如何决定退休生活

 桑迪·亚当斯(Sandy Adams) 贡献者: CFP®的Sandra Adams

友好打印和PDF
财务计划中心公司退休计划

对于大多数退休人员来说,一旦您确定自己已经准备好退休并且有能力负担退休费用,其中之一便是您想退休的地方?当然,这是一个充满挑战的问题。做出此决定的因素太多,这既涉及财务,也涉及情感。我当然可以写一个关于此主题的详细评论,但是在这里我们将提供一些要点,以提供一些问题和需要考虑的决策点。

位置,位置,位置。 对于大多数人而言,做出退休生活决定中最重要的决定就是位置。您会留在您熟悉的退休前社区吗? 您的朋友,人脉和社交联系人在哪里? 还是您会做出改变,也许是改变气候还是变暖?到更农村的环境? 还是更靠近医疗,交通,资源和文化活动更为便利的城市? 您可能会决定在生活中的这一点上与家人更亲密-这可能是一个危险的提议-因为成长中和成熟的家庭往往会随着您靠近他们而再次搬家,从而使您再次被困在一个您知道的地方没有人。 您可能会发现,找到可以与之交往的朋友附近,与您有共同之处并会提供相互支持的位置更为重要。

确定位置后,物理空间就变得很重要。 您会留在您一直生活在同一地方并“就地居住”的家中吗? 如果您决定这样做,则有必要仔细检查一下自己的房屋,并确保该房屋安全可靠,可以在您退休后的20到30年左右居住,如果那是你的计划。而且,如果您确实希望留在自己的家中老龄化(根据国家老龄理事会的最新调查,十分之九的老年人计划住在自己的老龄化中),那么您必须提前做好准备尽可能为自己和您的配偶提供安全和舒适的住所,因此在不幸的情况下,如果您遇到紧急医疗情况并且没有为您的房屋配备家具,则无需搬到辅助生活或护理机构呆在那里。  

对于那些不想留在退休前家中的人,有无穷的选择:

  • 您可能决定将尺寸缩小到较小的房屋,公寓或公寓。

  • 您可能会选择进入一个仅限老年人的社区,以便与处于相同生活状况的人们建立联系。

  • 您可能选择居住在多代计划社区中。

  • 您可能会选择住在共同的家庭中,例如,老年人共享相同的生活空间,费用,并相互提供支持和资源(大约 金色女孩 )。

  • 您可能决定与家人住在一起或与家人共享空间。

那么,您如何决定退休生活的地点和类型?      

  • 制定标准 –您正在寻找哪种气候? 您希望自己的社交生活有多活跃?您想获得哪种医疗保健和其他设施?列出并搜索符合您条件的位置。

  • 确定中立的专业人员来指导您

  • 进行试运行

  • 咨询你的家人

  • 组成一个过渡团队

是动还是不动,这就是问题所在。 甚至不动—老龄化—并不意味着没有选择或改变。 但是,如果您确实决定采取行动,那么这是一个需要计划的过程,并且不应轻易掉以轻心。认真考虑该流程-这是您潜在退休计划中很大一部分。

CFP®的Sandra Adams, 是Center for 金融计划,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。

2020年第四季度投资评论

 中心 贡献者: 中心投资部

财务计划中心公司退休计划
友好打印和PDF

在多事的2020年结束书籍

我想我们都可以同意2020年与以往不同!如果2020年有一位发言人,那就是Allstate广告片中的Mayhem。从令人不安的社会动荡和种族主义到大流行,疯狂的毁灭性野火和持续的贸易战,更不用说杀人大黄蜂和非常多变的选举了,今年之所以令人震惊,有很多原因!

大流行对于美国人和整个经济来说确实令人心碎,尽管如此,&P 500截至2020年,回报率接近18.5%。同样,以罗素1000价值指数为代表,科技公司与“价值”股票之间的回报存在巨大差异,与之形成鲜明对比的是,今年仅增长了2.8%。查看下图,显示各种S的收益&2020年P 500行业。


视频: 如果您想看到我们的友好面孔,请点击以 我们的评论!

</iframe>" data-provider-name="YouTube">

财务计划中心公司退休计划

在今年的最后一个季度,由于投资者的风险偏好增加,新兴市场和小型公司股票大幅回升。

财务计划中心公司退休计划

但是,无论有什么党派股权市场,都没有邀请经济!

