CFP®的Matthew E.Chope

内幕:529个储蓄计划的投资分配

贡献者: CFP Matthew E.Chope® 马特·乔普

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许多父母和祖父母都知道,529计划对于家庭来说,是一个为子女节省大学学费的绝妙策略。 该计划不仅使学生受益,而且还为帐户创建者或捐赠者带来好处。如果用于合格的教育费用,学生可以享受联邦递延免税分配的延税增长。对捐助者的好处包括完全控制帐户,较高的缴费额度,并且没有年龄限制或收入限制来抑制投资。 529个储蓄计划已成为流行的储蓄工具也就不足为奇了。

您是否想过如何投资529个大学储蓄计划来支付对时间敏感的学费? 

基于年龄的投资基金使这一挑战易于管理。 下图显示了从2010年到2013年不同受益年龄段的529个储蓄计划的股权分配的下滑路径。

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  • 通常,投资组合的80%在0岁时投资在股票上,到受益人上大学时减少到10%。

  • 自2010年以来,计划投资经理在计划的开始阶段(0岁)和结束阶段(19岁)变得更加保守。

  • 为了达到学费目标,在5-15岁之间,投资经理的股权积极性提高了6-7%。

为了满足18年内的学费需求,该图显示,投资经理在学生的投资时间跨度中变得越来越积极进取,但他们也越来越谨慎地在学生的投资时间结束时保留资金。 有趣的是,该图还显示,尽管在当前的利率上升环境下债券受到了负面声誉的影响,投资经理仍将债券作为保存资金的最安全场所之一(到19岁时占投资的90%)。 

滑行路径的设计目的是使所有投资者,无论在什么时候上大学的经济环境中,都能获得最小惊喜的结果。 在市场崩溃的情况下,某些周期会以糟糕的音调结束,而在另一些时间,随着学生开始使用资金,市场将飙升。 最终,这种指导路径旨在逐步减少投资者在储蓄的最后几年中的风险和市场破坏的风险,这是因为投资者最需要的是他们辛辛苦苦积蓄的资金。  

投资者在投资之前,应仔细考虑529个计划的投资目标,风险,费用和支出。有关529计划的此及其他信息可在发行人的官方声明中找到,并在进行投资前应仔细阅读。投资者应就529计划中的投资所产生的任何州税后果咨询税务顾问。

与其他投资一样,参与529计划通常会产生费用和支出。这些计划还有可能会亏钱或表现不佳,无法负担预期的大学费用。大多数州提供自己的529计划,这些计划可能仅为其居民提供利益。税收影响可能因州而异。

CFP Matthew E.Chope® 是金融规划中心公司的合伙人兼财务规划师。Matt已被多家专业投资报纸和杂志引用。他活跃于社区和他的职业,并在战略规划,资金和业务管理决策方面帮助本地公司和非营利组织。


上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出投资决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。

帮助年长的亲戚?如何在不损害自己财务状况的情况下提供帮助

贡献者: CFP Matthew E.Chope® 马特·乔普

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帮助老年人家庭解决财务问题可能很棘手。 在许多情况下,您可能会感到有义务提供帮助,尤其是在老年人的预算固定且财务资源有限的情况下。实际上,最近的一项MetLife研究发现,已经发现68%的美国看护人自掏腰包来满足年长亲戚的需求,这耗尽了他们计划用于自身财务独立的资金。如果您感觉到您关心的长者正处于财务崩溃的轨道上,那么您可以采取什么措施来帮助您? 

在不危及自身财务安全的前提下,您如何介入和提供帮助? 

首先要做的是收集一些信息,以更好地了解您所爱的人的财务状况。 您需要了解他们的资产和债务以及他们的预算: 他们的收入来源和支出。了解老年人所要处理的收入和账单及费用后,您可以更好地与可能为他们提供帮助的资源联系起来。

一位客户(让我们称他为约翰)最近给我讲了一个故事,讲述了他如何帮助姐夫(让我们称她为邦妮)做出一些艰难的决定。 邦妮在她的工作生涯中并不是高收入者。尽管她能够购买房屋并还清抵押贷款;她没有太多积蓄,现在已经耗尽了积蓄。 在75岁时,邦妮(Bonnie)所拥有的反向抵押贷款,加上最低的社会保障收入,不足以跟上她不断上升的医疗保健费用(医疗保险费和处方药共付额),财产税,保险和公用事业。

