退休

为什么我们随着年龄的增长而快乐

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为什么我们通过年龄计划中心变得更快乐

去年年底过了一个“里程碑”生日,最近我发现了一本书引起了我的注意。 幸福曲线:为什么50岁后生活会变得更好 乔纳森·劳赫(Jonathan Rauch)撰写的书似乎是我 阅读–谁不想知道生活如何以及为什么会开始变得更好! 这本书让我完全感兴趣。它以作者的个人经验,实际案例研究和长期的社会研究为后盾。 那么,我学到了什么?

研究表明,您的四十岁时生活满意度下降。尽管被誉为“中年危机”,但您四十多岁的人少了危机,而更多的是感到绝望。为什么会发生这种情况?

  • 我们意识到,我们将无法实现曾经想像的一切

  • 我们将自己与取得更多成就的其他人进行比较,并对我们的自我价值提出质疑

  • 我们缺乏感激,感到羞耻或尴尬

但是,到了50岁(或此后不久),我们的“酸痛”情绪发生了变化,我们开始感到生活更加满意。每过十年,我们的幸福“等级”就会更高。

  • 我们不再专注于自己的目标,而是更加专注于为他人服务

  • 我们接受我们的生活,专注于个人关系而不是外部成就

  • 我们不再将自己与他人进行比较,而更多地关注自己的内部满意度

关键要点:

  • 自我意识自己背后的心理

  • 知道“中年危机”并不会永远存在,美好的时机已经到来

  • 未来是我们度过最幸福,最满意的时光的机会

对于那些专注于衰老的负面因素(例如身体不适或精神衰竭)的人,我向您提出挑战 幸福曲线 对未来的退休年龄有不同的看法。您所学的内容可能会让您感到惊讶!如果您想就此主题或有关退休或长寿计划的其他主题进行对话,请随时与我联系 [email protected]

CFP 桑德拉·亚当斯(Sandra Adams)®, 是Center for 金融计划,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。

《安全法》:它如何影响您的退休

证券法:如何影响您的退休

参议院最近通过了《建立每个社区以提高退休金(SECURE)法案》。对于大多数美国人或为退休做准备的国家,这是一项重大立法变更。 

《证券法》是仅三年以来第二次与财务计划相关的重大法律变更!第一次是在2017年, 减税和就业法(TCJA) 大大改变了我们 税法。快进到2019年 安全法 12月20日成为法律,调整了有关退休帐户的规则。通常每10到15年只对我们的税法或退休计划规则进行一次有意义的调整;因此,仅仅三年的时间,就可以看到重大的税法改革和《安全法》的实施,这是前所未有的。 

不用说,这些更改无疑使您的中心团队保持警惕! 《安全法》几乎包括三部分,但对你们大多数人来说,只有几项调整会影响您的财务计划。让我们潜入吧!   

继承的退休帐户&“延伸”分布的末尾   

新法规通过取消所谓的“延期”规定,改变了非配偶账户受益人必须从继承的退休账户(IRA)分配资产的方式。现在,大多数IRA受益人都必须在拥有人去世之日起10年内分配其全部继承的退休帐户。

告诉我更多…

当非配偶受益人继承了退休帐户(例如IRA)时,则需要每年的“必需的最低分配”(RMD)。通常,我们认为RMD发生在70年代及以后,但在许多情况下,它们也存在于退休账户的受益人中。如果到年底未达到RMD,则任何本应分配的未分配资金将被严厉的50%罚款。但是,当配偶继承退休帐户时,就会有(现在仍然)有利的规定,在许多情况下,不要强迫寡居的配偶接受年度RMD。 

允许退休账户的受益人 在生命周期中“伸展”分布 这意味着国税局每年只需要从退休帐户中分配一小部分帐户即可。 对于那些不一定“需要”继承的美元来维持生活的人来说,这是继承的退休帐户的一项非常有益的属性。请记住,当使用传统的税前退休帐户进行分配时,这些资金被视为所有者的应税收入,并且会影响该年度的税级。但是,如果受益人只提取了IRS要求的最低分配额,则受益人通常不必担心会被推高到更高的边际税率范围。 

例如:

一个100岁的老人可以说她2岁的曾曾孙子是IRA的受益人。当100岁的客户去世时,曾孙可在其一生中延长RMD的寿命-鉴于其年龄,这将导致该孩子每年的应纳税额非常小。简而言之,美国国税局并不喜欢这样做,因为它实质上允许家庭将退休账户变成一个非常强大的,多代人的财富保存工具,在很长一段时间内只产生很少的税收。 

新规则如何运作?

