活动。他们的市场可能会动荡,甚至在总体价格上涨期间,价格也可能出现剧烈波动。黄金面临与投资贵金属相关的特殊风险,包括但不限于:价格可能会出现较大波动;市场相对有限;来源集中在有可能造成不稳定的国家;市场不受监管。

您知道为什么2020年是税务筹划的关键年吗?

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已经过了一年,不是吗? 2020年无疑以有趣的方式拉开了十年的序幕。除了隔离冠状病毒外,这也是需要大量税收筹划和前瞻性思考的一年。为什么今年在税收方面如此独特?好问题,让我们开始吧!

安全法

的 安全法 该法案于2019年12月下旬通过,并于2020年生效。《安全法》最有意义的部分是取消了针对大多数非配偶IRA受益人的IRA条款。现在,非配偶受益人只有10年的时间来耗尽帐户,这很可能导致受益人被迫提高税率。此更新使许多退休人员重新考虑了他们的分配计划策略,并考虑到受益人当前和将来的税级,重新考虑他们在某些帐户上将谁命名为受益人。请点击 这里 了解有关此更改的更多信息。 

法案 

快进到三月 法案 通过了。这项重要的刺激法案向大多数美国人提供了直接付款,扩大和增加了失业救济金,并概述了 薪资保护计划 小企业救济。此外,《 CARES法》的另一个重要方面是2020年暂停了必需的最低分配(RMD)。这不是第一次发生。早在2009年,由于“大萧条”和金融危机,RMD被暂停以为退休人员提供救济。但是,现实情况是,对于大多数70.5%以上并受RMD约束的美国人(由于《安全法》的规定,RMD现在从2020年开始为72岁),实际上需要现金分配。也就是说,对于那些拥有其他收入来源(例如,社会保障,大型养老金等)和投资账户来支付现金流量且不一定“需要”其年度RMD的退休人员来说,2020年独特的计划机会。由于收入会降低您的总体所得税税率,并降低您的未来收入,因此无法让IRA或401k的RMD流入您的纳税申报单 医疗保险费 (第二部分&D保费基于您的修正后的调整后总收入)。我们已经看到了很多案例,但是仍然可以证明 客户接受RMD 或鉴于其当前和预期的未来税级,至少要扣除其中一部分。当然,这种方法没有“一刀切”的做法,与您的财务规划师和税务专业人员进行协调是确保您采用最佳策略的理想选择。 

2020年收入降低

由于种种原因,许多美国人的收入今年有所下降。对于仍在工作的那些客户,可能是由于减薪,休假或裁员。不幸的是,我们收到客户的几十个电话和电子邮件,通知我们他们受到上述事件之一的影响。在收入远远低于正常水平的异常年份,这提供了加速收入的机会(通常是通过IRA分配,Roth IRA转换或资本收益收获)。每种情况都有其独特之处,因此,如果不幸地发现工资有有意义的降低,则应与计划者讨论这些策略。 

值得庆幸的是,自3月中旬以来,市场出现了令人难以置信的复苏,大多数分散的投资组合都非常接近1月1日的起始余额。但是,由于大公司削减了股息,并且由于我们历史上的低利率环境,在税后投资帐户中通过股息和利息产生的收入略有下降。在3月和4月,我们也非常主动,采取了一种称为 税收损失收获,因此今年您的资本收益敞口可能会被静音。许多人甚至会有亏损要延续到2021年,在此之后,这可以帮助抵消其他形式的收入。由于这些原因,加速收入也可以考虑。 

2021年更高的税率,非常可能的方案 

根据目前的民意测验数字,民主扫荡似乎是一个合理的结果。如果发生这种情况,许多分析师预测当前的历史最低税率可能会在2021年1月1日到期。我们显然要等到11月才会出现这种情况,但是如果预计税率会从有意义的地方大幅提高现在,应该探索加速收入。将资金从传统IRA转换为罗斯IRA或将资金从税前,传统IRA转移到税后投资帐户(假设您的年龄在59 1/2岁以上,以避免提早提款10%的罚款),这些转换或分配的美元税款未来的不确定性。自从 减税和就业法 该法案于2017年底通过,并于2018年生效。由于低税率定于2026年1月1日到期,我们一直在为客户密切关注这些策略。到2021年回到更高的水平时,可能会采取更为积极的收入加速计划。 