以下是约翰为帮助邦妮(Bonnie)处境而采取的行动:

  1. 约翰发现,该县将允许她通过免除财产税的贫困来申请减少或完全免除房地产税。结果,邦妮获得了她的财产税全额免税。每个县都有针对低收入人群的计划-您需要完成申请并每年出现在审核委员会面前。这是更多信息的链接: //www.michigan.gov/documents/treasury/Bulletin7of2010_322157_7.pdf

  2. John联系了低收入家庭能源援助(LIHEAP),并为Bonnie减少了电力和供暖成本。 //www.benefits.gov/benefits/benefit-details/1545

  3. John联系了Human ARC Premium Assist,要求大幅降低Medicare B部分的保费;作为额外的奖励,他们还为Bonnie的处方药费用提供了帮助。 //screening.humanarc.com/PremiumAssist

  4. 当在高级协助网站上在线时,约翰发现了有关医疗保险,救护车/运输协助以及处方药共付额的1.25%的特殊保险的更多信息。

  5. 约翰与社会服务部就食物券进行了联系,邦妮现在通过名为SNAP的计划每月再获得约97美元的收入。 http://www.feedingamerica.org/need-help-find-food/

  6. 对于邦妮(Bonnie)的汽车保险,约翰(John)全年支付全额费用,而邦妮(Bonnie)每月偿还约翰(John)费用,以便她可以利用折扣来每年支付保费。

  7. 约翰通过自动从帐户中支付Bonnie的水电费来避免滞纳金,而在过去这是浪费和不必要的支出。邦妮还为此每月向约翰报销。

  8. 为了节省手机账单上的钱,约翰在计划中增加了Bonnie的电话线,作为额外的电话线。

  9. 邦妮愿意放弃有线电视-约翰发现便宜的天线可以用,他们可以摆脱邦妮的每月有线电视费用。

凭借一点点创造力和机智,约翰能够协助邦妮,同时保留自己的财务资源。 如果您或您认识的某个人可以协助老年人,并且在制定策略时需要帮助,请告诉我们。 我们在这里为您提供帮助!

CFP Matthew E.Chope® 是金融规划中心公司的合伙人兼财务规划师。Matt已被多家专业投资报纸和杂志引用。他活跃于社区和他的职业,并在战略规划,资金和业务管理决策方面帮助本地公司和非营利组织。


该信息是从认为可靠的来源获得的,但不能保证其准确性和完整性。所提供的案例研究仅是假设性的,其内容仅出于说明目的。个别情况会有所不同。链接仅供参考。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)与任何列出的网站或其各自的赞助商都不隶属,也不认可,授权或赞助这些网站。 Raymond James对任何网站的内容或与任何网站的用户和/或成员有关的信息的收集或使用概不负责。雷蒙德·詹姆斯金融服务公司或雷蒙德·詹姆斯金融顾问均未就税收,法律或抵押问题提供建议,这些问题应与适当的专业人员进行讨论。 

税收改革系列:州和地方所得税的变化

贡献者: CFP Matthew E.Chope® 马特·乔普

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《减税与就业法案》(TCJA)现在是正式法律。

我们在中心写了一系列博客,讨论了这项新法规带来的一些最显着的变化。我们的目标是成为一种资源,以帮助您了解这些更改并解释它们如何影响您自己的财务和税收筹划工作。

税收改革的最初提议将完全消除对付给州或地方政府的税款的任何扣除,包括地方财产税。

 “州和地方税”(SALT)的规定各不相同,有争议的是,据预测,这些州会对州和地方税率较高的大城市的州产生不成比例的影响(如纽约,加利福尼亚和马里兰州的州所得税最高)税率,因此要扣除较高的州所得税)。 由于税法的变更,这些州的许多人正在考虑迁移至低税州。

但是,在2017年《减税与就业法案》的最终版本中,家庭将可以选择扣除其州和地方财产与所得税的总和,但最高不得超过10,000美元。值得注意的是,这是财产税和所得税总额的10,000美元限制,而不是每个10,000美元! 个人和已婚夫妇均适用10,000美元的上限(对高收入夫妇而言,这是间接的婚姻惩罚),对于已婚分别提交的人,上限为5,000美元。

