医疗保险

什么是医疗保险?它是如何工作的?医疗保健是我们整体福祉的基本组成部分,这使Medicare对我们的生活和我们所爱之人的生活至关重要。

网络研讨会:

 

经常问的问题:

什么是医疗保险?

医疗保险是一项联邦健康保险计划,适用于65岁以上的人群,某些年轻的残疾人以及患有终末期肾病(ESRD)的人群


医疗保险涵盖服务&被认为是治疗疾病或状况的医学必需品。其中一些物品包括实验室检查,手术,看医生,轮椅& walkers

医疗保险涵盖什么?


我的承保范围有哪些选择?

原始医疗保险(A部分)&B部分),Medicare优势计划(C部分),处方药计划(D部分),Medicare补充保险(Medigap)


医疗保险 A部分通常涵盖医院护理,熟练的护理设施护理,疗养院护理,临终关怀&家庭保健服务

A部分涵盖了哪些内容?


B部分涵盖了哪些内容?

医疗保险 B部分通常涵盖“医疗必要服务”& preventive services

  • 医疗必需的服务–诊断或治疗您的医疗状况所需的服务或用品&达到公认的医学实践标准

  • 预防服务–预防疾病(例如流感)或在最有可能取得最佳治疗效果的早期阶段进行检测的医疗保健


我期望为A部分和B部分(原始医疗保险)支付什么费用?

甲部

  • 通常,如果您或您的配偶在工作期间缴纳了Medicare税,则您通常不会为A部分保险(医院保险)每月支付保费。

B部分

  • 大多数人将在2021年支付B部分的标准保费金额148.50美元(比2020年增加3.90美元)

    • 如果您修改后的调整后总收入(MAGI)超过一定金额,则可能需要您支付与收入相关的每月调整金额(IRMAA)

      • 医疗保险在本年度的计算中使用2年前的MAGI

    • 最近几年,许多已经获得社会保障的人所支付的费用低于医疗保险标准保费。 这是因为 无保留条款 当B部分的保费收入增加超过其社会保障福利的生活费用增长时。

      值得注意的是,到2021年,无保留条款可能适用于一小部分人,因为根据Medicare和Medicaid 服务中心的数据,这一比例为1.3% 生活费用增加 社会保险福利将足够大,足以支付大多数领取者的标准B部分Medicare每月保费增加3.90美元的情况。

  • 如果您今年符合5项要求中的1项,您将支付标准保费金额(或更高)

    • 首次参加B部分

    • 您没有社会保障福利

    • 您直接为B部分保费付费

    • 你有医疗保险&医疗补助,医疗补助为您支付保费

    • 您2年前的MAGI超过一定金额

    如果您属于这5组中的1组,则需支付的费用如下:

 
医疗保险2021.JPG
 

B部分免赔额& Coinsurance

  • B部分的年自付额在2021年为203美元。在达到此水平后,您通常将支付医疗保险批准的金额的20%用于以下用途:

    • 大多数医生就诊

    • 您住院期间的大多数医生服务

    • 门诊治疗

    • 耐用医疗设备


C部分(医疗保险优势计划)涵盖哪些内容?

C部分由与Medicare签约的私营公司提供,以为您提供所有A部分&B部分的好处。 医疗保险优势计划必须涵盖原始Medicare(A部分)的所有服务&B部分)由私人保险公司提供,但临终关怀除外。

  • 在大多数计划中,您将需要使用医生,医院&根据您的特定计划允许的其他提供商,否则您将支付更多或全部费用

  • 该计划可以选择不承担医疗保险中医疗上不必要的服务费用

    • 如果不确定是否涵盖某项服务,请先咨询您的提供商,然后再获得服务

比较您所在地区的计划选项的有用资源是 医疗保险计划查找器.


D部分(处方药计划)涵盖哪些内容?

D部分增加了处方药的承保范围&由Medicare批准的保险公司和其他私人公司提供。每个Medicare处方药计划都有一份涵盖药物的唯一清单。这些药物根据特定计划分为不同的“层级”,每个层级都有不同的成本。


医疗保险补充保险(Medigap)涵盖什么?

Medigap保单由一家私人公司出售&可以帮助您支付一些原始医疗保险未涵盖的医疗保健费用(例如:在美国境外旅行时的共同保险,自付额,医疗服务)

  • 您必须具有Medicare A部分和B部分才能购买Medigap政策


如果您已经在65岁或65岁之前获得社会保障福利,则将自动注册您。您应该在65岁生日之前3个月通过邮件收到Medicare卡。

如果您尚未获得社会保障福利,则可以在65岁生日之前的3个月内在线注册(www.ssa.gov/medicare)或访问社会保障办公室。

在这两种情况下,无论您使用原始Medicare(A部分和B部分)还是Medicare优势计划(C部分)和/或Medicare处方药保险(D部分),您都可以选择如何获得Medicare保险。

如果您在初始注册期间未注册,则在某些情况下可能需要支付Medicare的后期注册罚款。 甲部, B部分, 要么 D部. 例如,如果您不参加B部分,则您本可以拥有B部分的每个完整的12个月期间,每月保费可能会上涨10%。

但是,如果您符合某些条件允许您在注册期间注册,则可能不必支付迟到的注册罚款。 特殊入学时间.

