2种简单的方法来确定您的401k是否过于激进

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对于不确定自己的退休计划如何运作的投资者……这里有两种简单的方法来衡量您的401k的积极性或保守性。

1.确定股票对债券的比率。

大多数保管人都会提供带有此信息的饼图。登录到您的401k帐户,以查看投资于股票的资金百分比以及债券的金额。通常,将70%或更多的股票投资于股票是积极的。一旦知道了风险水平,就应该了解您是否可以在情感上应对这种风险的起伏,以及长期计划所要求的风险。 

2. 在每个月末检查您的余额。

例如,如果一个投资者的帐户从10万美元跃升至11万美元(一个月内增长10%),那么他们可能会将大部分资金投入了股票。当事态发展时,这会感觉很棒,但是当我们经历像三,四月份那样的低迷时期时,投资者需要做好准备,看到一些重大的账面亏损。

那么,投资者如何才能取得平衡呢?而且什么时候应该将分配从激进变为保守呢?

随着您越来越近 进行分配,这是合理的做法,可以减少股票风险,将资金转移到安全的避风港,例如评级高的公司债券和国债。我说的是“接受分配”而不是“退休”,因为您的计划应基于分配开始的时间。退休是一种分配事件,但不一定是唯一的事件。

但是,如果客户的大部分收入需求都可以通过其他来源得到满足,并且有满足于波动的情感胃口,那么我可以看到他们即使在退休(股票占70%或更多)的情况下,也能继续进行更积极的分配。但是,如果客户严重依赖其投资组合,则通常建议采用更为保守的分配方式(50%或更少的股票)。

CFP Matthew Trujillo®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。®是与金融计划和投资相关的主题的博客撰稿人,他拥有十多年的行业经验。


401(k)计划是长期退休储蓄工具。投资涉及风险,无论选择哪种策略(包括多元化和资产配置),您都可能会产生盈亏。 每个投资者的情况都是独特的,在进行任何投资之前,您应该考虑自己的投资目标,风险承受能力和时间范围。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。

退休时计划不会停止的7种方法

桑迪·亚当斯(Sandy Adams) 贡献者: CFP Sandra Adams®

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与退休计划有关的大多数材料都集中在“退休准备”上,以帮助客户设定目标并成功退休。这是否意味着在达到目标时就完成了计划?在我的工作中,通常会有一种感觉,即客户一旦越过退休“终点线”,从计划的角度出发应该顺畅。不幸的是,事实离真相还远。对于许多客户而言,退休后可能需要规划师的帮助 最多!

以下是7个计划中的退休后问题,可能需要财务顾问的持续协助:

1. 退休收入计划 

顾问可以帮助您制定年度计划,包括收入,资源,退休金,递延薪酬,社会保障和投资。  目的是制定对您最有利的节税策略。

2.投资 

一旦退休,就会发生几件事情,这使得保持对投资的积极关注变得更加重要:(1)您可能将开始退出投资,并且可能需要管理至少一部分资产的持续流动性。您的投资帐户;(2)您的持续时间越来越短,风险承受能力也越来越差。

3. Social Security

在退休前的计划中,您可能会大谈自己的想法 威力 与您的社会保障以及在达到社会保障福利年龄时可能实施的策略有关。但是,一旦退休,便会遇到麻烦,您需要浏览所有可用的选项并确定适合您情况的最佳策略-不一定是您自己想在没有指导的情况下做的事情。  

4.健康保险和医疗保险

对于65岁之前退休且雇主不提供退休人员医疗保健服务的客户而言,这是一个挑战。在Medicare之前,退休医疗保健通常需要大量费用。

对于那些接受雇主医疗保险的人来说,转用医疗保险绝非易事-通过确保客户一旦退休就可以从保险的角度获得充分的保障,“实现正确”会涉及一些复杂问题。  

5.人寿保险和长期护理保险

人寿保险和长期护理保险是我们希望在退休前就位的项目。尤其是由于老年人的成本和获得保险的能力变得异常困难。但是,维护这些政策,理解它们并在需要利用这些好处时获得帮助是另一回事。  