此外,为防止住户尝试在上限于2018年生效之前在2017年最大化其州和地方税收减免,新规则明确规定,2017年底之前支付的2018年州所得税在2017年不可扣减,而是将在2018年底被视为已支付。但是,此限制仅适用于预缴所得税(不适用于财产税),并且仅适用于2018年的实际税负。  

CFP Matthew E.Chope® 是金融规划中心公司的合伙人兼财务规划师。Matt已被多家专业投资报纸和杂志引用。他活跃于社区和他的职业,并在战略规划,资金和业务管理决策方面帮助本地公司和非营利组织。


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高额免赔额健康计划和HSA

贡献者: CFP Matthew E.Chope® 马特·乔普

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我是高扣除额医疗保健计划的忠实拥护者。随着个人和团体保费的上涨,雇主正在敦促其雇员对他们的健康和医疗费用承担更多的责任,而提供高免赔额计划是他们这样做的一种方式。 您可以将“高免赔额”计划作为个人计划或在小组计划中。

您需要了解有关这些医疗保健计划的一些基础知识。 基本上,高免赔额计划不允许提供任何共付额福利,例如为普通处方支付10美元,或就医35美元。因此,它们通常对健康的人有效,尽管它们越来越多,但即使它们由于保费较低而知道您将在本年度内自掏腰包,也能正常工作。 

如果您有高额自付额医疗保健计划,则可以利用通常在银行或信用合作社开立的HSA(健康储蓄账户)。如果您有HSA计划,则可以向该帐户缴税。 家庭的最高供款将在2018年达到6900美元,个人的供款将达到3450美元。如果您年满55岁,则可以在这些数字上再加上$ 1000。如果您是通过雇主购买保险的,则可能会发现您的雇主为您提供了HSA帐户,甚至在这一年中也向其供款。在这种情况下,您将把这笔钱算作缴款限额的一部分。

您可能会想,如果我的保险几乎没有覆盖,除非我达到免赔额和/或自负额,这有什么好处? (它们经常但不总是相同数量。)

高扣除额医疗保健计划是一个出色的计划工具,其原因有很多

  1. 首先,他们按照保险应有的运作方式运作:发生不太可能(但可能造成灾难性事件)的费用更低……想想您家中的火灾保险。 去看医生或开处方并不是什么大不了的事,因此,实际上,当一项计划为医生预约和处方药等支付自付费用时,那并不是真正的保险,那就是折扣计划。考虑一下,就好像您要支付保费折扣一样。
  2. 其次,HSA提供了很大的减税优惠:这笔钱是用税前美元缴纳的,帐户增长为免税的……最重要的是……这些钱都不收税。  (只要您使用它们来支付合格的医疗费用。)是的,关于什么是合格的医疗费用有规定,但总的来说,大多数合法的医疗费用都可以。 您不能将它们用于:保险,保健品,按摩或择期手术的实际保费费用(通常是这种情况,但有例外)。如果您遵循相当简单的规则,那么HSA是唯一无需对进出资金征税的工具。*
  3. 第三,HSA美元可用于通常不属于保险范围的事情,例如脊医或针灸师的替代治疗。 您还可以使用HSA钱来支付牙医或眼科医生的费用。 (有关合格医疗费用的列表,请参见IRS Pub.502。)

有些人还将HSA用作另一种储蓄工具。 他们每年都尽最大的努力,但是他们没有花钱在医疗费用上,而是用常规的旧税后美元支付费用。 他们仍然获得税收减免,因为扣除是基于缴款,而不是支出。 然后在退休时,他们有了一个可用于支付医疗费用的帐户。

进一步采取策略

如果您退休前的支出很大,并且用税后的美元支付费用(即您只写了一张支票),则可以在几年后偿还自己的费用。 这意味着您可以在退休时免税提取退休前的医疗费用。 对于大型门票项目(例如医院账单),这可能是有意义的。 拥有免税帐户(例如HSA)确实可以帮助您提高退休收入的战略性。 (请咨询您的每次转化费用,然后将这些收据保存为该策略!)