经济更新

在大流行中恢复营业的努力在2020年下半年获得了回报。从第二季度的历史低点-31.4%退缩,到2020年第三季度的实际GDP为33.4%。仍比2019年第四季度低约3.5%。换句话说,GDP朝着正确的方向发展,但我们仍需要一些工作来使经济全面复苏。 10月份的读数支持20季度第四季度的积极势头。但是,假日期间冠状病毒感染的激增病例可能反映了该季度末到21年1季度的增长放缓。

财务计划中心公司退休计划

尽管很容易将积极的股票市场收益与经济增长相混淆,但它们却截然不同。我们可以在就业方面看到这一点。 S的34%&2020年P 500的增长可以归因于技术,但技术领域仅占美国劳动力市场的2%。另一方面,几乎占劳动力市场40%的政府,农业和其他服务业甚至没有出现在美国 &P 500.简而言之,美国的股票实力并不一定代表经济实力。

根据失业人数,11月份的失业率小幅下降至6.7%。同月非农就业人数增加了245,000。请注意,这是自复苏开始以来最低的薪资增长速度,这反映出更大的挑战。虽然2月到4月之间失去的工作中有56%已经恢复,但自9月以来仅发生了大约7%的恢复。我们正在见证保持业务和职位增长同时维持旨在防止covid-19扩散的措施的艰辛。两者都很重要,因此未来的工作增长取决于我们如何协商两者的发展方向。

最后,让我们谈谈通货膨胀。 11月份整体CPI和核心CPI环比增长0.2%。同比总标题CPI为1.2%,核心CPI为1.6%。总体和核心个人消费支出(PCE)总体持平,分别为1.1%和1.4%。由于低廉的能源价格和经济不景气,2020年的通货膨胀率最终低于2019年。然而,2021年的情况可能不同。借助疫苗促进经济活动,价格可能会受到大流行的打击最大(认为体育赛事,餐饮,音乐会,酒店房价,机票,租金)。我们很可能会看到低迷的价格开始上涨。许多人怀疑美联储会认识到这种通货膨胀是基于暂时性因素,不会提高利率来压缩它。我们一直在关注事情的发展。总体而言,2021年可能会导致通货膨胀率较低且不断上升的环境。

其他投资头条:特斯拉& Bitcoin

您可能已经注意到,在第四季度,有两个头条新闻获得了2020年最不稳定的两项投资的关注:特斯拉和比特币。特斯拉终于连续第四个季度实现盈利,这促使它进入了S时代。&P500。这意味着,如果您拥有任何追踪指数的基金,那么您现在就会拥有一部分TSLA!尽管只占一小部分,但它只占该指数的1.5%。

比特币也重新成为头条新闻,因为它突破了2017年末的先前高点,并在年底前升至每BTC超过28,000美元。数字货币是没有价值的投机资产还是未来的世界货币?这尚未决定,但由于它目前处于年底,其市值约为540B,与伯克希尔·哈撒韦公司的市值大致相同。

新冠肺炎

2020年第4季度,COVID-19大流行情况进一步恶化。病例,住院和死亡人数均继续攀升,但随着FDA加快了两种疫苗的批准流程,12月给我们带来了一线希望全国各地。惠特默州长为密歇根州的优先事项提供了指导,第一阶段于12月开始,直接接触该病毒的医护人员接受了第二轮第一轮疫苗的接种。所有必要的前线工作人员都将紧随其后,首先是75岁以上的人,然后是65-74岁的16-64岁的成年人,并要考虑潜在的医疗状况,最后是其余16岁以上的成年人。 点击这里了解更多详情。 我们希望这些疫苗能在隧道尽头带来曙光,并祝大家新年快乐。

政府更新

在特朗普总统改变对家庭支持的立场的最后一小时,9000亿美元的财政刺激法案继续面临不利因素。他呼吁将先前商定的600美元刺激金提高到2,000美元。众议院以微弱的优势投票通过了这一方案和改革方案,但共和党领导的参议院却遭到反对。推迟对此进行投票,导致发放了600美元的刺激性付款。

该计划包括以下方面的新资金:

  • 扩展PPP计划的小型企业的重点包括:

    • 保证首次申请的资金

    • 具有更大可宽恕用途的第二笔贷款

    • 低于15万美元的贷款的宽恕流程更轻松

    • 说明企业仍可以扣除通过此贷款支付的资金(否则可扣除)的费用

    • 不包括上市公司,且业务收入必须比2019年下降25%或更多

  • 第二轮个人和家庭逐步淘汰个人支票的收入为75,000美元。每位成人和儿童600美元

  • 将联邦失业救济金延长至2021年3月14日,包括向失业工人提供每周300美元的额外福利

  • 到2021年1月的休假

  • 州/地方计划的各种资助重点包括

    • 向学校和大学提供820亿美元

    • 270亿美元用于州际公路,公交,铁路和机场

    • 220亿美元用于州医疗保健资金

对美联储的限制

美联储(Fed)陷入了刺激计划的政治斗争之中。看来美联储可能必须在2020年底终止,并且可能无法按照由CARES Act资金支持的相同条款重新启动计划,其中包括:

  • 一级市场公司信贷融资–因大流行而流离失所的投资级企业的贷款

  • 二级市场公司信贷融资–美联储购买投资级公司债务以在信贷市场上流动性的能力

  • 市政流动性融资–允许美联储从某些州,县和城市购买短期债券,以确保整个大流行期间都能获得资金

  • 大街贷款计划–支持中小企业贷款

  • 定期资产支持的证券贷款工具-支持由资产支持的AAA债券,例如由小型企业管理局(SBA)支持的学生/汽车/信用卡贷款

美联储主席鲍威尔表示,仍可以使用美国财政部的外汇稳定基金重新启动这些贷款计划,但限制美联储贷款权限这一特定方面的努力可以被视为国会介入并施加监督权力以限制美联储可以走多远支持关键市场功能。我们将观察这场辩论的进展以及美联储的沟通是否因此而受到更多限制。将来,我们可能无法指望美联储介入并开始购买二级市场债券来支撑价格。

新的拜登政府

1月5日在乔治亚州举行的决胜选举确定了谁担任参议院议员。民主党需要赢得佐治亚州的两个参议院席位,才能将参议院以50:50的比例分拆。这意味着民主党副总统将是打破平局的一票,这给民主党带来了一点优势。这是理解未来几年政府组成的最后一个主要障碍。这种民主优势为拜登总统更雄心勃勃的立法议程铺平了道路。看我们的 选举后更新网络研讨会 拜登政府的潜在议程项目摘要。候选名单包括对公司当选总统拜登的加税,收入为那些在最高税率,资本收益和房地产税,积极的医疗改革,以及绿色新政。尽管市场和经济可能会促进总统和国会之间的政党分裂,但全民主的局势仍然为市场带来了积极的成果。下图显示,在这段时间内,民主党控制了27%的时间,GDP增长处于最佳状态,回报也不错。

财务计划中心公司退休计划

在短期内,我们可能会看到市场反应的近期疲软,但是拜登总统宣布,我们可以预期第三波刺激付款为2,000美元(或者至少他们希望在第二轮获得的另外1,400美元),因此这在短期内可能会超过市场下跌的风险。这仍然需要参议院通过60票,并且可能要等到3月才能通过。

我们将密切关注对投资者的潜在影响。最值得注意的是:

  • 在民主党席卷下,公司税率提高和公司最低税率似乎是对市场的最大潜在影响

  • 资本收益税率和合格股息的优惠税率的变化(尽管可能仅限于收入超过100万美元的人)可能会影响个人投资者的行为

重要的是要记住,许多因素会影响市场,而政治因素只占其中的一小部分!

希望在2021年,Mayhem坚持使用商业广告,但无论发生什么情况,我们都会作为您的合作伙伴在这里为您提供帮助,帮助您度过一切烦恼并帮助您实现财务目标。感谢您对我们的信任。


部门收益:部门基于GICX方法。 FactSet使用标准普尔提供的成分和权重来计算回报数据。回报是指定期间的累计总回报,包括股息再投资。 上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出投资决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。投资涉及风险,无论选择哪种策略(包括多元化和资产配置),您都可能会产生盈亏。 比特币发行人未在美国证券交易委员会注册,并且比特币市场目前不受监管。使用比特币作为交换媒介的主要潜在风险是未经任何中央银行授权或监管。比特币和其他加密货币是一种非常投机的投资,并且涉及高度风险。投资者必须具备财务能力,成熟度/经验和愿意承担投资风险以及潜在的投资总额损失的意愿。分类为与比特币相关的证券不能在Raymond James客户帐户中购买或存放。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。

2021年退休计划供款和资格限制

 罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

友好打印和PDF
财务计划中心公司退休计划

对于新的一年,美国国税局(IRS)发布了有关退休帐户供款和收入资格限制的最新数字。 尽管大多数捐款限额自2020年起保持不变,但2021年的一些小调整肯定值得注意。 

雇主退休计划的供款限额基本保持不变(401k,403b,457和节俭储蓄)

  • $ 19,500每年雇员选择性递延供款限额(与2020年相同)

  • 50岁以上(与2020年相同)的“追赶”捐款$ 6,000

  • 包括所有供款类型(例如,员工递延,雇主匹配和利润分享)在内的可向定义供款计划供款的总金额为58,000美元,如果50岁以上,则为64,500美元(从50岁以上的57,000美元或63,500美元增加) 2020)

传统,罗斯,简单和SEP IRA缴款限制

  • 每年6,000美元的员工可选延期供款限额(与2020年相同)

  • 50岁以上(与2020年相同)的“追赶”捐款$ 6,000

传统的IRA可扣除收入限额

根据您的纳税申报状况,您是否通过雇主获得的退休计划以及您的调整后总收入(MAGI),对传统IRA的供款是否可以抵扣税款。当您的MAGI接近逐步淘汰范围的上限时,可抵扣的传统IRA供款额将减少或“逐步淘汰”。例如:

单一文件管理器

  • 计划涵盖

  • 与2020年相比,部分淘汰的起价为66,000美元,最高为76,000美元(然后在此之上没有扣除)(逐步淘汰:65,000美元至75,000美元)

共同结婚

  • 计划中涵盖了向IRA供款的配偶

  • 淘汰价格从$ 105,000至$ 125,000(相比2020:$ 104,000至$ 124,000)

  • 配偶供款不在计划范围内,但其他配偶则在计划范围内

  • 逐步淘汰的价格从$ 198,000至$ 208,000(相比2020:$ 196,000至$ 206,000)

罗斯个人退休帐户供款收入限额

与向传统的IRA进行可扣减供款类似,是否有资格向Roth IRA缴纳最高供款,取决于您的纳税申报状况和MAGI。当您的MAGI接近逐步淘汰范围的上限时,您的允许费用就会减少或“逐步淘汰”。对于2021年,限制如下:

单一文件管理器

  • 逐步淘汰部分供款的起始价格为$ 125,000至$ 140,000(与2020年相比:$ 124,000至$ 139,000)

共同结婚

  • 逐步淘汰的价格从$ 198,000至$ 208,000(相比2020:$ 196,000至$ 206,000)

  • 如果您的收入超过限额,并且您无法进行定期的年度供款,则根据您的情况,以不同方式使用罗斯IRA转换可能是合适的策略。

从2021年开始,在审查退休储蓄机会和更新财务计划时,请将这些更新的数据留在您的雷达上。但是,与往常一样,如果您对这些更改有任何疑问,请不要犹豫 伸手 对我们的团队!

祝您新年快乐,身体健康!

罗伯特·英格拉姆(CFP®), 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。

FireEye,SolarWinds和中心

 詹姆斯·布朗 贡献者: 詹姆斯·布朗

友好打印和PDF
财务计划中心公司退休计划

中心护甲

作为高级IT中心经理,我想让我们的客户知道,网络安全和保护客户信息是我们技术部门的重中之重。我们的安全结构包括受多供应商防火墙保护的网络,并且通过虚拟专用网络上的安全多因素身份验证来进行场外连接。中心使用的台式机和笔记本电脑受到多个实时扫描程序的保护,这些扫描程序可以检测病毒,恶意软件和未经授权的应用程序。

太阳风

太阳风 攻击是一种软件供应链攻击,可以允许加载恶意软件并为远程威胁代理提供对网络数据的访问。 FireEye的漏洞确实导致Red团队工具被盗,这可能会在将来引起问题。 太阳风 攻击受害的政府机构,提供商以及私营部门组织。尽管提供商和公司在发现后的几天里就开始隔离和修补其系统,但我们一定会更多地了解攻击的影响和深度。

诸如此类的攻击通常处于休眠状态,但是我们相信我们的公司数据和系统不会受到此攻击的影响。与我们的供应商一起,每年365天,每天24小时不间断地进行监视,我们执行端点分析以监视Internet流量,以查找可能是被利用迹象的任何异常情况。

防御已知和未知

警惕是抵御网络威胁的唯一防御措施。我们将继续监视我们的网络和端点,但我们也建议我们的客户保持警惕,并采取预防措施来保护自己和他们的数据。

  • 监视您的社交媒体和财务帐户是否有未经授权的更改。

  • 使用复杂的密码,PIN和安全性问题的答案。

  • 在所有财务帐户上启用两因素身份验证。

  • 不要在社交媒体,电子邮件或网站上共享个人识别信息。

  • 如果您在电子邮件中收到有关您的在线帐户信息的链接,请不要单击它。更好的做法是转到用于该机构的常规登录页面,然后像通常一样使用两因素身份验证登录。

詹姆斯·布朗 是Center for 金融计划,Inc.®的高级IT经理。他拥有30多年的技术经验,负责管理The Center的技术资源。

帮助您设定新年财务目标!

财务计划中心公司退休计划

新的开始提供了反思的机会。 哪些选择或经历使您到达了今天的位置,以及您想从这里去哪里? 无论您是受到新年的激励还是由于无法控制的情况而调整自己的课程,目标都能为您设定意图和制定行动计划提供机会。

预算,储蓄,退休,还清债务和投资都是常见的,而且常常是反复出现的决议和目标。为什么会重复发生? 因为就像人类的本性一样,设定目标太容易了,但一路上却失去了重点。 这就是为什么设定可持续的目标并找到保持责任心的方式如此重要的原因。

与财务计划人员等外部人员合作可以帮助您定义这些可实现的目标,最重要的是,使您保持责任心。 当我们对自己做出承诺并与他人分享时,我们更有可能兑现。

当目标被写下并纳入整体财务计划中时,跟踪进度并在全年保持承诺变得更加容易。 财务计划流程正确执行后,便可以将资源(资产和收入)与目标进行整合和协调。当您完成此过程时,您会感到更有组织,专注和更有动力。您的财务计划应包含以下内容(适用时):

  • 目标识别和澄清(您现在在这里!)