展望未来,针对非配偶帐户受益人的“延期”规定已被取消。对于那些从2020年及以后逝世的帐户持有人那里继承退休帐户的受益人,《安全法》规定的新标准将是“ 10年规则”。   

根据此10年规则,必须在原始帐户所有者去世后的第10年年底之前清空整个IRA。与以前的“延期”条款下的法律不同,该帐户没有年度RMD,受益人可以完全控制他们从帐户中分配的金额。您可能会怀疑,这将需要作为退休帐户受益人的高级战略税收筹划。

要问的问题:

如果在可预见的将来预计收入相同,那么在这十年的时间范围内平均分配收益是否有意义?受益人的收入在特定年份会大大降低吗?如果是这样,从IRA进行可观的分配,这样从帐户中获得的应税收入以比大多数其他年份更低的税率征税,是否有意义?以我的拙见,鉴于客户现在必须从税收的角度出发,这对于IRA受益人而言,与全面的财务计划人员合作变得更加关键。 

罗斯IRA / 401k / 403b帐户

我们还没有讨论太多,但是罗斯IRA / 401k / 403b帐户也要遵守10年的规定,但是,对受益人的分配不征税。对于继承Roth帐户的人来说,等到最后一刻并在10年清算该帐户实际上是充分利用Roth帐户的免税增长方面的一个非常明智的举动。  

如果我已经有一个继承的IRA,并且要使用一生的延期分布怎么办? 

如果您是从2019年或更早去世的人那里继承退休账户的,那么您就可以使用“延期”条款。新的10年规则不适用于您。  

谁可以免除新的10年分配规则?

  • 配偶受益人

  • 比死者小十岁以下的个人

  • 残疾或长期病患者

  • 某些未成年子女(原始帐户拥有者的子女),但直到其年满18岁或21岁为止,具体取决于居住状态

  • 501(c)(3)慈善组织

考虑到新的10年分配规则,可能要考虑的规划策略:

  • 罗斯转换 在原始帐户所有者的生命周期内减少应纳税的IRA资产。

  • 使用税前退休帐户进行支出需要减少原始帐户所有者的遗产中应纳税的IRA资产。

  • 如果出于慈善目的,原始帐户所有者应考虑利用 合格的慈善分发(QCD) 从其退休帐户(IRA)或将其最喜欢的慈善机构指定为税前退休帐户的受益人(请记住,慈善机构在继承这些资金时不会支付任何税款)。

  • 如果您有多个受益人,则要具有战略性,并以您的名字命名为您拥有的各种帐户的受益人(例如,考虑将税前资产留给税率低的儿子,而将罗斯IRA留给在高括号中)。   

要求的最低分配年龄增加

《安全法》的另一个主要标题是,将年龄必须从70½年龄提高到72年龄,必须开始接受必需的最低分配(RMD)。

如果帐户所有者不需要立即使用退休帐户,那么帐户所有者可以额外享受18个月的延税增长。

请记住,此新规则仅适用于2020年或以后年满70½的人。如果您已经达到70½岁并开始服用RMD,则仍然需要按照以前的规定进行。

尽管RMD的使用期限有所延长,但是IRA帐户所有者可以使用该帐户的使用期限 合格的慈善分发(QCD) 策略在70½岁时保持不变。鉴于最近的税制改革及其 对慈善计划的影响,我们很高兴听到这个消息。   

消除了进行传统IRA供款的年龄限制

《安全法》还取消了对谁可以向传统IRA供款的年龄限制。以前,一旦一个人达到70½岁,他们将不再能够直接捐款。这条规则总是让我感到困惑,因为有了罗斯IRA,任何人,无论年龄大小,都可以像他或她一样向账户供款。 从工作中赚取收入,并有资格根据某些收入限制这样做

尽管我们不认为这会影响到大量的Center客户,但我们正在注意这一点,尤其是因为该规则与 “后门”罗斯IRA转换.   