高扣除额医疗保健计划/ HSA策略并非适合所有人,但要弄清楚是否对您有意义,最好与可以分析您的个人情况并为您提供建议的人交谈。 经纪人的服务对您免费,因为它们由您选择的保险公司赔偿。 您也可以联系我们寻求帮助,以决定该策略是否对您有意义。

*可能需要缴纳州或地方税。

CFP Matthew E.Chope® 是金融规划中心公司的合伙人兼财务规划师。Matt已被多家专业投资报纸和杂志引用。他活跃于社区和他的职业,并在战略规划,资金和业务管理决策方面帮助本地公司和非营利组织。


此信息并非旨在提供高额免赔额保险单或健康储蓄帐户的完整描述,而是从可靠的来源获得的,但不能保证其准确性和完整性。表达的观点是Matthew Chope的观点,不一定是Raymond James的观点。投资涉及风险,无论采用何种策略,投资者都可能产生盈亏。请注意,税法可能随时发生变化,可能会对每个人的状况产生重大影响。尽管我们熟悉此处提出的问题的税收规定,但作为RJFS的财务顾问,我们没有资格就税收或法律事务提供建议。您应该与适当的专业人员讨论税务或法律事务。

随着年龄的增长管理思想

贡献者: CFP Matthew E.Chope® 马特·乔普

我最近读了一篇有关随着年龄增长认知能力下降的文章。 这篇文章震惊了我,使我意识到为什么随着年龄的增长,与好的财务规划师建立牢固的伙伴关系绝对至关重要。 Michael Finke,John Howe和Sandra Huston的研究文章称“老年与金融素养的下降”很好地描述了情况。作者对老年人群进行了金融素养测试,发现虽然六十岁以后金融素养倾向于每年下降约1%,但金融信心仍然保持不变。 下图说明了这种危险的悖论:

资料来源:retriementresearcher.com,2017年8月4日

资源: retriementresearcher.com,2017年8月4日

作为财务计划员,我们最重要的职责之一就是确保我们的客户对他们的财务决策考虑周到。  我们认为自己是风险管理者,而不是收益管理者,尤其是对于我们的老客户。 这是我们工作的重中之重,因为许多客户更多地关注生活问题(健康,家庭等),而不是深入了解其投资或退休现金流的细节,以便了解他们的最佳前进方向。 

当我阅读有关平均信心与识字率的文章时,我对金融识字率和金融信心之间的差距越来越大感到震惊。 70岁时的差距为15%,但到80岁时差距扩大到40%以上!这种差距使人们因错误的决策而在财务上永久受损。 我们所做的大部分工作都集中在帮助减少错误决策的可能性上。 这类似于医生希波克拉底誓言,“首先不要伤害”。 我们的目标不是致富,而是建立坚实的基础,以确保我们的客户永远不会贫穷。

以下是一些要考虑的问题:

  • 您是否有时间,精力,兴趣,知识和渴望自行执行各种财务决策?你喜欢财务计划吗?
  • 您是否会克服无所作为的惯性,将创建和实施有效且一致的总体计划所需的所有各个方面放在一起?
  • 您会继续定期更新您的计划吗?
  • 您是否已确定如果其他家庭成员需要控制计划,如何确保计划得到正确维护?
  • 您是否正在与一个不仅负责管理投资组合的理财规划师合作,他还可以帮助您处理财务状况的各个方面,并帮助您实施合适的理财规划决策?

如果对这些问题的回答是“我不确定”或“否”,请与Certified Financial Planner™专业人士联系,讨论他们如何提供帮助。

CFP Matthew E.Chope® 是金融规划中心公司的合伙人兼财务规划师。Matt已被多家专业投资报纸和杂志引用。他活跃于社区和他的职业,并在战略规划,资金和业务管理决策方面帮助本地公司和非营利组织。


该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何观点都是Matt Chope的观点,不一定是Raymond James的观点。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。
资源: //papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1948627

为未来的孙子储蓄教育:罗斯IRA与529计划

贡献者: CFP Matthew E.Chope® 马特·乔普

恭喜-您即将有一个新的大婴儿!在所有激动中,未来的现实可能会出现在:未来的教育费用中。 “为我们未出生的大婴儿保存的最佳地方是哪里?”几周前,一对夫妇在五十多岁的时候问了这个问题。 他们的收入不高,年收入约10万美元,目前正在为退休计划提供资金。 此外,他们利用雇主的全额薪资,并享受25%的扣除额。 提出这个问题的人们很可能不在他们的非工作年中处于25%的水平。 因此,他们很可能会从现在的收入范围与预期的未来收入范围内正确地从个人税收套利中受益。 这些人正在努力使自己的退休年龄提前68岁,这比大多数试图实现这一目标的时间略长。 但是他们在那个时间范围内做得很好,并且在需要的时候就可以工作。 他们还有一些可支配的剩余收入有限(每月200至300美元),以节省这一对未来孙子辈进行潜在教育的新目标。