如您所见,与2020年的税收筹划相关的活动部件和项目很多。尽管我们花费大量时间来管理您投资组合中的投资,但我们的团队还在研究所有这些新法律不断变化的税收环境也会影响您的财富。我们认为,良好的税收筹划并不意味着将您当年的应纳税额降低到尽可能低的水平。这是关于计划的许多不同方面,包括您当前的收入,慈善目标,未来收入和税收方面的考虑,以及考虑有一天将继承您的财富并帮助您支付最少税额的个人或组织你一生。

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP®, RICP®, 是金融计划中心的合伙人和认证金融计划专家。®尼克专门为客户提供节税的退休收入和分配计划,并且是本地和国家媒体出版物(包括WXYZ,PBS,CNBC)的可信赖来源,MSN Money,《金融规划杂志》和OnWallStreet.com。


所有投资都有风险。无法保证任何投资策略都会成功。 除非满足某些条件,否则罗斯IRA所有者必须年满59½并已持有IRA五年,才允许免税提款。此外,每个转换后的金额可能都有其自己的五年持有期。将传统的IRA转换为Roth IRA具有税收影响。投资者在决定进行转换之前应咨询税务顾问。 雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问不提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。

您应该知道的3种类型的实际残疾保险

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财务计划中心公司退休计划

根据美国社会保障局(Social Security Administration)的研究,如今20岁的年轻人中,有超过25%在67岁之前的某个时候会变得残疾。这是一个非常惊人的统计数字-这些赔率远远超过了过早死亡的年龄,后者通常是购买人寿保险来防范的。但是,经常在与客户讨论残疾保险时,我们发现这是一个混乱的领域。许多人甚至不确定他们是否有覆盖面,或者他们可能会相信社会保障会发挥作用并足够。对于我们大多数人来说,尤其是如果您正处于职业生涯“积累模式”的早期阶段,无论是现在还是在可预见的将来,您的收入能力很可能是您最大的资产。残疾会对这笔“资产”造成严重破坏,这实质上就是购买残疾保险的原因。让我们看一下基本的承保类型:

1.短期VS。长期残疾

长期残障通常有一个所谓的“消除期”,即开始福利之前必须经过多少天。这通常被称为政策的“时间免赔期”,在许多情况下为90-120天。保险金可以支付到65岁,但是,大多数保单都有规定的支付保险金的期限。为了帮助弥合覆盖范围的差距,可以使用短期残疾政策,因为福利通常会在残疾的一两周内开始,并持续长达一年,尽管福利通常会持续三到六个月。短期残疾政策可能是保留紧急现金资金的好工具,通常以合理的成本保存。 

2.团体报道

与人寿保险一样,许多雇主为雇员提供一种残疾保险,作为其福利计划的一部分。有时,雇主会全额支付保费,而有时雇员会选择(全部或部分)支付保费。您可能会问自己:“为什么雇员要为团体保险付费而不是让雇主付账?”伟大的问题,具有非常重要的影响!如果雇主全额支付您的保费,则在需要时,您的全部利益(通常为您的工资的50%至60%,直至某些限额)应课税。如果您作为雇员要全额支付保险费,而您需要承保范围,那么所支付的福利将不征税。如果您仅支付总保费的一部分,例如20%,则只有20%的已付福利对于您作为雇员是免税的。福利的税收待遇将对您的银行帐户中的福利净额产生重大影响,因此,重要的是要了解在工作中可以使用群体伤残政策的人该为谁付款。

3.个人保险

顾名思义,个人保险是由您通过保险公司购买的,而您的雇主未提供该保单。购买个人保单的主要好处是该保险是便携式的,这意味着您换工作时可以随身携带,因为它与公司的福利一揽子计划无关(大多数组保单是不可携带的)。另一个优点(或缺点,取决于您的看法)是,您需要全额支付承保范围,因此,如果需要福利,则无需向您征税。使用单个策略,您可以控制选择策略使用的残疾定义(任何职业,自己的职业等),并且还可以选择向策略添加任何其他功能,通常需要额外付费。