6.遗产和多代规划

对于客户来说,即使在退休后直至生命结束之前也要管理他们的房地产规划是很有意义的。这是确保他们的财富以最有效的方式传递给下一代的最佳方法。这就是为什么我们如此紧密地管理退休收入(帐户头衔,受益人和财产证明文件)的部分原因。我们还鼓励家庭记录资产,并就其价值观和希望如何转移财富进行家庭对话。许多计划者可以帮助组织和促进此类对话。

7.老龄化规划

对于许多即将退休的客户来说,他们最大的挑战之一是如何帮助他们现在的年迈父母管理衰老过程。喜欢如何浏览医疗保健系统?如何获得最佳护理?如何确定随着年龄增长的最佳居住地?如何最好地支付他们的照料,尤其是如果父母的储蓄还不够到退休的时候?如何避免钻研自己的退休金来支付父母的照顾?如何在社区中找到最佳资源?还有什么问题要问(因为大多数情况下这可能是外国领土)? 

由于人类的寿命更长,因此计划的需求和/或欲望可能会增加。在紧急情况下,可能难以做出无知的决定。计划者可以帮助您为将来可能发生的健康变化创建应急计划。

尽管似乎财务规划界的大多数材料,时间和精力都集中在为退休计划上,但退休后还有很多工作要做。 可能与退休前一样多或更多。在退休后计划人员的帮助下,您可能没有意识到自己需要的东西,但一定会感到很高兴。

CFP Sandra Adams®, 是Center for 金融计划,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。

如何在2020年实现财务强劲

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没有人能预言2020年将提供什么。自2008年经济衰退以来,股市从未出现过大幅波动。随着Covid 19在全球的蔓延,对伊朗紧张局势和石油战争的担忧迅速退居二线。今年还有许多其他值得注意的事情发生,但让我们讨论一下如何在财务状况良好的这一年结束。

以下是我们财务顾问的前8条提示。

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1.考虑重新平衡您的投资组合。

自3月以来,股市的重大复苏可能使您的投资组合在某些领域超重或在其他领域低估。 通过重新平衡长期资产分配,确保您承担了正确的风险。

2.评估您的财务目标。

从现在开始,评估您为自己设定的财务目标的位置。 采取必要的步骤来帮助您在年底之前达到目标,这样您就可以从2021年开始有了新的面貌。

3.了解遗产税规则。

对于那些资产超过500万美元的人,请务必在共和党和民主党政府管理下审查您的潜在遗产税敞口。

4.查看您的雇主福利计划和退休计划。

公开招募的时间为11月1日至12月15日。查看您的公开招募福利计划和雇主退休计划。不要掩饰诸如团体生活和残疾选举之类的内容,因为大多数美国人的投保不足。现在,许多401k计划都提供“自动增加”功能,例如,每年可以增加1%的捐款,直到捐款额达到15%。 

5.利用税收筹划机会。

例如税后投资帐户中的税收亏损收支或罗斯IRA转换。到2020年,许多人的收入会降低,这可能会提供一些将传统IRA转移到Roth IRA的机会,而税率则略低。

6.增加现金储备。

拥有现金储蓄以弥补意外费用或收入损失是如此重要。 拥有雄厚的应急资金可以防止您不得不在低迷的市场上出售投资或承担高息债务。理想情况下,有两名配偶的家庭应有足够的现金来支付至少3个月的费用。单身收入家庭应该有现金支付六个月的时间。 趁机审查您的预算,并挑战自己,在年底之前每周都可以找到更多的节省。