在这种情况下,为何罗斯IRA可能比529计划更好:

  • 在这种情况下,尽管两种汽车都提供免税增长,但罗斯IRA可以帮助提供更多的灵活性。

  • 罗斯IRA对FAFSA(联邦学生援助的免费申请)计算没有影响(如果祖父母是帐户的所有者,则通常不会对529产生任何影响,但是如果所有者更改为父母,则可能在您不希望的时候产生负面影响!)。

  • 罗斯通常具有更大的投资灵活性。提供了更多的投资选择,并且每年允许的交易数量受到529的限制。

  • 罗斯IRA的最大好处之一就是,如果孙子决定不上学,或者紧急情况或退休安全网需要这笔钱,那么您无需缴纳任何税款或罚款。

大学储蓄绝不可能适合所有人。请与我们联系,以帮助确定最适合您的家庭的大学储蓄策略。我们随时乐意为您服务!

CFP Matthew E.Chope® 是金融规划中心公司的合伙人兼财务规划师。Matt已被多家专业投资报纸和杂志引用。他活跃于社区和他的职业,并在战略规划,资金和业务管理决策方面帮助本地公司和非营利组织。


本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何观点都是Mathew Chope的观点,不一定是Raymond James的观点。意见表达截至该日期,如有更改,恕不另行通知。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。除非满足某些条件,否则罗斯IRA所有者必须年满59½并已持有IRA五年,才允许免税提款。与其他投资一样,参与529计划通常会产生费用和支出。这些计划还有可能会亏钱或表现不佳,无法负担预期的大学费用。大多数州提供自己的529计划,这些计划可能仅为其居民提供利益。税收影响可能因州而异。提及的投资可能并不适合所有投资者。本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。每个投资者的情况都是独特的,在进行任何投资之前,您应该考虑自己的投资目标,风险承受能力和时间范围。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。

简化退休计划

共同贡献者: CFP Matthew E.Chope® 马特·乔普格里·哈默 格里·哈默

如果您像大多数人一样,那么您会从以前的雇主那里获得多个退休计划。这些可能很难跟踪并导致大量纸质报表。最近的裁决使合并帐户变得更加容易,并可能节省费用。

现在,最近的裁定变更允许大多数退休计划“转存”到以前不允许的其他合格计划,包括简单IRA和401ks。一个例外是您必须持有您的简单IRA两年,然后才能在不支付税款的情况下将资金转入或转出帐户。 图为显示允许的翻转类型的图表。

采取行动前要考虑的事项:

  • 比较每个帐户的投资产品和费用,以找到最佳选择。这些通常位于您的对帐单或招股说明书中。您也可以拨打对帐单上的电话号码进行查询。
  • 考虑咨询财务顾问以获得最佳的整体财务状况。
  • 资金必须在60天内提取并重新存放,以免缴税。

如果您对使用入门有疑问,或者想与专业人士讨论您的过渡选项,请在这里访问您的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™。 

CFP Matthew E.Chope® 是金融规划中心公司的合伙人兼财务规划师。Matt已被多家专业投资报纸和杂志引用。他活跃于社区和他的职业,并在战略规划,资金和业务管理决策方面帮助本地公司和非营利组织。

格里·哈默 是Center for 金融计划,Inc.®的客户服务经理


上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性。在移动退休资产之前,请确保考虑所有可用选项以及每个选项的适用费用和功能。税务事宜应与适当的税务专家讨论。

如何从捐助者建议的资金中拨款

贡献者: CFP Matthew E.Chope® 马特·乔普

我和很多建立了捐赠者咨询基金或家庭基金会的客户交谈,感到困惑。他们已经找到了如何投入资金的方法,但是如何获得赠款并不总是那么清楚。国税局禁止使用这些资金来兑现承诺。这并不能阻止您支持教会等组织,但这确实意味着您需要遵循某些步骤。