综上所述… 

与影响个人财务计划的任何法律变更一样,我们仍然需要继续提供IRS指导(例如,将退休金帐户命名为受益人的10年规则)。 我们致力于为您提供最新信息,并及时掌握这些变化。   

我们的财务规划团队期待与您进行个人对话,以解释《证券法》将如何影响您个人的财务状况。  At our 2020年经济&投资更新活动 在2月份,我们将花费大约15分钟的时间来执行《安全法》,并提供除上述详细摘要之外的其他评论。如果尚未注册,请确保注册。 

与往常一样,如果您有具体问题,请随时与您的顾问联系。代表整个中心团队,我们祝您新年快乐,并期待在不断变化的财务环境中帮助您和您的家人!   

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP®, RICP®

合作伙伴和认证财务规划师™ 

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP®, RICP®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他为PBS纪录片撰写了关于储蓄对退休的重要性的记录,并一直是CNBC,MSN Money,《金融规划》杂志,和OnWallStreet.com。


本报告中包含的信息并不构成本材料中所提及的证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。 请注意,税法可能随时发生变化,可能会对每个人的状况产生重大影响。尽管我们熟悉此处提出的问题的税收规定,但作为RJFS的财务顾问,我们没有资格就税收或法律事务提供建议。您应该与适当的专业人员讨论税务或法律事务。 除非满足某些条件,否则罗斯IRA所有者必须年满59½并已持有IRA五年,才允许免税提款。此外,每个转换后的金额可能都有其自己的五年持有期。将传统的IRA转换为Roth IRA具有税收影响。投资者在决定进行转换之前应咨询税务顾问。

您可以有目的地退休吗?

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我们经常发现自己是理财规划师,向客户传递好消息是他们的财务计划稳固,退休目标已步入正轨,只是从客户那里得知他们仍然不觉得自己“准备好了” “ 退休。 这些客户在财务方面已经做好了准备,但表示他们没有对退休的实际工作投入足够的计划–我们每天将做什么以赋予生活以意义,目标和快乐?

我最近发现的一本书为那些努力设计下一阶段生活的客户提供了指导。 Hyrum Smith,《 有目的的退休:如何为退休带来幸福和意义, 根据他的整个过程提供提示,工具和故事。  用他的话说:“如果您拥有正确的态度,拥抱这一阶段并为工作过程带来热情,那么您的余生将是您人生中最好的。” 他发现进入这一阶段的人们属于两个营地之一-那些迫不及待的人和需要被踢踢和尖叫的人。 确定您所在的营地并检查您在门口的态度非常重要。

来自的外卖 “有目的的退休”:

  • 积极进取是成功过渡到退休的关键。如果您只是让自己陷入退休状态,那么您可能会迷失而失去工作生活所提供的目的或结构。

  • 通过定义任务,目标和核心价值观来计划下一个阶段,这将有助于指导您如何度过退休时间。

  • 该书提供了有关如何实现目标并将其转化为每周和每天的行动的选项。

  • 害怕或失去自己的身份或角色是许多退休人士的主要恐惧。对于那些人,问:“我将如何有所作为?”将有助于填补这一空白。

  • 对于许多人来说,退休不是一项单身的工作(我们与配偶一起做)。这本书提供了有关如何退休的课程,以及如何进行调整以使你们俩都能成功退休的调整。

  • 仅仅因为您正进入人生的最后阶段,并不意味着您已经死了!这是您人生中最成功,最快乐,最充实的阶段-如果您有意识并热情地拥抱它。

在财务上为您的退休计划只是过程的第一步。  在人生的最后阶段,从情感和心理上进行计划可能对某些人来说是更具挑战性的部分,尤其是如果您不想走到最后. “有目的的退休” 可能是一个不错的起点,和/或与您的财务规划师进行了对话,以探讨其他方法来帮助您规划下一个最佳人生阶段。 我们随时为您提供帮助!