7.为您的退休计划做出更多贡献。

增加您的退休帐户供款,以获得长期储蓄,巨大的税收优惠和免费资金(又称雇主匹配)。

您对雇主税前401k或403b的供款不包括在您的应税收入中,并且可以递延税款。罗斯帐户的捐款是税后的,但可以免税增长。

如果您的雇主计划和财务状况允许,您可以通过将供款水平设置为收入的较高百分比,从现在开始直到年末加速储蓄。 许多雇主允许您缴纳高达您工资的100%。

8.给予慈善。

您想支持一家慈善机构吗?进行慈善捐款!救世军和儿童玩具在这段时间很受欢迎。

本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。 重新平衡非退休帐户可能是一项应税事件,可能会增加您的纳税义务。 从IRA转换为Roth可能需要遵守其五年的持有期。除非满足某些条件,否则罗斯IRA的所有者必须年满59½,并已持有IRA 5年,才可以免税提取会费和任何收入。将传统的IRA转换为Roth IRA具有税收影响。投资者在决定进行转换之前应咨询税务顾问。 您雇主的对等供款可能需要等待归属时间表。请咨询您的财务顾问以获取更多信息。 401(k)计划是长期退休储蓄工具。提取税前捐款和/或收入将需缴纳普通所得税,如果在59 1/2岁之前领取,则可能要缴纳10%的联邦税。罗斯401(k)的供款从不免税,但如果满足某些条件,则将完全免征所得税。与罗斯IRA不同,罗斯401(k)的参与者在72岁时必须遵守最低分配要求。

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最近离婚了吗? 2020年省钱的税收策略

杰基·罗斯勒 贡献者: CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®

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现在是时候讨论最近离婚的税收筹划了。让我们求助于一位专业人士,我的同事CFP®的Matt Trujillo,提供他的年终税收提示。我的许多客户都受益于与我的同事Matt一起解决离婚后的财务计划需求。在节省税收方面,马特(Matt)积极为客户服务。

目前,较新的离婚者可能在利用2020年省钱税收策略的优势中处于独特地位。 

尽管他们可能会获得可观的收入,但其中大部分可能是免税的。例如儿童抚养费。在2019年1月1日之后开始的任何配偶support养费也被视为非应税收入。在接下来的几年中,随着一些离婚客户重新回到劳动力队伍中,他们可能会发现自己处于人生最低税率。如果有精打细算的建议,那么低税率等级就可以为投资者带来好处。 

  1. 马特(Matt)的主要策略之一是将传统的IRA美元转换为Roth IRA。 从长远来看,罗斯转换如何节省纳税人?转换后的钱被视为普通收入。罗斯个人退休账户的长期好处是,与常规个人退休账户相比,这笔钱增加了免税收入,而没有递延所得税收入。退休时取款时,无需缴税。另外,Roth IRA不需要最低分配(RMD),而常规IRA中要求RMD从72岁开始。因此,虽然在转换时要交税,但马特提醒我,转型中的客户可以通过在税率极低的情况下转换IRA来利用“锁定”其较低的税率。当然,这对每个离婚的人都没有意义,而且经常需要一些周密的计划,其中包括将每年数固定的金额连续数年转换为最省税的方式。

    转换为罗斯IRA的资金必须在年底之前从常规IRA中提取出来才有资格。

  2. 马特采用的另一项重要策略是节税投资,其中包括税收损失的征税,税收收益的征税以及适当的资产分配。 许多离婚的客户没有意识到他们因低税率投资而损失了多少钱;通常被称为“税收拖累”。亏损收获涉及出售价值降低的头寸,以实现“资本亏损”,以抵消同一纳税年度实现的任何资本收益。损失甚至可以在今天实现,并“结转”至未来的纳税年度。鉴于今年的市场表现,许多投资者将不得不报告大量共同基金的资本收益。用损失抵消收益可以立即节省美元。 

    马特(Matt)与我分享了节税型资产分配策略是精明投资的关键组成部分,新手投资者可能不知道。例如,客户是否在IRA帐户中拥有市政债券和低周转资金?这些类型的资产最适合用于应税帐户,因为这些资产的预期收益低与税收效率相关。将它们保留在退休帐户中是不必要的冗余,可能会限制增长机会。  