  • 制定净资产声明

  • 准备现金流量估算

  • 全面的投资管理和对投资的持续监控

  • 财务独立性和退休收入分析

  • 分析所得税申报表和旨在帮助减少纳税义务的策略

  • 审查风险管理领域,例如人寿保险,伤残,长期护理和财产& casualty insurance

  • 儿童或孙辈的大学资助目标

  • 遗产和慈善捐赠策略

当您实现一个目标时,就会出现新的目标,与理财计划员合作可以帮助您应对人生的各个财务阶段。当您设定并努力实现目标时,请随时与您值得信赖的财务规划师联系并与他们分享! 如果您尚未与任何人合作,那就永远不会太迟! 

友好打印和PDF

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)®, CDFA®, 是金融计划中心有限公司(Centre for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融计划和保险行业经验。

2021年合并拨款法案:更多刺激措施即将出台

财务计划中心公司退休计划
友好打印和PDF

经过几个月的审议,国会通过了一项法案,要求提供第二轮冠状病毒救助,并于12月27日由总统签署。 这将向公民提供直接付款,扩大失业救济金,并重新启动“薪资保护计划”以向小型企业提供贷款。  该法案总额为2.3万亿美元,专门用于刺激经济的9000亿美元,其余的1.4万亿美元用于2021联邦财政年度。   

直接刺激规则与2020年3月开始的《 CARES法案》基本相似,但有一些变化,最明显的是当然提供了金额。

直接付款

根据收入和家庭构成,一些美国人可以期望从政府直接获得可退还的税收抵免。

  • 谁有资格? 资格基于调整后的总收​​入,并在以下级别逐步取消福利:

    • 共同结婚:$ 150,000

    • 户主:$ 112,500

    • 所有其他申报人(单一):$ 75,000

如果收入高于上面显示的AGI限制,则每增加100美元的收入,收到的信用额将减少5美元。

  • 我可以期望收到多少?

    • 共同结婚:$ 1,200

    • 所有其他申报人:$ 600

    • 每个17岁以下的孩子可获得最高$ 600的额外抵免额

回扣是根据您的2019年纳税申报表分散的,但是与《 CARES法案》一样,这是2020年的税收抵免。 这意味着,如果您在2019年的收入逐步淘汰了您,但您的2020年收入较低,并且使您低于逐步淘汰的资格,那么您在提交2020年税款之前不会收到退税款。 好消息是,那些确实收到了基于2019年收入的返点付款的人,并且在提交2020年税收时发现他们的收入实际上超过了AGI阈值,因此无需纳税人偿还收益。

  • 我什么时候可以获得我的利益? 尽管应该期待与CARES Act类似的延误,但应尽快付款。 

  • 我的钱将汇到哪里? 付款将发送到接收者已存放社会保障福利或已存放其最新退税的同一帐户。其他人则将付款发送到文件中的最后一个已知地址。

慈善捐赠税收优惠

  • 赠送给慈善机构的现金的慈善扣除限额将保持2021年调整后总收入的100%。 根据《 CARES法案》,到2020年,这一比例将从60%增加到100%。 如果某人的礼物超过其AGI的100%,则他们最多可以将慈善扣除额延续5年。 这不适用于捐助者建议基金捐款。

  • 该法案还将CARES法案授权的慈善捐赠的最高税前扣除额扩大到$ 300,但已婚夫妇的扣除额增加到$ 600(每人$ 300)

支持小型企业

薪资保护计划(PPP)将允许受COVID-19影响的企业申请贷款。那些没有通过《 CARES法案》再次获得贷款的人,还有那些以前成功申请过贷款的人,都有机会获得另一笔贷款。但是,如果要申请第二笔贷款,以前的贷款资金必须已经收到并已用完。

某些“薪资保护计划”条款更加严格,而其他条款则更加清晰:

  • 2020年任何一个季度的业务收入必须下降25%或更大

  • 贷款被限制为平均月工资成本的2.5倍,或归类为“住宿和食品服务”的企业的3.5倍。 收到的总金额最高为200万美元。

  • 已支付的薪金保护计划资金的支出可抵扣

    • 国税局试图撤回由PPP资助的项目的可抵扣性,但该法规定,用宽恕和新购买的PPP贷款支付的费用仍可抵扣。

  • 贷款仅限于雇员不超过300名的企业,但归类为“住宿和食品服务”的企业除外。

扩大失业救济金

对于许多美国人来说,失业救济金将到期,但是《综合拨款法案》将其延长了十一周。 扩展期结束前,直到3月中旬,我们还将提供每周300美元的额外救济。

个人保健& Tax Planning

  • 如果个人超过其调整后总收入的7.5%,则可以扣除医疗费用。 这个障碍以前是AGI的10%。

  • 如果雇主允许,2020年未使用的FSA资金可以延期到2021年。 

逐步淘汰的高等教育减免额

终身学习积分可提供高等教育费用的前10,000美元的20%(如果您花费10,000美元,则为2,000美元)。增加了收入淘汰限额,以与单身申报人80,000美元至90,000美元和联合申报人160,000至180,000美元的美国机会税收抵免相匹配。尽管“美国机会”税收抵免对于支出的金额而言更有利可图(100%抵免额高达2,000美元的教育费用,另外25%抵免额则用于接下来的$ 2,000费用。 因此,如果您花费了4,000美元,就获得了2,500美元的总信用),您只能申请4年的信用。 就像“终身学习信用”的名称所暗示的那样,您可以在整个生命周期中要求获得此信用!

所得税抵免额变更

收入所得税抵免额和其他儿童税收抵免额由个人的 获得 就业收入。 由于2020年有这么多美国人面临失业期,该法案将允许个人使用其2019年的收入来计算他们将在2020年获得的收入。

学生贷款还款

到2025年,雇主最多可以偿还其雇员的合格学生贷款债务中的5,250美元。该雇员免收此项福利税。 

从通过CARES法案到通过整个2021年《联合拨款法案》第二轮救济的时间比许多人预期的要长得多。 值得庆幸的是,大多数立法都没有规定到2020年底的短期期限!

卡利·哈辛格(Kali Hassinger) ,CFP®,CDFA®, 是金融计划中心有限公司(Centre for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融计划和保险行业经验。


该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。 任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。 您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。

离婚后收拾零散:您的游戏计划是什么?

 杰基·罗斯勒 贡献者: CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®

友好打印和PDF
财务计划中心公司退休计划

您的离婚是最终决定!对于许多夫妻来说,离婚需要花费大量的时间和精力,这实际上感觉像是一份兼职工作。在这不愉快的章节上可能很想迅速关闭大门,但实际上您需要做相反的事情。 

请务必注意,您的离婚令仅对您和您的前妻有约束力。它对第三方(例如保险公司,退休计划管理员,信用合作社和信用卡公司)不具有约束力。不论您的判决书怎么说,第三方都不受您的离婚令的约束。 假设您的前配偶本来要按揭还款(目前是您两个人的名字),而她决定停下来。放贷人不会在乎您的离婚法令说她应该付款。您的名字是借来的,因此,您有责任。退休金计划,退休帐户等也是如此。如果您的前配偶去世,再婚,退休,将钱转移到另一个帐户或在结清零用钱之前停止支付保险金,您可能最终会得到很大的收益。少于您努力达成的共识。时间是你的敌人。

追踪资产转移

首先,创建一个文档,其中列出了要转移的所有资产/债务以及所有详细信息。由于我们在中心与大量离婚后的客户一起工作,因此我们经常创建一个过渡表或电子表格来跟踪文书工作和后续工作。 同样,跟进是关键,因为一旦您签署离婚判决书,您的前配偶就没有动力去配合任何过渡。

优先考虑“立即执行”与“稍后执行”项的列表

并非所有的离婚后任务都应归类为“现在就做”项目。有些人可能会“稍后再做”,例如为抵押贷款再融资或获得投资解决方案方面的帮助。其他人肯定是“现在就做”,例如确保您的前任雇主已经收到您要继续通过COBRA进行健康保险的通知。另一个重要的“立即执行”项目是关闭所有联合信用卡帐户。再说一次,您不想对自己的债务不承担任何责任,并且您当然想控制自己的信用等级。请特别注意离婚法令中有书面截止日期的任何物品。

另外请记住,每个人的“立即执行”和“稍后执行”列表可能有所不同。例如,如果您认为抵押贷款利率将上升,那么在您的清单上,抵押贷款利率可能会比那些更关注建立更好的信用评级而不是利率波动的人更高。对于那些准备开发和实施适合其新生活方式和新情况的投资策略的企业,情况也是如此。

对于“以后再做”项目要当心。为自己设定一个截止日期,以确保这些项目确实完成。例如,得知有多少人等待10年以上才能起草QDRO真是令人震惊。同样,在我们经历的市场波动时期,新手投资者有时会选择观望。由于没有人拥有水晶球,因此这种被称为“市场时机”的观望做法通常是一个失败的主张。许多市场计时器错过了股市中最大的投资收益日,这可能严重影响其退休目标。

隧道尽头有光

一切都会解决的日子将会到来。如果您现在就制定策略,它肯定会更快地出现,而且不会增加麻烦(并且减少判决后的法律费用)。

CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®, 是雷蒙德·詹姆斯金融服务中心金融计划中心®和分支机构助理的离婚计划员。她在该领域拥有超过25年的经验,是离婚财务规划领域公认的领导者。