CFP 桑德拉·亚当斯(Sandra Adams)® 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)的合伙人兼财务计划员。Sandy专长于老年护理财务计划,并经常就相关主题演讲。除了经常为《 Money Centered》捐款外,她还经常在《华尔街日报》,《研究杂志》和《金融规划杂志》等国家媒体上被引用。

我的养老金需要缴纳密歇根州所得税吗?

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令人难以置信,但是距州长史奈德(Snyder)于2011年将预算平衡计划签署为法律(距2012年1月1日生效)已经过去了将近7年。 结果,密歇根州与美国大多数州一起以4.25%的州税率对退休金和退休帐户收入(401k,403b,IRA,分配)征税。 

复习以下不同的年龄类别,这些类别将决定您的养老金的应纳税额:

1)    如果您在1946年之前出生,那么:

  • 如果单身提交,则密歇根州税收最高免税,最高免税额为50,509美元,已婚共同申报的,最高免税额为101,019美元。

2)    如果您生于1946年和1952年之间:

  • 如果单身申请,则密歇根州税收最高免税额为20,000美元,而已婚人士则可免税额为40,000美元。

3)    如果您是1952年以后出生的人:

  • 福利在密歇根州应课税。

当配偶的出生年龄处于不同年龄段时会怎样?  Great question! 该州在这种情况下提供了优惠待遇,并使用最大的配偶的出生日期来确定适用的年龄类别。 例如,如果马克(65岁,1953年出生)和蒂娜(70岁,1948年出生)的退休金和退休金收入相加为60,000美元,则其中只有20,000美元应缴纳密歇根州所得税(60,000美元至40,000美元)。 蒂娜(Tina)1948年的出生年份用于确定适用的免税额-在这种情况下为40,000美元,因为他们共同报税。 

尽管这项税收优惠法律激怒了许多人,但我确实需要指出,州对退休收入征税是一种非常普遍的做法。 以下州是唯一不对退休收入征税的州(大多数州根本不征收任何州税)–阿拉斯加州,佛罗里达州,新罕布什尔州,内华达州,南达科他州,田纳西州,德克萨斯州,华盛顿州,伊利诺伊州,密西西比州,宾夕法尼亚州和怀俄明州。 同样,密歇根州是37个州中的1个,仍不征税社会保障福利。

这是一本整洁的书,介绍了当涉及到各种税收形式时,全国各个州如何相互竞争:

资料来源:www.michigan.gov/taxes

资料来源:www.michigan.gov/taxes

联邦和州的税收在一个人的总体退休收入计划策略中起着重要作用。 通常,有些策略可能会故意降低退休后的收入来减少您的总体税款。 如果您想深入了解自己的情况以查看是否有应利用的计划机会,请与我们联系以获取指导。 

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是金融计划中心(Centre for 金融计划,Inc.)的认证金融计划师(®)。尼克与中心客户密切合作,并且还是该中心金融计划部的总监。他还是公司博客和教育网络研讨会的常客。


本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从被认为是可靠的来源获得的,但是我们不保证上述材料是准确或完整的。任何观点都是Nick Defenthaler的观点,不一定是Raymond James的观点。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。上面是一个假设示例,仅用于说明目的。

解释养老金的“恢复”选项是什么,这是养老金三部分系列的第三部分

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在您即将退休时选择退休金福利选项很可能是您做出的最大的财务决定。 如果您对选择支付养老金的各种方式有所了解,但感到不知所措,那么您肯定并不孤单! 在许多情况下,雇主可以为您提供30多种选择,这些选择具有各种幸存者福利,一次性付款,社会保障过渡付款等。 你的头在旋转吗? 

我们的团队越来越多看到的更具吸引力的养老金选择之一是“恢复”选择。 养老金的恢复功能是一种保护领取养老金的人(如果其配偶在其身前)的方法。 如果是这种情况,则还原选项允许退休人员“逐步”获得较高的单身/直寿支付。 与遗属抚恤金类似,恢复选项是另一层“保险”,以保护退休人员,如果其配偶提前死亡,则不会被锁定在永久减少的退休金福利中。 

让我们看一下还原功能的示例:

汤姆(61岁)几个月后将从XYZ公司退休。 汤姆(Tom)想评估自己的退休金选择,以了解哪种付款方式对他和他的妻子朱迪(60岁)最合适。 汤姆将范围缩小到3个选项:

选项1:

  • $ 45,000 /年的单身/直寿(无幸存者利益)

    • 汤姆过世后,付款将停止-付给朱迪$ 0

选项2:

  • $ 41,000 /年50%幸存者选择

    • 如果汤姆早逝,朱迪一生将获得$ 20,500 /年的福利

 Option 3:

  • $ 40,200 /年50%幸存者选项,带有“恢复”功能

    • 如果汤姆早逝,朱迪一生将获得$ 20,500 /年的福利

    • 如果朱迪(Judy)早逝,汤姆(Tom)将获得每年45,000美元的收益(直线/单身生活收益)。

汤姆和朱迪讨论了他们的总体财务计划。他们不愿意选择单身/直身人寿的选择,如果汤姆(Tom)早逝,朱迪(Judy)可能无法继续获得福利。 但是,由于Judy过去曾遇到过一些健康问题,因此他们认为50%的恢复付款方式对他们的情况更有意义,因为Judy很有可能在汤姆之前去世。 他们对自己每年减少$ 800的付款感到满意,如果汤姆在朱迪(Judy)幸存下来,他可以选择“保险”来提高汤姆的单身/直寿选项。 

尽管Tom和Judy的恢复选项似乎很合理,但实际上并没有一种“适合所有人”的养老金选项。 每种情况都是非常独特的,重要的是您评估整个财务状况和其他退休收入来源,以确定哪种退休金方案适合您和您的家人。

单击以查看养老金博客的第1部分 如何为退休金选择遗属抚恤金 第二部分 您需要了解的养老金担保公司或PBGC

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是金融计划中心(Centre for 金融计划,Inc.)的认证金融计划师(®)。尼克与中心客户密切合作,并且还是该中心金融计划部的总监。他还是公司博客和教育网络研讨会的常客。


本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。任何意见都是Nick Defenthaler,CFP©的意见,不一定是Raymond James的意见。这是一个假设示例,仅用于说明目的,并不代表实际投资。这是一个假设示例,仅用于说明目的,并不代表实际投资。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。  

网络研讨会评论:退休收入计划:您将如何获得退休收入?

我在客户退休时听到的最常见问题之一是:“当我不再工作时,我如何实际获得报酬?”我觉得这个问题,作为规划人员,有时可以认为是理所当然的。 因为我们全年都在为数百名客户提供退休收入策略的帮助,所以我们有时会忘记,这个简单的问题通常是导致不久要退休的许多不眠之夜的原因。   

在您的整个职业生涯中存钱可能很简单,但当然并非易事。谨慎而持续的储蓄需要大量的纪律。但是,如果您在401k中选择合适的资产分配并且是质量的保护者,那么在大多数情况下,积累起来并不一定那么困难。 但是,当需要从您一段时间积累的各种帐户中提取资金,或者必须针对诸如社会保障或要选择哪种养老金等项目做出重大财务决策时,对话就会改变。在很多情况下,这是生活中的一个阶段,我们经常看到那些“自己动手做”的人向我们寻求专业指导。 

制定退休收入策略的第一步是牢牢把握自己的退休个人支出目标。在这里,我们将坐在一起,评估您可支配的固定收入来源。通常,这些来源包括您的退休金,社会保障,年金收入,甚至是兼职工作收入。一旦我们对您全年将收到的固定付款有了更好的了解,我们将查看您积累的各种可投资资产,从收入的角度确定需要填补“缺口”的地方,考虑您自己的预计退休时间范围,确定该数字是否合理。最后,我们需要深入研究您的收入来源和投资组合收入的税收影响。如果您有多个投资或退休帐户,那么评估每个帐户所具有的税收影响至关重要。 

确保您收听我们的在线讲座“退休收入计划:您将获得多少退休金?”有关如何考虑如何构建自己的节税型退休收入策略的其他提示和信息。

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是金融计划中心(Centre for 金融计划,Inc.)的认证金融计划师(®)。尼克与中心客户密切合作,并且还是该中心金融计划部的总监。他还是公司博客和教育网络研讨会的常客。


本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何观点都是Nick Defenthaler的观点,不一定是Raymond James的观点。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。提供此材料仅供参考。任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。每个投资者的情况都是独特的,在进行任何投资之前,您应该考虑自己的投资目标,风险承受能力和时间范围。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。

您想如何被记住?