第一步是与您的律师和注册会计师交谈。他们可以为您提供赠款方面的税收和法律建议。例如,雷蒙德·詹姆斯·托拉斯(Raymond James Trust)副总裁卡拉·哈格特(Carla Hargett)告诉我,如果您打算向教会捐款,她认为,处理捐赠者建议的基金赠款的最佳方法是首先兑现捐款承诺。过去。 捐助者建议的资金不能用于兑现承诺。您可以让您的教会知道您打算提供 一般支援 一定的金额和未来的年份。 该金额可以接近您过去提供的金额-由您决定。 但是,必须首先取消任何在法律上可执行的保证。 如果IRS曾经决定与设保人一起了解详细信息,则这将停止审计跟踪。因此,请确保您的捐赠者建议基金的赠款申请中应注明“ 2016年一般支持”。  

当质押时间到来时,我建议您在质押卡上写些类似的内容:“我打算在20XX财政年度向我的捐赠者建议基金分配$ XXXX.XX。您的教会或慈善组织会熟悉这种语言,并且可以像认捐一样将其用于预算计划。

我们只想确保捐赠者建议的资金的捐赠人做的事情尽可能准确,如果有一天IRS审计员深入研究您的赠款,您将不必担心。

CFP Matthew E.Chope® 是金融规划中心有限公司的合伙人兼金融规划师。Matt在各种投资专业报纸和杂志中都被引用过。他活跃于社区和他的职业,并在战略规划,资金和业务管理决策方面帮助本地公司和非营利组织。


本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何观点都是Matt Chope的观点,不一定是Raymond James的观点。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问不提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。

将财富和金钱价值传递给下一代

贡献者: CFP Matthew E.Chope® 马特·乔普

我与许多父母希望他们的孩子知道他们认为重要的事情一起工作。由于我是他们的财务规划师,因此这些价值观通常与金钱联系在一起。在理想的情况下,父母希望孩子和孙子们在财富传给他们时自由选择。但是,有时候,我看到遗产变成了罪恶感,带出贪婪,甚至发芽into悔……当父母所希望的只是让他们的孩子好起来的时候。

讨论继承与价值观

我最近在芝加哥的中西部私人财富论坛上与其他专业顾问就多代家庭财富问题进行了交谈。我分享了如何帮助家庭管理各代人的财富,涵盖了我在家庭中目睹的成功和挑战。等式的主要部分是跨代交流。与补习生交谈时,谈话内容与大学毕业生不同。通过考虑成熟度,您可以定制对话以专注于为他们带来金钱意义的事物。我通常尝试让父母或祖父母主持讨论,并分享他们的价值观,他们的财富是如何构想的以及他们的持续意图。让孩子们参与对话并鼓励他们分享,可以加深理解。

我的孩子太年轻了,无法进行此对话吗?

我最近与11岁的父亲和他的父亲会面-他是我最小的新客户!我们开始谈论金钱的含义,并提供有关股票与债券,为家族企业工作以及他的工资与公司利润之间的早期教育。 我对11岁的孩子能听懂多少感到惊讶。他比我更快地掌握了所有数学知识!父母通常认为自己的孩子还太小,无法进行关于财富和继承的认真讨论。我觉得父母准备好时机就来了,我一直鼓励我的客户不要等到为时已晚!

知道如何给予和如何接受

一旦您的家人进行了交谈并加深了对神圣事物的理解,就有其他方法将金钱与意义联系起来。我从客户那里听到,“我们的税务人员说,捐赠金钱是一件明智的事情。”但是,如果您的家人没有在金钱和有意义的对话上花费时间和精力,那么简单地将支票放到银行帐户中就像流星罢工。我鼓励父母和祖父母随同金钱礼物一起注意礼物的价值和含义。您的目标可能会帮助您的孩子在旅途中,但不能提供熵……所以请告诉他们。 转移财富的行为可能不会改变,但是与继承相关的价值可以为给予者和接受者提供有价值的视角。您是时候开始家庭对话了吗?我是来帮忙的。

CFP Matthew E.Chope® 是金融规划中心有限公司的合伙人兼金融规划师。Matt在各种投资专业报纸和杂志中都被引用过。他活跃于社区和他的职业,并在战略规划,资金和业务管理决策方面帮助本地公司和非营利组织。在2012年和2013年,马特(Matt)被《底特律小时》(Detroit Hour)杂志评选为“五星级财富管理公司”。