每个新离婚者的最大收获是,他们应该与财务顾问和税务专家坐下来,确定他们现在可以做什么。如果等到2021年,您可能会把桌上的钱留在口袋里。

任何观点都是Jacki Roessler和Matt Trujillo的观点,不一定是Raymond James的观点。本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。尽管我们熟悉这里介绍的税收问题,但作为Raymond James的财务顾问,我们没有提供具体的税收建议。您应就自己的具体情况与适当的税务专业人员进行交流。所有投资均涉及风险,包括投资本金损失。没有任何投资或税收策略可以保证您达到目标。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。

想要“无纸化”基金募集说明书吗?

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如果您不希望通过邮寄方式收到基金募集说明书,则可以采用一种无纸化注册方式。

检查从雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)收到的信封的正面。它将具有下面的说明。右上角将有一个带有20位数字的框。转到FundReports.com或致电(866)345-5954,然后输入20位数字的代码。

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在这里,您可以从以下3个选项中进行选择:

  1. “无纸化” –通过电子邮件接收招股说明书。

  2. 收到“通知”,而不是完整的招股说明书,这是一封较小的邮件,让您知道,如果您想访问招股说明书,则可以在线获取。

  3. 收到“纸质报告”-继续通过邮件接收全部的招股说明书。

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如果您有任何疑问,请随时给我们打电话,我们很高兴为您提供帮助!

购房的隐性成本是什么?

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

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当今历史上的低利率可能意味着更实惠的抵押贷款支付。 但是,在预算范围内购买房屋时,请务必考虑抵押贷款以外的费用。

让我们从购买房屋的费用开始。

即使进行抵押贷款,您也需要进行 首付。尽管首付贷款很低,但请尝试放下购买价格的至少20%。否则,您的贷款可能会有更高的利率,并且您可能会面临额外的每月费用,例如抵押贷款保险。

您将拥有 交易费用,其中包括诸如处理和承销抵押贷款的贷款发起费,评估费用,检查费,产权保险,预付的财产税以及第一年的房主保险。通常,您应该期望支付抵押金额的3-5%。

现在,您将有持续的生活费用在家里。

年度物业税 全国平均房屋价值的大约1%,但是税率会因城市或城镇而异。 当您寻找不同的社区时,请紧记物业税。

房主的保险 是另一项年度费用,不仅取决于房屋的价值及其所覆盖的内容,还取决于州和地方社区。 这项费用通常每年在$ 500-1,500之间,有时甚至更多。

如果您的房屋是共管式公寓或独户房屋,则应该每年或每月 房主的协会费 覆盖公共区域,地面,俱乐部会所或游泳池。 根据便利设施的数量以及位置的不同,平均费用为每月200-400美元。

虽然您可能习惯于支付一些公用事业的租金,但新房的面积可能会大大增加您的 公用事业费。从800平方英尺的公寓到2500平方英尺的房屋,加热,冷却和保持照明的成本可能翻倍或三倍。加上您当地的水费和下水道费,您的水电费很容易达到每月500美元或以上。

从租房转为拥有房屋还意味着必须 维护新家 (从里到外)。事情可以是定期的日常维护,例如草坪护理和环境美化,也可以是大型项目,例如油漆,屋顶维修,熔炉和设备更换。 考虑一下您需要购买的工具和设备或为进行这项工作而需要雇用的服务。

最后,还有另外一个隐性成本可能会降低您的预算, 填满房子. 拥有更多房间的房屋可能意味着需要“更多”家具和其他装饰风格的空间。 家具的费用可能在几千美元到数万美元之间。 如果没有适当的计划,当您搬进新家时,将这些信用卡账单积rack起来并背负沉重的债务可能太容易了。