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在最近的一次飞行中,我借此机会浏览了电影选集,发现了我以前从未听过的电影,但是这引起了我的极大兴趣。  “最后一个字” 与雪莉·麦克莱恩(Shirley MacLaine)在一起,尽管这不是电影评论家所认为的最伟大的电影,但它还提供了一些关于我们如何生活和如何在逝世后被人们铭记的课程。 最近在我的个人和职业生涯中死亡的事件感动了不少,这让我很紧张。

电影《最后的话》讲述了一个女人面临生命终结的故事。 作为一个一直感到需要控制和残酷诚实的人,她发现自己想制作自己的ob告。 意识到to告的关键是:这个人深受家人的爱(她与独生女之间不存在离婚关系),受到同事的尊重(她意识到自己疏远了许多人)与她一起工作的人(在工作生活中如何对待他们),并且该人以某种深刻的方式感动了一个意想不到的人(她从未做过的事情)。 随着时间的流逝,她开始寻找一种方法来“解决”过去发生的问题,并使自己的生活值得itu告。 在改善生活以缅怀他人的旅程中,她提醒我们改变人们的生活,让每一天都变得重要,并冒险。 毕竟,她说:“失败时,您会学到。 当你失败时,你活着。”

我们中的许多人忙于日常工作,以至于我们需要做的事情,以至于我们从未真正考虑过自己的生活在做什么,或者我们希望在生活中对他人产生什么影响。 在与客户合作的过程中,与他们一起努力,确保他们将财务目标与使他们的生活最充实和有意义的事情联系在一起,这不仅仅是金钱。  正如我的合伙人Matt Chope所说,CFP©喜欢说:“我们试图帮助客户充分利用他们必须过的一种生活。” 

当您回顾自己的生活时,您想记住什么? 您想对世界产生什么影响?  On others? 您是否打算过这种生活?  If not, start now. 并与您的财务规划师合作,以确保将这些人生目标纳入您的总体计划中。

CFP 桑德拉·亚当斯(Sandra Adams)® 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)的合伙人兼财务计划员。Sandy专长于老年护理财务计划,并经常就相关主题演讲。除了经常为《 Money Centered》捐款外,她还经常在《华尔街日报》,《研究杂志》和《金融规划杂志》等国家媒体上被引用。


任何观点都是Sandra Adams的观点,不一定是Raymond James的观点。

简化退休计划

共同贡献者: CFP Matthew E.Chope® 马特·乔普格里·哈默 格里·哈默

如果您像大多数人一样,那么您会从以前的雇主那里获得多个退休计划。这些可能很难跟踪并导致大量纸质报表。最近的裁决使合并帐户变得更加容易,并可能节省费用。

现在,最近的裁定变更允许大多数退休计划“转存”到以前不允许的其他合格计划,包括简单IRA和401ks。一个例外是您必须持有您的简单IRA两年,然后才能在不支付税款的情况下将资金转入或转出帐户。 图为显示允许的翻转类型的图表。

采取行动前要考虑的事项:

  • 比较每个帐户的投资产品和费用,以找到最佳选择。这些通常位于您的对帐单或招股说明书中。您也可以拨打对帐单上的电话号码进行查询。
  • 考虑咨询财务顾问以获得最佳的整体财务状况。
  • 资金必须在60天内提取并重新存放,以免缴税。

如果您对使用入门有疑问,或者想与专业人士讨论您的过渡选项,请在这里访问您的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™。 

CFP Matthew E.Chope® 是金融规划中心公司的合伙人兼财务规划师。Matt已被多家专业投资报纸和杂志引用。他活跃于社区和他的职业,并在战略规划,资金和业务管理决策方面帮助本地公司和非营利组织。

格里·哈默 是Center for 金融计划,Inc.®的客户服务经理


上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性。在移动退休资产之前,请确保考虑所有可用选项以及每个选项的适用费用和功能。税务事宜应与适当的税务专家讨论。