五星级奖是基于具有以下资格的顾问而获得的:投资顾问代表(IAR),FINRA注册代表,注册会计师或注册律师(包括教育和专业任命),在该行业中活跃了五年,具有良好的监管和投诉历史审查,基于内部公司标准进行的公司审查,接受新客户,一年和五年的客户保留率,管理的非机构性全权委托和/或非全权委托客户资产,服务的客户家庭数量。

本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。任何观点都是Matt Chope的观点,不一定是Raymond James的观点。

第9部分–为您的子孙而设的关于金钱问题的一年课程

贡献者: CFP Matthew E.Chope® 马特·乔普

在教导下一代有关金钱的问题时,重要的是要谈论不做什么,要教正确的事情。与客户合作25年后,我建立了一份清单,以不惜一切代价避免!!! 以下8个步骤绝不能保证,但从经验上讲,它们是很好的财务课程:

应避免的8件事:

  1. 避免昂贵的坏帐。知道什么东西会花钱,不要花高昂的利息去花钱。 2015年的合理利率是:汽车贷款的2-4%(有些甚至更低!),抵押贷款的3-4%和学校贷款的3-6%(取决于您的情况)。信用卡仅应在不得已的情况下使用,并确保费率低于10%。
  2. 不要承担不必要的债务。对于大学贷款,可能会向您提供超出实际需要的更多贷款。虽然可能很想拿出钱来支付生活费和书本费用,但寻找立即支付的方式可以节省您数年的偿还债务。
  3. 不要懒惰或便宜。现在做!做出决定并做到这一点–别再拖延时间并保持懒惰。也要知道事物的价值,并在需要和合理时为它们付费。 分享并尝试在人生的各个阶段为他人做更多的事情,这又回到了您身上。
  4. 避免消极的思维方式。嫉妒,怨恨,报仇和自怜之类的情绪没有产生作用。 这些思维方式会耗尽您的生命,并使您偏离应专注的领域。 如果您担心别人拥有什么或重新找回别人,那么您已经迷失了方向,浪费的是宝贵的资源,可以更好地用于自己和个人进步。 我强烈建议您向导师寻求帮助,以打破这一周期。
  5. 不要粗鲁。尽管看起来似乎很不言自明,但我曾经在一家餐厅与一位同事举行过商务会议,由于有点丝毫的错误,他很矮而且对服务员很粗鲁。 在那之后,我再也不想和他做生意了。 以您想要的方式对待他人。
  6. 避免投资任何您不了解的东西。 Buy what you know. 投资您所使用的产品和服务,并在自己的生活中为自己工作,因为您会对自己的投资更有信心。 或分解对共同基金的投资以了解其组成,以便当它向南走时,您可以在最终将出现的市场低迷中保持力量。
  7. 不要共同签署贷款。应该是不言自明的,但是如果您要与之共同签约的人不足或遇到任何类型的麻烦,那么您就可以称职了。
  8. 避免不惜一切代价从您的401k贷款。在大多数情况下这样做很愚蠢。 您实际上在此过程中支付了额外的税,并抢夺了退休目标的前进势头,以资助另一个短期需求。 对于大多数人而言,建立财富的方程式效果并不理想。

尽管其中一些“不建议做”的建议似乎很明显,但我已经看到它们一次又一次地消失了。 希望该列表将为您提供一些有关如何远离……的信息,或者至少知道您何时如履薄冰!如果您有任何疑问,我们将随时为您提供帮助。

CFP Matthew E.Chope® 是金融规划中心有限公司的合伙人兼金融规划师。Matt在各种投资专业报纸和杂志中都被引用过。他活跃于社区和他的职业,并在战略规划,资金和业务管理决策方面帮助本地公司和非营利组织。在2012年和2013年,马特(Matt)被《底特律小时》(Detroit Hour)杂志评选为“五星级财富管理公司”。


五星级奖是基于具有以下资格的顾问而获得的:投资顾问代表(IAR),FINRA注册代表,注册会计师或注册律师(包括教育和专业任命),在该行业中活跃了五年,具有良好的监管和投诉历史审查,基于内部公司标准进行的公司审查,接受新客户,一年和五年的客户保留率,管理的非机构性全权委托和/或非全权委托客户资产,服务的客户家庭数量。

本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。任何观点都是Matthew Chope的观点,不一定是Raymond James的观点。投资涉及风险,投资者可能蒙受盈利或亏损。您应与适当的专业人员讨论任何税务事宜。