你要报名吗?


医疗保险如何与其他保险一起工作?

如果您有其他健康保险/承保范围,则每个人都被视为“付款人”。如果付款人多于一个,则“福利协调”规则适用于确定哪个人先付款。

  • 主要付款人支付其承保范围的上限

  • 然后,如果还有剩余的未支付费用,则二级支付方付款,而主要保险人没有支付这些费用

    • 次要付款人可能不会支付所有这些未支付的费用

  • 如果您的雇主保险是次要保险,则您可能需要先参加Medicare B部分,然后保险才能支付任何费用


对于有资格享受医疗保险的大多数人,A部分将免费提供

  • 联系您的雇主,以了解您当前的承保范围是否会因加入Medicare而发生变化

如果您的雇主有20名以上的员工,则您雇主的团体健康计划将是主要的保险公司,并且您无需立即注册B部分

  • 退休后,您将有8个月的特殊注册时间来注册B部分

如果您的雇主少于20名员工,则在首次符合条件时就可以注册,因为Medicare是主要保险公司

  • 与您的雇主联系,因为您的雇主计划可能拒绝为您提供Medicare所涵盖的服务

如果我打算继续工作到65岁生日以后该怎么办?


有什么特殊/特殊情况吗?

除其他事项外,特殊规则还适用于那些拥有铁路退休委员会(RRB)福利和/或残障福利的人。如果您认为自己有特殊情况,请与您的理财师联系。



HSA

什么是健康储蓄帐户(HSA)?

健康储蓄帐户或HSA是可以创建的一种帐户,目的是以节税的方式支付某些医疗费用。 要有资格为HSA供款,您必须获得合格的高额可扣除健康保险计划的保障。


使用HSA有什么优势?

HSA 如果使用得当,是具有税收优势的工具,可用于支付合格的医疗费用。对HSA的捐款可抵扣税款,并增加递延税款(如IRA)。如果资金用于支付合格的医疗费用,则分配是免税的(如罗斯IRA)。与弹性支出帐户(FSA)不同,资金不是“使用它或失去它”。这意味着,如果美元在年底未使用,则资金会留在您的帐户中以备将来使用。 HSA 的“三倍税款节省”(可扣减供款,递延税额增长和免税提款)是HSA计划所独有的:

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由于上述好处,HSA资产近年来有了显着增长:

资料来源:Devenir研究

资料来源:Devenir研究

 

我可以贡献多少?

捐款限额每年可能会变化, www.IRS.gov 尽快发布这些更改。 需要注意的重要事项– 65岁后,您不再有资格为HSA捐款。 请参阅下面的帮助图表,其中概述了HSA的供款限额和可扣除的要求:

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通常,您可以通过以下三种方式之一来投资HSA:计息帐户,货币市场帐户或共同基金帐户。每种类型的投资都涉及不同的风险,一如既往,您可以咨询财务顾问以帮助您选择最适合自己的帐户。

HSA 帐户如何投资?


如果我提取医疗费用以外的其他用途的资金怎么办?

如果您提出的提款被认为是“不合格”,您将需要缴纳税款和20%的罚款。与往常一样,您应该咨询您的财务顾问,税务专家或健康账户专家,以确认考虑了哪些费用 “合格的医疗费用” (请参阅下面的链接1)。还需要注意的是,您可以使用HSA资金直接支付某些保险费;例如Medicare,长期护理,COBRA保险费。


如果我永远不需要使用这些资金来支付医疗费用该怎么办?

尽管合格医疗费用的清单非常广泛,但是如果您在退休后仍有未使用的资金,那么这是一项有利的规定。 如果您已年满65岁,则可以出于任何原因从HSA提取资金,并避免20%的罚款-即使这些钱没有用于医疗费用。 

但是,与传统的IRA或401(k)类似,HSA的分配应纳税。 对于已经为该年度的401(k)或IRA计划做出最大贡献的客户,这提供了一个绝佳的机会,可以将额外的资金推迟到HAS中。 这样做可以减少他们目前的应纳税额,并以节税的方式节省未来的医疗费用。 

一些客户甚至可以选择在其HSA计划内累积美元,并在帐户外支付医疗费用。 此策略的目标是尽可能保留和增加HSA余额,以充分利用其“三重税收优惠”属性来支付退休医疗费用。


资料来源:www.medicare.gov和www.ssa.gov/medicare

该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。链接仅供参考。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)与任何列出的网站或其各自的赞助商都不隶属,也不认可,授权或赞助这些网站。 Raymond James对任何网站的内容或与任何网站的用户和/或成员有关的信息的收集或使用概不负责。

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