不合格的递延补偿(NQDC)计划

贡献者: 卡利·哈辛格(Kali Hassinger) 卡利·哈辛格(Kali Hassinger)

不合格的递延薪酬计划(NQDC)是一些雇主为其收入较高和/或排名较高的员工提供的福利计划。你们中有些人可能听说过这些被称为“金手铐”的计划,因为它们通常要求员工留在其当前的雇主手中,或者至少不迁移到竞争的公司才能获得补偿。此昵称既有负面含义,也有正面含义,但是在适当的时候,NQDC计划可以为员工提供对其收入,税收和财务未来的更大控制权。

与典型的401(k)不同,NQDC计划不受限制或非歧视规则的约束。这意味着雇主可以向特定雇员提供此福利,并且对递延的美元金额没有限制。这对期望处于高税率,已经为退休储蓄计划提供充分资金,现金流量有盈余并且可以预见其应税收入减少的时间的雇员而言是有利的。通过这种策略,员工和雇主在未来的某个日期达成协议,向其支付他/她的收入。双方都同意将来何时会收到这笔款项,并且直到雇员实际收到这笔款项之后才算应税收入。

在大多数情况下,这些计划被雇主视为“无资金”,这意味着这笔钱并未明确留给员工。这种情况会给员工带来一定程度的风险,因为这些资金将来可能会遭受任何破产或债权人的追索。雇主可以使用一些策略来减轻风险(涉及信托和保险),但是它们需要维护NQDC的身份。否则,递延的补偿金额将对雇员全额征税,并处以20%的罚款。还存在资金充足的NQDC计划,这些计划将递延补偿资产专门用于雇员的利益。但是,获得资助的计划可以使自己恢复对ERISA的要求,从而使其受欢迎程度大大降低。 

当雇主和雇员签订NQDC协议时,对双方来说都是双赢。 雇主保证,有价值的员工将保持忠诚,而员工现在可以减少应税收入。 

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)® 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师


上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性。任何观点都是Kali Hassinger的观点,不一定是RJFS或Raymond James的观点。 Raymond James Financial 服务,Inc.及其顾问不提供有关税收问题的建议,这些问题应与适当的专业人员进行讨论。

专注于您可以控制的东西

“不要强调您无法控制的内容,这样做会毁了现在的情况。”十年前,我父亲给我的简单但有力的建议一直困扰着我。就个人而言,我一直有点“担忧的疣”。但是,我父亲提供的那些智慧之词(我可能已经知道,但需要听取我所爱和尊重的人的倾诉)已被证明可以极大地减少我失去睡眠的情况,因为我深深地知道自己实际上已经无法控制他们。正如我最近不得不提醒自己的那样,它让我想到了摩根大通的图表,我们经常与客户分享:

通常,我们作为投资者的主要关注领域是(当然是这样!)市场回报。具有讽刺意味的是,如图所示,这是一个领域,我们无法控制。关于税收,储蓄和福利的政策也是如此。如您所见,就业和长寿是我们通过对自己的投资进行控制的事情 人力资本 和我们的健康。我认为,我们要完全控制的领域(储蓄与支出,资产分配和位置)是我们需要重点关注的领域。始终如一的谨慎储蓄,在您的能力范围内(或理想情况下),以及在投资组合中保持股票和债券的适当组合是我们力求使客户专注的目标。在帮助客户实现财务目标的31年过程中,中心意识到这两个领域是成功财务计划的最大贡献者。 

由于当今世界上存在着许多不确定因素,这些不确定因素会影响市场,因此始终提醒我们,要专注于我们可以控制的领域,并确保我们正确地处理这些问题。 如果这样做的话,我们今天可能要强调的其他事情很有可能会落到实处。如果您需要有关您可以控制的财务状况方面的帮助,请给我们打电话!我们随时乐意为您提供帮助。

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是金融计划中心(Centre for 金融计划,Inc.)的认证金融计划员(®)。尼克(Nick)是该中心金融计划部门的成员,并且与中心客户紧密合作。此外,尼克是该公司博客的常客。


表达的观点是尼克·德芬塔勒的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。投资涉及风险,无论采用何种策略,投资者都可能蒙受收益或亏损。资产分配不能确保盈利或亏损保证。