在此博客中,我们仅涉及了残疾方面的内容。正如我提到的那样,尽管它具有很高的可能性和长期财务损失的巨大风险,但它通常是客户财务计划和承保范围类型中最容易被忽略的部分之一。至少请与您的雇主联系,以查看是否提供团体保险(包括长期和短期保险),并与您的理财计划师协商是否足够或是否建议增加保险额。 

乔什·比特尔(Josh Bitel),CFP® 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。


上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出投资决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。

离婚中QDRO的重要性

杰基·罗斯勒 贡献者: CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®

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这是艰辛的离婚过程的结束。您和您的配偶已经就育儿时间,配偶支持以及如何处理房屋达成协议。这并不容易。您已准备好签署离婚判决书,并进入下一阶段。 

在签署所有文件时,您的律师提到您需要QDRO,因此您应该尽快完成此工作。你把它拖了。您不确定QDRO是什么,并且不知如何帮助您的家人适应其新常态。

要说这是一个大错误,是轻描淡写。完成QDRO(合格的家庭关系命令的缩写)必须放在每个离婚配偶的“现在就做!”的顶部。清单。等待时间越长,解决问题的风险就越大,因为发生问题的可能性更大。 

首先,什么是QDRO?等待中的危害是什么? 

QDRO是用于将合格的雇主赞助的退休计划(即401(k),403(b),退休金等)划分为离婚的法律文件。根据联邦法律ERISA(《雇员退休收入保障法》),划分401k型计划的唯一方法是使用QDRO。除非将QDRO的条款嵌入其中,否则不能将“离婚判决”用于该目的。此外,唯一有权“合格” QDRO的人是计划管理员。 ERISA授予他们最终的决策权。 

如果有延迟怎么办?

从哪里开始?当401(k)帐户所有者在输入QDRO之前进行分配,贷款或展期,从而减少甚至消除了前配偶获得其份额的机会时,就会发生一个常见问题。

例如,John和Samantha在2019年离婚。Samantha通过Acme Widgets获得了John 401k帐户的50%。她等了两年才聘请专家来准备自己的QDRO。同时,由于被解雇,John采取了CARES Act发行,清算了他的整个401(k)。请记住,离婚判决书仅对当事双方具有约束力。它对第三方(如保险公司,信用卡公司或计划管理员)没有约束力。如果没有QDRO,萨曼莎就没有获得John 401(k)中金钱的任何合法权利,因此该计划使他可以按照自己的意愿去做。

现在,假设萨曼莎(Samantha)仅等待了3个月就准备好QDRO。约翰的雇主更换了保管人,而新的保管人在离婚之日不再拥有其帐户余额的记录。令人惊讶的是,不需要帐户保管人保留任何历史记录。在这种情况下,QDRO被拒绝,各方将就接下来发生的事情进行谈判。

当然,没有人愿意再次聘请律师并在法官面前解决QDRO问题。想象一下,如果有人不得不将其前配偶的财产带到法院,那将会有多糟。

考虑麦克和凯莉的情况。迈克将在通用汽车公司领取嘉莉的50%的退休金。没有进入QDRO,而Carrie在一次事故中意外死亡。当然,她的新配偶被任命为受益人,他是开始领取养老金遗属抚恤金的人。迈克(Mike)向该计划写了一封信,并给了他们一份《离婚判决书》的副本,其中说他应该是受益人。计划的回应是要求他获得律师。他们不受离婚判决的约束。  

这些只是当各方等待进入QDRO时可能出错的许多事情中的少数。一旦他们离开法院,而且他们没有适当的QDRO,就好像一枚等待发射的定时炸弹悬在头上。可能没有什么可能出错,但是如果这样做会造成灾难性的后果。如果您需要QDRO,请确保它位于优先级列表的顶部。 

CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®, 是雷蒙德·詹姆斯金融服务中心金融计划中心®和分支机构助理的离婚计划员。她在该领域拥有超过25年的经验,是离婚财务规划领域公认的领导者。


雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问不提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税务或法律建议事项。