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。


本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。任何观点都是鲍勃·英格拉姆的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。 Raymond James Financial 服务,Inc.不提供有关抵押的建议。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其财务顾问不征集或提供住宅抵押产品,也无法接受任何住宅抵押贷款申请或提供或协商任何此类贷款的条款。根据您的住宅抵押贷款需求,您将被推荐给合格的专业人员。

您为何需要财务规划师的三大理由

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1) 财务计划很复杂,但是从专业人士那里获得建议很容易。

在技​​术时代,我们可以立即触及众多资源,“动手做”已成为美国人越来越流行的策略。对于大多数项目,DIY可以节省成本,但是在金融世界中,这并不总是可行的。在财务计划中,有时需要每天监控您的投资。考虑到当前的大流行,随着整个市场的动荡,投资机会可以在瞬间转瞬即逝。如果您不密切关注自己的财务状况,则可能会错过这些机会。大多数DIY投资者已经有一份全职工作,因此他们根本没有理财师的时间能力。行为金融学不应该被财务规划的技术方面所掩盖,可以说同样重要。作为第三方,理财规划师可以帮助减轻投资的情绪。  正如我的同事雄辩地写道: 投资就像是一个体育迷,当财务状况变得艰难时,您的理财师可以帮助您坚持到底。

2)无论您看似多么简单或复杂的财务问题,顾问都能为您提供帮助。

我刚才说过的许多人似乎都认为,只有当您的财务状况复杂时,才需要进行财务计划。但是,这是一种误导的信念,大多数人在生命的最后阶段寻求财务帮助。财务顾问,尤其是CFP®专业人士,受过培训,可以评估简单和复杂的问题,并为实现最佳财务前景制定各种路线。另一个普遍的信念是,仅在您即将退休时才需要财务建议,但是,我与客户进行的一些最富有成效的对话一直围绕着尽早走上正确的道路,以及将财务设置在巡航控制上。

3)财务计划并非“仅针对富人”。

我经常听到的一个让我在座位上感到不安的回应是,“财务计划仅针对富人”。财务计划在一些生活事件中很有用,例如婚姻状况的变化,工作的变化,家庭的成长,甚至只是觉得财务问题不堪重负。财务计划的目的是使某人走上实现财务目标的道路。无论您从何处开始或目标有多大,实现这些目标都是重要的。无论是为房子存钱,了解工作中的退休计划还是制定债务还款计划,理财规划师都可以帮助您确保覆盖所有基础。

乔什·比特尔(Josh Bitel),CFP® 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。

社会保障接受者会在2021年得到提高吗?

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从2021年1月开始,将有近6400万美国人的社会保障福利将增长1.3%。该调整是根据第三季度城市工资收入和文职人员的消费物价指数(CPI-W)中的数据计算得出的。除调整为零外,这种生活费用调整(简称COLA)是收到的最小支出之一。

2021年,社会保障应税工资基数将增至142,800美元,较2020年的137,700美元增加了3.7%。这意味着员工将为所赚取的第一笔142,800美元缴纳社会保障税的6.2%,即税额为8,854美元。雇主用相等的供款来匹配雇员的数量。联邦医疗保险税仍为所有收入的1.45%,对于年收入超过200,00美元的个人和共同申报收入超过250,000美元的已婚夫妇,将额外征收附加税。

Medicare保费增加额尚未宣布,但受托人估计,B部分的保费将为那些不受收入相关附加费影响的人每月增加约9美元或更少。不幸的是,医疗保险费的增加常常会部分或完全抵消社会保障COLA的调整。

对于许多人来说,社会保障是退休期间会增加的仅有的固定固定收入形式之一。然而,老年人联盟估计,自2000年以来,社会保障福利已经丧失了其购买力的33%。这就是为什么在进行退休支出和安全预测工作时,我们将社会保障购买力的下降归因于我们客户的财务计划。

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CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)®, CDFA®, 是金融计划中心有限公司(Centre for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融计划和保险行业经验。