新年9个可行的步骤来帮助您的财务

友好打印和PDF
财务计划中心公司退休计划

是的,是时候翻开2020年了,重新开始了! 没有什么比新的日历可以开始为您设想的未来制定计划了。 之前,我们在年度年终纳税函中为您提供了一些有关年末税收筹划的提示。在这里,我们为您提供一些您现在可以采取的非常具体且可行的步骤。最终,虽然没有任何策略可以保证您的目标得以实现,但这些步骤是改善新年财务状况的一个良好起点:

  1. 取得分数:与一年前比较,查看您的净资产。

  2. 回顾一下您的现金流量:去年流入了多少现金,流出了多少(提示:流出的现金少于流入的现金总比往年少)。

  3. 谨慎使用2021年的支出:也称为可怕的预算-因此,请考虑使用“支出计划”。

  4. 查看并更新IRA,401k和人寿保险的受益人:如果您希望前配偶收到401k,请举手。

  5. 查看非退休帐户的名称:考虑使用“死亡转移”名称,生存信托或共同所有权以避免遗嘱认证。

  6. 重新查看投资组合的资产分配:

  7. 查看您的社会保障声明:如果尚未退休,您将需要上网-每个人都在努力节省打印和邮寄费用

  8. 检查您的退休计划是否步入正轨:计划退休时的收入需求,查看预期的收入来源,并计划任何缺口。

  9. 与您的顾问一起制定定期的审查时间表:客观的第三方是最好的选择-但最少要自己,与您的配偶或可信赖的朋友一起留出时间来计划改善您的财务状况。

因此,在您保证多运动,少食后,开始着手处理财务清单吧!

祝您新年快乐!

乔什·比特尔(Josh Bitel) ,CFP® 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。

主动或被动管理,我们如何决定?

 阿比盖尔·菲舍尔(Abigail Fischer) 贡献者: 阿比盖尔·菲舍尔(Abigail Fischer)

友好打印和PDF
 12.15.jpg

让我们从复习课程开始!什么是主动和被动管理?

通常,被动管理策略会紧密反映大型索引和基准的性能。鉴于此,投资专家会亲自挑选证券,以试图在积极的管理策略中跑赢或调整相同指数和基准的风险。

当指数和基准跑赢主动管理空间时,称赞被动管理策略的投资专业人员进一步确信其有效性,而在2018年和2019年,对于许多资产类别和管理者而言,这再次是有效的。主动策略必须克服的挑战之一是其费用。主动管理的费用使性能超出了基准。

那么,为什么选择主动管理呢?

主动策略通常被认为是“有利的”,因为它们可以按照自己的意愿灵活地买卖股票或债券。 他们也有责任使风险保持在或低于同行或基准,而这可能适合许多投资者。

我们的研究案例

该中心的投资部对固定收益空间的研究发现了一个有趣的关联。正如市场是周期性的一样,在经济周期中的某些非常特定的时刻,主动管理往往比被动管理要好。低利率环境以及封装2020年固定收益市场的债券定价混乱,削弱了被动投资者在广泛的固定收益市场中的成功。下图显示了最近十年以来,一些最大的固定收益类别相对于过去十年的情况,如何降低年化收益率(现在的收益率很低)而变得静音。这种环境为活跃的经理人闪耀了舞台。 当利率较低且债券在资产类别之间的交易不一致时,具有灵活性的经理人更有可能通过认真研究来识别和利用定价错误。当利率如此之低时,相对于基准而言,即使是很小的成功也会对回报产生重大影响。

财务计划中心公司退休计划

这对现在的投资组合意味着什么?

何时加息纯粹是猜测游戏,可能在下个月或明年。同时,我们努力利用主动固定收益管理者发现风险调整收益比被动管理固定收益收益更有利的可能性。尽管这只是一个资产类别的示例,但中心的投资团队在研究所有资产类别时也采用了相同的理论。 这导致投资组合中主动和被动投资策略的动态混合。 还有其他问题吗? 不要犹豫,伸出援手!

阿比盖尔·菲舍尔(Abigail Fischer) 是金融计划中心公司的投资研究助理和投资代表。®作为客户服务助理,她获得了宝贵的知识,在她过渡到投资部门的新职位时,她获得了优势。


所表达的观点是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点,如有变更,恕不另行通知。所提供的信息本质上是一般性的,不是做出投资决定所必需的所有信息的完整陈述,也不是买卖任何证券的建议或诱因。过去的表现并不预示未来的结果。无法保证这些趋势会持续下去,也不保证会发生上述预测。投资总是涉及风险,您可能会蒙受收益或损失。没有任何投资策略可以保证成功。

节日期间的礼物考虑

财务计划中心公司退休计划

现在,我们正处于假期的最忙季节,对许多人来说,捐赠是最重要的事情。无论您是在网上购物还是在商场里与人群打交道,都可以考虑其他形式的礼物–可以说对您所爱的人的生活影响更大。

赠与税排除刷新

2020年的年度赠与税额为$ 15,000。这意味着您可以给任何人最高$ 15,000的礼物,并且避免了提交礼物税申报表的麻烦。如果礼物是送给个人而不是慈善组织的礼物,则捐赠者不能免税,捐赠者也不能将其视为应税收入。如果您是单身,并希望将钱赠予您的女儿和女son,假设签发了支票给他们俩,则您最多可以放弃30,000美元。请记住,15,000美元的限额是每人,而不是每个家庭。对于那些希望根据遗产税规定在其一生中减少财产的高资产净值客户,每年向慈善机构,朋友和家人赠予礼物都是一个绝妙的策略。那么,每人$ 15,000的礼物可以通过哪些方式发挥作用?它必须是现金给亲人的支票或储蓄帐户吗?绝对不!让我们看看您有很多选择,应该考虑以下几点: 

1.罗斯IRA资金 

如果所爱的人当年的收入足够,他或她就有资格为罗斯IRA筹款。比免税增长礼物更能送给某人?!我们每年都会帮助数十名客户,从他们的投资帐户向孩子或孙子的罗斯IRA捐赠资金,最高供款额为6,000美元(如果超过50岁,则为7,000美元)。 学到更多 关于罗斯IRA的强大功能,以及为什么它可以成为对年轻人如此有益的退休工具。 

2. 529 Plan funding 

529个计划(也称为“教育IRA”)通常用于资助高等教育费用。这些帐户会延税,如果资金用于支付合格费用,则分配完全是免税的。许多州(包括密歇根州)为该计划缴纳的资金提供了州税减免,但是,对529缴费没有联邦税减免。 学到更多 关于教育计划和529个帐户。

3.赠与证券(个人股票,共同基金,交易所买卖基金等)

将股票赠予亲人是另一种流行的赠礼策略。在某些情况下,客户可能会将职位赠予税率比其低的孩子。如果孩子转身出售股票,他或她可以完全避免缴纳资本利得税。与往常一样,请务必与您的税务专业人员讨论这样的创意策略,以确保这对您和礼物的接收者都是不错的选择。  

4.直接支付学费或医疗费用

直接支付某些医疗和教育费用免除15,000美元的赠与税金额。例如,如果祖母希望为孙女支付10,000美元的大学学费,但又想给她15,000美元作为毕业礼物,用于支付首付,那么她可以直接向学校支付10,000美元的学费。并仍保留$ 15,000的礼品除外金额。该规则适用于许多医疗费用。 

对于那些乐于助人的人,可将高度赞赏的股票或证券直接赠送给501(c)(3)或  捐助者建议基金 这是一种以非常节税的方式实现慈善目标的好策略。对于超过70½的人,通过 合格的慈善分发(QCD) 也可能非常适合。直接从个人退休帐户(IRA)赠予资金可以减少流向您的纳税申报表的应税收入,这不仅可以减少当年的税款,还可以降低帮助降低Medicare B部分&D保费,由您每年的收入决定。  

如您所见,有很多方法可以将资金赠予个人和慈善组织。关于捐赠,没有“放之四海而皆准”的策略–提议的解决方案将与您的目标以及收到礼物的个人或组织的需求有关。代表整个中心家庭,我们祝您假期快乐,如果我们可以帮助您制定2020年的礼物计划,请与我们联系!

友好打印和PDF

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP®, RICP®, 是金融计划中心的合伙人和认证金融计划专家。®尼克专门为客户提供节税的退休收入和分配计划,并且是本地和国家媒体出版物(包括WXYZ,PBS,CNBC)的可信赖来源,MSN Money,《金融规划杂志》和OnWallStreet.com。


本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。任何观点都是Nick Defenthaler的观点,不一定是Raymond James的观点。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。请注意,税法可能随时发生变化,可能会对每个人的状况产生重大影响。尽管我们熟悉此处提出的问题的税收规定,但作为RJFS的财务顾问,我们没有资格就税收或法律事务提供建议。您应该与适当的专业人员讨论税务或法律事务。 罗斯IRA所有者必须年满59½并已持有IRA 5年,才允许免税收入提取。在59 1/2之前提取的收入将受到所得税和罚款的影响。捐款金额始终是免税和免罚的。 与其他投资一样,参与529计划通常会产生费用和支出。这些计划还有可能会亏钱或表现不佳,无法承担预期的教育费用。大多数州提供自己的529计划,这些计划可能仅为其居民提供利益。税收影响可能因州而异。敦促捐助者就与联邦和州税收目的对捐助者建议基金的各种类型的捐款的可抵扣性有关的问题咨询其律师,会计师或税务顾问。要了解有关捐赠者建议资金的潜在风险和利益的更多信息,请与我们联系。